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我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的ＳＷＯＴ分析和對策選擇
[摘要]近年來(lái)，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到金融創(chuàng )新、收費、產(chǎn)品、風(fēng)險、人才等因素的制約，發(fā)展比較緩慢。從商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現狀出發(fā)，通過(guò)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT分析，我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)時(shí)宜采用s0戰略和WO戰略。應采取具體措施促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰略的實(shí)施，推動(dòng)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；SWOT分析；發(fā)展戰略
SWOT是一種分析方法，通過(guò)這種方法來(lái)確定企業(yè)本身的競爭優(yōu)勢、競爭劣勢、機會(huì )和威脅。從內因和外因兩方面來(lái)分析企業(yè)在競爭中的優(yōu)勢、劣勢、機會(huì )、威脅和競爭地位，是一個(gè)客觀(guān)的分析方法，對于企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰略的制定有重要的意義。隨著(zhù)現代金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和我國金融業(yè)的全面對外開(kāi)放，我國商業(yè)銀行面臨著(zhù)國內外同行業(yè)激烈的競爭，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一，其發(fā)展的好壞是決定商業(yè)銀行在行業(yè)競爭中能否占據有利地位的重要因素。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然有了一定的發(fā)展，但是發(fā)展緩慢，存在很多問(wèn)題。因此，本文通過(guò)SWOT分析方法對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的各方面因素進(jìn)行分析，得出我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的最優(yōu)策略，以避免商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰略的不正確選擇，并通過(guò)策略的實(shí)施推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題
近年來(lái)，隨著(zhù)銀行改制上市、打造現代銀行步伐的加快，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，表現在中間業(yè)務(wù)品種明顯增多、中間業(yè)務(wù)收入增長(cháng)較快等方面。雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大的發(fā)展，但是仍然存在很多問(wèn)題，具體表現在以下幾個(gè)方面：
1 品種少、結構單一。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結算、票據承兌、投資咨詢(xún)、代客理財、代理收付、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，而在利用金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶(hù)提供高質(zhì)量和高層次方面的服務(wù)還比較欠缺，尤其缺少咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投資金融類(lèi)、衍生金融工具交易類(lèi)與金融現代化的中間業(yè)務(wù)。目前，我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)有420多個(gè)品種，而國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品已達2萬(wàn)多種。
2 業(yè)務(wù)規模小。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然有了一定規模。發(fā)展速度也比較快，但就總體而言，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重較小，一般在10％左右。而西方發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般達到40％以上，且近1O年仍呈穩步上升趨勢。
3 管理缺乏統一規范。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要有專(zhuān)門(mén)的機構進(jìn)行統一規劃和協(xié)調。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理缺乏統一規范，在缺乏統一的操作規范和科學(xué)有效的統計考核指標體系的情況下，出現中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)權限不清、職責不明，并與其他業(yè)務(wù)部門(mén)產(chǎn)生利益沖突，從而影響中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
4 服務(wù)技術(shù)與設施落后。以電子通訊和計算機為中心的金融電子化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)技術(shù)與設施科技化程度高，軟硬件設備先進(jìn)，支付應用系統強大，管理信息系統健全，網(wǎng)絡(luò )技術(shù)普及，家庭銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有很大程度的發(fā)展，商業(yè)銀行正逐漸從傳統的實(shí)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò )經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式轉變。相比之下。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)手段則相對落后，科技化程度低。
5 專(zhuān)業(yè)人才較為匱乏。目前，國內商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才較為匱乏，這已成為我國商業(yè)銀行不能開(kāi)展高技術(shù)含量的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)人才，其從事的業(yè)務(wù)更集中于與資本市場(chǎng)相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，我們有必要通過(guò)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)SWOT分析，全面分析商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢、機遇、威脅，構建SWOT分析矩陣，選擇出目前適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展戰略，并采取相關(guān)措施推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT分析
1 優(yōu)勢分析。優(yōu)勢因素主要從商業(yè)銀行的內部?jì)?yōu)勢出發(fā)來(lái)進(jìn)行分析。從目前來(lái)看。我國商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)具有以下一些優(yōu)勢：
(1)眾多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。銀行作為服務(wù)業(yè)中的重要行業(yè)，其中間業(yè)務(wù)是最能體現銀行這一特性的業(yè)務(wù)之一。服務(wù)業(yè)最本質(zhì)的一個(gè)要求是客戶(hù)至上。對銀行而言，能夠為客戶(hù)提供便利快捷、全方位的服務(wù)是基本要求。截至2007年底。我國有4家國有商業(yè)銀行，13家股份制商業(yè)銀行，100余家城市商業(yè)銀行。各家商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行的分支機構遍布大中小城市，眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使其能夠為客戶(hù)提供及時(shí)便利的服務(wù)。為中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了硬件上的有利條件。
(2)客戶(hù)資源豐富。我國商業(yè)銀行擁有廣大且穩定的客戶(hù)群體。由于歷史和資本市場(chǎng)不發(fā)達等原因，我國的投資渠道較為單一，銀行是我國居民以及企業(yè)最主要的投資場(chǎng)所，因此匯集了豐富的客戶(hù)資源。
(3)部分中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有一定程度的發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有了一定程度的發(fā)展。隨著(zhù)中間業(yè)務(wù)的日益深入，一些與百姓生活關(guān)系密切的中間業(yè)務(wù)，發(fā)展十分迅速。中間業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的二十年來(lái)，已有部分品牌擁有了較大的市場(chǎng)影響力，市場(chǎng)知名度較高，品牌效應顯著(zhù)。
2 劣勢分析。我國商業(yè)銀行在經(jīng)歷了幾十年的改革和發(fā)展之后，仍然存在著(zhù)許多尚未解決的問(wèn)題。主要體現在以下幾個(gè)方面：
(1)經(jīng)營(yíng)機制和管理體制的制約。目前我國實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)機制，銀行業(yè)務(wù)與非銀行金融業(yè)務(wù)之間有著(zhù)較為嚴格的區分。雖然這種劃分在一定程度上能夠防止金融風(fēng)險的擴散，但卻在一定程度上限制了我國商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)。由于經(jīng)營(yíng)機制的制約，使得中間業(yè)務(wù)的品種擴展范圍大大縮小，從而影響了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展。此外，我國商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營(yíng)體制，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中沒(méi)有統一的規劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性，這嚴重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(2)中間業(yè)務(wù)收費標準不規范。決定我國商業(yè)銀行現行的中間業(yè)務(wù)收費依據主要有：一是中國人民銀行制定的有關(guān)收費標準；二是各家商業(yè)銀行總行制定的收費標準；三是有關(guān)政府部門(mén)制定的收費標準；四是商業(yè)銀行的分支行自定的收費標準；五是商業(yè)銀行作為代理人，與委托人協(xié)商確定的收費標準。這種多頭制定的價(jià)格，多數情況下并沒(méi)有通過(guò)認真測算某項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成本和收益來(lái)確定合理的價(jià)格，帶有政策性、隨機性、自發(fā)性和盲目性，缺乏科學(xué)的定價(jià)依據，無(wú)法形成統一的市場(chǎng)定價(jià)標準。收費標準不統一。收費行為不規范，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，破壞了公平競爭的原則，對中間業(yè)務(wù)的規范化發(fā)展影響很大。
(3)專(zhuān)業(yè)人才的匱乏。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )、資金和信用于一體的特征，技術(shù)含量較高，要求專(zhuān)門(mén)的人才進(jìn)行管理，而國內卻缺乏這樣會(huì )經(jīng)營(yíng)、懂管理的專(zhuān)業(yè)人才。專(zhuān)業(yè)人才的匾乏對于以人才和技術(shù)為支柱的中間業(yè)務(wù)拓展來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。
(4)缺乏健全的金融市場(chǎng)。近幾年，我國金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，但由于起步較晚，許多法規制度尚不健全，加之國家有關(guān)部門(mén)對金融市場(chǎng)的嚴格控制和管理，因此我國金融市場(chǎng)的自由化程度不高，業(yè)務(wù)開(kāi)展受到諸多限制。與發(fā)展中間業(yè)務(wù)密切相關(guān)的衍生品市場(chǎng)發(fā)展緩慢，使許多商業(yè)銀行無(wú)法進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng )新，期貨、期權業(yè)務(wù)的開(kāi)展受到制約。金融衍生品市場(chǎng)發(fā)展的滯后成為制約商業(yè)銀行發(fā)展金融工具創(chuàng )新型中間業(yè)務(wù)的瓶頸。
3 機遇分析。機遇分析從另外一個(gè)角度——商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境進(jìn)行研究和分析。由于客觀(guān)環(huán)境的改善，為商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提供了更加便利的條件，加速了中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
(1)宏觀(guān)經(jīng)濟持續保持快速增長(cháng)。我國國民經(jīng)濟持續多年保持較快速度的增長(cháng)。2004年和2005年我國經(jīng)濟增長(cháng)率超過(guò)9％，2006年和2007我國經(jīng)濟增長(cháng)率均在10％以上，其中2007年經(jīng)濟增長(cháng)率達到了11.4％，創(chuàng )14年來(lái)的新高。2008年上半年我國經(jīng)濟增長(cháng)率達到10.4％，2008年8月CPI為4.9％。經(jīng)濟持續增長(cháng)、通貨膨脹壓力有所緩解，為商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境o
(2)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢。雖然我國還沒(méi)有明文規定混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)機制，但從一些政策法律法規的出臺可以看出，金融業(yè)有向混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步轉變的趨勢，這無(wú)疑為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展開(kāi)辟了新的空間。
(3)中間業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規的逐步完善。為了改善國內商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的制度環(huán)境，中國人民銀行于2001年7月發(fā)布實(shí)施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念、業(yè)務(wù)范圍、準入制度和管理等內容作了明確規定，從而在法律法規方面，為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展提供了保障。另外，一些金融政策的制定和出臺也間接地推動(dòng)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。2004年上半年，國務(wù)院出臺了《關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開(kāi)放和穩定發(fā)展的若干意見(jiàn)》，資本市場(chǎng)利好政策不斷出臺，基金發(fā)行規模不斷擴大，推動(dòng)了商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)相關(guān)的代理基金、財務(wù)顧問(wèn)、同業(yè)結算代理等中間業(yè)務(wù)收入的較快增長(cháng)。
(4)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)與通訊技術(shù)的發(fā)展為銀行業(yè)拓展中間業(yè)務(wù)提供了更加便捷的手段，將中間業(yè)務(wù)拓展的觸角延伸到了網(wǎng)絡(luò )、通信等方面。網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、移動(dòng)銀行的紛紛建立加速了中間業(yè)務(wù)的拓展。 4 威脅分析。我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中受到的威脅主要來(lái)自?xún)蓚�(gè)方面：一是在中國開(kāi)展業(yè)務(wù)的外資銀行；二是我國本土的非銀行金融機構。
(1)潛在競爭者的進(jìn)入。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)基本不涉及自有資本，主要以提供金融服務(wù)為主，因此許多資本規模不大的競爭者也可以進(jìn)入這一領(lǐng)域。例如，外資銀行或金融服務(wù)公司可以通過(guò)兼并、合作、入股等方式進(jìn)入中國市場(chǎng)，大型的公司、企業(yè)、集團可以通過(guò)成立自己的財務(wù)公司的形式開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，而非銀行金融機構如保險、證券、郵政儲蓄也可以通過(guò)提供相應的服務(wù)與傳統的商業(yè)銀行競爭。
(2)潛在替代產(chǎn)品的壓力。由于金融產(chǎn)品具有很強的同質(zhì)性和易模仿性，因此一旦有一家商業(yè)銀行率先推出了新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就有可能在短時(shí)間內開(kāi)發(fā)出類(lèi)似的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這使得中間業(yè)務(wù)的競爭更加激烈。
5 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT矩陣分析�；谏鲜鰧ξ覈虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT分析，我們構建出一個(gè)SWOT矩陣，從而形成我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的四種戰略。
就SO戰略而言，這種戰略是在社會(huì )經(jīng)濟環(huán)境較好，市場(chǎng)對中間業(yè)務(wù)有著(zhù)較大需求，客觀(guān)條件有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的條件下，商業(yè)銀行結合自身的優(yōu)勢因素所采取的中間業(yè)務(wù)拓展戰略。一般來(lái)說(shuō)，在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展初期適宜采取這種戰略，它能夠使商業(yè)銀行迅速占領(lǐng)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，擴大市場(chǎng)份額，提高商業(yè)銀行的利潤率。
對戰略而言，這種戰略主要是依靠市場(chǎng)給予商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的機遇，把握市場(chǎng)機遇，克服自身不足，并努力將劣勢因素轉化為優(yōu)勢因素，繼而可以使商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)拓展方面有更長(cháng)足的發(fā)展。在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了初步的發(fā)展，而銀行又希望能將此業(yè)務(wù)做進(jìn)一步更深入的拓展時(shí)。宜采取這種戰略。
對于ST戰略而言，這種策略在充分利用商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢的同時(shí)，更關(guān)注到了競爭對手和來(lái)自銀行業(yè)外界的威脅�？梢哉f(shuō)，這種戰略是商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)拓展較成熟階段應該采取的戰略。它可以幫助商業(yè)銀行化解威脅，通過(guò)戰略結盟的方式，將外界威脅轉化為結盟者優(yōu)勢。
最后，在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中劣勢因素大于優(yōu)勢因素，而此時(shí)又遭遇到外界威脅的時(shí)候，WT戰略是必然選擇。通過(guò)戰略結盟、收縮中間業(yè)務(wù)、對企業(yè)進(jìn)行重組、剝離不良資產(chǎn)等方法，將對中間業(yè)務(wù)拓展的不利因素各個(gè)擊破，在中間業(yè)務(wù)拓展不利時(shí)給予最大幫助。
根據上述我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT矩陣以及四種發(fā)展戰略的簡(jiǎn)略評述，并結合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的現狀，目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展比較適宜采用s0戰略和WO戰略。這是因為我國商業(yè)銀行正處于中間業(yè)務(wù)拓展的初期，在拓展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中所遇到的威脅較少。雖然外資銀行在2006年底隨著(zhù)中國金融業(yè)的全面開(kāi)放加快了進(jìn)入中國的速度，但在短期內國內商業(yè)銀行還會(huì )占據有利地位，我國商業(yè)銀行可以充分利用這個(gè)過(guò)程改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，拓展中間業(yè)務(wù)。另外，其他非銀行金融機構對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊也不會(huì )太大。一方面是因為銀行業(yè)在中國特有的優(yōu)勢地位所決定的；另一方面也是因為非銀行金融機構的規模與銀行業(yè)相比尚存在一定的差距。因此，我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)時(shí)宜采用SO戰略和WO戰略，而采用ST戰略和WT戰略的意義不大。
三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策
通過(guò)上述對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT矩陣分析，我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)時(shí)宜采用sO戰略和WO戰略。為了有效地采取這兩種戰略，推動(dòng)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，我們有必要采取以下對策：
1 提高認識、更新觀(guān)念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在重要的戰略地位。面對新的國際國內金融形勢，要統一思想、轉換觀(guān)念，從商業(yè)銀行戰略發(fā)展的高度上認識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要充分認識到中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的關(guān)系，充分認識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，協(xié)調發(fā)展各項業(yè)務(wù)。為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng )造一個(gè)良好的環(huán)境。在工作中要不斷調整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，從而實(shí)現效益最大化的目標。
2 適度放松金融管制，實(shí)現金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。這是目前我國金融業(yè)亟待解決的問(wèn)題。能否實(shí)現金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)事關(guān)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)能否快速發(fā)展。當前，全球范圍內，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為一種趨勢。然而，我國目前的金融業(yè)仍然堅持著(zhù)嚴格的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。近年來(lái)，隨著(zhù)資本市場(chǎng)的壯大和其他金融機構的興起，國內商業(yè)銀行要面對眾多領(lǐng)域的競爭。制度因素使得中國的商業(yè)銀行在日益激烈的國際競爭中處于較為不利的地位，這就要求我們必須加快金融創(chuàng )新的步伐，盡快制定相關(guān)的制度和措施。逐步擺脫現行制度的束縛，實(shí)施多元化的經(jīng)營(yíng)策略，努力實(shí)現范圍經(jīng)濟和規模經(jīng)濟。
3 開(kāi)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng )新，實(shí)行產(chǎn)品差異化戰略。中間業(yè)務(wù)收入的增加依賴(lài)于中間業(yè)務(wù)品種的增加和規模的擴大。這要求商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)溝通、分銷(xiāo)渠道、銷(xiāo)售管理及客戶(hù)服務(wù)上不斷創(chuàng )新。商業(yè)銀行要加大金融產(chǎn)品創(chuàng )新力度，尤其是要不斷拓展中間業(yè)務(wù)品種，逐漸由低層次的代收代付向代客理財、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展。要改變?yōu)槲沾婵疃_(kāi)展中間業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，提高服務(wù)質(zhì)量，努力提高中間業(yè)務(wù)收入，增強盈利能力。產(chǎn)品的研發(fā)要以市場(chǎng)為導向，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，研究市場(chǎng)消費心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢，將西方商業(yè)銀行中先進(jìn)的創(chuàng )新工具和我國的實(shí)際情況相結合，設計、開(kāi)發(fā)出符合中國消費特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)。
4 建立商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)科學(xué)管理體系。由于中間業(yè)務(wù)品類(lèi)繁多、業(yè)務(wù)涉及面廣，商業(yè)銀行有必要在業(yè)務(wù)管理上設立專(zhuān)門(mén)機構和配備專(zhuān)業(yè)人員，對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行集中管理、統一協(xié)調和規劃。在縱向上，各商業(yè)銀行總行應設立中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)，各級分、支行相應設立相應的中間業(yè)務(wù)職能部門(mén)；在橫向上，總、分行成立由行長(cháng)或分管行長(cháng)任組長(cháng)、各個(gè)相關(guān)專(zhuān)業(yè)部門(mén)主要負責人為成員的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)導班子，建立中間業(yè)務(wù)聯(lián)席會(huì )議制度并制定相關(guān)專(zhuān)業(yè)部門(mén)協(xié)調、統一的工作流程，建立各中間業(yè)務(wù)相關(guān)部門(mén)暢通的信息交流平臺，實(shí)現信息、資源的共享。從而確保各級機構和相關(guān)部門(mén)中間業(yè)務(wù)工作的協(xié)調、統一，形成立體的、縱橫交錯的中間業(yè)務(wù)組織管理體系。
5 加快中間業(yè)務(wù)所需專(zhuān)業(yè)人才的培養和引進(jìn)。目前，我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的人才結構不盡合理，富有創(chuàng )新意識和創(chuàng )新能力的高素質(zhì)人才短缺，管理人員數量不足。拓展中間業(yè)務(wù)，必須具有一批業(yè)務(wù)素質(zhì)高的骨干力量。因此，培養和引進(jìn)有創(chuàng )新意識和創(chuàng )新能力的高素質(zhì)人才是銀行業(yè)金融機構發(fā)展中間業(yè)務(wù)的根本。要采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓；要建立中間業(yè)務(wù)人才培養交流中心和人才備選庫；選擇部分重點(diǎn)財經(jīng)院校作為穩定的人才來(lái)源渠道；定期組織人員到中間業(yè)務(wù)比較發(fā)達的外資銀行學(xué)習與考察；引進(jìn)專(zhuān)門(mén)人才對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的理論、策略及機制進(jìn)行研究。
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