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我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策(一)
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策
內 容 摘 要
隨著(zhù)我國居民財富的迅速增加和個(gè)人投資意識的增強，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)呈現出巨大的發(fā)展潛力。但是，由于受到金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國理財市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中存在著(zhù)很大的風(fēng)險隱患，研究如何妥善地處理好在理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險問(wèn)題，完善理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規范發(fā)展的基礎，對促進(jìn)理財業(yè)務(wù)在規范中快速發(fā)展具有重大的現實(shí)意義。本文在揭示當前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險的基礎上, 分析了導致銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因, 進(jìn)而探析了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的對策。 -中國城市金融圈人脈社區|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財 風(fēng)險防范
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策
引言
近幾年來(lái)，隨著(zhù)個(gè)人財富的增長(cháng)以及金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)規模不斷擴大，個(gè)人理財業(yè)務(wù)正在成為國內各商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。個(gè)人理財，又稱(chēng)理財規劃、理財策劃、個(gè)人財務(wù)規劃等，根據美國理財師資格鑒定委員會(huì )的定義，個(gè)人理財是“制定合理利用財務(wù)資源，實(shí)現客戶(hù)個(gè)人人生目標的程序”。國際理財協(xié)會(huì )對個(gè)人理財的定義是“理財策劃是理財師通過(guò)收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負債等數據，傾聽(tīng)顧客的希望、要求、目標等，在專(zhuān)家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲蓄策劃、投資策劃、保險策劃、稅收策劃、財產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營(yíng)策略等生活設計方案，并為顧客進(jìn)行具體的實(shí)施提供合理的建議�！蔽覈y監會(huì )在2005年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個(gè)人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財務(wù)分析、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險
銀行在個(gè)人理財活動(dòng)中面臨的風(fēng)險可以分為提供顧問(wèn)和咨詢(xún)服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險，也包括銀行自己開(kāi)發(fā)的理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險等，以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。
(一)市場(chǎng)風(fēng)險
市場(chǎng)風(fēng)險即利率、匯率風(fēng)險, 是指市場(chǎng)利率、匯率變化而使資產(chǎn)收益減少或負債成本增加的風(fēng)險。目前，受法律法規和金融政策限制，人民幣理財產(chǎn)品都是以投資收益穩定的央行票據、金融債等為“賣(mài)點(diǎn)”，央行票據與國債一樣，雖然有國家信用作為支撐，但并不是沒(méi)有市場(chǎng)風(fēng)險的，債券的供給量、物價(jià)指數、利率和匯率變動(dòng)等都可能導致風(fēng)險的產(chǎn)生。人民幣理財產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預期收益率，若金融機構缺乏相應的理財和管理經(jīng)驗，市場(chǎng)風(fēng)險就會(huì )相應增加。
(二)流動(dòng)性風(fēng)險
傳統銀行理財產(chǎn)品多為儲蓄型產(chǎn)品。儲蓄型理財產(chǎn)品最大的風(fēng)險常常被投資者忽略，那就是流動(dòng)性風(fēng)險。儲蓄型理財產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財產(chǎn)品要求的金額也較大，在投資者急需用錢(qián)，產(chǎn)品又沒(méi)到期時(shí)，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經(jīng)濟損失。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財產(chǎn)品的客戶(hù)將損失提高利率的機會(huì )收益。如果銀行利息再次提高，儲蓄存款客戶(hù)可立即取款進(jìn)行轉存，選擇人民幣理財的投資者卻不能取款，加息后高于理財產(chǎn)品收益的部分就不能得到。
(三)操作風(fēng)險
操作風(fēng)險是指“由于內部程序、人員、系統的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險”，由此可以看出“人”是操作風(fēng)險管理的核心，包括對人的道德、能力和一個(gè)良好的激勵相容框架的實(shí)施等。按照一般的理解，銀行應該根據客戶(hù)的需求和客戶(hù)的資金量來(lái)“量身定做”確定客戶(hù)的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財業(yè)務(wù)從屬于日常營(yíng)銷(xiāo)，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財師”往往由一線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)人員兼任。在現行的考核體系下，為客戶(hù)理財時(shí)，首先想到的是推銷(xiāo)自己機構的產(chǎn)品，其次才是客戶(hù)財產(chǎn)的增值，難以堅持投資人利益優(yōu)先的基本準則。因此，常給客戶(hù)造成銀行不過(guò)是變了個(gè)營(yíng)銷(xiāo)方式的印象，購買(mǎi)愿望并不強烈。在業(yè)務(wù)指標的壓力下，甚至將不適當的產(chǎn)品推銷(xiāo)給客戶(hù)。從業(yè)人員的道德風(fēng)險在一定程度上影響了理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
(四)法律風(fēng)險
受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險十分突出。我國混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策才剛剛松動(dòng)，法律還禁止商業(yè)銀行直接開(kāi)展證券、信托業(yè)務(wù)，同時(shí)商業(yè)銀行無(wú)權調整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場(chǎng)外市場(chǎng)發(fā)育程度很低，商業(yè)銀行理財資金的對象還十分狹窄，品種主要是國債、金融債和央行票據。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險較大。如果不能準確界定理財產(chǎn)品的性質(zhì)，就有可能使理財業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清，一旦出現法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并還會(huì )受到有關(guān)監管部門(mén)的處罰。而銀行、證券、保險業(yè)務(wù)無(wú)法充分相互滲透，對銀行從事綜合理財業(yè)務(wù)形成較大障礙。
(五)聲譽(yù)風(fēng)險
所謂聲譽(yù)風(fēng)險，是指由于操作失誤，不按時(shí)履約，違反相關(guān)法律規范或其他原因，而給組織創(chuàng )新工具交易的機構或交易中的一方的聲譽(yù)帶來(lái)的不良影響。聲譽(yù)風(fēng)險雖然不是直接的、有形的損失，但是它會(huì )給交易組織機構及交易主體的公眾形象帶來(lái)很大損害，使人們對交易組織機構和交易主體失去信任，勢必對其業(yè)務(wù)拓展和交易規模的擴大產(chǎn)生嚴重的負面影響。聲譽(yù)風(fēng)險這種無(wú)形損失，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后一定會(huì )轉化為有形損失。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因分析
（一）全球金融市場(chǎng)不穩定,加大了利率和匯率風(fēng)險 中國城市金融圈人脈社區-打造中國最具 銀行人民幣、外幣個(gè)人理財產(chǎn)品所募集的資金主要投資于國內及國際金融市場(chǎng),金融市場(chǎng)上利率、匯率的波動(dòng)隨時(shí)都會(huì )帶來(lái)新的交易風(fēng)險,折中交易風(fēng)險一般要求市場(chǎng)交易者自行承擔。銀行作為國內金融市場(chǎng)及國際金融市場(chǎng)的交易者,在獲得市場(chǎng)收益的同時(shí),理所當然也要承擔由于利率和匯率變化所產(chǎn)生的風(fēng)險。
（二）產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險對沖缺乏必要的風(fēng)險管理措施
由于我國理財資金的投資渠道和投資對象基本相同,商業(yè)銀行的產(chǎn)品設計也基本相同,同質(zhì)化趨勢比較明顯。因此,商業(yè)銀行對相關(guān)理財產(chǎn)品的定價(jià)無(wú)法根據自己的產(chǎn)品特色靈活調整,主要采用的是“跟隨策略”,且為了避免其他銀行挖走客戶(hù),理財產(chǎn)品的回報率呈現上升趨勢,有可能使人民幣理財市場(chǎng)陷入一種無(wú)度的惡性競爭,抬高銀行的資金運作成本,從而關(guān)系到投資者利益是否能夠兌現。另一方面,由于商業(yè)銀行的理財投資主要是國債、金融債和央行票據,而目前這些金融工具規模有限,一旦主要的商業(yè)銀行都開(kāi)始銷(xiāo)售理財產(chǎn)品,不可避免地會(huì )出現“搶票”現象,并會(huì )導致銀行間債券市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)生波動(dòng)。如果理財資金與投資票據在期限、規模和現金流等方面一一對應,市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)不會(huì )影響市場(chǎng)收益預期但會(huì )影響銀行的預期收益;如果出現了期限、規模和現金流等方面的不匹配,可能會(huì )直接導致銀行損失。面對這種情況,大部分商業(yè)銀行既缺乏風(fēng)險對沖階段,也沒(méi)有建立起較為完善的風(fēng)險評估、監測和控制體系。 中國
（三）業(yè)務(wù)運作方式缺乏必要的規范
商業(yè)銀行在產(chǎn)品銷(xiāo)售上,采取的主要是大眾化的營(yíng)銷(xiāo)方式,但既沒(méi)有按照標準化、大眾化產(chǎn)品銷(xiāo)售的要求進(jìn)行充分的信息披露,也沒(méi)有按照理財產(chǎn)品的不同風(fēng)險收益組合進(jìn)行充分的風(fēng)險揭示。一些商業(yè)銀行雖然在合同中設計了風(fēng)險揭示的條款,但由于對理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)人員缺乏嚴格的要求和必要的培訓,在理財產(chǎn)品的宣傳和銷(xiāo)售過(guò)程中,風(fēng)險揭示經(jīng)常被有意或無(wú)意忽略�，F實(shí)中,個(gè)人理財師為追求業(yè)務(wù)的增長(cháng)往往在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)會(huì )盡力向客戶(hù)推薦當期銀行的主打產(chǎn)品,而沒(méi)有向客戶(hù)揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險,或將預期收益宣傳為保證收益來(lái)誤導客戶(hù)。這種強調保本、淡化風(fēng)險的行為將給銀行帶來(lái)重大負面影響。而且,掌握著(zhù)客戶(hù)大量私人信息的個(gè)人理財師還有可能未經(jīng)客戶(hù)同意,向第三方泄漏客戶(hù)的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄,使廣大客戶(hù)對銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低,對銀行造成不利影響。
在理財資金的管理上,部分商業(yè)銀行按照信托業(yè)務(wù)的模式進(jìn)行分賬管理,但又無(wú)法實(shí)現理財資產(chǎn)的獨立性,部分商業(yè)銀行按照負債業(yè)務(wù)的模式進(jìn)行管理,但又未按照有關(guān)要求提交準備金和計提風(fēng)險撥備。在會(huì )計結算和稅務(wù)處理方式上,有的銀行直接將征集的資金計入表內科目,有的認為銀行不獲主要收益屬于中間業(yè)務(wù)計入表外科目,有的則區分本金和收益分別計入表內和表外科目。理財業(yè)務(wù)的稅務(wù)處理也很不一致,有免稅的,有客戶(hù)自行納稅的,也有按相應定期存款利率代客戶(hù)繳稅的等等。
（四）缺乏高水平的理財專(zhuān)業(yè)人士 中國城市金融圈人脈社區-打造中國最具地域性特色最具
由于個(gè)人理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務(wù)。它對從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求很高。從業(yè)者除應具有淵博的專(zhuān)業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外,還應掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等相關(guān)知識,并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調能力和公關(guān)能力。在我國因為長(cháng)期以來(lái)銀行人員業(yè)務(wù)單一,相當一部分員工不具備儲蓄、保險、房產(chǎn)、基金等綜合知識和為客戶(hù)提供理財方案的能力�？偟膩�(lái)說(shuō),我國理財人士的缺乏表現在兩方面,一是高素質(zhì)的客戶(hù)經(jīng)理缺乏;二是提供一般理財知識的理財員工缺乏。這導致銀行客戶(hù)關(guān)系管理水平不高,對客戶(hù)的長(cháng)期聯(lián)系缺乏,對銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的長(cháng)期支持不夠,“一對一”的專(zhuān)家理財水平也下降很多,對個(gè)人理財的全面營(yíng)銷(xiāo)造成很大影響。
三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策
(一)加快風(fēng)險管理體系的建立
商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)針對的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理不同于以往,應當建立適應個(gè)人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。首先,銀行應該意識到個(gè)人理財業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險,并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險識別和評估,確定銀行所能承受的風(fēng)險程度,并且對應銀行可承受的風(fēng)險程度進(jìn)行指標量化,針對不同的風(fēng)險進(jìn)行不同的風(fēng)險限額管理。其次，銀行應該建立有效的內部審核監督機制，保證銀行各相關(guān)部門(mén)都必須在規定的限額內進(jìn)行交易，以及各項操作過(guò)程的規范性。最后,銀行應對理財產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露,及時(shí)向客戶(hù)提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報表與報告,完善市場(chǎng)外部的監督機制,從而減少法律風(fēng)險。
（二）完善內部控制制度，提高理財人員素質(zhì)
站在客戶(hù)面前的理財師應該是根據客戶(hù)財務(wù)實(shí)力和風(fēng)險承受力,為其規劃出一整套資產(chǎn)配置方案,將各種銀行理財產(chǎn)品組合到一起,按照風(fēng)險高低做一個(gè)理財計劃。商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)作為一項新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，應加強對個(gè)人理財客戶(hù)經(jīng)理的培訓和對業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)高級人才的培養，建立起一支以個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理為主的理財隊伍，減少風(fēng)險。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能,還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識。我國商業(yè)銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質(zhì)的提高需要大量細致的工作,加強建立系統、規范、高效的個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理培訓體系,推動(dòng)理財人員資格認證是目前較為可行的方法之一。此外，還應高度重視理財營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的合規性管理。商業(yè)銀行應禁止理財業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷(xiāo)；禁止理財業(yè)務(wù)人員誤導客戶(hù)購買(mǎi)與其風(fēng)險認知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品；禁止有意歪曲或隱瞞理財產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應對現有理財產(chǎn)品的廣告或宣傳材料的內容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行全面審核。
(三)加強員工職業(yè)道德建設，防范個(gè)人理財業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險
防范個(gè)人理財業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險的一個(gè)重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個(gè)人理財師要有更為嚴格的職業(yè)道德操守。我國銀監會(huì )2005年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》中的第十九條就規定：“商業(yè)銀行應當根據有關(guān)規定建立健全個(gè)人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專(zhuān)業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規和監管規章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性，遵守職業(yè)道德�！�
(四)建立全面的信息披露制度，維護銀行較高的行業(yè)信譽(yù)
銀行應建立全面的信息披露制度,保證客戶(hù)應有的知情權和監督權,從而維護銀行固有的較高信譽(yù)。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下,銀行要將對某個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險做定性和定量分析、采取的風(fēng)險管理策略、具有可比性的歷史數據提供給客戶(hù)。對操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等難于定量的風(fēng)險，銀行也應當披露其檢查、發(fā)現和處理風(fēng)險因素的內部程序和組織機構。商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的所有可能影響客戶(hù)投資決策的材料，銷(xiāo)售的各類(lèi)投資產(chǎn)品介紹，以及對客戶(hù)投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風(fēng)險揭示內容。
(五)建立個(gè)人信用體系，有效評估信用風(fēng)險
建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制風(fēng)險的前提保證，而體系的核心是個(gè)人信用制度�；谀壳斑�沒(méi)有建立統一、專(zhuān)業(yè)的信用機構,銀行為了化解信用風(fēng)險,必須在其審批個(gè)人理財產(chǎn)品消費資格的過(guò)程中扮演好信用機構的角色。商業(yè)銀行可以在其內部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎,將其他各專(zhuān)業(yè)部門(mén)保存的個(gè)人客戶(hù)信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶(hù)信用數據庫，并建立信用缺失的預警機制。同時(shí)，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準確地做出決策。
(六)合理確定理財產(chǎn)品的收益與風(fēng)險, 實(shí)現銀行與客戶(hù)的“雙贏(yíng)”銀行論壇|擔保論壇|保險 理財產(chǎn)品的收益與風(fēng)險是理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵問(wèn)題, 而收益與風(fēng)險的核心問(wèn)題是理財產(chǎn)品的定價(jià), 但理財產(chǎn)品的定價(jià)是我國商業(yè)銀行至今未能很好解決的一個(gè)問(wèn)題。從國際領(lǐng)先的銀行經(jīng)驗看, 理財業(yè)務(wù)定價(jià)有一個(gè)重要方法稱(chēng)為風(fēng)險預算, 即需要理財的客戶(hù)首先要明確銀行其自身可承受的風(fēng)險水平, 銀行再根據其風(fēng)險承受能力提供相應的收益率報價(jià)。如客戶(hù)不承擔風(fēng)險, 即風(fēng)險預算為零, 銀行就提供保本型產(chǎn)品; 如客戶(hù)風(fēng)險預算為10% , 銀行就根據10%的最大損失率為其設計產(chǎn)品組合, 并制定相應的收益率(一般會(huì )超過(guò)10%) , 在此前提下, 客戶(hù)理財如果虧損在10%以?xún)? 責任由其自身承擔, 超過(guò)10% , 則銀行承擔超出部分風(fēng)險; 反之 , 客戶(hù)收益率在10%以?xún)? 收益全部歸客戶(hù), 超出10%, 超出部分由客戶(hù)和銀行分成。風(fēng)險預算定價(jià)方法由于適合各類(lèi)客戶(hù)不同需要, 又明確界定了銀行與客戶(hù)的責任與權益, 目前已成為國際銀行業(yè)主流理財產(chǎn)品收益率設計定價(jià)方法, 非常值得國內同業(yè)借鑒, 這一方法對于國內銀行業(yè)避免理財產(chǎn)品價(jià)格大戰, 推動(dòng)理財業(yè)務(wù)良性發(fā)展也具有重大意義。如果從理財雙方的共同利益出發(fā), 應該說(shuō),“利潤分成”的分享機制更有利于理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。工商銀行目前在人民幣理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展上做出了很好的嘗試。例如, 該行“穩得利”產(chǎn)品推出后, 一開(kāi)始就按表外業(yè)務(wù)進(jìn)行投資管理和會(huì )計核算, 并對理財資金進(jìn)行專(zhuān)門(mén)托管, 從而與表內業(yè)務(wù)建立了嚴格的防火墻機制。在產(chǎn)品收益率設計上,該行引入風(fēng)險預算方法, 收益率報價(jià)按保本型產(chǎn)品設計, 其收益水平雖然只處于行業(yè)中等偏下水平,但通過(guò)提供其他深度服務(wù)吸引了優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。在產(chǎn)品定位上, 該行將借鑒國際經(jīng)驗, 不以吸收存款為目的, 而是著(zhù)眼于提升客戶(hù)服務(wù)水平, 建立單獨的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)模塊, 為其經(jīng)營(yíng)模式的調整打下堅實(shí)的基礎。
（七）建立銀行內部監督審核機制 中國城市金融圈人脈社區-打造中國最具地域性特色最具 商業(yè)銀行應建立個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理部門(mén)內部調查和審計部門(mén)獨立審計兩個(gè)層面的內部監督機制,并要求內部審計部門(mén)提供獨立的風(fēng)險評估報告,定期召集相關(guān)人員對個(gè)人理財顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行分析評估。個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理部門(mén)的內部調查監督,應在審查個(gè)人理財顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎上,重點(diǎn)檢查是否存在錯誤銷(xiāo)售和不當銷(xiāo)售情況。商業(yè)銀行的內部審計部門(mén)對個(gè)人理財顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)審計,應制定審計規范,并保證審計活動(dòng)的獨立性。
(八)（建立理財業(yè)務(wù)統計分析報告制度
商業(yè)銀行應當對其所開(kāi)展的理財業(yè)務(wù),尤其是理財產(chǎn)品,建立相關(guān)信息的統計與監測制度和機制,就理財業(yè)務(wù)的總體情況、理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售情況、投資組合設計及投資情況、理財產(chǎn)品的終止和收益分配等情況,進(jìn)行定期統計分析。理財業(yè)務(wù)的管理部門(mén)應及時(shí)將有關(guān)統計報告或報表,以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項,報告銀行高級管理層。同時(shí),商業(yè)銀行也應按照監管部門(mén)的要求,及時(shí)報送有關(guān)報表、資料。
四、總結
個(gè)人理財業(yè)務(wù)在我國雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級階段，在發(fā)展過(guò)程中會(huì )出現一些新的風(fēng)險和問(wèn)題。如何根據我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險點(diǎn)，制定適合自身個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險防范對策，是當前商業(yè)銀行應該關(guān)注的一個(gè)課題，也是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)穩固發(fā)展的重要保證。市場(chǎng)風(fēng)險是個(gè)人理財業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險。針對這一風(fēng)險，商業(yè)銀行應該在內部采取有效的途徑和方法，圍繞個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險管理，才能促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的長(cháng)期健康發(fā)展。
參考文獻
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致 謝
在此我要特別感謝我的導師高順芝副教授,是她的細心指導,在我論文寫(xiě)作的過(guò)程中,從選題到整個(gè)論文框架的搭建,再到文章的完成,高老師在每個(gè)環(huán)節都悉心的幫助我。同時(shí)我還要感謝給我們傳授知識的東北財經(jīng)大學(xué)網(wǎng)絡(luò )教育學(xué)院的教師們,沒(méi)有他們的悉心教育,我就不可能具備相應的基礎知識來(lái)完成我的本科學(xué)士學(xué)位論文的編寫(xiě)。
同時(shí)我還要感謝大學(xué)能為我提供這么好的學(xué)習環(huán)境和學(xué)習機會(huì )，讓我在工作之余有幸學(xué)習到金融學(xué)這門(mén)課程。在學(xué)習這門(mén)課程的時(shí)候，不僅僅學(xué)習到了專(zhuān)業(yè)的知識，也讓我心中多了一份金融管理的理念。
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