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規范我國商業(yè)預付卡的建議與對策
商業(yè)預付卡以預付和非金融主體發(fā)行為典型特征，按發(fā)卡人不同可劃分為兩類(lèi)：一類(lèi)是專(zhuān)營(yíng)發(fā)卡機構發(fā)行，可跨地區、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預付卡;另一類(lèi)是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買(mǎi)商品、服務(wù)的單用途預付卡。
摘要：近年來(lái)，隨著(zhù)現代化支付手段的逐步推廣和應用，以商業(yè)信用為支撐的商業(yè)預付卡作為商業(yè)企業(yè)擴大市場(chǎng)占有量并獲取巨額利潤的有效手段，已成為商場(chǎng)及其他行業(yè)的一種重要支付手段。商業(yè)預付卡在減少現鈔使用、便利公眾購物、刺激消費的同時(shí)，也帶來(lái)了很多負面的社會(huì )問(wèn)題。本文結合我國現行法律規范，提出完善商業(yè)預付卡市場(chǎng)的具體措施，旨在維護消費雙方權益，消除由此帶來(lái)的社會(huì )風(fēng)險，維護社會(huì )穩定和經(jīng)濟金融秩序。
關(guān)鍵詞：預付卡 金融秩序 發(fā)行制度
一、建立嚴格的預付卡發(fā)行制度
預付卡在工商業(yè)，尤其是百貨餐飲飯店娛樂(lè )業(yè)中應用十分廣泛，基于交易安全和信用保障考慮，經(jīng)營(yíng)者若要發(fā)行商業(yè)預付卡，必須符合國家法律規定的成立條件。鑒于目前監管體系不完善及社會(huì )信用體系不成熟，發(fā)行方式應采取核準制，即由發(fā)卡人按照法定條件和程序向監管部門(mén)提出申請，充分告知包括姓名商號或名稱(chēng)及地址在內的真實(shí)情況，還必須告知準備發(fā)行的預付卡種類(lèi)金額及未使用余額等信息。監管部門(mén)對發(fā)卡人申報文件的真實(shí)性、準確性、完整性和及時(shí)性進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，對發(fā)卡人營(yíng)業(yè)性質(zhì)、注冊資本、投資總額、經(jīng)營(yíng)規模、營(yíng)業(yè)額及利潤信用等情況進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查。
如果準許發(fā)行，還應根據對發(fā)卡人信用等級不同區別兩種情形。一是對信用等級不高的發(fā)卡人，其所收取的預付卡銷(xiāo)售款項應委托第三方予以托管。實(shí)際操作中，發(fā)卡人可先與資金托管銀行簽約，再向消費者出售預付卡，預付卡銷(xiāo)售金額托管于銀行。消費者可在發(fā)卡人處消費后，相應的預付款項才轉入發(fā)卡人賬戶(hù)。如果沒(méi)有消費，則預付款仍在資金托管銀行設置的專(zhuān)用賬戶(hù)中，一旦發(fā)卡人出現經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，消費者可向監管機構申請退款。二是對信用等級高的發(fā)卡人，其所收取的預付卡銷(xiāo)售款項可由自己保管，但在使用消費預付款時(shí)應受到嚴格限制。
二、設立合同示范文本
合同示范文本除包含合同基本要素外，還應包含針對性條款。預付式消費合同的訂立，必須采用書(shū)面形式，明確當事人權利和義務(wù)，當出現糾紛時(shí)可根據合同約定方式解決，既降低解決糾紛成本，也節約了司法資源。還應確立應當記載事項和不得記載事項范圍。應當記載事項包括發(fā)卡人名稱(chēng)、地址、統一編號及負責人姓名，工商登記信息、預付卡面額使用方式等。不得記載事項應包括：①對使用期限的限制。不得記載過(guò)期作廢字樣，但為適度保護經(jīng)營(yíng)者利益，可規定過(guò)期不再享有優(yōu)惠。②不得記載最終解釋權。最終解釋權條款不利于保障消費者的知情權。③不得記載禁止退卡。從退卡實(shí)踐來(lái)看，可以設置猶豫期制度，規定消費者在辦卡后的猶豫期內可辦理退卡。在猶豫期外，經(jīng)營(yíng)者可與消費者協(xié)商退還卡內余額。④不得記載到期后余額不得返還消費者。預付卡到期僅僅意味著(zhù)發(fā)卡人和持卡人之間的服務(wù)關(guān)系結束，但并不涉及持卡人預付款的權屬變化，因此發(fā)卡人應退還余額。⑤不得記載違反其它法律禁止規定的事項。
另外，預付卡發(fā)卡人還可根據自身規模向自律組織繳納一定數額保證金，存放在自律組織設立的專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)中。當發(fā)生預付式消費糾紛時(shí)，消費者可根據法定程序申請保證金的先行賠付。
三、建立預付卡實(shí)名登記制度
有效的實(shí)名登記制度，能夠在一定程度上起到預防洗錢(qián)以及逃稅的作用，實(shí)名登記制度應包括購卡實(shí)名登記制度和持卡實(shí)名登記制度。關(guān)于購卡實(shí)名登記制度，規定購卡人在購買(mǎi)商業(yè)預付卡時(shí)，必須出示身份證明。單位在購買(mǎi)商業(yè)預付卡時(shí)，必須出示營(yíng)業(yè)執照。發(fā)卡人應采取聯(lián)網(wǎng)核查方法，統計購卡人購買(mǎi)總額以避免利用多處購卡、多次購卡進(jìn)行規避的現象。由于將實(shí)名登記制度延伸到持卡人，通過(guò)對消費者使用預付卡整個(gè)流程的嚴格監管，可以最大限度制止可能產(chǎn)生的腐朽行為，因此應當建立持卡實(shí)名登記制度。對違反實(shí)名登記制度的行為，應當規定一定處罰措施，從而增強制度的約束力和執行力。通過(guò)建立購卡實(shí)名登記制度和持卡登記制度，有效預防可能滋生的腐朽和逃稅行為。
四、建立嚴格的監管制度
監管制度包括監管主體、監管權限、自律監管等方面。從商業(yè)預付卡本身特點(diǎn)來(lái)看，其涉及行業(yè)領(lǐng)域眾多，由于發(fā)行主體從經(jīng)濟實(shí)力和經(jīng)營(yíng)規模上都有很大區別，且數量有日益增多趨勢，因此進(jìn)行“一刀切”式監管方法不具有現實(shí)性。同時(shí)，與多用途預付卡相比，單用途預付卡只在特定商家使用，使用地點(diǎn)單一，在監管主體上適宜建立以商務(wù)部為主導、以資金托管銀行、工商行政管理機關(guān)為輔助的監管模式。針對預付卡發(fā)行主體不同采取不同手段。對發(fā)售量大、回收期限長(cháng)、影響范圍廣的發(fā)卡主體進(jìn)行重點(diǎn)監管，對發(fā)售量小、回收期限短、影響范圍小的發(fā)卡主體進(jìn)行一般監管。
關(guān)于監管權限，監管機構享有檢查權、審查報告權、信用評估權、責令改正權取消登記權。從職能劃分來(lái)看，商務(wù)部及地方商務(wù)主管部門(mén)負責對預付卡的監管，如有權批準或取消發(fā)卡人發(fā)行資格，有權要求發(fā)卡人提供資產(chǎn)評估報告及相關(guān)財務(wù)資料，有權要求發(fā)卡人提供擔保，有權對發(fā)卡人進(jìn)行信用評估，有權對發(fā)卡人違規行為作出處罰。資金托管銀行主要負責對所托管的預付卡資金使用狀況進(jìn)行監管，工商管理機關(guān)通過(guò)制定預付卡合同格式文本，規范格式條款等措施進(jìn)行工商日常監管。
自律監管，實(shí)際上是第三方監管，由行業(yè)協(xié)會(huì )對預付式消費進(jìn)行自律監管，可通過(guò)制定行業(yè)自律公約，監督本行業(yè)內部預付式消費行為。這不僅有利于規范行業(yè)內競爭秩序、節約司法資源，還能防止不正當競爭和損害消費者權益行為的發(fā)生。對于違規行為，根據自律公約予以懲處，并建立通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì )維權的有效途徑，促進(jìn)預付卡消費糾紛的解決。
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