我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護問(wèn)題研究
互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)工具實(shí)現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融，下面是小編搜集的一篇關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益探究的論文范文，歡迎閱讀查看。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)
(一)基本概念及發(fā)展歷程
目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有一個(gè)明確的、官方的定義和概念。廣義來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò )以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。目前在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為傳統金融之外非常重要的金融模式，在業(yè)務(wù)形態(tài)上，涉及互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)等廣泛內容。
從發(fā)展歷程來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國一共經(jīng)歷了兩個(gè)發(fā)展階段。自20世紀90年代中期開(kāi)始， 以網(wǎng)絡(luò )銀行、網(wǎng)絡(luò )證券和網(wǎng)絡(luò )保險等形式的網(wǎng)上金融出現為標志，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐步起步，1997年，招商銀行率先推出國內第一家網(wǎng)上銀行。在這一階段，網(wǎng)絡(luò )金融主要是傳統金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。至2003年左右，以社交網(wǎng)絡(luò )、移動(dòng)支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)現代科技的快速發(fā)展為起點(diǎn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了第二輪發(fā)展浪潮，這一階段有更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其業(yè)務(wù)范圍滲透到金融領(lǐng)域。隨著(zhù)網(wǎng)上購物占據傳統商務(wù)的半壁江山，包括移動(dòng)支付在內的第三方支付、P2P、眾籌平臺、大數據金融等互聯(lián)網(wǎng)金融模式層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融成為企業(yè)搶占未來(lái)金融業(yè)制高點(diǎn)的關(guān)鍵。(詳見(jiàn)圖1)
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)
1.業(yè)務(wù)規模和客戶(hù)群體急劇擴張。從2013年開(kāi)始，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入一個(gè)“爆發(fā)性”發(fā)展階段，全年支付機構累計發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額總計達9.22萬(wàn)億元;“網(wǎng)貸之家”統計的90家P2P平臺的總成交量達490.22億元，成交筆數56.15萬(wàn)筆。同時(shí)，以余額寶為代表的第三方支付平臺無(wú)論是業(yè)務(wù)規模還是客戶(hù)群體都急劇擴張，截止2014年3月，余額寶規模已超過(guò)5000億元，而客戶(hù)數量突破8100萬(wàn)。
2.服務(wù)創(chuàng )新和產(chǎn)品更新持續加快�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展核心在于創(chuàng )新，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)手段實(shí)現了更高效的金融機構與客戶(hù)之間的融合。支付寶、理財通等第三方支付平臺讓客戶(hù)只需一個(gè)手機就可以完成轉賬、理財、購物、打車(chē)等一站式服務(wù);融360、91金融超市等以“搜索+比價(jià)”的服務(wù)模式將線(xiàn)下類(lèi)似于金融中介的功能搬到了線(xiàn)上;阿里小貸靠龐大的云計算能力和多種模型，通過(guò)對大數據的挖掘和分析，實(shí)現了客戶(hù)、資金和信息的封閉運行。
3.監管盲點(diǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險趨于擴大。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規模高速擴張的同時(shí)，相關(guān)法律法規出臺和監管機制建設則相對滯后，導致對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監管存在諸多盲區，其整個(gè)行業(yè)性的法律風(fēng)險、信息安全風(fēng)險、資金安全風(fēng)險也在逐步放大。如余額寶等網(wǎng)上理財工具所標明的高收益率吸引了眾多投資者，被認為是非常安全穩定的投資渠道，但一旦與之連接的貨幣基金的運營(yíng)出現問(wèn)題，或經(jīng)濟出現問(wèn)題，投資收益將直接受到影響，并隨之影響互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權利分析
(一)我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者身份界定
根據我國《消費者權益保護法》，消費者為生活消費需要購買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)，其權益受本法保護。但互聯(lián)網(wǎng)金融消費者有其特殊性，與傳統的消費者應有所區別。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者多為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購買(mǎi)無(wú)形的產(chǎn)品和服務(wù)，大多數互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)法進(jìn)行直觀(guān)的評估。其次，《消費者權益保護法》中所指的消費者消費的目的是用于生活所需，即并非以營(yíng)利為目的;但很多互聯(lián)網(wǎng)金融消費者在投資余額寶、理財產(chǎn)品時(shí)，確實(shí)存在贏(yíng)利的動(dòng)機。同時(shí)，與傳統意義上的普通金融消費者相比，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者也有一個(gè)比較明顯的區別，即普通金融消費者的群體一般還包括單位和團體消費者，但當下我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者絕大多數情況下均是以個(gè)人狀態(tài)存在的。
因此本文認為，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者可以借鑒《消費者權益保護法》以及對金融消費者的定義，并界定為消費需要而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購買(mǎi)、使用互聯(lián)網(wǎng)金融商品或接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的個(gè)人。
(二)我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者應享之權利
與普通消費者以及傳統意義上的金融消費者相比，互聯(lián)網(wǎng)的存在一定程度上放大了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權利訴求。結合本文對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的界定以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)，梳理除現階段互聯(lián)網(wǎng)金融消費者應享有的6項權利。
一是知情權。指互聯(lián)網(wǎng)金融消費者在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易、購買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，有權清晰明白的了解交易對手以及產(chǎn)品的準確信息。
二是安全保障權。指互聯(lián)網(wǎng)金融消費者依法享有保障自身資金安全和信息安全的權利。
三是公平交易權。指互聯(lián)網(wǎng)金融消費者有權獲得價(jià)格合理、質(zhì)量保障、權利義務(wù)平衡等公平交易條件。
四是受教育權。指互聯(lián)網(wǎng)金融消費者有權接受關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的政策、特點(diǎn)以及風(fēng)險等方面教育的權利。
五是損害求償權。指互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益一旦受到侵害，享有通過(guò)正常、暢通的途徑追責求償的權利。
六是結社權。由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者多為個(gè)人，個(gè)體維權力量和聲音都較為薄弱，因此應享有結社權利，使個(gè)體消費者能夠集結起來(lái)共同與商戶(hù)進(jìn)行談判索賠。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護存在問(wèn)題
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對金融消費者權益保護帶來(lái)挑戰
1.高速發(fā)展潛藏風(fēng)險隱患。同樣以余額寶產(chǎn)品為例，目前余額寶逾5000億元的規模已經(jīng)堪比一家中小商業(yè)銀行，而其突破8000萬(wàn)的客戶(hù)群體，更是可以比肩大中型銀行的客戶(hù)數量，以中小銀行的業(yè)務(wù)規模支撐大中型銀行的客戶(hù)服務(wù)，無(wú)疑對其業(yè)務(wù)發(fā)展和內部控制帶來(lái)很大挑戰;同時(shí)，在以創(chuàng )新為核心競爭力的互聯(lián)網(wǎng)界，各類(lèi)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)層出不窮，但一款產(chǎn)品從出現到成熟總需要實(shí)踐的檢驗和積累，創(chuàng )新產(chǎn)品由于出現時(shí)間短，未必十分成熟，也更容易導致侵害消費者權益的情況發(fā)生。如P2P網(wǎng)貸平臺在推出之初曾獲得廣泛追捧，但隨著(zhù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，風(fēng)險事故也不斷增多，導致不少互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益受損，
2.降低門(mén)檻增加處置難度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融大大降低了金融產(chǎn)品和服務(wù)的門(mén)檻，越來(lái)越多的民眾參與到金融交易活動(dòng)中，變成金融消費者。但金融交易內在的'復雜多樣和專(zhuān)業(yè)性仍然存在，再與高技術(shù)含量的互聯(lián)網(wǎng)結合在一起，導致消費者準確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的實(shí)質(zhì)的難度加大，金融消費者自身合法權益更易受到侵害。如據中國反釣魚(yú)網(wǎng)站聯(lián)盟發(fā)布數據顯示，2013年該聯(lián)盟累計處理釣魚(yú)網(wǎng)站超過(guò)24000個(gè)，要識別并防范這些釣魚(yú)網(wǎng)站需要互聯(lián)網(wǎng)金融消費者有較專(zhuān)業(yè)的金融和互聯(lián)網(wǎng)知識。
3.網(wǎng)絡(luò )特性易生侵權事件。對于普通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者來(lái)說(shuō)，“你不知道網(wǎng)絡(luò )的另一端是人還是一只狗”，這句關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的老笑話(huà)至今依然適用，互聯(lián)網(wǎng)其自身具有的“虛擬性、不可控性”導致互聯(lián)網(wǎng)金融比一般的金融業(yè)務(wù)更易發(fā)生侵害消費者權益的問(wèn)題。
一是信息不對稱(chēng)問(wèn)題。由于網(wǎng)絡(luò )的虛擬性，導致互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息嚴重不對稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者只能依靠交易提供方給出的信息做出判斷，其知情權和公平交易權往往大打折扣。
二是網(wǎng)絡(luò )合同問(wèn)題。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的交易合同普遍采用格式合同的形式，合同條款都是經(jīng)營(yíng)者事先擬定好的，多數格式合同中都包含免除經(jīng)營(yíng)者責任或加重消費者責任的條款，消費者一般只能全部接受或拒絕。
三是隱私權問(wèn)題。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的特殊性，消費者在參與其中時(shí)，常會(huì )被要求驗證自己的個(gè)人信息，這些信息和數據輸出后，即被信息服務(wù)系統收集、儲存、傳輸，在網(wǎng)絡(luò )中有很多方式被獲取和透露。
四是資金安全問(wèn)題�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要特征即是消費者的金融活動(dòng)依托網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行，但網(wǎng)絡(luò )的開(kāi)放性和不確定性增加了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者資金財產(chǎn)遭受侵害的風(fēng)險，近年來(lái)多次出現的余額寶盜刷事件、P2P跑路事件等教訓，都使得資金安全問(wèn)題已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不得不面對的重要問(wèn)題。
五是損失追究問(wèn)題。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益受到損害，在追究責任和損失時(shí)往往會(huì )面對訴訟成本高、舉證困難、網(wǎng)絡(luò )糾紛管轄權和法律適用不確定等一系列難題，追責難度高且不易實(shí)現。
(二)我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護存在問(wèn)題
1.法律法規建設存在盲區。目前國內針對消費者保護的法律條文只有《消費者權益保護法》，并無(wú)專(zhuān)門(mén)針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的法律規定;一行三會(huì )等金融監管部門(mén)雖然也陸續制定出臺了一系列關(guān)于金融消費者保護的規章制度，但多屬于行政規章或規范性文件，其中對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的描述往往大而化之或者一句帶過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的權威性、規范性和有效性都難以保障。
2.監督管理機制相對滯后。目前我國并沒(méi)有一個(gè)明確專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融監管機構，一行三會(huì )和地方金融辦等多個(gè)部門(mén)都在一定程度上承擔著(zhù)監管職能，但互相間職責邊界并不清晰，“八龍治水”導致目前互聯(lián)網(wǎng)金融監管重復監管和盲區并存;同時(shí)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益的機制建設更為滯后，缺乏具體的工作細則和實(shí)施規范，且消費者投訴渠道不暢通，對互聯(lián)網(wǎng)金融監管的“雙峰”機制均有待完善。
3.糾紛調解處置難度較大。目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò )上電子合同是否有效的問(wèn)題仍沒(méi)有定論，由于電子合同很容易被篡改和偽造，其作為互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛調解證據的有效性有待商榷;同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易普遍存在交易迅速、交易量大、但單筆交易金額可能較小的特點(diǎn)，一旦出現問(wèn)題糾紛，依靠法院或仲裁成本過(guò)高，完善的糾紛調節機制亦未建立，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者經(jīng)常陷入“維權無(wú)門(mén)”抑或“不愿維權”的窘境。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者認識不足。目前，絕大多數互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的工作重心都放在創(chuàng )新產(chǎn)品、擴大規模上，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護重視不足、措施有限，尚未能認識到培育一群忠誠客戶(hù)群體的重要意義;多數互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)均未建立完善的信息披露機制，部分經(jīng)營(yíng)者甚至為營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)刻意隱瞞部分產(chǎn)品信息;部分互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)者面對客戶(hù)投訴非是積極整改應對，反而借著(zhù)監管盲區、“店大欺客”，導致消費者的權益難以得到有效保護。
5.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者自身意識欠缺。部分互聯(lián)網(wǎng)金融消費者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念甚至一些基本的金融知識和概念還不甚清晰，并不了解多數金融業(yè)務(wù)“收益”與“風(fēng)險”并存的特點(diǎn)，僅僅是跟風(fēng)購買(mǎi)或使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品;部分消費者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)重視程度不足、警惕程度不夠、研究程度不深，導致對出現的互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐行為沒(méi)能有效地識別和預防;還有部分消費者維權意識和證據意識較差，一旦利益受損只想找回損失，但沒(méi)能通過(guò)正確渠道和方法進(jìn)行反饋和投訴，導致對自己權益的主張難以得到有效解決。
四、政策建議
(一)完善法規制度建設
目前我們國家的金融消費權益保護缺少上位法，更沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對業(yè)務(wù)的法律內容，應適時(shí)出臺相應的互聯(lián)網(wǎng)金融消費權益的法律制度。短期內可先出臺金融消費者權益保護法律，并在其中對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的各項內容予以具體明確規定，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護有法可依、有法必依;長(cháng)遠看，應結合需要出臺針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護法律條文，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題，規范市場(chǎng)主體的交易行為。
(二)統籌監管體系建設 因互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)跨市場(chǎng)的特征，各個(gè)部門(mén)必須建立良好的金融協(xié)調保護機制。短期內要加強一行三會(huì )的協(xié)調統一，提升內部金融消費者保護部門(mén)的監管權限，保持行業(yè)獨立性;從長(cháng)遠看，應建立專(zhuān)門(mén)或至少明確牽頭的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護部門(mén)，完善行為監管、功能監管手段，強化互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的內部制約和監督，既包容創(chuàng )新，又確保監管到位，提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的監管成效。
(三)健全糾紛處理機制
借鑒傳統信訪(fǎng)工作經(jīng)驗，結合互聯(lián)網(wǎng)金融自身特點(diǎn)，進(jìn)一步暢通電話(huà)、網(wǎng)絡(luò )、信件等全方位互聯(lián)網(wǎng)金融投訴渠道;從法律和技術(shù)兩個(gè)方面完善互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同，強化其法律效力，提升公平性和合理性;同時(shí)對于產(chǎn)品銷(xiāo)售后的糾紛處理，可借鑒引入FOS機制，契合我國目前一行三會(huì )“分治”的監管現狀以及網(wǎng)絡(luò )交易大量、小額、快捷的特點(diǎn)，提升糾紛處理機制的無(wú)償性、便捷性、高效性和專(zhuān)業(yè)性。
(四)發(fā)揮自律組織作用
互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的創(chuàng )新速度快、業(yè)務(wù)數量大、單筆規模小的特點(diǎn)，使無(wú)論多么前瞻性的監管手段都未必能劍及履及的做好行業(yè)監管，因此，要充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，可參考建立銀行業(yè)協(xié)會(huì )的自律協(xié)調平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)特殊優(yōu)勢，充分發(fā)揮優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的模范帶頭作用，強化各經(jīng)營(yíng)者自律意識，凝聚規范發(fā)展、保障權益的良好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展氛圍。
(五)強化消費者教育培訓
互聯(lián)網(wǎng)金融監管部門(mén)和行業(yè)自律組織要切實(shí)加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育、宣傳和培訓工作，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的金融消費知識，強調風(fēng)險與收益并存的理念，將風(fēng)險有效控制在金融消費者的消費行為之前;同時(shí)進(jìn)一步培養互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的維權意識、理性意識和團結意識，提升其保障自身權益的能力。
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