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對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考
內容摘要：經(jīng)濟的全球化為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的發(fā)展空間，伴隨著(zhù)全球范圍內金融自由化程度的不斷加深和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新的發(fā)展趨勢，中間業(yè)務(wù)已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)和競爭點(diǎn)。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)無(wú)論在發(fā)展規模、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)收入上都相差甚遠。本文對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，在此基礎上闡述了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性，進(jìn)而提出發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略，同時(shí)還闡述了發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)應正確處理的幾個(gè)關(guān)系�！ ￡P(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 風(fēng)險監控 業(yè)務(wù)創(chuàng )新商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內涵及種類(lèi)
所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運用或較少運用自己的資財，以中間人的身份替客戶(hù)辦理收付和其他委托事項，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取手續費的業(yè)務(wù)。其服務(wù)對象包括各類(lèi)銀行、非銀行金融機構、企業(yè)、社會(huì )團體和個(gè)人。作為一種資產(chǎn)負債之外的和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務(wù)，它在銀行的資產(chǎn)負債表上一般不能直接反映出來(lái)，所以通常稱(chēng)之為表外業(yè)務(wù)。
參照巴塞爾委員會(huì )的分類(lèi)并結合目前我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況，中間業(yè)務(wù)大體可以分為六類(lèi)。代理性中間業(yè)務(wù)。它是現階段商業(yè)銀行開(kāi)展的最為普遍的中間業(yè)務(wù)，主要包括：各類(lèi)代收代付款項，代理性政策銀行和非金融機構業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行之間的相互代理業(yè)務(wù)，代企業(yè)和個(gè)人理財以及其它代理事項等。結算性中間業(yè)務(wù)。它是商業(yè)銀行為客戶(hù)辦理的由債券債務(wù)關(guān)系引起的、與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)。如傳統的結算。此外還包括結售匯、外幣兌換、國際收支申報、信用卡等。擔保性中間業(yè)務(wù)。包括擔保、承諾、承兌、信用證等。服務(wù)性中間業(yè)務(wù)。包括提供市場(chǎng)信息、企業(yè)管理咨詢(xún)、項目資產(chǎn)評估、企業(yè)信用等級評定、公司財務(wù)顧問(wèn)、電子計算機服務(wù)等。融資性中間業(yè)務(wù)。包括租賃、信托投資、出口押匯、理財服務(wù)中的代理融通業(yè)務(wù)等。衍生性中間業(yè)務(wù)。它是由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各種交易引起的業(yè)務(wù)，包括金融期貨、期權、遠期利率協(xié)議、互換業(yè)務(wù)等。
目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
經(jīng)營(yíng)觀(guān)念陳舊，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)乏力。長(cháng)期以來(lái)，國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統銀行經(jīng)營(yíng)理論的影響較深，沒(méi)有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準確定位，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，而單純將中間業(yè)務(wù)作為開(kāi)拓傳統業(yè)務(wù)市場(chǎng)的工具。因此中間業(yè)務(wù)無(wú)論是在業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)上，還是在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的管理方面，均缺乏總體的發(fā)展目標和規劃。
業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng )新能力不足。目前我國商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)仍然以傳統的接受客戶(hù)委托、不占用自己的資產(chǎn)和收取手續費為特色。由于管理體制和創(chuàng )新體制的落后，同時(shí)在中間業(yè)務(wù)方面缺乏高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，所以我國商業(yè)銀行創(chuàng )新能力不足。目前各商業(yè)銀行雖然也相繼推出了許多新的中間業(yè)務(wù)品種，但從整體看仍然以傳統的結算、匯兌、代客收付等業(yè)務(wù)品種為主，咨詢(xún)類(lèi)、承諾類(lèi)、代客理財等新興業(yè)務(wù)和高附加值的業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生類(lèi)工具則基本是空白。
規模有限，利潤貢獻低。我國商業(yè)銀行多將中間業(yè)務(wù)視為表內業(yè)務(wù)的一種附屬，作為發(fā)展和吸收存貸客戶(hù)的一種手段，在辦理結算、代理收付等傳統業(yè)務(wù)時(shí)收費低廉，有時(shí)甚至是無(wú)償服務(wù)，以獲取大量的在途和低成本存款。這樣的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念不但降低了銀行收益，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，而且不利于中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務(wù)收益對銀行利潤貢獻率低的局面。
缺乏統一規范，管理松散。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展往往涉及到多個(gè)部門(mén)，因此事實(shí)上需要一個(gè)專(zhuān)門(mén)機構來(lái)進(jìn)行統一規劃和協(xié)調。目前多數銀行采取指定委托代理處作為中間業(yè)務(wù)的主要協(xié)調管理機構。然而，在中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓缺乏統一操作規范和科學(xué)有效的統計考核指標體系的情況下，容易產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)權限不清、職責不明等問(wèn)題，并與其他業(yè)務(wù)部門(mén)產(chǎn)生利益沖突。
收費低廉，標準不統一。我國商業(yè)銀行各自為政，費率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀(guān)念上的落后，廣大客戶(hù)對銀行收取手續費缺乏認識，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為競爭存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展出現隨意確定收費費率以及低收費或無(wú)償服務(wù)的惡性競爭局面。國內中間業(yè)務(wù)這種市場(chǎng)競爭不規范、收費偏低和標準不統一的問(wèn)題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。
層次不高，資源投資有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴重不足。新興中間業(yè)務(wù)大多數是人力資本和技術(shù)含量較高的業(yè)務(wù)，它的運作以先進(jìn)的電子設備為基礎，這需要大量的資本、技術(shù)和人力投入。在解決中間業(yè)務(wù)科技投入的問(wèn)題上一些銀行往往缺乏持續性，我國商業(yè)銀行系統性投入不足。中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的高素質(zhì)從業(yè)人員嚴重不足，缺乏懂業(yè)務(wù)、會(huì )管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復合性人才，從而制約了中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
在當今金融業(yè)競爭日益激烈的嚴峻形勢下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)傳統業(yè)務(wù)的優(yōu)勢正在日益削弱，市場(chǎng)空間已經(jīng)變得越來(lái)越小，客觀(guān)上要求我們必須主動(dòng)適應現代商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發(fā)展方向，盡快調整經(jīng)營(yíng)思路、經(jīng)營(yíng)戰略、經(jīng)營(yíng)目標和經(jīng)營(yíng)方式，把開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)提升到事關(guān)商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度，積極著(zhù)手構建商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展框架體系。
調整經(jīng)營(yíng)戰略和完善管理體制
隨著(zhù)我國銀行傳統業(yè)務(wù)利差收益的不斷萎縮，中間業(yè)務(wù)收入已逐步成為商業(yè)銀行新的效益增長(cháng)點(diǎn)，也成為銀行間業(yè)務(wù)競爭的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)。為此，各商業(yè)銀行必須更新經(jīng)營(yíng)理念，及時(shí)調整經(jīng)營(yíng)戰略，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展營(yíng)造良好的軟環(huán)境。各商業(yè)銀行要根據各自的經(jīng)營(yíng)特色和優(yōu)勢，積極創(chuàng )造發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體條件，包括制訂中間業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，建立中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機構和管理部門(mén)。完善管理體制。首先要組織專(zhuān)門(mén)部門(mén)具體負責制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規劃，做好新品種的研究發(fā)展和設計推廣，培訓中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)人才等。其次，建立健全中間業(yè)務(wù)管理制度，實(shí)行規范化管理，以確保中間業(yè)務(wù)健康持續穩定協(xié)調發(fā)展。
把市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)出去
對廣大客戶(hù)而言，中間業(yè)務(wù)大多數是陌生的。開(kāi)發(fā)推廣中間業(yè)務(wù)，必須讓客戶(hù)對其有所認識和了解。在此基礎上與銀行合作，接受服務(wù)，才能在一定時(shí)期內形成客戶(hù)群體，達到相當的客戶(hù)規模。
擴大營(yíng)銷(xiāo)范圍。要根據中間業(yè)務(wù)種類(lèi)多、范圍廣、同性質(zhì)、無(wú)專(zhuān)利等特點(diǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。這就要求廣泛了解所依托的客戶(hù)群體對中間業(yè)務(wù)的需求，擴大中間業(yè)務(wù)的范圍、規模和市場(chǎng)比例。
細分產(chǎn)品市場(chǎng)。根據客戶(hù)要求的多樣性、層次性和差異性的特點(diǎn)，加強市場(chǎng)調查、研究和細分工作，采取層次性、差異性、重點(diǎn)性和特色性策略，以確保擴大市場(chǎng)份額，提高盈利水平。
做好服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、體驗營(yíng)銷(xiāo)。在各種條件無(wú)重大區別的情況下讓顧客親身體驗服務(wù)，加強與顧客長(cháng)期穩定的聯(lián)系和交流，在很大程度上更能吸引住顧客。
收集反饋市場(chǎng)信息，不斷調整營(yíng)銷(xiāo)戰略。營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)要認真做好市場(chǎng)調查，對客戶(hù)進(jìn)行追蹤調查和信息收集，開(kāi)發(fā)符合客戶(hù)需求新的產(chǎn)品，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的不同需求。
規范管理，統一收費標準。制定統一的中間業(yè)務(wù)基本收費標準，允許商業(yè)銀行根據具體市場(chǎng)變化有限價(jià)格浮動(dòng)，既防止惡性競爭，又能體現中間業(yè)務(wù)成本、風(fēng)險、收益的相互關(guān)系。
進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng )新
發(fā)展新的代理業(yè)務(wù)。代理業(yè)務(wù)是近年來(lái)各家銀行競相參與發(fā)展較快的一項業(yè)務(wù)，但過(guò)多集中在代收、代付、代保管等傳統業(yè)務(wù)方面，對商業(yè)銀行而言，其收益逐漸接近于邊際成本。在新的形勢下，應當尋求新的業(yè)務(wù)來(lái)源，拓寬代理范圍。
新個(gè)人理財業(yè)務(wù)。我國個(gè)人金融服務(wù)可依靠電子化手段，由理財專(zhuān)業(yè)人才將存貸款、代理、結算和信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)品種進(jìn)行組合，并根據客戶(hù)的理財需求為其訂做綜合性、高效性的業(yè)務(wù)品種。
開(kāi)展企業(yè)財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行利用自身的人才、信息、機構等方面的優(yōu)勢，為企業(yè)提供經(jīng)濟、金融情報，為企業(yè)籌資活動(dòng)提供咨詢(xún)，幫助企業(yè)對投資項目進(jìn)行可行性研究，幫助企業(yè)建立和健全財務(wù)管理制度并培訓財務(wù)管理人員。
開(kāi)展外匯交易信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)。隨著(zhù)我國加入WTO步伐的加快，我國銀行業(yè)在金融服務(wù)領(lǐng)域將面對更多的外來(lái)競爭。未來(lái)的商業(yè)銀行是功能完備、服務(wù)多樣化的全能型銀行，開(kāi)展外匯交易、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)將彌補銀行在專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)服務(wù)方面的空缺，對銀行增強在國內外的競爭能力大有裨益。同時(shí)外匯市場(chǎng)是一個(gè)高度信息化的市場(chǎng)，適時(shí)適度地開(kāi)展外匯交易信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)，可以滿(mǎn)足廣大投資者的信息需求，為外匯市場(chǎng)提供良好性發(fā)展的信息環(huán)境。
加強中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監督與內控
收益與風(fēng)險始終是相依相隨的，中間業(yè)務(wù)在給商業(yè)銀行帶來(lái)客觀(guān)收益的同時(shí)也帶來(lái)了風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)時(shí)，必須堅持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險防范并重的原則，加強對中間業(yè)務(wù)的內部管理和風(fēng)險控制，建立完善中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理系統。
金融監管當局必須從整體上看待商業(yè)銀行的風(fēng)險和風(fēng)險集中問(wèn)題，對各類(lèi)風(fēng)險進(jìn)行綜合性的評價(jià)和監督。對中間業(yè)務(wù)的信息披露制度加以規范是對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行宏觀(guān)監管的前提條件。同時(shí)盡早統一中間業(yè)務(wù)的會(huì )計標準以正確反映中間業(yè)務(wù)對資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)表內科目的影響。
中間業(yè)務(wù)內控，就是商業(yè)銀行自身要加強對中間業(yè)務(wù)的內部管理，建立和完善中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理系統：高級管理層要重視中間業(yè)務(wù)管理，成立中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì )。完善中間業(yè)務(wù)規章制度和操作規范。加強中間性業(yè)務(wù)風(fēng)險的基礎性管理。首先堅持對客戶(hù)的信用評估制度。其次，制定保護性條款。然后，合理確定和調整中間業(yè)務(wù)的價(jià)格，商業(yè)銀行可按照客戶(hù)的信用等級與業(yè)務(wù)的風(fēng)險系數收取傭金。最后，重視前臺交易和后臺管理的結合。
建造高素質(zhì)的人才隊伍
中間業(yè)務(wù)的競爭，最終是技術(shù)裝備和人才的競爭。技術(shù)創(chuàng )新推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。以通訊技術(shù)和計算機技術(shù)為核心的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，同樣，中間業(yè)務(wù)的拓展與提高也迫切要求加快電子化步伐，以技術(shù)創(chuàng )新推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行應集中科技力量攻關(guān)實(shí)現區域間、系統間聯(lián)網(wǎng)，建立全國性的銀行之間的信息共享；另一方面，商業(yè)銀行還應該加緊建設網(wǎng)上銀行，滿(mǎn)足日益高漲的電子商務(wù)發(fā)展的要求。吸收和造就高素質(zhì)的人才也是商業(yè)銀行之間競爭的重點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，涉及面廣，智能性服務(wù)較多，需要人才、技術(shù)、信息等于一體，不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才，還需要專(zhuān)業(yè)型和復合型人才。如經(jīng)濟金融專(zhuān)家、咨詢(xún)專(zhuān)家、調研評估專(zhuān)家及精通各種國際專(zhuān)業(yè)和外匯買(mǎi)賣(mài)的專(zhuān)家，可通過(guò)國內培訓和國外培訓相結合，理論研修和實(shí)物培訓相結合，國內培訓和國外引進(jìn)相結合等方式，加強對中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養、中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和交流的高級人才的培養，以適應中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
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