我國養老保險繳費對消費和儲蓄的影響論文

　　摘要：

　　隨著(zhù)我國社會(huì )主義現代化建設事業(yè)持續不斷地發(fā)展，國民經(jīng)濟日漸攀升，人們的生活水平越來(lái)越高，生活保障也得到了落實(shí)，也催生了很多為了養老而需要進(jìn)行繳費的項目，而這對于我國的經(jīng)濟影響較為顯著(zhù)，最直接的就是影響到了消費和儲蓄之間的比例。因此本文將針對中國養老保險繳費對消費和儲蓄之間的影響進(jìn)行較為詳細的分析。

　　關(guān)鍵詞：

　　中國；養老保險；繳費；消費儲蓄；影響

　　近年來(lái)人們生活水平提高，養老保險繳費已經(jīng)成為一種新型的消費模式，對人們的日常生活以及我國經(jīng)濟的影響產(chǎn)生了較為重要的影響，它的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)潛力以及營(yíng)銷(xiāo)空間都非常廣闊。

　　一、中國養老保險繳費的大背景

　　我國居民的儲蓄率一直都保持在較高水平，甚至是在金融危機的大背景之下，我國居民的儲蓄率也絲毫沒(méi)有減少的趨勢，成為國內外眾多學(xué)者所共同關(guān)注的焦點(diǎn)。很多研究認為，通過(guò)刺激消費來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟平衡發(fā)展才是最為健康的經(jīng)濟發(fā)展方式，中國過(guò)高的儲蓄率使得資金無(wú)法充分使用，資金利用率低將限制我國經(jīng)濟發(fā)展水平。而我國居民之所以保持這么高的儲蓄率，其中一個(gè)主要原因就是我國的社會(huì )保障體系尚不完善，于我國高速增長(cháng)的經(jīng)濟而言，我國的社會(huì )保障水平更加滯后，社會(huì )保障體系在改善人民生活水平以及抵御風(fēng)險方面尚有不足，在養老保險等基本社會(huì )福利政策上依然存在著(zhù)一些矛盾，因此居民有意愿留出足夠的收入進(jìn)行預防性?xún)π�，包括教育、重大疾病、住房以及養老等項目。盡管在目前沒(méi)有一個(gè)確切的數字證明這一預防動(dòng)機的重要性，但是一些研究已經(jīng)指出，我國的消費水平的提高首先需要建立起完善的社會(huì )保障體系，使得人們的基本福利保障得到滿(mǎn)足，最終才能刺激消費，降低儲蓄率，與此同時(shí)，這一說(shuō)法也得到了國家相關(guān)政策的支持。

　　二、中國養老保險繳費對儲蓄和消費的影響

　　在理論上，養老保險繳費對儲蓄和消費之間的影響比較簡(jiǎn)單。如果不存在不確定性以及信貸約束，那么養老保險繳費和儲蓄之間是互斥的關(guān)系，也即養老保險費增加，那么儲蓄減少，養老保險費減少，儲蓄增加。下面將會(huì )出現三種情況，第一種就是當養老保險繳費收益和儲蓄收益一致時(shí)，這二者之間完全對等，儲蓄的減少量完全和養老保險繳費的增加量一致，第二種就是當養老保險繳費收益比儲蓄收益大時(shí)，那么人們將會(huì )增加當期消費，并且儲蓄數額的減少比養老保險繳費大；第三種就是當養老保險收益比儲蓄少時(shí)，那么人們就會(huì )減少消費，并且儲蓄數額的減少比養老保險繳費少。無(wú)論是這三種情形的哪一種，養老保險繳費都會(huì )對儲蓄和消費產(chǎn)生影響。由于養老保險繳費可以看成是為了未來(lái)收益而減少當期消費的行為，所以居民現在繳費行為將受制于以后收益的多少。從1998年開(kāi)始，國家強制規定要求工作人員將工資的11％進(jìn)行養老保險繳費，同時(shí)企業(yè)也需要為員工承擔一部分份額。

　　一旦養老保險繳費時(shí)間達到15年，在工作退休之后，就可以享受到所繳納費用的收益。經(jīng)過(guò)一些學(xué)者的研究，在15年之后，居民通常情況下都能夠享受到當前社會(huì )20％的平均薪資水平。2006年，我國的養老保險制度又有所調整，將原來(lái)的11%的水平減低到了8%，由此養老保險收益的發(fā)放方式也進(jìn)行了相應的改革，改革后的辦法也顯得更加人性化，即不再按統一的標準，而是根據需要和繳納的時(shí)間、退休年齡、居住地的平均壽命等等進(jìn)行綜合計算。

　　由此可以看出，這種改革后的辦法表達出了多工作、多繳費、多養老保險收益的思想，這種方式能夠促進(jìn)居民繳納養老保險收益的欲望，同時(shí)，未來(lái)收益的確定性加強也將鼓勵居民增加當期消費。由此，我們可以看出，養老保險繳費在一定程度上是能夠影響儲蓄與消費的，養老保險繳費相當于是對于未來(lái)的一種投資行為，未來(lái)收益的確定與加強，就能夠使得居民減少儲蓄，增加當前消費。所以，為了能夠使得我國居民的儲蓄率有所減少，我們可以完善當前的社會(huì )保障制度，例如落實(shí)養老保險繳費政策，因為實(shí)踐證明這是有一定效果的，同時(shí)也需要從其他方面進(jìn)行改善，醫療、教育、住房等，基本民生問(wèn)題的解決都有利于刺激消費，減少儲蓄，進(jìn)而有效解決我國居民儲蓄率居高不下的問(wèn)題。但是由于我國的社會(huì )保障制度起步較晚，水平較低，所以不可避免地存在著(zhù)一些問(wèn)題和缺陷。但是隨著(zhù)社會(huì )保障體系的逐步完善和加強，我國居民的應對風(fēng)險能力就會(huì )提高，因此儲蓄的預防動(dòng)機就會(huì )減少，消費能力就會(huì )加強，進(jìn)而影響到儲蓄和消費。

　　三、結語(yǔ)

　　隨著(zhù)我國社會(huì )保障體系的不斷發(fā)展、建立和完善，養老保險的繳費率也得到了較好的落實(shí)，保障了人們的基本生活，在一定程度上減少了居民的當期儲蓄，拉動(dòng)內需，刺激消費，有效促進(jìn)經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。但是在進(jìn)行研究的過(guò)程中仍然發(fā)現了一些問(wèn)題，居民進(jìn)行較高儲蓄的原因不僅是由于社會(huì )保障體系的不完善造成的，還有一些歷史原因等，這些都有待于大家的共同探討以及解決。只有對這些進(jìn)行細致的研究才會(huì )使得我國的居民儲蓄率問(wèn)題得到根本解決。

　　作者:張凌霜 單位:華南理工大學(xué)廣州學(xué)院

　　參考文獻：

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