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關(guān)于加強保險市場(chǎng)信用體系建設的思考
論文關(guān)鍵詞：市場(chǎng) 信用體系 行為規范
論文摘要：保險市場(chǎng)的信用體系存在著(zhù)影響誠信建設的一些問(wèn)題。相應的對策是：構筑保險市場(chǎng)的信用體系，加強保險市場(chǎng)，加快保險業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)保險業(yè)的健康成長(cháng)。
隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷深化，保險作為一種經(jīng)濟補償手段和產(chǎn)品再分配的特殊方式，與業(yè)、業(yè)一起構成了現代的三大支柱，在現代經(jīng)濟生活中發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要的作用。從的視角看，信用作為經(jīng)濟主體間交往行為的自律性規則，既是規范的選擇，又是一種經(jīng)濟利益的選擇。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規范與經(jīng)濟利益的沖突與摩擦中，信用建設問(wèn)題已成為中國保險業(yè)必須認真思考且積極面對的嚴峻挑戰。
一、當前保險市場(chǎng)信用體系存在的問(wèn)題
縱觀(guān)目前保險市場(chǎng)發(fā)生的各種問(wèn)題，多與保險信用機制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設的問(wèn)題主要有：
1．競爭主體行為不夠規范，主要表現為違規經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續費、回扣，采用過(guò)低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會(huì )聲譽(yù)；
2．內部管理、險種設計、精算水平、手段、風(fēng)險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；
3．沒(méi)有統一的有關(guān)信用度的認定機制，缺乏對失信者進(jìn)行全社會(huì )懲罰的措施，對市場(chǎng)參與者的信用狀況難以實(shí)施全面有效的評價(jià)與監管；
4．在保險業(yè)內部，有關(guān)信用的信息處于嚴重的不對稱(chēng)狀態(tài)。由于保險公司的信息披露缺乏而保險業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性又強，使保險消費者在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實(shí)情況，如保險公司的經(jīng)營(yíng)管理狀況、償付能力及發(fā)展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀(guān)印象及保險代理人的介紹作出判斷，客觀(guān)上為保險公司的失信行為創(chuàng )造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；
5．從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對保險代理人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公一J誤導甚至授意保險代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)，嚴重損害了保險公司的形象。
二、信用體系建設的具體對策
從可持續發(fā)展的角度出發(fā)，主要對策是構筑保險市場(chǎng)的信用體系。完善的信用體系和規范的信用制度是建立和規范市場(chǎng)經(jīng)濟秩序的重要保證，是促進(jìn)經(jīng)濟健康持續發(fā)展的先決條件作為具有市場(chǎng)風(fēng)險、以誠信作為經(jīng)營(yíng)基本原則的特殊行業(yè)，保險公司更應將恪守信用、履行作為發(fā)展之源，立身之本。具體對策：
1．建立完備、規范的公司內部管理機制，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。要從組織管理、核算、責任累積、風(fēng)險控制等方面全面提高保險企業(yè)的風(fēng)險防范能力。要創(chuàng )新管理理念，廣泛運用當今先進(jìn)的技術(shù)成果來(lái)提高管理效率，加速產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、數據處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動(dòng)化、網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)等業(yè)務(wù)內容的化進(jìn)程，提高資金管理、成本管理、管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險管理的集約化經(jīng)營(yíng)水平
2．規范代理人從業(yè)行為，加強對公司全體員工的和培訓。提高員工素質(zhì)是提升信用制度的重要環(huán)節。我們目前仍以保險代理人展業(yè)為主，所以推進(jìn)代理人的職業(yè)素質(zhì)教育、強化依法經(jīng)營(yíng)意識、使現代人了解職業(yè)道德和誠信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規的職業(yè)培訓之中就顯得成為重要。另外，也應加強對公司全體員的教育和培訓。培訓員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與評價(jià)能力。要創(chuàng )建道德，使員工在實(shí)踐中體驗和升華道德情感，理解并認識誠信道德教育的重要作用，從而自覺(jué)規范自己的道德行為。
3．加強企業(yè)建設，形成良好的誠信文化氛圍。者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一大批具有誠實(shí)人格的高素質(zhì)員工隊伍，各級工作人員之間要建立起相互信任、團結協(xié)作的工作關(guān)系。要強化“誠信光榮，失信可恥”的道德觀(guān)念，形成良好的誠信文化氛圍。
4．提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險信用體系的根本途徑。保險是一種無(wú)形商品，它作為商品的價(jià)值主要體現在事后的保障上，客戶(hù)往往通過(guò)理賠、到期償付、回訪(fǎng)等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說(shuō)，企業(yè)信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠信服務(wù)更是維護客戶(hù)權益的重要體現，整個(gè)的全過(guò)程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時(shí)的、周到的服務(wù)。首先，在客戶(hù)買(mǎi)保險時(shí)，通過(guò)耐心細致、詳細全面、客觀(guān)真實(shí)的服務(wù)，使客戶(hù)能明明白白買(mǎi)保險。其次，公司應在保單維持階段為客戶(hù)提供長(cháng)期的優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)。當客戶(hù)被接受后，通過(guò)電話(huà)回訪(fǎng)、面見(jiàn)被保險人等方式與客戶(hù)聯(lián)系。確認保險利益是否存在，客戶(hù)的陳述與投保單是否一致等重要事實(shí)，以便發(fā)現問(wèn)題能迅速處理。切實(shí)維護和保障客戶(hù)的合法權益，塑造專(zhuān)業(yè)、真誠、守信的良好企業(yè)形象。當客戶(hù)發(fā)生事故前來(lái)索賠時(shí)，應盡量合理簡(jiǎn)化手續，為客戶(hù)提供“一站式”服務(wù)。此外，通過(guò)向公開(kāi)服務(wù)承諾，量化服務(wù)標準接受社會(huì )公眾的監督。用真誠、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏(yíng)得客戶(hù)和社會(huì )大眾對整個(gè)保險行業(yè)的信任和支持。
5．規范投保人、被保險人的信用行為是保險信用的重要保證，投保人和被保險人的如實(shí)告知義務(wù)是誡信原則在保險中的具體運用，是保險人估計和判斷風(fēng)險的一個(gè)重要依據。鑒于中國目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟的、的手段根治個(gè)人信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認的財富。
6．建立保險信用配套法規是建立保險信用體系的重要支撐。無(wú)論是建立保險信用體系，還是建立個(gè)人信用制度，都需要法律的支持。一是應充分借鑒發(fā)達國家在信用管理方面的法律法規，抓緊研究、率先出臺與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法。二是加快制定涉及到消費者個(gè)人信息的采集和共享方面的法律法規。
總之，中國應建立、健全保險信用體系，形成一整套提升保險機構信譽(yù)度的行為規范。在保障保險雙方在道德與法律的雙重約束與驅動(dòng)下，共同維護保險市場(chǎng)秩序，在利益的權衡中不斷調整自己的經(jīng)濟行為，在不違背誠信的前提下實(shí)現自身利益的最大化，給保險雙方帶來(lái)均衡利益和長(cháng)遠利益，實(shí)現保險市場(chǎng)利益的最大化
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