淺論國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)

【摘要】文章在對我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行論述的基礎上，分析了存在的問(wèn)題，并提出了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；高素質(zhì)從業(yè)人員
　　
　　中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不直接運用或很少運用自身貨幣資金要素，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機構、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶(hù)承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務(wù)并據以收取手續費的業(yè)務(wù)。新經(jīng)濟的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的想象和發(fā)展空間，伴隨著(zhù)全球范圍內金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應用，中間業(yè)務(wù)已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)和核心業(yè)務(wù)之一，是新興的“朝陽(yáng)”業(yè)務(wù)。同時(shí)，由于中間業(yè)務(wù)對服務(wù)客戶(hù)、聯(lián)系客戶(hù)及促進(jìn)傳統資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，加之其較強的盈利能力，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實(shí)力和發(fā)展水平的重要標準。
　　一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的客觀(guān)必要性
　　2006年12月11日，中國加入WTO后的五年過(guò)渡期正式結束。隨著(zhù)國務(wù)院正式頒布修訂后的《外資銀行管理條例》的正式實(shí)施，中國銀行將從這天起，在地域、業(yè)務(wù)種類(lèi)、客戶(hù)對象等各方面對外資銀行全面開(kāi)放。我國國有商業(yè)銀行正面臨著(zhù)前所未有的壓力和挑戰。
　　隨著(zhù)我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的不斷完善，銀行傳統存款利差收益所占的比重越來(lái)越小，銀行傳統的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念也越來(lái)越不能滿(mǎn)足客戶(hù)的金融需求。因此，銀行應該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來(lái)推動(dòng)銀行發(fā)展、增加銀行經(jīng)營(yíng)效益的。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規模越大，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率就越高，知名度就越響，市場(chǎng)競爭力就越強，所獲得經(jīng)營(yíng)效益就越多，而且中間業(yè)務(wù)是連接傳統業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的紐帶，是完成金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)鏈的基礎，所以發(fā)展中間業(yè)務(wù)是適應社會(huì )經(jīng)濟、市場(chǎng)形態(tài)發(fā)展的客觀(guān)必然。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢，它對我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強國際競爭力尤為重要。在居民投資意識空前覺(jué)醒，銀行儲蓄發(fā)生“大搬家”，外資銀行大舉進(jìn)軍中間業(yè)務(wù)的現階段，發(fā)展中間業(yè)務(wù)直接關(guān)系到銀行能否持續發(fā)展。
　　二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
　�。ㄒ唬┙�(jīng)營(yíng)觀(guān)念陳舊，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)乏力
　　長(cháng)期以來(lái)，國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，在經(jīng)營(yíng)觀(guān)念上存在偏差，沒(méi)有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準確定位，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統業(yè)務(wù)市場(chǎng)的工具，而沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展。營(yíng)銷(xiāo)乏力，使中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會(huì )公眾生活中去，一方面造成銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶(hù)不了解，另一方面客戶(hù)需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，嚴重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與營(yíng)銷(xiāo)均缺乏總體的發(fā)展目標和規劃。
　�。ǘ�）業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng )新能力不足
　　中間業(yè)務(wù)多為創(chuàng )新的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)品種眾多，而目前我國國有商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，仍以傳統的接受客戶(hù)委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續費為特色。目前，國有商業(yè)銀行已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種達420多種，但從整體看仍以傳統的結算、匯兌、代理收付等業(yè)務(wù)品種為主，咨詢(xún)類(lèi)、承諾類(lèi)、代客理財等新興、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生工具則基本是空白。
　�。ㄈ�）規模有限，利潤貢獻低
　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入取代利差收入成為其經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源，這是當今銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，發(fā)達國家銀行已于上個(gè)世紀九十年代基本完成了這種轉變。據統計，美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%，日本銀行由24%上升到39.9%，英國由28.5%上升到41.1%。相比較而言，我國國內商業(yè)銀行不過(guò)5%～18%，中間業(yè)務(wù)利潤顯得捉襟見(jiàn)肘。究其原因，是目前我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規模有限，市場(chǎng)占比不高，加之由于國有商業(yè)銀行多將中間業(yè)務(wù)視為表內業(yè)務(wù)的一種附屬，作為發(fā)展和吸引存貸客戶(hù)的一種手段，收費低廉，有些甚至是無(wú)償服務(wù)，來(lái)吸引和得到更多的活期存款，這樣就限制了中間業(yè)務(wù)規模的發(fā)展。因此，一些行為搶占市場(chǎng)份額，不惜代價(jià)去競標某些代理業(yè)務(wù)，采取降低收費標準的手法，如開(kāi)展免交保證金和手續費的保函業(yè)務(wù)等。這樣的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念不僅降低了銀行收益，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，而且不利于中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務(wù)收益對銀行利潤貢獻低的局面，所以國有銀行在推出中間業(yè)務(wù)的時(shí)候總要考慮利潤最大值。
　�。ㄋ模┕芾硭缮�，缺乏統一規范
　　中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域寬廣的特點(diǎn)，使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣，集中由某一個(gè)部門(mén)管理，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展往往涉及多個(gè)部門(mén)，事實(shí)上需要一個(gè)專(zhuān)門(mén)機構來(lái)進(jìn)行統一規劃和協(xié)調。然而，在中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展缺乏統一操作規范和科學(xué)有效的統計考核指標體系的情況下，容易產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)權限不清，職責不明等問(wèn)題，并與其他業(yè)務(wù)部門(mén)產(chǎn)生利益沖突。此外，由于管理松散而導致各項中間業(yè)務(wù)之間不能相融，無(wú)法形成聯(lián)動(dòng)合力，甚至業(yè)務(wù)操作前后脫節的現象也時(shí)有發(fā)生，嚴重影響了中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，也難以取得預期的效果。
　�。ㄎ澹┦召M偏低，標準不統一
　　國內中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競爭不規范、收費偏低和標準不統一問(wèn)題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙�！渡虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）出臺以前，各商業(yè)銀行各自為政，費率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀(guān)念上的落后，廣大客戶(hù)對銀行收取手續費缺乏認識，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展出現隨意性確定收費率以及低收費或無(wú)償服務(wù)的惡性競爭局面�！掇k法》出臺后，雖然對中間業(yè)務(wù)收費問(wèn)題起到了一定規范作用，但各行由于受短期利益驅使，仍然采取各種變通手段少收費或不收費，這不僅使銀行信用價(jià)值扭曲錯位，而且為新興的中間業(yè)務(wù)正常發(fā)展埋下了致命隱患。
　�。�六）資源投入有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴重不足
　　中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數是人力資本和技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)，它的運作以先進(jìn)的電子化設備為基礎，這需要大量的資本、技術(shù)和人才投入。國有商業(yè)銀行目前僅達到行業(yè)性、區域性聯(lián)網(wǎng)的初級階段，在解決中間業(yè)務(wù)科技投入問(wèn)題上，缺乏持續性、系統性投入。特別是中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的高素質(zhì)人員嚴重不足，缺乏懂業(yè)務(wù)、會(huì )管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復合型人才，從而制約了中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。
　　三、進(jìn)一步發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的綜合對策
　　在當今金融業(yè)競爭日益激烈的嚴峻形勢下，國有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)傳統業(yè)務(wù)的優(yōu)勢正在日益削弱，市場(chǎng)空間已經(jīng)變得越來(lái)越小，客觀(guān)上要求我們必須主動(dòng)適應現代商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發(fā)展方向，盡快調整經(jīng)營(yíng)思路、經(jīng)營(yíng)戰略、經(jīng)營(yíng)目標和經(jīng)營(yíng)方式，把開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)提升到事關(guān)國有商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度，積極著(zhù)手構建國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展框架體系。
　�。ㄒ唬┱�體規劃，打造“朝陽(yáng)”銀行
　　商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路：一是根據中間業(yè)務(wù)委托性、中介性、服務(wù)性的特點(diǎn)，建立健全相關(guān)的政策法規體系，市場(chǎng)交易規則和定價(jià)規則。加強規劃，調控和監管，創(chuàng )造公平合理的發(fā)展環(huán)境；二是根據中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險性及某種程度上具有的信用特點(diǎn)，加強社會(huì )信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，放寬對分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，直至全能發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)，使中間業(yè)務(wù)實(shí)現全方位，多功能和綜合化經(jīng)營(yíng)；三是根據國情、行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性，依據效益優(yōu)先，先易后難，先簡(jiǎn)后繁，務(wù)實(shí)基礎，揚長(cháng)避短，有所選擇，有所側重，穩步推進(jìn)的原則，謀求更高，更快，更強的構思。
　�。ǘ�）提高檔次，做大營(yíng)銷(xiāo)
　　我國商業(yè)銀行所開(kāi)發(fā)的大量中間業(yè)務(wù)都是照搬國外已經(jīng)發(fā)展成熟的品種，但利潤非常有限，很多甚至根本無(wú)人問(wèn)津。這是因為國內沒(méi)有良好的信用監督機制，我國商業(yè)銀行迫切需要有針對性地開(kāi)發(fā)符合我國社會(huì )經(jīng)濟特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種。要根據中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，以及品種不豐富、功能不全、結構不合理、區域發(fā)展不平衡、盈利水平低等國情行情，抓住機遇，大力發(fā)展；要根據客戶(hù)需求多樣性、層次性和差異性的特點(diǎn)，加強市場(chǎng)調查，研究和細分工作，善于發(fā)現、分析和評估市場(chǎng)機會(huì )，強化對市場(chǎng)、客戶(hù)及其需求的反映能力，適時(shí)把握目標市場(chǎng)，尋找客戶(hù)需求的特殊性，加強理念營(yíng)銷(xiāo)及引“潮”而動(dòng)，并采取“客戶(hù)延伸”策略，以確保擴大市場(chǎng)份額，提高盈利水平；要根據中間業(yè)務(wù)新型性的特點(diǎn)，采取創(chuàng )新型策略，不斷開(kāi)發(fā)新品種，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求。要根據中間業(yè)務(wù)低成本、高盈利、低風(fēng)險的特點(diǎn)及聯(lián)合，協(xié)作與合作即為優(yōu)勢的原理，按照有市場(chǎng)、有效益、有能力的原則運作，做好產(chǎn)品的研究、開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)和售后服務(wù)。同時(shí)，樹(shù)立關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)的經(jīng)營(yíng)理念，加強關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)，與客戶(hù)建立起長(cháng)期，穩定和友好合作的公共關(guān)系，以防止客戶(hù)及其業(yè)務(wù)流失，如與證券保險、基金社保、企業(yè)機關(guān)、學(xué)校團體、稅務(wù)工商、新聞郵政、電力交通、等聯(lián)合與協(xié)作；要根據市場(chǎng)的發(fā)展規律和廣大客戶(hù)的心理需求，按照市場(chǎng)細分原則，做到分層次營(yíng)銷(xiāo)、分品種營(yíng)銷(xiāo)和分階段營(yíng)銷(xiāo)，使中間業(yè)務(wù)的品種能夠適應目前我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的需要。
　�。ㄈ�）建造高素質(zhì)人才隊伍
　　中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務(wù)、智能性服務(wù)。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才，還需要專(zhuān)業(yè)型和復合型人才，如經(jīng)濟金融專(zhuān)家、咨詢(xún)專(zhuān)家、調研評估專(zhuān)家及金融理財師，培養和造就一批高素質(zhì)的員工隊伍。有了以上的高素質(zhì)人員可以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的衍生、維護和持續發(fā)展，高素質(zhì)的人才還是銀行與客戶(hù)之間的紐帶，是雙方信息反饋和集中的平臺，是推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要動(dòng)力。
　�。ㄋ模┘訌姽芾�，激勵與約束并舉
　　為了很好地營(yíng)銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，必須建立相應的激勵約束機制，從而調動(dòng)起全體員工的積極性。首先是對于員工拓展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品或拓展中間業(yè)務(wù)依賴(lài)性客戶(hù)，應有一定的獎勵給經(jīng)辦人；其次，按照拓展不同的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和拓展依賴(lài)性客戶(hù)，應按不同的獎勵制度處理，但不能出現很大的差異性。
　　根據有些中間業(yè)務(wù)高附加值和高收益性、智能性與高風(fēng)險并存的特點(diǎn)，建立起風(fēng)險內控和監管制度，并將中間業(yè)務(wù)作為重要內容納入整個(gè)考核指標體系，加大考核權重，強化激勵與約束的力度，對已開(kāi)展和準備開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)，必須嚴格防范風(fēng)險，對目前風(fēng)險較大的中間業(yè)務(wù)品種，必須嚴格禁止。
【參考文獻】

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