淺探我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)

摘要：針對我國商業(yè)銀行新興發(fā)展的個(gè)人理財業(yè)務(wù)，本文通過(guò)對目前個(gè)人理財理念及我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀的研究，指出了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并提出相應對策，以此促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財
　　　　
　　一、國內個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述
　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財業(yè)務(wù)的概念
　　個(gè)人理財是指個(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財服務(wù)實(shí)現保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶(hù)需求，幫助客戶(hù)分析自身財務(wù)狀況，制定個(gè)人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶(hù)選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國當前個(gè)人理財業(yè)務(wù)，就是專(zhuān)家根據客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對投資回報與風(fēng)險的不同要求。
　　商業(yè)銀行的個(gè)人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個(gè)人客戶(hù)）為服務(wù)對象，為其提供包括代理投資理財、代收代付、代理保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢(xún)等在內的全方位的綜合性金融服務(wù)。
　�。ǘ�）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀
　　長(cháng)期以來(lái)，我國銀行對個(gè)人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)�？墒请S著(zhù)個(gè)人財富的增長(cháng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著(zhù)我國銀行業(yè)在個(gè)人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國內商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認識到了開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段核心的經(jīng)濟效益增長(cháng)點(diǎn)。
　　
　　二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
　�。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化
　　目前國內各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶(hù)”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類(lèi)理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結合客戶(hù)的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財計劃。同時(shí)，我國各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)趨同現象嚴重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復制”， 一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當， 各行間的差異就主要表現在代客理財的重點(diǎn)略有不同。
　�。ǘ�）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。
　　由于目前國內金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶(hù)實(shí)現增值，這大大制約了個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導致個(gè)人理財業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
　�。ㄈ�）專(zhuān)業(yè)理財人員的缺乏
　　銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現有的個(gè)人理財服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專(zhuān)業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶(hù)提供儲種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶(hù)提供適當的理財建議，不能讓客戶(hù)了解理財的核心和含義，只會(huì )讓客戶(hù)感到自己離理財服務(wù)越來(lái)越遠。
�。ㄋ模�營(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道單一
　　國內商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對外營(yíng)銷(xiāo)中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源未能得到充分的利用。對于個(gè)人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數的個(gè)人理財中心、理財室，分銷(xiāo)渠道建設落后，未能將客戶(hù)經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )。在個(gè)人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。
　　
　　三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策
　�。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則
　　開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，必須滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需要，不同年齡、職業(yè)客戶(hù)，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開(kāi)發(fā)、設計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢(xún)、代理業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行代理的社會(huì )綜合性服務(wù)，以滿(mǎn)足客戶(hù)要求的多樣性。
　�。ǘ�）做好市場(chǎng)細分，實(shí)行差別化服務(wù)
　　隨著(zhù)市場(chǎng)競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場(chǎng)細分理念，確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標客戶(hù)為基礎，為客戶(hù)“量身定做”個(gè)人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。我們不僅可以根據客戶(hù)收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細分，還可通過(guò)客戶(hù)的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細分。在市場(chǎng)細分中，抓住目標客戶(hù)群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細分，以便提供更好的服務(wù)
　�。ㄈ�）加強復合型個(gè)人理財人才的培養
　　個(gè)人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富
　　的相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應培養一批高素質(zhì)的理財客戶(hù)經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專(zhuān)家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規劃，并根據客戶(hù)的實(shí)際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個(gè)人目標等因素，對投資工具的種類(lèi)和投資的回報率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。
　�。ㄋ模┘訌姍M向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響
　　當前，由于政策、法律的限制、

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