論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

摘 要：隨著(zhù)社會(huì )的發(fā)展，個(gè)人理財備受關(guān)注，大力發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟增長(cháng)點(diǎn)，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，適應國內外競爭的必然要求。圍繞著(zhù)制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素提出了促進(jìn)我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議。?
　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財；創(chuàng )新? 　　
　　1 我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的必要性?
　　
　　1.1 滿(mǎn)足個(gè)人日益多樣化的金融需求?
　　自1978年改革開(kāi)放以來(lái)，我國經(jīng)濟持續快速增長(cháng)，城鄉居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行發(fā)布的金融統計數據顯示，截至2007年1月底，我國城鄉居民儲蓄存款余額為16.2萬(wàn)億元，相比去年同期增長(cháng)近9.3%。個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需求。如此大的基數釋放出一個(gè)不大的比例就會(huì )產(chǎn)生巨大的市場(chǎng)容量。從個(gè)人角度來(lái)看，個(gè)人居民儲蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個(gè)人資產(chǎn)及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會(huì )保障體系重建，人生模式的多樣化及財務(wù)風(fēng)險的增加，使得專(zhuān)業(yè)性的金融系統理財服務(wù)成為一種需要。?
　　1.2 商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內在要求?
　�。�1）個(gè)人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。?
　　利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營(yíng)目標。隨著(zhù)我國市場(chǎng)經(jīng)濟體制的建立和專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過(guò)渡，各銀行之間的金融競爭越來(lái)越激烈。為改善對客戶(hù)的服務(wù)，各家銀行都在努力擴大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項目，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，深化服務(wù)內涵，尋求功能創(chuàng )新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的必然選擇。?
　�。�2）個(gè)人理財業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。?
　　我國銀行業(yè)的現狀存在以下幾方面的問(wèn)題:社會(huì )信用過(guò)于集中在銀行；銀行業(yè)務(wù)主要集中在對公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較��；資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)所占比重過(guò)大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個(gè)方面問(wèn)題使我國銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。而個(gè)人理財業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營(yíng)風(fēng)險較小而且能帶來(lái)可觀(guān)的經(jīng)營(yíng)收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，實(shí)現從單一的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)相結合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉變。?
　　1.3 適應變化的國際競爭環(huán)境?
　　2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對外開(kāi)放，外資銀行全面享受?chē)�民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，不會(huì )將存貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來(lái)發(fā)展，而會(huì )將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴大他們的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種。個(gè)人理財業(yè)務(wù)將是國內商業(yè)銀行與外資銀行爭奪的重點(diǎn)之一。?
　　外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營(yíng)機制、豐富的管理經(jīng)驗，早已對我國零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應對外資銀行進(jìn)入的挑戰，國內商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉移到零售業(yè)務(wù)中來(lái)。根據國際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶(hù)將帶來(lái)80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源對商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏(yíng)得優(yōu)質(zhì)的高端客戶(hù)，個(gè)人理財業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小、個(gè)性化、收入穩定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢。?
　　
　　2 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的現狀?
　　
　　個(gè)人理財服務(wù)在國內雖然剛剛開(kāi)始起步，但是，隨著(zhù)我國居民財富的迅速增加和個(gè)人投資意識的增強，國內個(gè)人理財業(yè)務(wù)己呈現出巨大的發(fā)展潛力，尤其是從2002年開(kāi)始，對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的理財服務(wù)成為國內各大銀行的競爭焦點(diǎn)。雖然各商業(yè)銀行開(kāi)辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點(diǎn)表現為：銀行的理財服務(wù)產(chǎn)品，以結算類(lèi)為主，層次低，品種少；理財服務(wù)也僅是為客戶(hù)咨詢(xún)，提供理財建議書(shū)，理財服務(wù)設置的門(mén)檻過(guò)高；對于國際上主流的個(gè)人信托業(yè)務(wù)涉足少；側重于推銷(xiāo)銀行現有產(chǎn)品，對客戶(hù)的個(gè)性化服務(wù)不夠；國內各銀行所提供的理財產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。?
　　
　　3 制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素?
　　
　　3.1 分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間?
　　1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》確定了銀行、信托、保險、證券等分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制控制了業(yè)內風(fēng)險，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進(jìn)，也限制了個(gè)人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶(hù)理財，三個(gè)市場(chǎng)割裂，客戶(hù)資金只能在各自的體系內循環(huán)，無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)增值。同時(shí)，理財機構不能代替客戶(hù)直接投資，個(gè)人理財業(yè)務(wù)最核心的部分無(wú)法實(shí)現。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無(wú)法對個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權管理，其理財服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀(guān)上限制了我國商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財服務(wù)的發(fā)展。?
　　3.2 金融市場(chǎng)不發(fā)達制約了個(gè)人理財產(chǎn)品的創(chuàng )新?
　　我國目前尚未實(shí)行利率市場(chǎng)化，金融企業(yè)競爭只能通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行，而無(wú)法在貨幣價(jià)格上給予優(yōu)質(zhì)客戶(hù)更多的優(yōu)惠，更無(wú)法通過(guò)貨幣價(jià)格在產(chǎn)品上有所創(chuàng )新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷(xiāo)售時(shí)制定更為靈活的定價(jià)策略。?
　　中國資本市場(chǎng)不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項目尚未放開(kāi)，制約了國內外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當程度的限制，這使得中國現在的理財市場(chǎng)必然受到局限。?
　　3.3 銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?
　�。�1）理財品種不豐富。理財業(yè)務(wù)與傳統業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財機構針對不同的客戶(hù)群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿(mǎn)足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營(yíng)銷(xiāo)的目標市場(chǎng)和目標客戶(hù)也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據客戶(hù)的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設計和客戶(hù)服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。?
　�。�2）專(zhuān)業(yè)理財人員素質(zhì)不高。個(gè)人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調能力。國外和我國香港地區一般都對理財業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務(wù)還無(wú)法開(kāi)展。?
　�。�3）組織結構不合理。目前我國商業(yè)銀行對個(gè)人理財業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒(méi)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)部門(mén)來(lái)對個(gè)人理財進(jìn)行統一規劃、研究開(kāi)發(fā)和協(xié)調指導，個(gè)人理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展處于自發(fā)狀況，部門(mén)之間條塊分割，相互之間協(xié)調不順暢，也影響了個(gè)人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng )新。?
　�。�4）信息系統不健全。多數銀行的業(yè)務(wù)運行系統建立在賬戶(hù)基礎上，客戶(hù)信息極為有限，無(wú)法有效地加以分析利用。同時(shí)，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險、信托之間的客戶(hù)信息資料不能共享，客觀(guān)上造成客戶(hù)信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。?
　　
　　4 促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議?
　　
　　4.1 要加快我國金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐? 　�。�1）盡快實(shí)現利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競爭以外，展開(kāi)價(jià)格的競爭，進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng )新，實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。?
　�。�2）完善我國的資本市場(chǎng)。?
　�。�3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。綜合性個(gè)人理財業(yè)務(wù)開(kāi)展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。當前，客戶(hù)對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設計一些簡(jiǎn)單的金融理財服務(wù)方案。因此，政府應對現有限制銀行個(gè)人金融理財業(yè)務(wù)的政策法規進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營(yíng)政策上的鐐銬，大膽開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)。?
　　4.2 要加大理財市場(chǎng)的培育?
　�。�1）要設計符合中低客戶(hù)需要的產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)中低客戶(hù)市場(chǎng)。當前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶(hù)而言的，市場(chǎng)準入門(mén)檻高，許多有理財愿望的中小客戶(hù)被拒之門(mén)外。誠然，對銀行來(lái)說(shuō)，抓住高端客戶(hù)非常關(guān)鍵，但我國的實(shí)際情況卻是中小客戶(hù)占絕大多數，中小客戶(hù)個(gè)人理財市場(chǎng)是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現銀行的長(cháng)期利潤，商業(yè)銀行不應忽視這一市場(chǎng)。?
　�。�2）建立健全個(gè)人信用制度。我們國家的經(jīng)濟發(fā)展十分迅速，個(gè)人經(jīng)濟活動(dòng)也十分活躍，但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規的制定步伐卻大大拖后，無(wú)法對個(gè)人經(jīng)濟活動(dòng)實(shí)施有效的監管和懲治，造成商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎工作，也要承擔不必要的風(fēng)險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動(dòng)各級人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現信息共享。?
　　4.3 要提高理財人員的整體素質(zhì)?
　�。�1）要選拔一批理財專(zhuān)家培養對象，在選拔上要堅持高標準，高起點(diǎn)，將一批具有熟悉金融專(zhuān)業(yè)知識、具有投資意識和營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財崗位上來(lái)。?
　�。�2）強化專(zhuān)業(yè)性的系統培訓，重點(diǎn)加強投資理財知識、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)技巧、理財方案設計的培訓�？梢酝ㄟ^(guò)與證券、保險等行業(yè)的橫向交流使理財人員全面掌握各類(lèi)投資市場(chǎng)知識。?
　�。�3）實(shí)行資格準入制。統一對理財人員進(jìn)行資格認證和考核管理，做到持證上崗。?
　　4.4 要加快金融創(chuàng )新?
　　我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財產(chǎn)品種類(lèi)不多，特色不突出，由于市場(chǎng)和客戶(hù)需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿(mǎn)足客戶(hù)需求，商業(yè)銀行應：?
　�。�1）不斷推進(jìn)理財產(chǎn)品的創(chuàng )新。理財產(chǎn)品的創(chuàng )新首先是要新，商業(yè)銀行設計產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿，要充分體現本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場(chǎng)調研的基礎上，尋找市場(chǎng)發(fā)展空間。?
　�。�2）開(kāi)發(fā)適用性產(chǎn)品。個(gè)人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶(hù)和市場(chǎng)，才能給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng )新產(chǎn)品要有準確的市場(chǎng)定位，而準確的市場(chǎng)定位來(lái)自于對客戶(hù)進(jìn)行細分，即按一定的標準(如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標準)進(jìn)行分類(lèi)，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿(mǎn)足不同客戶(hù)群投資理財的需要。?
　�。�3）開(kāi)發(fā)有價(jià)值的產(chǎn)品。要真正能給客戶(hù)帶來(lái)增值收益，只有真正滿(mǎn)足客戶(hù)委托理財的增值目的，才能吸引大量客戶(hù)的加入，才能推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。?
　　
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