保持金融創(chuàng )新和銀行監管的和諧性研究

　　摘要：今年是我國加入WTO后全面開(kāi)放金融業(yè)的第一年，全面融入國際體系的中國銀行業(yè)面對外資銀行的強有力的競爭，意識到金融創(chuàng )新是未來(lái)銀行提高盈利水平，改善客戶(hù)結構，增強核心競爭力的重要途徑。然而我國的金融創(chuàng )新暴露出了許多不足，這給銀行的監管工作提出了更高的要求，怎樣使金融創(chuàng )新和銀行監管保持互動(dòng)和諧是亟待解決的問(wèn)題。

　　關(guān)鍵詞：金融創(chuàng )新；銀行監管；和諧性

　　1金融創(chuàng )新是中國銀行業(yè)立于不敗之地的必經(jīng)之路

　　1.1《商業(yè)銀行金融創(chuàng )新指引》為銀行創(chuàng )新指明了道路

　　中國已開(kāi)始全面履行對WTO的承諾，銀行業(yè)面臨著(zhù)更加激烈的市場(chǎng)競爭和更為有利的發(fā)展機遇。面對廣大企業(yè)和個(gè)人日益旺盛的金融需求，銀行業(yè)總體創(chuàng )新能力和競爭能力亟待提高。

　　在這樣的大背景下，中國銀監會(huì )在近日發(fā)布了《商業(yè)銀行金融創(chuàng )新指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》），其根本的目的就是通過(guò)鼓勵和規范商業(yè)銀行金融創(chuàng )新活動(dòng)，防范金融創(chuàng )新風(fēng)險，促進(jìn)銀行業(yè)金融創(chuàng )新持續健康發(fā)展，使廣大社會(huì )公眾享受到更加優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)�！吨敢�》指出了商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng )新活動(dòng)需要遵循一些基本原則，包括合法合規、公平競爭、成本可算、風(fēng)險可控、注重風(fēng)險管理以及維護金融消費者和投資者利益等內容，積極倡導商業(yè)銀行在開(kāi)展金融創(chuàng )新時(shí)做到“認識你的業(yè)務(wù)（know your business）”、“認識你的風(fēng)險（know your risk）”、“認識你的客戶(hù)（know your customer）”、“認識你的交易對手（know your counterparty）”。商業(yè)銀行在創(chuàng )新一種金融產(chǎn)品時(shí)，要把這四個(gè)“四個(gè)認識”作為核心問(wèn)題來(lái)考慮，認真審慎自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，避免盲目開(kāi)展缺乏技術(shù)含量和靈活性，模仿度高，與自身管理能力不相符的金融活動(dòng)。

　　1.2金融創(chuàng )新的迫切需求

　�。�1）金融創(chuàng )新是迫于外資銀行的壓力。

　　全面融入國際金融體系后，中國銀行業(yè)和外資銀行的較量真正開(kāi)始，我國銀行業(yè)面臨著(zhù)前所未有的壓力和困難。外資銀行涌入我國金融市場(chǎng)（見(jiàn)表1），可以全方位地將其歷經(jīng)考驗的經(jīng)營(yíng)理念，服務(wù)產(chǎn)品，管理機制，營(yíng)銷(xiāo)策略呈現在中國客戶(hù)面前；而中國銀行業(yè)在體制，制度，方法上都存在著(zhù)不少的差距，如果不及時(shí)進(jìn)行銀行改革，不全面創(chuàng )新金融產(chǎn)品就只能被迫退出，被激烈競爭的金融市場(chǎng)所淘汰。

　�。�2）金融創(chuàng )新是銀行追求利潤最大化的結果。

　　從我國銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)看，銀行的傳統業(yè)務(wù)主要集中在負債業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，其突出的特點(diǎn)是負債業(yè)務(wù)和工具創(chuàng )新多，而資產(chǎn)類(lèi)中間類(lèi)業(yè)務(wù)和工具創(chuàng )新少。

　　1.3我國銀行金融創(chuàng )新的主要問(wèn)題

　�。�1）金融創(chuàng )新產(chǎn)品單一，技術(shù)水平不高。

　�。�2）量多而質(zhì)不高，形似而神不似。西方國家金融創(chuàng )新的動(dòng)機是基于對市場(chǎng)份額和資源的爭奪，對利潤最大化的追求，而我國金融創(chuàng )新的動(dòng)因有所偏差，盲目追求數量的擴張和知名度的提高而忽略了金融產(chǎn)品的質(zhì)量。

　�。�3）市場(chǎng)規范程度不高，不良競爭現象嚴重。隨著(zhù)競爭的日益加大，許多國內銀行積極尋找對策發(fā)展自身實(shí)力，在這過(guò)程中不可避免地出現了一些違反相關(guān)行業(yè)規定，同業(yè)無(wú)序競爭現象嚴重，一定程度上造成了市場(chǎng)的混亂。

　�。�4）金融服務(wù)創(chuàng )新的意識不足，現代營(yíng)銷(xiāo)理念缺乏。

　　2銀行監管推進(jìn)金融創(chuàng )新的健康發(fā)展

　　2.1構建金融創(chuàng )新和銀行監管的和諧

　　我國金融監管經(jīng)歷了計劃經(jīng)濟體制下的金融監管，經(jīng)濟體制轉軌時(shí)期的金融監管，和建立與社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制相適應的金融監管體制三個(gè)階段。自03年5月中國銀監會(huì )成立以來(lái)，就確定了“管法人，管風(fēng)險，管內控，提高透明度”的監管理念，為我國銀行監管工作指明了確切奮斗的方向。

　　2.2我們銀行業(yè)監管現狀和存在的問(wèn)題

　�。�1）分業(yè)體制帶來(lái)了新的監管問(wèn)題。

　�。�2）風(fēng)險監督管理形勢嚴峻。

　�。�3）銀行監督專(zhuān)業(yè)人才的緊缺。

　　3對我國銀行監管的建議

　�。�1）重視信息披露，減少信息不對稱(chēng)。

　　在證券監管中，信息披露一直是一個(gè)重要內容，但在銀行監管中，傳統上并不注重信息披露問(wèn)題�！吨敢�》指出“商業(yè)銀行在金融創(chuàng )新活動(dòng)中要充分維護金融消費者和投資者利益，遵守行業(yè)行為準則，向客戶(hù)準確、公平、沒(méi)有誤導地進(jìn)行信息披露”。

　�。�2） 加快法制化建設，與國際法案接軌。

　　我國銀行監管尚處于起步階段，應充分學(xué)習西方先進(jìn)監管理念、方法、工具，充分吸收《巴塞爾新資本協(xié)議》的核心內容，結合我國實(shí)際，為我所用，使監管政策、手段與國際先進(jìn)水平靠攏。同時(shí)，要認真研究銀行的創(chuàng )新需求，跟蹤評價(jià)已制定的監管規章和政策，及時(shí)修訂不適應金融創(chuàng )新的法律法規，積極創(chuàng )造有利于金融創(chuàng )新的制度和法律環(huán)境。

　�。�3）建立知識產(chǎn)權保護制度，加強與銀行的溝通。

　　我國銀行金融產(chǎn)品自主創(chuàng )新少，一種新的創(chuàng )新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出來(lái)后，市場(chǎng)上眾多的“跟隨者”就會(huì )一哄而上，競相模仿。

　�。�4）加強分業(yè)管理體制下的合作。

　　隨著(zhù)銀行、證券、保險三大行業(yè)的競爭日益加劇，銀行監管界有必要在諸多方面與證券業(yè)和保險業(yè)的監管部門(mén)的通力合作。在我國分業(yè)監管體制下，金融創(chuàng )新給我國銀行業(yè)監管工作提出了更高的要求，特別要做好交叉義務(wù)的協(xié)調和配合工作，在條件成熟時(shí)放松金融機構業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的界限，如此既可以增加我國金融機構的業(yè)務(wù)創(chuàng )新空間，又使我國金融機構能與外國金融機構保持平等的競爭地位。

　�。�5）重視監管人才培養，提高專(zhuān)業(yè)人才素質(zhì)。

　　為了適應金融創(chuàng )新的需要，引導我國商業(yè)銀行按國際化標準規范操作，營(yíng)造一個(gè)健康有序的金融市場(chǎng)，國家應當重視銀行監管專(zhuān)業(yè)人才的培養。積極利用科學(xué)的用人和培訓機制、優(yōu)厚的薪酬待遇、優(yōu)越的工作環(huán)境、有效的激勵制度和相對公平的管理體制來(lái)留住人才。

　�。�6）建立全面風(fēng)險管理制度，突出監管重點(diǎn)。

　　金融創(chuàng )新與風(fēng)險管理密不可分，風(fēng)險管理是金融創(chuàng )新的內在要求和前置程序。傳統的監管標準主要是資本標準，即以資本充足率為標準。這種標準主要是針對信貸風(fēng)險的，但金融創(chuàng )新使金融機構面臨其他各種風(fēng)險，僅僅對信貸風(fēng)險進(jìn)行管理，難以實(shí)現有效監管的要求，對諸如信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等各種風(fēng)險實(shí)施全面風(fēng)險管理，已成為各國及國際監管制度發(fā)展的一個(gè)重要趨勢。

　　參考文獻

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