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商業(yè)銀行金融信息化研究
摘 要 我國加入WTO后，逐步開(kāi)放的業(yè)面臨著(zhù)強有力的競爭。金融信息化也帶動(dòng)我國金融業(yè)的。商業(yè)銀行通過(guò)信息化夯實(shí)基礎，提升金融信息化的技術(shù)水平、金融服務(wù)與創(chuàng )新能力，全面塑造新世紀的新金融，為國民的穩定發(fā)展和新經(jīng)濟的成長(cháng)提供強有力的保障。關(guān)鍵詞 金融信息化 商業(yè)銀行 金融創(chuàng )新
中圖分類(lèi)號 F830.33 標識碼 A
雖然我們無(wú)法用具體的數字來(lái)描述信息技術(shù)在銀行業(yè)的所帶來(lái)的收益和成效，但是，如今信息通信技術(shù)已經(jīng)滲透到銀行業(yè)的決策、管理、業(yè)務(wù)、服務(wù)等各個(gè)層次和領(lǐng)域，成為銀行業(yè)生存的技術(shù)基礎和業(yè)務(wù)創(chuàng )新甚至深層次改革的有力支撐。商業(yè)銀行應重視信息通信等新技術(shù)在金融業(yè)的應用，通過(guò)不斷發(fā)展和創(chuàng )新，構建了強大的信息技術(shù)基礎，建立高度集中統一的化服務(wù)體系，縮小與國外商業(yè)銀行的信息化差距。
1 金融信息化
金融信息化是構建在由通信、機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術(shù)標準，通過(guò)不同速率傳送數據、語(yǔ)音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò )，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計算機為主的金融信息系統互連在一起，創(chuàng )造金融經(jīng)營(yíng)、管理、服務(wù)新模式的系統工程。金融信息化有別于金融電子化，金融電子化提供的只是服務(wù)和管理的初級手段。當信息技術(shù)有了長(cháng)足的發(fā)展后，信息技術(shù)便成為金融創(chuàng )新和發(fā)展的驅動(dòng)力。
金融信息化包括兩方面的內涵，一是金融信息技術(shù)化，也習慣稱(chēng)為金融電子化，金融電子化提供的只是服務(wù)和管理的初級手段；二是金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)化，即通過(guò)金融電子化技術(shù)系統提供金融服務(wù)與金融信息服務(wù)。我國金融電子化經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，已建立起在計算機和通信網(wǎng)絡(luò )基礎上的電子資金清算系統、柜臺業(yè)務(wù)服務(wù)系統和金融管理信息系統，初步形成了一個(gè)多功能、開(kāi)放的金融電子化體系，有力地支持了我國金融業(yè)的改革和發(fā)展，推動(dòng)了整個(gè)的信息化、化進(jìn)程。雖然隨著(zhù)我國金融電子化的逐步深化，我國金融電子化深層次的還存在不少，但是相對于金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)而言，前者是發(fā)展中的問(wèn)題，而后者則屬于發(fā)展的問(wèn)題。
2 金融信息化建設意義及現狀
2.1 金融信息化建設的意義
實(shí)現金融信息化是我國中央銀行適應經(jīng)濟信息化潮流的選擇，是我國中央銀行提高金融監管力度，防范金融風(fēng)險，加強宏觀(guān)貨幣政策調控力度的重要保障。實(shí)現金融信息化是銀行和非銀行金融機構提高效率的必由之路。是銀行和非銀行金融機構開(kāi)拓市場(chǎng)，更好地服務(wù)于客戶(hù)以及金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新的重要基礎。金融信息化建設對同樣重要。對于全社會(huì )來(lái)說(shuō)，企業(yè)是經(jīng)濟活動(dòng)的基本單位，企業(yè)的活力是整個(gè)社會(huì )經(jīng)濟大系統活力的基礎，沒(méi)有廣大企業(yè)的信息化，就沒(méi)有它們對信息基礎設施、信息設備和信息服務(wù)的需求，全社會(huì )的信息化將失去最根本的基礎和推動(dòng)力，信息社會(huì )也就更無(wú)從談起。而實(shí)現企業(yè)信息化的關(guān)鍵是要實(shí)現金融信息化。
2.2 金融信息化建設的現狀
目前，發(fā)達國家金融業(yè)的計算機應用經(jīng)過(guò)后臺業(yè)務(wù)電子化、前臺業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò )化及金融電子化創(chuàng )新四個(gè)階段，金融業(yè)務(wù)己全面實(shí)現了網(wǎng)絡(luò )化、信息化，20世紀90年代中后期進(jìn)入全面創(chuàng )新階段，信息技術(shù)成為決定金融業(yè)發(fā)展的重要因素，而我國目前正處在網(wǎng)絡(luò )化階段。
我國金融電子化建設始于20世紀70年代，經(jīng)過(guò)“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規模、“九五”見(jiàn)成效等幾個(gè)發(fā)展階段，從無(wú)到有，從小到大，已逐步形成一個(gè)全國范圍的金融電子化服務(wù)體系。
我國金融信息化建設取得了很大成績(jì)，先進(jìn)技術(shù)的應用達到了國際先進(jìn)水平。但是，運行效率、信息綜合程度和信息服務(wù)水平與發(fā)達國家相比還有較大差距，主要體現在：金融信息化發(fā)展戰略薄弱；金融信息化的技術(shù)標準與業(yè)務(wù)規范不完善；金融信息系統的安全可靠性亟待提高；跨行業(yè)、跨部門(mén)金融網(wǎng)絡(luò )尚未形成；金融信息系統集成化程度不高，深度不夠；基于信息技術(shù)的金融創(chuàng )新能力不足。
3 金融信息化對金融業(yè)的
在信息化進(jìn)程中，作為國民經(jīng)濟命脈的金融業(yè)對信息新成就的應用處于各行業(yè)的前列，金融信息化取得了長(cháng)足進(jìn)展。金融信息化是在金融領(lǐng)域全面發(fā)展和應用現代信息技術(shù)，以創(chuàng )新智能技術(shù)更新改造和裝備金融業(yè)，使金融活動(dòng)的結構框架重心從物理性空間向信息性空間轉變。
3.1 帶來(lái)金融機構形態(tài)的虛擬化
虛擬化是指金融機構日益通過(guò)網(wǎng)絡(luò )化的虛擬方式在線(xiàn)開(kāi)展業(yè)務(wù)，客戶(hù)直接在辦公室、家里甚至旅行途中獲得金融機構提供的各類(lèi)服務(wù)，因此金融機構不再需要大量的有形營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和巨額的固定資產(chǎn)投資。全新的網(wǎng)絡(luò )銀行正借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)計算機網(wǎng)絡(luò )及其終端為客戶(hù)提供金融服務(wù)。
3.2 對金融機構經(jīng)營(yíng)方式和組織結構的影響
金融信息化導致金融機構經(jīng)營(yíng)方式的巨大變化，信息技術(shù)的廣泛應用正在改變著(zhù)支付與結算、資金融通與轉移、風(fēng)險管理、信息查詢(xún)等銀行基本功能的實(shí)現方式。金融機構將傳統的專(zhuān)用信息網(wǎng)絡(luò )拓展到公共網(wǎng)絡(luò )，各種信用卡、數字錢(qián)包得到了廣泛應用；實(shí)時(shí)在線(xiàn)的網(wǎng)絡(luò )服務(wù)系統能為客戶(hù)提供全時(shí)空、個(gè)性化、安全快捷的金融服務(wù)；基于信息技術(shù)的各種風(fēng)險管理與決策系統（如自動(dòng)授信系統、風(fēng)險集成測量系統等）正在取代傳統落后的風(fēng)險管理方式，大大提高了工作效率和準確性；新金融產(chǎn)品和服務(wù)的開(kāi)發(fā)也在迅速加快。圍繞客戶(hù)的消費行為和需求，傳統銀行正進(jìn)行新的結構設計，借助于信息技術(shù)重構其組織形式。金融信息化的作用將從提高金融業(yè)務(wù)的自動(dòng)化程度，發(fā)展到對金融業(yè)經(jīng)營(yíng)方式和組織結構的深刻改變。
4 商業(yè)銀行實(shí)施金融信息化的重點(diǎn)
自20世紀90年代以來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)和全球經(jīng)濟一體化進(jìn)程的迅猛發(fā)展，深刻影響了國際競爭格局和人類(lèi)的生存方式，引發(fā)了金融的巨大變革。其中，具有重大意義的變化趨勢是：跨國經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為金融業(yè)的主流模式，而技術(shù)成為現代金融發(fā)展的關(guān)鍵要素；客戶(hù)需求在主導著(zhù)金融服務(wù)業(yè)的市場(chǎng)走向，風(fēng)險管理是金融管理的核心，創(chuàng )新則是金融生存和發(fā)展的根本。
4.1 積極推進(jìn)數據集中和整合，不斷提高銀行核心競爭能力
以信息通信技術(shù)的和成熟為基礎的數據大集中是信息化的發(fā)展大趨勢�！按蠹小笔且环N通俗、形象的說(shuō)法，其實(shí)質(zhì)就是數據的集中和系統的整合。數據大集中可以使得銀行業(yè)發(fā)展初期數據分散、客戶(hù)資源割裂的狀態(tài)得到改變，提升銀行的管理水平，并增強業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)能力和服務(wù)創(chuàng )新能力。數據大集中是提高銀行業(yè)核心競爭力的重要基石，一方面能夠對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行即時(shí)風(fēng)險控制，另一方面支持新業(yè)務(wù)的大規模、低成本擴張。
4.2 實(shí)現從以業(yè)務(wù)為中心向以客戶(hù)為中心的轉變
銀行信息化要適應競爭環(huán)境和客戶(hù)需求的變化，創(chuàng )造性地信息技術(shù)對傳統業(yè)務(wù)運作過(guò)程進(jìn)行集成和優(yōu)化，實(shí)現信息共享、資源整合和綜合利用，把銀行的各項業(yè)務(wù)統一起來(lái)，實(shí)現優(yōu)勢互補，統一調配各種資源，為銀行的客戶(hù)開(kāi)發(fā)、服務(wù)、綜合理財、管理、風(fēng)險防范建立堅實(shí)的技術(shù)基礎。在服務(wù)上，銀行必須從“以業(yè)務(wù)為中心”為核心的服務(wù)理念轉變到“以客戶(hù)為中心”。強化客戶(hù)本位的服務(wù)觀(guān)念，在增加業(yè)務(wù)種類(lèi)、簡(jiǎn)化操作手續、設置人性化的服務(wù)、提升產(chǎn)品性能等方面加快步伐。
4.3 進(jìn)一步加強信息技術(shù)在銀行風(fēng)險管理中的應用，實(shí)現風(fēng)險管理的化
風(fēng)險管理是銀行的生命線(xiàn)，風(fēng)險管理水平是銀行核心競爭能力的重要內容。加強信息技術(shù)在銀行風(fēng)險管理中的作用是提高風(fēng)險管理水平、實(shí)現風(fēng)險管理現代化的重要途徑。以信息化促進(jìn)商業(yè)銀行內控機制的健全，提高風(fēng)險管理的效率，可以更為有效地防范金融風(fēng)險的發(fā)生。
4.4 推動(dòng)銀行管理和決策信息化，努力提高銀行經(jīng)營(yíng)管理水平
要充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)，在信息整合的基礎上建立和完善決策支持系統。要進(jìn)一步開(kāi)發(fā)和完善綜合業(yè)務(wù)管理、信貸管理、財務(wù)管理、客戶(hù)關(guān)系管理、風(fēng)險管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理、績(jì)效考核管理系統，并實(shí)現信息系統共享。要充分利用銀行的數據信息，實(shí)現在數據集中基礎上深層次的數據利用，為銀行經(jīng)營(yíng)管理提供決策支持�；跀祿䝼}庫的決策支持系統（DSS）能夠幫助銀行在決策上實(shí)現對客戶(hù)選擇的正確辨別和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的自動(dòng)預警，這將是銀行業(yè)下一輪關(guān)注的焦點(diǎn)所在，商業(yè)智能（BI）和自動(dòng)化處理等解決方案也體現出了重要的價(jià)值。
4.5 加強銀行信息安全保障工作，維護系統安全運行
加強信息安全保障、維護系統安全運行關(guān)系到銀行信息化服務(wù)體系能否有效提供金融服務(wù)，是一項需要精心組織、常抓不懈的日常工作。銀行要加強信息安全管理體系建設和管理技術(shù)隊伍建設；加強機安全的定期檢查，建立信息安全保障、溝通機制；認真落實(shí)安全責任制，切實(shí)保障信息化服務(wù)體系安全、平穩、高效運行；要高度重視災難備份建設，災難備份建設要在綜合考慮運行和應急備份的基礎上統籌規劃，合理布局，穩步推進(jìn)。
4.6 利用信息化，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新
現代商業(yè)銀行信息化的發(fā)展極大地改變了傳統銀行的經(jīng)營(yíng)方式，通過(guò)收集客戶(hù)信息并進(jìn)行充分的數據挖掘、調整和創(chuàng )新服務(wù)項目，設計出高附加值、特色強的金融產(chǎn)品，延伸金融的服務(wù)觸角，是銀行經(jīng)營(yíng)策略的核心所在。
由于商業(yè)銀行間同質(zhì)化競爭越來(lái)越激烈，商業(yè)銀行加大了產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng )新力度，樹(shù)立品牌效應。金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，主要表現在：其一，要加強個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng )新，重點(diǎn)是穩步發(fā)展新的消費信貸產(chǎn)品和銀行卡業(yè)務(wù)。其二，要加強公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng )新，重點(diǎn)推廣系統協(xié)議存款、人民幣銀團貸款、股票質(zhì)押貸款、買(mǎi)方信貸、境外籌資轉貸款、貿易融資、票據貼現業(yè)務(wù)；重點(diǎn)和開(kāi)發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應收帳款質(zhì)押貸款和與結算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。其三，要加強房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng )新，形成獨具特點(diǎn)的住房金融產(chǎn)品系列和服務(wù)組合。同時(shí)，積極探索住房?jì)π顦I(yè)務(wù)、住房抵押貸款證券化等住房金融產(chǎn)品的創(chuàng )新。
作為國民的命脈，金融的信息化水平在國民經(jīng)濟信息化建設中發(fā)揮著(zhù)舉足輕重的作用。今后，在金融業(yè)和信息通信業(yè)的共同推動(dòng)下，金融業(yè)信息化水平將不斷提升，并將通過(guò)與稅務(wù)、海關(guān)、保險等國家重要部門(mén)的連接和資源共享，對整個(gè)國民經(jīng)濟的運行水平的提升發(fā)揮有力的促進(jìn)作用。
1 楊有振.金融信息化的發(fā)展與戰略[J].金卡工程，2004(9)
2 劉芳.對我國金融信息化的一些思考[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2003(3)
3 謝為安.金融工程與金融自由化[J].上海綜合經(jīng)濟，2000(6)
4 肖晟.試論當代金融信息化「J].四川大學(xué)學(xué)報，2000(1)
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