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關(guān)于實(shí)現農村保險業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的探索
摘要：落后的傳統觀(guān)念、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)偏少、同業(yè)間的無(wú)序競爭等因素制約了我國農村保險業(yè)的發(fā)展。目前，農民收入的普遍提高、農村市場(chǎng)經(jīng)濟體制的不斷完善、保險機構市場(chǎng)開(kāi)拓能力的大力提高等為農村保險業(yè)實(shí)現跨越式發(fā)展提供了可能。今后，應通過(guò)進(jìn)一步發(fā)展完善農村營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )體系、加大保險宣傳力度、設計適銷(xiāo)對路的保險產(chǎn)品、加強農村業(yè)務(wù)規范化管理等措施，實(shí)現我國農村保險業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。
關(guān)鍵詞： 農村保險；跨越式發(fā)展；市場(chǎng)開(kāi)拓；產(chǎn)品創(chuàng )新
一、農村保險市場(chǎng)現狀分析
(一)農村保險市場(chǎng)所經(jīng)歷的四個(gè)發(fā)展時(shí)期
1.20世紀80年代農村保險業(yè)務(wù)的啟蒙期。20世紀80年代我國開(kāi)始恢復辦理國內保險業(yè)務(wù)，雖然建立了部分鄉鎮保險服務(wù)機構，但遵循的是計劃經(jīng)濟時(shí)代的經(jīng)營(yíng)模式，都是在地方政策的統籌決策下開(kāi)展業(yè)務(wù)，保費收入主要是政策劃撥式的經(jīng)營(yíng)收費方法，保險獨家經(jīng)營(yíng)，險種單一，企業(yè)缺少活力，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規模不大，但也為農村保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了啟蒙作用。
2.20世紀90年代的農村保險孕育期。進(jìn)入20世紀90年代，隨著(zhù)我國市場(chǎng)經(jīng)濟體制的不斷變革和延伸，保險經(jīng)營(yíng)也呈多樣化的發(fā)展趨勢。保險經(jīng)營(yíng)企業(yè)主體開(kāi)始逐漸增多，業(yè)務(wù)發(fā)展也開(kāi)始精細化，產(chǎn)品呈現多樣化。此時(shí)的農民對保險的認識已逐步形成粗淺意識，部分農民已開(kāi)始涉足并購買(mǎi)保險，這一時(shí)期被稱(chēng)為農村保險業(yè)務(wù)的孕育期。
3.20世紀90年代末期農村保險的復蘇期。1996年以來(lái)，國有保險公司為適應經(jīng)濟全球化發(fā)展，實(shí)現與國際保險業(yè)的接軌，實(shí)行了產(chǎn)、壽險分設經(jīng)營(yíng)，并把保險業(yè)發(fā)展推向市場(chǎng)化運作。這一時(shí)期，受市場(chǎng)經(jīng)濟體制變革以及行政干預手段的削弱和保險市場(chǎng)主體增多的影響，競爭也由平和轉向激烈化。保險業(yè)也由城市業(yè)務(wù)競爭發(fā)展到農村業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的搶奪戰。同業(yè)間的競爭有效激活了農村保險市場(chǎng)，農民對保險知識的了解也更加明晰。這也促使農村保險開(kāi)始復蘇起來(lái)，所以，這一時(shí)期被稱(chēng)之為農村保險業(yè)務(wù)的復蘇期。
4.2000年以來(lái)農村保險的快速成長(cháng)期。進(jìn)入2000年以來(lái)，隨著(zhù)保險業(yè)的發(fā)展和競爭態(tài)勢的加劇，特別是推行“大營(yíng)銷(xiāo)”發(fā)展戰略，有力的推動(dòng)了我國保險業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，使我國的保險業(yè)更具世界性的競爭魅力和競爭實(shí)力，競爭也由國內保險競爭轉向同國際保險的抗衡。而此時(shí)的保險業(yè)，城市保險競爭如火如荼。為尋求新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)，許多保險經(jīng)營(yíng)企業(yè)開(kāi)始紛紛由城市轉向農村業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)。大面積的入駐農村又大幅度地灌輸許多農村保險經(jīng)營(yíng)理念，這使一部分農民從感受保險到接受保險和熱情購買(mǎi)保險。
(二)農村保險已逐步成為農業(yè)地區業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰場(chǎng)
對于廣大農業(yè)地區，絕大部分人口在農村，發(fā)展的立足點(diǎn)應該在鞏固提高城市市場(chǎng)份額的基礎上，大力開(kāi)發(fā)農村業(yè)務(wù)，這是一個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)。實(shí)踐也證明，這是一個(gè)切實(shí)可行的新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)。
1.通過(guò)市場(chǎng)份額比較可以看出農村潛力巨大。以中國人壽商丘市分公司為例，2006年8月份，商丘分公司在有5家市場(chǎng)競爭主體的情況下，市場(chǎng)占有份額為78.5%，其中城市壽險期交業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有份額已達89.7%。
2.通過(guò)增幅比較可以看出農村市場(chǎng)發(fā)展很快，城市增幅趨緩。城市期交業(yè)務(wù)近三年的增長(cháng)幅度為：2003年5 246萬(wàn)元；2004年5 299萬(wàn)元，增幅1%；2005年5 568萬(wàn)元，增幅 5%；2006年8月相比增幅為4%。農村業(yè)務(wù)近3年的增長(cháng)幅度分別為：2003年1 892萬(wàn)元；2004年2271萬(wàn)元，增幅 20%；2005年2 952萬(wàn)元，增幅30%；2006年8月相比增幅為35%。通過(guò)比較可以看出，城市占有絕對份額，但發(fā)展速度緩慢，再實(shí)現大的突破難度較大。所以，新的增長(cháng)點(diǎn)應該瞄準農村市場(chǎng)，讓農村逐步成為業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰場(chǎng)。
(三)制約農村保險業(yè)發(fā)展的主要因素
1.落后的傳統觀(guān)念影響了農村保險的發(fā)展速度。一方面，以我國獨特的家庭家族為核心，養兒防老，風(fēng)險自預的觀(guān)念由來(lái)已久，由于保險宣傳不到位，有相當一部分農民這種根深蒂固的老觀(guān)念還沒(méi)得到徹底消除。另一方面，有些偏遠地區文化落后，閉觀(guān)自守，導致一些農民對天災人禍仍持“宿命論”觀(guān)點(diǎn)，還沒(méi)有真正接受到轉移風(fēng)險的新觀(guān)念。
2.營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)偏少制約了農村保險的發(fā)展速度。農村保險雖然涉足時(shí)間較長(cháng)，但由于重視程度不夠，使營(yíng)銷(xiāo)隊伍發(fā)展緩慢，現有網(wǎng)點(diǎn)很難覆蓋廣大農村，出現了相當一部分農民客戶(hù)感到收保費有人問(wèn)，出了險情無(wú)人管，這種服務(wù)不到位的現狀，嚴重影響了保險信譽(yù)，制約了農業(yè)保險的發(fā)展速度。
3.同業(yè)之間的無(wú)序競爭為農村保險設置了不應有的障礙。近幾年，隨著(zhù)保險主體的逐漸增多，農村市場(chǎng)競爭也愈演愈烈。個(gè)別員工為了片面追求經(jīng)濟利益，出現了急功近利、誤導客戶(hù)的行為。加上新設置的小民營(yíng)股份公司，倉促上陣，人員素質(zhì)差，故意夸大產(chǎn)品功能，擾亂了農村市場(chǎng)，此舉嚴重挫傷了農民投保的積極性，為農村業(yè)務(wù)的發(fā)展設置了不應有的障礙。
二、實(shí)現農村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的基本條件已經(jīng)成熟
1.農民逐步走向富裕之路，初步具備購買(mǎi)保險的能力。當前農民已基本解決了溫飽問(wèn)題，多數農民正向小康邁進(jìn)。到2005年我國農村居民人均純收入已經(jīng)達3 325元。農村經(jīng)濟的發(fā)展，農民收入的提高，不僅能夠滿(mǎn)足農民生產(chǎn)生活的基本需要，而且大多數農民都有了不同余額的存款。農民在解決了溫飽問(wèn)題后，就要考慮保障投資、子女上學(xué)、養老醫療和抵御風(fēng)險等與保險有關(guān)的問(wèn)題，相當多的農民具備了購買(mǎi)商業(yè)保險的經(jīng)濟能力，可以說(shuō)農村隱藏著(zhù)一個(gè)巨大的保險準客戶(hù)群體。
2.農村市場(chǎng)經(jīng)濟體制的不斷完善，為保險市場(chǎng)的繁榮奠定了基礎。經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐和探索，農村社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制已經(jīng)基本建立并逐步完善，市場(chǎng)配置資源的基礎性作用日益增強，農業(yè)的市場(chǎng)化程度不斷提高，農村經(jīng)濟不斷發(fā)展，農民在經(jīng)濟收入、思想觀(guān)念、生活方式、文化領(lǐng)域、消費需求等方面與城市居民的差別正在縮小，農民越來(lái)越意識到保險對自身生活的重要性和迫切性。當前我國農業(yè)基礎設施還比較薄弱，受氣候條件和生產(chǎn)環(huán)境影響較大，抵御自然災害的能力還很弱。疾病也是中國農村居民致貧或返貧的主要原因，而保險可以作為農民轉移風(fēng)險和降低風(fēng)險危害的“減震器”。購買(mǎi)保險是抵御風(fēng)險不可替代的選擇，特別是農民渴望得到基本養老和基本醫療等方面的保障，所以，保險理應成為農村建設小康與構建和諧社會(huì )的“護身符”。
3.保險機構已經(jīng)具備了大力開(kāi)發(fā)農村市場(chǎng)的基本能力。當前，國內外各家保險公司在積極開(kāi)發(fā)大中城市業(yè)務(wù)的同時(shí)，對廣大農村市場(chǎng)都在進(jìn)行逐步滲透。國內多數公司已在農村啟動(dòng)保險業(yè)務(wù)，一些保險公司已具備了機構網(wǎng)絡(luò )遍布城鄉、人力資源分布各地的有利條件，在開(kāi)拓農村市場(chǎng)上有著(zhù)得天獨厚的優(yōu)勢。因此，應充分利用有利條件，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以全新的經(jīng)營(yíng)理念先行開(kāi)拓農村市場(chǎng)，做大、做強、做優(yōu)中國農村保險業(yè)。
三、實(shí)現農村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的舉措
1.發(fā)展完善農村營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )體系。首先，設立一個(gè)穩固的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )體系，著(zhù)力建立一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高，開(kāi)拓能力強，并且具有農村特色的營(yíng)銷(xiāo)鐵軍。每個(gè)縣設立一個(gè)農村營(yíng)銷(xiāo)部，根據地理位置每三個(gè)鄉設一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)
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