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我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)現存問(wèn)題及解決對策
銀行理財業(yè)務(wù)是指“理財師通過(guò)收集整理客戶(hù)的收入、資產(chǎn)、負債等數據，傾聽(tīng)客戶(hù)的希望、要求、目標等，為客戶(hù)制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財務(wù)設計方案，并幫助客戶(hù)的資金最大限度地增值。
摘要：隨著(zhù)我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，各種形式及種類(lèi)的金融產(chǎn)品涌入市場(chǎng)，理財產(chǎn)品作為一種新興的金融產(chǎn)品進(jìn)入了各大銀行，也進(jìn)入了人們的生活。但隨著(zhù)2011年歐洲金融危機的發(fā)生，全球的股市及金融行業(yè)受到波及，我國的經(jīng)濟也不能幸免。因此，個(gè)人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行獲取利潤的一項重要業(yè)務(wù)，也要適時(shí)的作出政策調整，對現存問(wèn)題進(jìn)行研討同時(shí)提出相應的對策。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財業(yè)務(wù);產(chǎn)品創(chuàng )新;人才培育;產(chǎn)品創(chuàng )新
銀行應通過(guò)開(kāi)展科學(xué)、合理、有效的理財業(yè)務(wù)，加強對自身經(jīng)濟的管理才能不斷的提升效益性，促進(jìn)國家經(jīng)濟發(fā)展，更好的服務(wù)于市場(chǎng)和社會(huì )。個(gè)人理財業(yè)務(wù)一般是指商業(yè)銀行通過(guò)為客戶(hù)提供財務(wù)分析、投資顧問(wèn)、財務(wù)規劃、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)來(lái)實(shí)現的。隨著(zhù)我國各類(lèi)商業(yè)銀行競爭的加劇和居民收入的不斷增長(cháng)，個(gè)人理財業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行利潤增值的重要渠道。但目前總體來(lái)說(shuō)，我國的理財業(yè)務(wù)仍不成熟，在業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在很多的問(wèn)題，因此，如何解決問(wèn)題，開(kāi)展合規經(jīng)營(yíng)就成為社會(huì )關(guān)心的焦點(diǎn)。
一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)現存問(wèn)題
1、經(jīng)營(yíng)范圍受限
我國的金融行業(yè)，開(kāi)展的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，像保險、證券等業(yè)務(wù)是不可以涉足開(kāi)展的。這一政策也就直接導致商業(yè)銀行只可以對保險及基金等公司的產(chǎn)品進(jìn)行代銷(xiāo)，但不可以運用產(chǎn)品開(kāi)展服務(wù)，也就不可能實(shí)現客戶(hù)收益的增值，直接限制了個(gè)人理財業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展�，F階段我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的品種相對單一，僅限于對基金、保險產(chǎn)品的介紹、咨詢(xún)、委托代理。
2、理財觀(guān)念差
我國很多人對理財的概念都是很不清晰的，加上受“財不外露”傳統思想的限制，老百姓對理財基本持觀(guān)望態(tài)度，不了解“雞蛋要裝在不同籃子”的道理。另外，商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)上拓展不夠，宣傳力度和廣度非常的有限，大眾接觸理財知識也限制在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，因此，理財觀(guān)念的缺失直接制約商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
3、理財產(chǎn)品單一，結構不合理
我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)基本上限制在證券、外匯、保險、基金著(zhù)幾個(gè)方面的投資產(chǎn)品，品種單一，投資方向相對保守，缺少針對客戶(hù)的個(gè)性化設計，對客戶(hù)的選擇有了很大的限制，這點(diǎn)也束縛了理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)展。
4、缺乏專(zhuān)業(yè)服務(wù)人員
國內大多數商業(yè)銀行的理財人員基本上都是臨柜人員兼崗等，缺乏系統專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)培訓，對客戶(hù)的個(gè)性化、差異化需求無(wú)法滿(mǎn)足。另外，由于銀行的理財產(chǎn)品涉及面窄、適應性差，這也反映出理財人員專(zhuān)業(yè)知識的匱乏。理財人員無(wú)法向客戶(hù)提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業(yè)規劃及投資的理財介紹。專(zhuān)家預計，我國理財規劃師的缺口為20萬(wàn)人。未來(lái)5 年到10年，理財規劃師將成為國內最具有吸引力的職業(yè)。
5、金融監管力度差
2011年銀監會(huì )下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有關(guān)問(wèn)題的通知》中明確規定“商業(yè)銀行開(kāi)展理財業(yè)務(wù)應與國家宏觀(guān)調控政策保持一致，不得進(jìn)入國家法律、政策規定的限制性行業(yè)和領(lǐng)域”。這樣看來(lái)，理財資金的投向后續管理都存在漏洞。另外，理財主體呈現多元化的趨勢，這也要求金融監管機構要加大監管的力度，嚴格把控。
二、解決我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)問(wèn)題的對策
1、尋求適合我國發(fā)展的方法
國內商業(yè)理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須立足于我國國情，目前來(lái)看資金流動(dòng)性不高、競爭規范差是我國的特點(diǎn)[1]，業(yè)務(wù)開(kāi)展要結合實(shí)際的同時(shí)考慮當地的經(jīng)濟環(huán)境和客戶(hù)需求，積極創(chuàng )新的開(kāi)拓業(yè)務(wù)，學(xué)習和借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗和做法，進(jìn)行移植和拓展，爭取盡快的縮短與國外先進(jìn)水平的差距。
2、提高業(yè)務(wù)效率及合法性
銀行理財人員要積極的學(xué)習先進(jìn)的方法，掌握理財基本知識，在合理合法的基礎上，對客戶(hù)辦理的理財業(yè)務(wù)從申請到結束都要高效的完成[2]。在理財業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行簡(jiǎn)化，做到以人為本。根據國家有關(guān)財經(jīng)法規制度的規定，選擇項目，依法經(jīng)營(yíng)，使新業(yè)務(wù)一開(kāi)始就納入法制化。
3、開(kāi)展理財產(chǎn)品創(chuàng )新
商業(yè)銀行要積極的對金融理財產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng )新，可以將個(gè)人存款業(yè)務(wù)與個(gè)人投資服務(wù)及信貸、兌換等業(yè)務(wù)結合開(kāi)展。根據客戶(hù)的需求，延時(shí)服務(wù)。再者可以充分利用網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等先進(jìn)科技手段，改變以往的以實(shí)體機構為業(yè)務(wù)開(kāi)展中心的形式，實(shí)行不受時(shí)間、地域等限制的全天候服務(wù)。
4、提高先進(jìn)技術(shù)支持力度
業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要先進(jìn)科技作為后盾�？萍紕�(chuàng )新是個(gè)人理財業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的核心，推動(dòng)著(zhù)新產(chǎn)品及服務(wù)的傳播及發(fā)展，滿(mǎn)足不用客戶(hù)的多樣化需求。因此，商業(yè)銀行在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，要注重新科技的融入[3]，加大網(wǎng)上銀行等現代科技方式運用，增大網(wǎng)絡(luò )、計算機軟硬件的投入，重點(diǎn)支持手機銀行、電話(huà)銀行、網(wǎng)絡(luò )銀行等現代化電子銀行的發(fā)展。
5、加快專(zhuān)業(yè)人才培育
專(zhuān)業(yè)人才的培養是銀行持續發(fā)展的根基力量，因此，要培養一批具有較高專(zhuān)業(yè)素養的人才有力推動(dòng)持續發(fā)展。這就要求，商業(yè)銀行要盡可能的為員工提供更多進(jìn)修機會(huì )，到發(fā)達國家學(xué)習先進(jìn)的理財觀(guān)念及技術(shù)，提高員工的整體水平。定期組織業(yè)務(wù)研討會(huì )，互相學(xué)習，加強經(jīng)驗交流。還要聯(lián)系專(zhuān)業(yè)院校，針對理財業(yè)務(wù)開(kāi)設專(zhuān)業(yè)課程進(jìn)行培養。從這三個(gè)方面，增加專(zhuān)業(yè)人員的培育。
6、規范業(yè)務(wù)開(kāi)展，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險
要加強理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展，就要在銀行內部成立專(zhuān)業(yè)的部門(mén)，負責理財業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、研究管理及協(xié)調工作，根據制定的規范進(jìn)行嚴格的操作。對新業(yè)務(wù)的開(kāi)展實(shí)行集中領(lǐng)導、歸類(lèi)管理，要為客戶(hù)提供高品質(zhì)和高聲譽(yù)的服務(wù)[4]。同時(shí)，利用項目質(zhì)量和風(fēng)險控制評價(jià)系統，規避風(fēng)險，為業(yè)務(wù)的良好開(kāi)拓創(chuàng )造安全寬松的環(huán)境。
三、結語(yǔ)
理財業(yè)務(wù)是個(gè)人資產(chǎn)快速增長(cháng)的重要途徑，因此，越來(lái)越多的人對理財業(yè)務(wù)開(kāi)始重視。但我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展不完善，存在很多的漏洞，這些都阻礙著(zhù)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，商業(yè)銀行應當正視問(wèn)題，規范現有的理財業(yè)務(wù)，積極謹慎的開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，在為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)實(shí)現經(jīng)濟效益和社會(huì )效益的雙贏(yíng)。
參考文獻：
[1]趙婷婷.商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究[D].西南大學(xué)，2014.
[2]張麗.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].山東大學(xué)，2014.
[3]老展紅.商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策[D].廣西師范大學(xué)，2014.
[4]劉路.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉型及其個(gè)人理財業(yè)務(wù)研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2008.
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