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網(wǎng)絡(luò )銀行風(fēng)險控管與交易安全分析
摘要：網(wǎng)絡(luò )銀行的使用不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，用戶(hù)可以隨時(shí)隨地進(jìn)行個(gè)人賬戶(hù)的各種理財處理。雖然它給人們帶來(lái)了很多方便，但其中的風(fēng)險不容小覷。因為它本身的虛擬特性與管理滯后，網(wǎng)絡(luò )銀行對金融體系造成各種安全隱患，網(wǎng)絡(luò )銀行不僅僅承載著(zhù)傳統銀行所擔當風(fēng)險，還因為其特殊性承載著(zhù)基于信息網(wǎng)絡(luò )技術(shù)和虛擬金融服務(wù)形成的金融服務(wù)風(fēng)險。所以網(wǎng)絡(luò )銀行的使用者并沒(méi)有顯著(zhù)的增加，本文主要分析網(wǎng)絡(luò )銀行風(fēng)險控管與交易安全問(wèn)題，交易安全是一門(mén)技術(shù)，不是所有消費者可以輕易了解的。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò )銀行;交易安全;風(fēng)險控管
網(wǎng)絡(luò )銀行是于計算機出現之后，網(wǎng)絡(luò )技術(shù)漸漸適用于傳統銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò )銀行的產(chǎn)生。它的產(chǎn)生使得銀行運營(yíng)方式與服務(wù)內容發(fā)生了翻天覆地的變化，作為電子金融行業(yè)的先鋒，已經(jīng)成為引領(lǐng)世界各國銀行業(yè)發(fā)展的方向。由于我國銀行業(yè)起步晚，專(zhuān)業(yè)化程度趕不上發(fā)達國家，網(wǎng)絡(luò )銀行的出現可以成為我國趕超其它國家的契機。由于網(wǎng)絡(luò )銀行的特殊性，隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的不斷升級，網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)生技術(shù)風(fēng)險的可能性越來(lái)越大，因此風(fēng)險控管應是網(wǎng)絡(luò )銀行關(guān)注的首要風(fēng)險。
一、課題的研究背景與動(dòng)機
1、信息技術(shù)的應用已成為企業(yè)發(fā)展的一把利器，在之前，銀行業(yè)的工作中就經(jīng)常用到信息科技，面對網(wǎng)絡(luò )行業(yè)的興起，在銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)上掀起了一場(chǎng)全新的變革。傳統銀行在過(guò)去通常設立一些實(shí)體柜臺，來(lái)增加自己的版圖，網(wǎng)絡(luò )銀行利用信息技術(shù)的優(yōu)勢，將銀行營(yíng)業(yè)窗口帶入到自己家中或工作室，提供各項金融服務(wù)。傳統銀行提供的電子銀行的項目包含自動(dòng)取款機，電話(huà)銀行，其中的工作內容也是比較小范圍的，網(wǎng)絡(luò )銀行為客戶(hù)帶來(lái)了極大的方便，足不出戶(hù)就可以完成大多資金業(yè)務(wù)，這對于銀行來(lái)說(shuō)不僅降低了銀行業(yè)的成本，還促進(jìn)了國際相處。
2、網(wǎng)絡(luò )銀行的起源追溯到20世紀70年代的美國，在那時(shí)銀行提供的所謂家庭銀行是通過(guò)電話(huà)來(lái)進(jìn)行少部分金融業(yè)務(wù)的，在之后的1995年第一個(gè)網(wǎng)絡(luò )銀行誕生，自此進(jìn)入網(wǎng)絡(luò )銀行的新世紀，同年花旗銀行率先在國際網(wǎng)絡(luò )上架設網(wǎng)站，掀起網(wǎng)絡(luò )銀行的熱潮。
3、本文的研究是就網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展狀況，了解銀行業(yè)者如何構建風(fēng)險控管與交易安全的環(huán)境，對其交易安全技術(shù)與信息安全管理問(wèn)題加以探索，為金融主管機關(guān)提供參考，也希望就本課題討論過(guò)后針對網(wǎng)絡(luò )銀行的持久發(fā)展相關(guān)議題做深入的分析。根據研究目的與動(dòng)機對網(wǎng)絡(luò )銀行現狀進(jìn)行實(shí)際調查。
二、網(wǎng)絡(luò )銀行交易安全分析
1、網(wǎng)絡(luò )銀行從廣義上講是所有通過(guò)國際網(wǎng)絡(luò )提供各種金融信息的銀行。它的優(yōu)點(diǎn)可以由兩個(gè)方面來(lái)說(shuō)明，第一銀行面，與實(shí)體銀行相比，降低了建置成本;第二顧客面，為顧客提供更便捷有效的管理個(gè)人財務(wù)狀況，信息提供及時(shí)服務(wù)，客戶(hù)在銀行建制的網(wǎng)站完成各項金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò )銀行的系統構架組成主要是客戶(hù)端、銀行端及簽證中心。
2、網(wǎng)絡(luò )銀行服務(wù)涉及資金轉移活動(dòng)，為了保證交易安全問(wèn)題，主管機關(guān)財政部順應時(shí)代潮流，在保證交易安全和保護存款人權益前提下，陸續開(kāi)放金融服務(wù)窗口，規范銀行電子業(yè)務(wù)辦理。財政部為符合國際電子金融發(fā)展狀況，調整金融產(chǎn)業(yè)安全策略修訂了“電子銀行安控基準”，修訂后有關(guān)網(wǎng)絡(luò )銀行安全需求及安全設計基本標準，研究?jì)热莘譃椋?1)交易面安全需求根據國際網(wǎng)絡(luò )交易安全措施，將交易類(lèi)別必要防護措施與非必要兩類(lèi);(2)管理面安全需求，基本內部應依相關(guān)規范辦理著(zhù)重防范金融機構計算機資源遭外部管道入侵威脅，能有效期機密性與使用性;(3)交易面安全設計指客戶(hù)交易通道應達到安全防護措施之設計方法;(4)管理面安全設計指金融機構使用的管理機構應加以考量具備其基本原則。
3、在網(wǎng)絡(luò )銀行使用過(guò)程中，依賴(lài)密碼技術(shù)達成虛擬世界的安全需求，網(wǎng)絡(luò )銀行系統的設計中盡力運用各種不同安全的保護措施來(lái)構建一個(gè)安全地網(wǎng)絡(luò )交易環(huán)境，但是隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )的普及，網(wǎng)網(wǎng)相連，降低了信息的取得程度，從而也增加了安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò )銀行是屬于開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò )交易，尤其在遇到資金轉移等敏感信息，安全保護更是重要。所以目前制造一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò )交易環(huán)境是目前網(wǎng)絡(luò )銀行使用的關(guān)鍵問(wèn)題。Netscape公司指定的SSL協(xié)議、VISA與MasterCard兩大國際共同主導和IBM等信息業(yè)者共同制定的SET協(xié)議以及根據SET構建的Non-SET系統都在不同程度的對網(wǎng)絡(luò )銀行安全問(wèn)題帶來(lái)不同安全措施。
4、網(wǎng)絡(luò )銀行對電子金融服務(wù)的推進(jìn)第一臺自動(dòng)柜員機的誕生，開(kāi)啟公共場(chǎng)所ATM的使用，推動(dòng)建制了金融電子資料交換網(wǎng)絡(luò )，這項功能是電子商務(wù)企業(yè)對企業(yè)付款作業(yè)之前身，還有電話(huà)銀行的誕生，以及目前網(wǎng)絡(luò )銀行的興起。網(wǎng)絡(luò )銀行所提供的服務(wù)會(huì )隨著(zhù)網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò )的發(fā)展成熟而有所不同，根據網(wǎng)絡(luò )使用的普及，網(wǎng)絡(luò )銀行受其趨勢的影響，銀行客戶(hù)中使用網(wǎng)絡(luò )銀行的逐步增多。根據相關(guān)調查，對網(wǎng)絡(luò )銀行使用者做了相關(guān)調查顯示與傳統實(shí)體銀行使用者人數還有一定差距，所以如何吸引客戶(hù)使用便宜的網(wǎng)絡(luò )銀行通路，以降低成本是銀行業(yè)者應該努力的方向。由于網(wǎng)絡(luò )銀行提供的服務(wù)項目多元化，每一種服務(wù)項目的安全需求也有很大的不同，SSL、SET以及Non-SET解決了這樣的問(wèn)題。除此之外國家也建設了保護網(wǎng)上銀行正常交易的相關(guān)法律法規，我國現行的有關(guān)監管法制還處于初期階段，在很多地方還存在缺陷，即使是專(zhuān)門(mén)處理網(wǎng)上銀行問(wèn)題而出臺的法制也處在表面層次，有待加強，在實(shí)踐中還存在很多法律問(wèn)題有待進(jìn)一步研究，所以我國我國網(wǎng)上銀行的法律體系還有很大的晉升空間。網(wǎng)上銀行相關(guān)法律法規的制定需要具有高度的前瞻性和兼容性為了避免法律滯后以及實(shí)際使用所帶來(lái)的麻煩。制定明確的責任規劃，對于網(wǎng)上銀行社會(huì )信譽(yù)的建立是非常有必要的。并將網(wǎng)上銀行信息披露納入法律法規，制定網(wǎng)上銀行犯罪的法律法規，為金融安全問(wèn)題提供保障。
三、結語(yǔ)
金融主管機關(guān)財政部應加大安全保護措施確保消費者權益，積極鼓勵網(wǎng)絡(luò )銀行的使用，為客戶(hù)營(yíng)造一個(gè)安全放心的交易平臺。采取各項措施鼓勵消費者使用網(wǎng)絡(luò )銀行，對還沒(méi)有建設網(wǎng)上銀行的銀行提出建議與意見(jiàn)，銀行的組織規模以及員工的相關(guān)知識儲備是銀行業(yè)者重點(diǎn)考慮的，同時(shí)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控管與交易安全問(wèn)題仍需完善管理，是我國網(wǎng)上銀行能夠健康、穩步的發(fā)展。
參考文獻：
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