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淺論我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)
摘要：網(wǎng)絡(luò )新經(jīng)濟正在席卷全球，作為國民經(jīng)濟核心部門(mén)的銀行業(yè)在這股浪潮的沖擊下，也發(fā)生了翻天覆地的變化。網(wǎng)上銀行的出現與發(fā)展是時(shí)代的需要，它必將促使銀行業(yè)轉型，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷得到更新和改善，并對未來(lái)社會(huì )產(chǎn)生深遠影響。本文分析了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現狀和存在的問(wèn)題，并就此提出了相應的對策建議，希望能給發(fā)展中的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)幫助。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行
一、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現狀
自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò )銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行(SFNB)以來(lái)，網(wǎng)上銀行在世界范圍內迅速發(fā)展。近年來(lái)，國內多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無(wú)疑已成為當前商業(yè)銀行競爭的新熱點(diǎn)。
從1996年中國銀行首次將傳統銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國內幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁(yè)和網(wǎng)站。2005年，中國排名規模最大的50家商業(yè)銀行中設立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設步伐。中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著(zhù)快速發(fā)展之勢，截至2005年，我國網(wǎng)上銀行用戶(hù)數更是飆升至3000多萬(wàn)戶(hù)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達72.6萬(wàn)億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現業(yè)務(wù)創(chuàng )新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。
在網(wǎng)上銀行數量和規模擴張的同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國內網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)提供賬務(wù)查詢(xún)、資金轉賬、賬戶(hù)管理、代理支付、網(wǎng)上支付、銀證轉賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對企業(yè)集團客戶(hù)還能夠提供資金監控、指令轉賬、財務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對個(gè)人客戶(hù)提供電子匯款、國債買(mǎi)賣(mài)、外匯交易等服務(wù)。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題
對我國商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經(jīng)濟發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會(huì )像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會(huì )割傷自己，所以對待網(wǎng)上銀行這個(gè)敏感問(wèn)題有待我國商業(yè)銀行去摸索和總結。
1.我國商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后
網(wǎng)上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說(shuō)是倉促應戰,相應的管理手段和管理制度都沒(méi)有及時(shí)到位。目前，我國涉及計算機和網(wǎng)絡(luò )領(lǐng)域的立法工作還相對滯后,有關(guān)金融法規更少�！渡虡I(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門(mén)規章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶(hù)的糾紛中處于無(wú)法律依據的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據等均無(wú)明確規定。
2.我國銀行電子化基礎薄弱，網(wǎng)絡(luò )環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險
按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規定，金融機構要開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過(guò)人民銀行認可的獨立的、權威的、有能力的機構進(jìn)行安全檢測評估。但由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》發(fā)布在后，金融機構開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒(méi)有經(jīng)過(guò)安全檢測評估，安全狀況堪憂(yōu)。
3.我國還沒(méi)有就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規范和實(shí)施標準
對于身份認證的權威性和獨立性、數據加密強度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，傳輸數據包括格式、用戶(hù)接口（如IC卡）標準等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數，都沒(méi)有制定相應的國家標準。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統內部也不統一，其各省級分行自行開(kāi)發(fā)運行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，自己建立身份認證中心。這種狀況后患無(wú)窮。商業(yè)銀行自建認證中心，自己為客戶(hù)頒發(fā)數字證書(shū)，自己驗證客戶(hù)身份的做法，缺乏獨立性和客觀(guān)性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。
4.行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平不高
我國尚無(wú)純粹的網(wǎng)上金融機構，網(wǎng)上服務(wù)大多通過(guò)金融機構自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁(yè)提供，業(yè)務(wù)規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網(wǎng)絡(luò )金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò )看成是一種銷(xiāo)售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò )金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng )新潛力。同時(shí)，我國的網(wǎng)絡(luò )金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò )化程度大大高于保險業(yè)及信托業(yè)，這種結構的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)的整體推進(jìn)，還有可能會(huì )影響網(wǎng)絡(luò )金融的穩定及健康發(fā)展。
三、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的對策分析
1.加強銀行內部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內部操作網(wǎng)上銀行系統、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。必須從以下方面入手：
(1)建立開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準入機制。如同中央銀行對商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須進(jìn)行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對下屬開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)機構也需具有相應的報批和驗收手續，進(jìn)行業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的可行性分析和安全評估。只有滿(mǎn)足規定技術(shù)條件和具有良好風(fēng)險防范措施的營(yíng)業(yè)機構，才能取得受理客戶(hù)使用網(wǎng)上銀行申請、處理客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。
(2)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內部人員的管理。雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò )發(fā)起，但進(jìn)入銀行內部網(wǎng)和業(yè)務(wù)主機系統后，一般仍需由銀行內部業(yè)務(wù)人員進(jìn)行相關(guān)的后續處理，如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證，然后通過(guò)同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網(wǎng)上報稅業(yè)務(wù)，因為是時(shí)實(shí)走帳，選擇的業(yè)務(wù)人員就是熟悉網(wǎng)絡(luò )和業(yè)務(wù)操作，能夠做到及時(shí)、準確處理客戶(hù)提交的交易稅單，定期與客戶(hù)核對交易信息，避免未出帳、走錯帳或重復出帳。
2.加強銀行對網(wǎng)上銀行客戶(hù)的管理
銀行對網(wǎng)上銀行客戶(hù)的管理是指銀行對哪些客戶(hù)可以使用網(wǎng)上銀行，客戶(hù)可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶(hù)操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結果進(jìn)行管理。對客戶(hù)的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節，筆者認為主要應從以下方面入手：
(1)對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶(hù)資格條件的審查。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險性，商業(yè)銀行應對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶(hù)規定嚴格的申請和審批手續。申請網(wǎng)上銀行的客戶(hù)分為單位和個(gè)人兩大類(lèi)。單位客戶(hù)又可分為一般客戶(hù)和集團客戶(hù)(如總公司或母公司)。由于賬戶(hù)管理和結算制度方面的要求不同，銀行一般對單位的資格審查嚴于個(gè)人，對集團客戶(hù)嚴于一般客戶(hù)。另外，銀行還需依據《合同法》等法規，制定規范、嚴密的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本，根據平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶(hù)在網(wǎng)上銀行交易中的權利、義務(wù)和法律責任。
(2)網(wǎng)絡(luò )銀行可以使客戶(hù)群體進(jìn)行重新劃分并對銀行業(yè)務(wù)范圍重新定位。網(wǎng)絡(luò )銀行為銀行吸引主力客戶(hù)創(chuàng )造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過(guò)良好的教育，
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