- 相關(guān)推薦
關(guān)于我國車(chē)險市場(chǎng)化改革調查
論文摘要：2003年，保監會(huì )在全國范圍內全面實(shí)施車(chē)險條款費率制度改革。八年以來(lái)，車(chē)險改革對我國汽車(chē)產(chǎn)生了非常積極和重要的影響。我國已經(jīng)建立起來(lái)了以各大車(chē)險公司為核心的自由化競爭車(chē)險市場(chǎng)，并建立起了以?xún)敻赌芰ΡO管制度為主的新型車(chē)險監管體制。首先分析了車(chē)險改革實(shí)施以來(lái)，我國車(chē)險市場(chǎng)的基本特點(diǎn)，然后對車(chē)險市場(chǎng)化改革取得的階段性成效進(jìn)行了分析，最后提出車(chē)險市場(chǎng)今后發(fā)展的幾點(diǎn)建議。
論文關(guān)鍵詞：車(chē)險市場(chǎng)；改革；研究
1 引言
近年來(lái)，我國車(chē)險市場(chǎng)快速發(fā)展，越來(lái)越受到及廣大人民群眾的關(guān)注。隨著(zhù)我國國民生活水平的不斷提高，對于車(chē)的市場(chǎng)需求也越來(lái)越大，這也同時(shí)客觀(guān)上激活了我國車(chē)險市場(chǎng)。為了完善車(chē)險市場(chǎng)，我國從2003年初開(kāi)始實(shí)施的車(chē)險市場(chǎng)化改革，這個(gè)改革順應了保險市場(chǎng)國際化發(fā)展和全球化的大趨勢，也符合我國車(chē)險市場(chǎng)的實(shí)際情況，八年以來(lái)，我國車(chē)險市場(chǎng)的改革制度的變遷已經(jīng)深深的影響著(zhù)我國車(chē)險市場(chǎng)的發(fā)展，車(chē)險市場(chǎng)化的局面已經(jīng)基本形成。本文對我國車(chē)險市場(chǎng)化改革的情況進(jìn)行了調查，希望本文的研究，可以為我國車(chē)險市場(chǎng)的健康發(fā)展做出貢獻。
2 改革實(shí)施以來(lái)，車(chē)險市場(chǎng)的基本特點(diǎn)分析
2.1 從市場(chǎng)結構看，市場(chǎng)集中度逐漸降低
從2003年車(chē)險市場(chǎng)化改革實(shí)施以來(lái)，我國車(chē)險市場(chǎng)的集中度不斷下降，車(chē)險市場(chǎng)的競爭也越來(lái)越激烈。一組數據表明：2003年，在我國車(chē)險市場(chǎng)上人保、太保和平安三家傳統"老公司"的市場(chǎng)份額為97.3%，而到了2010年這三家公司的市場(chǎng)份額已經(jīng)下降到45%。改革客觀(guān)上促進(jìn)了車(chē)險市場(chǎng)上的小公司的發(fā)展，市場(chǎng)集中度也在逐漸的降低。
2.2 從發(fā)展速度看，承保數量和保費收入呈現加速增長(cháng)趨勢
車(chē)險改革八年以來(lái)，我國車(chē)險投保率逐年上升，目前已經(jīng)達到95.6%，而在2002年我國車(chē)險投保率僅為31.35%。改革以來(lái)，我國車(chē)險條款費率更加合理，也更加貼近市場(chǎng)的實(shí)際需求。同時(shí)我國汽車(chē)市場(chǎng)的費率水平不斷下降、車(chē)險產(chǎn)品的種類(lèi)越來(lái)越多、各個(gè)保險公司的服務(wù)水平也越來(lái)越高。
2.3 從險種結構看，總體上車(chē)險所占比例基本沒(méi)有變化，但個(gè)體差異較大
這八年以來(lái)，我國各大車(chē)險保險公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)調整，都加大了非車(chē)險業(yè)務(wù)的發(fā)展，在各大專(zhuān)營(yíng)車(chē)險保險公司之中，車(chē)險比例明顯下降，以永安保險公司為例，2010年車(chē)險業(yè)務(wù)的占有率比2002年下降了將近20個(gè)百分點(diǎn)。
3 車(chē)險市場(chǎng)化改革取得的階段性成效調查
3.1 保險公司經(jīng)營(yíng)觀(guān)念發(fā)生了翻天覆地的變化
在車(chē)險改革之前，監管部門(mén)對車(chē)險條款費率進(jìn)行統一制訂，當負責車(chē)險運營(yíng)的保險公司經(jīng)營(yíng)出現虧損時(shí)，可直接向監管部門(mén)提高費率�？梢哉f(shuō)，在改革之前，我國車(chē)險保險公司處于一種計劃經(jīng)濟，保險公司處于"旱澇保收"的地位，相關(guān)管理機制和市場(chǎng)營(yíng)運水平非常僵化。進(jìn)行車(chē)險改革之后，一切都以市場(chǎng)為準，保險公司真正的參與市場(chǎng)競爭，進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，各大保險公司面臨的壓力空前巨大。因此，在改革八年以來(lái)，各大保險公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)調整和公司體制改革，許多現代化的管理手段和管理風(fēng)險管理等都已經(jīng)被各大保險公司熟練應用。同時(shí)各大公司的經(jīng)營(yíng)理念已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，已經(jīng)由過(guò)去的老爺作風(fēng)轉變成現在的顧客是上帝，利潤為中心的經(jīng)營(yíng)理念。
3.2 產(chǎn)品創(chuàng )新和服務(wù)意識得到加強
保險公司在車(chē)險改革前不重視經(jīng)營(yíng)效益，主要競爭手段為：高手續費、高回扣的削價(jià)競爭。各大公司非常缺乏服務(wù)意識、創(chuàng )新意識和開(kāi)拓精神。主要變現為：服務(wù)態(tài)度差，費率高。改革后，這些現象得到了根本的遏制，各大保險公司已經(jīng)建立起自己的客戶(hù)影響手段，一切以顧客為上帝、以利潤為中心。具體主要表現在以下幾個(gè)方面：
�。�1）產(chǎn)品創(chuàng )新。改革前的舊車(chē)險有7個(gè)條款，其中包括2個(gè)主險和5個(gè)附加險，保監會(huì )統一制訂費率，單據的格式也基本統一。車(chē)險改革8年以來(lái)，各大保險公司都已經(jīng)改革了經(jīng)營(yíng)模式，對自己的各戶(hù)群進(jìn)行了細分，并制定了種類(lèi)繁多的車(chē)險產(chǎn)品。且各大保險公司都已經(jīng)成立了自己的產(chǎn)品部門(mén)，經(jīng)常根據市場(chǎng)的反應，來(lái)調整老產(chǎn)品和制定新產(chǎn)品。據不完全，2010年我國各類(lèi)車(chē)險品種已經(jīng)多達500種，改革成效非常的明顯。
�。�2）服務(wù)創(chuàng )新。在這八年中，車(chē)險費率不斷下降，保險公司為了提高市場(chǎng)競爭力，就必須對自身的服務(wù)進(jìn)行創(chuàng )新，以提高自己的利潤率。一是首次引入了“保險人的義務(wù)”條款在車(chē)險條款中，使對保險人的約束空前的增加，對投保人的利益進(jìn)行了保護。二是不斷推出特色服務(wù)措施，使得各大保險公司的核心競爭力不斷提高。三是進(jìn)一步強化品牌意識。比如，實(shí)行24小時(shí)值班服務(wù)制度；成立客戶(hù)救助服務(wù)中心，與“122”、“120”實(shí)行聯(lián)動(dòng)服務(wù)；實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制，對保戶(hù)從承保、理賠專(zhuān)人負責服務(wù)到底，加強感情聯(lián)系，增強保戶(hù)對保險公司的信賴(lài)感。
3.3 經(jīng)營(yíng)水平逐步提高
�。�1）各大公司經(jīng)營(yíng)管理科學(xué)化。
非壽險精算技術(shù)被廣泛的應用在保險產(chǎn)品設計、費率厘定方面，根據從人、從車(chē)、從地域以及安全駕駛等多方面因素，綜合考慮費率的厘定和條款。在各大保險公司的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，業(yè)務(wù)人員的培訓力度不斷加強，同時(shí)也基本實(shí)現了信息化化管理，管理營(yíng)運水平空前提高。
�。�2）經(jīng)營(yíng)管理化。
車(chē)險改革使得市場(chǎng)發(fā)生了翻天覆地的變化。面對激烈的市場(chǎng)競爭保險公司開(kāi)始進(jìn)行了市場(chǎng)細分，注意客戶(hù)群和目標市場(chǎng)的選擇，同時(shí)根據市場(chǎng)細分的結果進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新，開(kāi)發(fā)出一批針對性強且富有公司自身特點(diǎn)的產(chǎn)品，滿(mǎn)足了不同地區不同類(lèi)型人群對于車(chē)險的需求。比如說(shuō)有些壽險公司根據收入狀況，將個(gè)體投保者分為富豪階層、富裕階層、小康階層、溫飽階層、貧困階層五個(gè)階層。然后再根據自身與市場(chǎng)的分析，從中選擇或創(chuàng )造最具競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)。
�。�3）采用先進(jìn)的管理機制和管理手段。
車(chē)險改革這八年以來(lái)，所有的保險公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)流程調整，都在自己的業(yè)務(wù)流程之中引入了服務(wù)的理念。同時(shí)，公司內部的管理機制和管理手段也進(jìn)行了改革，各大保險公司的競爭性和服務(wù)性更強，基本上符合現代企業(yè)的特征。
3.4 保險監管理念得到轉變
八年的車(chē)險市場(chǎng)化改革不僅深刻的影響了保險公司的經(jīng)營(yíng)管理，也促使保險監管的監管方式、監管重點(diǎn)和監管手段發(fā)生了改變。車(chē)險改革前，檢查公司是否嚴格執行保監會(huì )的統頒條款是對車(chē)險業(yè)務(wù)的監管重點(diǎn)；現場(chǎng)檢查是主要的監管方式；處罰是最常采用的監管手段。車(chē)險改革以后，監管重點(diǎn)轉移為促進(jìn)公司發(fā)展，引導保險公司科學(xué)經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險；現場(chǎng)和非現場(chǎng)檢查相結合為主要采用的監管方式，提高了工作效率和監管水平。
4 對將來(lái)車(chē)險市場(chǎng)發(fā)展的兩點(diǎn)建議
4.1 繼續完善各大保險公司的信息共享平臺，并最終實(shí)現全國聯(lián)網(wǎng)
車(chē)險費率的制定是需要依據數據的積累才能進(jìn)行的，因此需要在我國車(chē)險市場(chǎng)上建立一個(gè)信息共享平臺，以達到積累車(chē)險數據，并依據這些費率進(jìn)行車(chē)險風(fēng)險核算以及相關(guān)車(chē)險產(chǎn)品的費率制定等，同時(shí)這也為車(chē)險的精算提供了科學(xué)的依據。全國首個(gè)商業(yè)車(chē)險信息平臺試點(diǎn)工作于2009年11月底在浙江省正式上線(xiàn)運行。今年隨著(zhù)上海、北京、浙江、貴州、四川、青海、甘肅、新疆等多數省市（自治區）“商業(yè)車(chē)險信息平臺”的上線(xiàn)使用，其它城市也將陸續推出商業(yè)車(chē)險信息平臺，將實(shí)現交強險與商業(yè)車(chē)險信息的合并對接，實(shí)現保險行業(yè)與交管部門(mén)數據的交互共享。平臺上線(xiàn)運行以后，將統一商業(yè)車(chē)險費率浮動(dòng)系數的使用標準，建立安全駕駛、客戶(hù)忠誠度、無(wú)賠款優(yōu)待等商業(yè)車(chē)險費率浮動(dòng)因子使用規則，使保費計算更透明、更準確。這一工作應繼續大力推進(jìn)，并努力實(shí)現最終的全國聯(lián)網(wǎng)。建立全國性的車(chē)險信息共享平臺無(wú)論是對車(chē)險保險公司還是對客戶(hù)及車(chē)險行業(yè)管理者都具有非凡的意義。
4.2 加強產(chǎn)品創(chuàng )新，促進(jìn)市場(chǎng)競爭方式的不斷轉型
目前，我國車(chē)險市場(chǎng)上的各大保險公司，在車(chē)險產(chǎn)品設計及相關(guān)客戶(hù)群細分的工作上，相關(guān)的車(chē)險市場(chǎng)基礎數據和專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力的相關(guān)積累不夠。在我國車(chē)險市場(chǎng)上的產(chǎn)品多是簡(jiǎn)單的相互模仿，真正的具有創(chuàng )新意義的產(chǎn)品非常少，各大公司提供的產(chǎn)品同質(zhì)化程度非常高。因此，在我國車(chē)險市場(chǎng)上需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新，以提高整個(gè)車(chē)險市場(chǎng)的活力。這一點(diǎn)可以向老牌保險業(yè)務(wù)強國——英習，師夷長(cháng)技以“自強”，比如說(shuō)Norwich Union早幾年前就實(shí)行了在車(chē)上安裝一種駕駛行為監視系統，各個(gè)投保人的各種駕駛習慣將直接影響到車(chē)險費率，這樣就最大限度的實(shí)現了公平開(kāi)車(chē)，公平付費。除了創(chuàng )新同時(shí)也要改變當前市場(chǎng)上以單純模仿和降低費率為主要手段的惡性競爭，建立一種真正的以產(chǎn)品創(chuàng )新為核心的競爭模式。
【我國車(chē)險市場(chǎng)化改革調查】相關(guān)文章：
我國農村土地資源配置市場(chǎng)化的調查及研究12-16
社會(huì )保障改革與經(jīng)濟市場(chǎng)化03-27
我國稅制改革探析03-20
我國電視紀錄片的市場(chǎng)化發(fā)展道路03-23
我國檢察制度改革芻議03-22
論我國公證制度的改革與發(fā)展03-19