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闡釋完善中國長(cháng)期護理保險制度困境
隨著(zhù)壽命的延長(cháng)，我國20世紀末進(jìn)入了老齡社會(huì )，如何為老年人提供最好的護理服務(wù)，如何為這些護理服務(wù)提供經(jīng)濟保障等等，這些理由都成了我們當前必須應對的巨大障礙，下面是小編搜索整理的一篇相關(guān)論文范文，歡迎閱讀參考。
摘 要：伴隨著(zhù)人口老齡化的日益加劇，養老護理漸漸成為了人類(lèi)發(fā)展至關(guān)重要的理由。中國早在2000年就已經(jīng)邁進(jìn)了老齡化國家的門(mén)檻，隨著(zhù)人口壽命的延長(cháng)，我國老年人患病的可能性和由此產(chǎn)生的對護理服務(wù)的需求日益劇增，而長(cháng)期護理保險制度卻尚未完善。因此本文對于我國在當前老齡化背景下完善長(cháng)期護理保險制度的困境進(jìn)行相關(guān)初探。首先進(jìn)行相關(guān)背景介紹，對于人口老齡化背景和長(cháng)期護理保險概念進(jìn)行介紹，并且對于國外長(cháng)期護理保險發(fā)展狀況以及我國發(fā)展長(cháng)期護理保險制度必要性進(jìn)行分析。第二部分本文對于目前長(cháng)期護理保險發(fā)展的困境進(jìn)行分析。第三部分對于困境解決提出相應的意見(jiàn)和倡議，并且得出最后的結論。
關(guān)鍵詞：人口老齡化 長(cháng)期護理保險制度 困境
一、背景介紹
人口老齡化是指總人口中因年輕人口數量減少、年長(cháng)人口數量增加而導致的老年人口比例相應增長(cháng)的動(dòng)態(tài)。為了解決老齡化理由，各個(gè)國家尤其是西方發(fā)達國家都在積極的應對，通過(guò)相應的政策、法律和法規的制定作為主要的解決方式。在二十世紀七十年代，美國率先提出了長(cháng)期護理保險，在九十年代以后，其他國家也相應的出臺了社會(huì )化的長(cháng)期護理保險制度，進(jìn)而緩解老齡化帶給社會(huì )的各種負擔。我國20世紀末進(jìn)入了老齡社會(huì )，其主要表現為是老齡人口規模巨大、老齡化速度快于發(fā)達國家、呈現出未富先老等等特征。隨著(zhù)壽命的延長(cháng)，老年人患病的可能性以及相應的對護理事業(yè)產(chǎn)生的需求劇增。并且家庭結構趨于小型化，空巢老人越來(lái)越多，后輩對于老年人的照顧漸漸變得心有余而力不足。如何為老年人提供最好的護理服務(wù)，如何為這些護理服務(wù)提供經(jīng)濟保障等等，這些理由都成了我們當前必須應對的巨大障礙。
我國人口老齡化理由具有一些特殊性，主要體現在：我國老齡化進(jìn)程加快，并且老齡人口絕對數大;人口高齡化趨勢日益加深，老齡化呈現出"未富先老"和地區差異的特征，相對發(fā)達的東部地區的老齡化程度明顯高于西部欠發(fā)達地區，城鄉之間老齡化同樣出現了不平衡，農村地區老齡化程度明顯高于城鎮。我國老年人口絕對數增大，且增長(cháng)很快，這些都將直接導致未來(lái)的幾十年里護理保險需求數量巨大;與此同時(shí)，由于不平衡的存在，絕大多數老年人都缺乏足夠的經(jīng)濟實(shí)力來(lái)應對未來(lái)可能的護理費用支出。其次，老齡化理由以及我國七十年代末的計劃生育政策同樣促使了家庭結構小型化、家庭養老功能弱化、空巢家庭不斷增加等等理由。"421"家庭的大量出現使得我國傳統家庭的養老功能逐漸弱化。當老年人需要護理服務(wù)時(shí)，家庭成員提供的護理已經(jīng)不能夠滿(mǎn)足需求。再次，面對著(zhù)當前醫藥費用不斷提高以及現有醫療保險制度的不完善，可以看出，加快構建長(cháng)期護理保險制度勢在必得。
二、完善我國長(cháng)期護理保險制度困境分析
2006年9月12日，《健康保險管理辦法》在我國順利通過(guò)，同年9月1日正式實(shí)行。該法明確規定將長(cháng)期護理保險列為健康保險的范疇之中。由于長(cháng)期護理保險在我國是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，發(fā)展還不夠成熟，與其他的健康保險相比，長(cháng)期護理保險更加的復雜，因而會(huì )面對著(zhù)風(fēng)險制約技術(shù)落后、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)面對困境以及產(chǎn)品定價(jià)出現偏差等難題。這種困境主要體現在供給和需求兩個(gè)方面。本文從供給和需求以及政策、法律、法規配合方面對于當前我國發(fā)展長(cháng)期護理保險制度的困境進(jìn)行分析。
(一)完善我國長(cháng)期護理保險制度供給困境分析
1.護理程度評定標準尚未建立
老齡人口作為一個(gè)復雜的群體，存在著(zhù)眾多分化。他們之間的差異往往很難顧及周全。按照相關(guān)規定，享受醫護服務(wù)之前先要通過(guò)有關(guān)部門(mén)的認定，并根據認定的不同級別提供不同的醫護待遇。被民眾質(zhì)疑最多的地方就是護理認定的公平性理由。因為單憑訪(fǎng)問(wèn)者的目測無(wú)法準確判斷出需要護理的程度，因為老年人身體及病情短時(shí)間內變化都比較快，而且部分需要護理的疾病表面看起來(lái)并不是那么嚴重，而實(shí)際情況并非如此。
因為護理服務(wù)具有綜合性強、范圍廣泛的特點(diǎn)，不同的群體的老年人會(huì )因各自的健康狀況產(chǎn)生不同的照料需求，這種照料需求差異決定了長(cháng)期護理保險應根據不同強度的護理評定標準提供相應的醫護服務(wù)待遇，以保證護理保險實(shí)施的效率。而目前我國尚未建立起具有權威性的切實(shí)可行的護理等級評定的統一標準，不同等級的護理服務(wù)項目也無(wú)統一的界定，每位研究者站在各自不同的視角給出護理等級強度的認定結果也是有差異的。在這樣背景下，容易導致醫護機構與被保險對象的道德風(fēng)險的出現。在醫護機構無(wú)需承擔任何風(fēng)險的前提下，其為了追求自身利益的最大化，會(huì )增添不必要的醫療護理消費，甚至延長(cháng)病人住院時(shí)間等等，人為造成理賠數額增加，浪費醫護的資源。而被保險人為了獲得更高的保障水平，在投保時(shí)會(huì )故意隱晦真實(shí)的身體狀況，夸大自身的失能程度和損失程度，導致其利用保險不當得利的可能。
2.風(fēng)險制約技術(shù)不足
對于具有出險率高和風(fēng)險制約難度大特點(diǎn)的長(cháng)期護理保險來(lái)說(shuō)，建立持續而穩定的風(fēng)險制約系統顯得尤為重要。然而我國保險公司的長(cháng)期護理保險的產(chǎn)品是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)，在險種開(kāi)發(fā)、費率厘定、核保核賠和風(fēng)險制約方面缺乏可借鑒的經(jīng)驗數據樣本和數據分析能力，在產(chǎn)品的設計與定價(jià)方面缺乏準確性和合理性。同時(shí)保險公司和醫護機構二者之間難以建立起有效的利益同盟或戰略伙伴關(guān)系。保險公司如果不能共同參與醫護服務(wù)選擇的環(huán)節之中，就很難客觀(guān)地來(lái)判斷所提供的醫護服務(wù)是否具有合理性。作為醫護機構一方可能存在利用其擁有的信息優(yōu)勢，濫用醫療服務(wù)，進(jìn)而提高其護理的成本的現象。
3.保險專(zhuān)業(yè)人員匱乏
保險公司核保核賠、精算人員的綜合素質(zhì)對長(cháng)期護理保險的健康、持續、穩定發(fā)展起著(zhù)至關(guān)重要的作用。由于我國的長(cháng)期護理保險起步較晚，保險公司中的相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才的缺口巨大。從業(yè)人員在長(cháng)期護理保險的知識結構和經(jīng)驗積累上還不夠成熟，在面對風(fēng)險復雜或保險給付頻率較高的長(cháng)期護理保單時(shí)，很難做出高效率的精準的風(fēng)險判定，人才的稀缺加上綜合能力與經(jīng)驗的不足，使之遠遠不能適應現階段長(cháng)期照料保障的需求。
4.護理機構較少
長(cháng)期護理保險主要功能是在被保險對象需要接受醫護服務(wù)時(shí)提供相應的費用補償。因此，只有在護理環(huán)境，包括養老院、療養院、社區日托中心等，形成一定規模的前提下，保險公司才能提供豐富的護理服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足不同層次的老齡服務(wù)需求。長(cháng)期以來(lái)，我國提供老年護理服務(wù)的機構主要是政府包辦的療養院和護理院，由于此類(lèi)社會(huì )福利機構主要經(jīng)受著(zhù)商業(yè)化運作模式的較少，投入不足、輻射面窄、內部條件差、床位緊、服務(wù)質(zhì)量低等等理由都成為了制約，只能為老年人提供最基本的低級護理服務(wù)。
5.護理人員匱乏
除了我國護理機構的數量相對不足，我國護理人員的數量、質(zhì)量和總體素質(zhì)也存在嚴重失衡的局面。并且，我國尚未建立系統的培養和培訓規劃針對長(cháng)期護理保險的醫護人員，導致其所提供的服務(wù)質(zhì)量低端化。長(cháng)期護理保險的特殊性決定了其對該行業(yè)從業(yè)人員具有很高、更專(zhuān)業(yè)的要求。
(二)完善我國長(cháng)期護理保險制度需求困境分析
從我國目前的實(shí)際狀況來(lái)看，因為我國保險業(yè)的發(fā)展正處于起步階段，居民以及企業(yè)、員工的保險意識相對薄弱等等，這些因素都制約了長(cháng)期護理保險的需求。
一方面，中國人有著(zhù)根深蒂固的"養兒防老"的觀(guān)念，老年人在接受療養院、養老中心等條件良好的社會(huì )護理機構時(shí)存在排斥心理，他們更傾向于和家人生活在一起，更傾向于家庭的溫暖和關(guān)懷。然而在家中時(shí)他們卻常常無(wú)法得到充足的照顧，子女的生活和經(jīng)濟方面負擔沉重。另一方面，在我國傳統的文化中，子女贍養老人是天經(jīng)地義的事情，將老人送到護理機構屬于不孝行為，處于這種擔心，他們會(huì )很辛苦的往返于工作和家庭之間，而且不能給老人以充足的照顧，尤其是思想相對較為保守的農村家庭這種理由更為嚴重。所以，在我國讓民眾接受長(cháng)期護理保險需要很長(cháng)的一段過(guò)渡時(shí)間。與此同時(shí)，由于我國長(cháng)期護理保險事業(yè)還處于探索階段，用人單位為員工購買(mǎi)保險的意識都很薄弱，更談不上民眾去購買(mǎi)較高保障的長(cháng)期護理保險。因此，我們在推進(jìn)長(cháng)期護理保險中，對于其需求的擴張顯得更為重要，要深入宣傳其功能與作用，盡可能讓民眾充分認識護理保險與傳統健康保險相比所具備的優(yōu)勢。
(三)相關(guān)配套政策分析
在我國，由于長(cháng)期護理保險起步較晚，發(fā)展時(shí)間較短，政策的制定、出臺還不夠完善，健全的法律法規還需進(jìn)一步建立。只有相關(guān)部門(mén)政策逐漸完善，才能順利的為長(cháng)期護理保險制度發(fā)展保駕護航。這里主要體現在三個(gè)方面：
第一，我國缺乏相關(guān)的護理法。護理機構資質(zhì)如何認定、護理等級如何界定、醫護人員如何考核等等理由都缺乏明確的衡量標準，針對老齡群體喪失獨立完成日�；顒�(dòng)的能力以及日�；顒�(dòng)中使用工具能力的程度劃分也需要制定出一個(gè)統一的界定標準，從而導致保險賠付時(shí)所涉及的范圍及賠償額度不清晰。由此可見(jiàn)，長(cháng)期護理保險的法制不健全、法規層次低等目前狀況，已經(jīng)嚴重制約了我國建立和實(shí)施長(cháng)期護理保險制度的進(jìn)程，無(wú)法確保社會(huì )保障制度的有效實(shí)施。
第二，我國沒(méi)有相應的稅收優(yōu)惠。每個(gè)國家的稅收政策的制定，都將對其保險市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生直接的推動(dòng)或者抑制的雙重作用。美國等一些發(fā)達國家就是通過(guò)落實(shí)稅收方面的優(yōu)惠政策，來(lái)激勵國民參加長(cháng)期護理保險的欲望，進(jìn)而推動(dòng)該國護理保險制度的長(cháng)效穩定發(fā)展。而在我國的稅法和稅收的相關(guān)規定中，還缺少對保險產(chǎn)品稅收優(yōu)惠的明確規定，這不僅在需求方面上抑制了我國長(cháng)期護理保險的擴張，也不利于長(cháng)期護理保險的快速發(fā)展。
三、困境解決倡議
在長(cháng)期護理保險供給方面，首先開(kāi)展多樣化的護理服務(wù)，并且建立適合的護理等級評定標準。在被保險人申請護理服務(wù)時(shí)，第一步應該由專(zhuān)業(yè)的審查機構根據被保險人的健康狀況、自理能力以及實(shí)際需求來(lái)評定是否可以接受長(cháng)期護理，需要接受哪一種級別的護理，然后由專(zhuān)業(yè)的護理人員提供護理服務(wù)，并且定期追蹤其最新康復狀況，根據健康狀況變化，由專(zhuān)業(yè)機構定期對其康復方案進(jìn)行修訂，進(jìn)而達到更好的護理效果。其次，積累經(jīng)驗數據，從而提高費率厘定的準確性和完備性。再次，應該加強風(fēng)險管理培養專(zhuān)業(yè)人才。最后，應該建立和完善配套服務(wù)體系，并且加強醫護人員的培訓。
在長(cháng)期護理保險需求方面，主要應該加強宣傳力度，提高民眾的護理保險的意識。傳統的觀(guān)念轉變很難，是需要漫長(cháng)的時(shí)間的。這也是長(cháng)期護理保險必須要突破的一個(gè)瓶頸。宣傳的活動(dòng)可以將一些金融業(yè)和保險業(yè)較為發(fā)達的城市作為試點(diǎn)，比如北上廣，進(jìn)而再向別的城市進(jìn)行推廣。與此同時(shí)，還可以借助各種媒體的力量，以輿論為導向，提高民眾對于長(cháng)期護理保險重要性的認識，對于傳統的觀(guān)念進(jìn)行轉變，從而使其主動(dòng)參與到護理保險中來(lái)。
在法律法規等政策配合方面，應該呼吁國家盡快出臺長(cháng)期護理保險相關(guān)法律。目前，青島已經(jīng)作為試點(diǎn)，希望可以以此帶動(dòng)其他地方的發(fā)展進(jìn)程，推動(dòng)我國相關(guān)法律的建立。在稅收優(yōu)惠政策，我國可借鑒美國長(cháng)期護理保險的經(jīng)驗，由政府給予保險公司一定財稅上的扶持與補貼，同時(shí)提供一些抵稅等政策吸引投保者積極的參保。在制定投資政策方面，保險行業(yè)則需要循序漸進(jìn)的擴寬投資渠道，進(jìn)而營(yíng)造一個(gè)寬松的營(yíng)運環(huán)境。
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