關(guān)于網(wǎng)上保險研究論文
[摘要]隨著(zhù)我國保險業(yè)的迅速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò )的普及，網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)作為一種新興的交易方式越來(lái)越受到人們的關(guān)注。如何認識和發(fā)展網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)，成為當前的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題之一。本文借用了博弈論的分析手段，分析了網(wǎng)上保險能夠順利開(kāi)展的必要條件，并對如何發(fā)展網(wǎng)上保險，提出自己的意見(jiàn)與建議。
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上保險博弈論得益措施
在現代社會(huì )經(jīng)濟科技高速發(fā)展的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)已融入社會(huì )的各個(gè)領(lǐng)域當中,給人們的生活與工作帶來(lái)了極大的便捷。與此同時(shí),人們對網(wǎng)絡(luò )的依賴(lài)也越來(lái)越強烈,基于互聯(lián)網(wǎng)、電話(huà)等通信網(wǎng)絡(luò )的電子商務(wù),正在不知不覺(jué)中改變著(zhù)人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購物方式與時(shí)尚生活方式之一的網(wǎng)上購物,也正隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展,成為計算機世界中又一重要領(lǐng)域,受到了包括經(jīng)濟學(xué)家和社會(huì )學(xué)家在內的廣大學(xué)者，以及社會(huì )不同群體的關(guān)注。
網(wǎng)上保險交易作為網(wǎng)上購物的一種，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò )浪潮中也受到了越來(lái)越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò )購物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險交易的實(shí)質(zhì)是無(wú)形的，實(shí)現的是資金的流動(dòng)。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò )交易具有更大的不可測性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā)，分析網(wǎng)上保險交易發(fā)展的利弊。
一、網(wǎng)上保險交易的博弈論分析
考慮到網(wǎng)上保險交易時(shí)間上的特性，本人認為相較之于靜態(tài)博弈，動(dòng)態(tài)博弈更能體現出網(wǎng)上保險交易的特點(diǎn)。因此本文這里選用了一個(gè)博弈樹(shù)的動(dòng)態(tài)博弈結構來(lái)分析保險公司開(kāi)展的網(wǎng)上交易。
在這個(gè)博弈中，我們有兩個(gè)參與方，即經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的保險公司與網(wǎng)上投保人，為了給他們的行為有個(gè)合理的解釋?zhuān)覀儾捎媒?jīng)濟學(xué)里的經(jīng)濟人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設兩個(gè)參與方的行為具有獨立性，即一個(gè)參與方的行為與決策是完全獨立的，不受另一方的束縛。
在博弈過(guò)程中，我們假設博弈參與雙方對信息和博弈過(guò)程均是了解的，不存在信息不對稱(chēng)的情況，因此這是一個(gè)完全且完美信息的動(dòng)態(tài)博弈。
有了以上假設，我們可以開(kāi)始我們的博弈分析。
保險公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹(shù)描繪如下：
在這個(gè)博弈樹(shù)中，頂上第一個(gè)白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人�？梢赃x擇是否通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行保險的交易，如果選擇是，則博弈進(jìn)入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒(méi)有損失也沒(méi)有得益。（當然這是一個(gè)簡(jiǎn)化的描述，保險公司的網(wǎng)上開(kāi)辦費與兩管理費等成本被省略了）
在第二階段，黑圈表示保險公司在第二階段的決策。保險公司接受了投保人的投保，這時(shí)他開(kāi)始作為博弈的主體進(jìn)行選擇，在這階段，他可以有兩種經(jīng)營(yíng)方式，一種是有差錯的經(jīng)營(yíng)方式（這里所指的“差錯”既包括保險公司內部經(jīng)營(yíng)的種種不規范，也包括保險公司網(wǎng)絡(luò )外部管理的無(wú)力與缺陷），一種是規范的經(jīng)營(yíng)方式，即能通過(guò)有效監督使得網(wǎng)上保險交易能夠順利進(jìn)行，投保人的權益能夠得到保障。保險公司的兩種經(jīng)營(yíng)狀態(tài)將導致B和C兩種得益情況的出現。
在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負數是因為保險公司的差錯經(jīng)營(yíng)方式，往往會(huì )對投保人造成信息外泄、退保金被人冒領(lǐng)等等的意外損失。而保險公司仍然可以獲得投保人繳來(lái)的保費b。
在得益C（c，d）中，投保人在保險公司通過(guò)規范的經(jīng)營(yíng)管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結果c，而保險公司的經(jīng)營(yíng)得益為d。
讓我們來(lái)對博弈的結果做一個(gè)簡(jiǎn)單分析，很明顯，投保人的得益依賴(lài)于保險公司的不同經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，在投保人能夠有效預知得益結果的情況下，他會(huì )在保險公司選擇差錯經(jīng)營(yíng)時(shí)選擇不投保，因為投保會(huì )給他帶來(lái)負得益；而當保險公司規范經(jīng)營(yíng)時(shí)，投保人會(huì )選擇投保，達到他購買(mǎi)保險的理想狀態(tài)。因此在這個(gè)博弈的第二階段，保險公司的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)對投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險公司在得益C下的結果d大于得益B下的結果b，這樣保險公司才有動(dòng)力去選擇得益C。
但從實(shí)際出發(fā)分析，我們了解：如果沒(méi)有有效地對保險公司網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)情況的監管，而投保人又不能對保險公司的行為做出約束（出自我們的獨立性假設），則保險公司的得益C下的結果d往往和得益B下的結果b沒(méi)有區別。甚至由于規范經(jīng)營(yíng)要付出更多的經(jīng)營(yíng)成本，很有可能出現得益d要小于b的情況。在這種情況下保險公司出于經(jīng)濟人的思維自然會(huì )毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預見(jiàn)到保險公司在第二階段選擇得益B自己獲得負得益的結果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結束，網(wǎng)上保險開(kāi)辦失敗。
幸運的是，我們博弈可以從兩方面進(jìn)行修正。一是投保人可以對保險公司的行為進(jìn)行約束，只要放松我們的獨立性假設，從而使得單次博弈的結果中第二階段保險公司的得益C的結果d大于得益B下的結果b（投保人可以通過(guò)投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結果），在這樣的情況下，保險公司出于經(jīng)濟人的目的自然會(huì )選擇得益C；二是我們可以進(jìn)行重復博弈。很明顯，重復博弈需要保險公司與投保人之間的長(cháng)期關(guān)系。而剛才的博弈樹(shù)分析顯然是“一次買(mǎi)賣(mài)”，保險公司不能奢望投保人參與一個(gè)他自己此次吃虧的博弈。而N次重復博弈的得益Nd，則是一個(gè)相當巨額的利潤，遠遠大于保險公司通過(guò)一次投機所獲得的得益b。因此，在預見(jiàn)到N次重復博弈的理想結果下，保險公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續支持，讓博弈能夠一直進(jìn)行下去。
二、結論
從以上博弈分析我們了解，要發(fā)展網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)，至少要從以下三個(gè)方面進(jìn)行努力：
1.加大網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹(shù)中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時(shí)選擇我們的網(wǎng)上保險，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開(kāi)動(dòng)腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂(lè )見(jiàn)的方式來(lái)宣傳網(wǎng)上保險。這方面，我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗，成立專(zhuān)門(mén)的宣傳部門(mén)，通過(guò)宣傳人員的不間斷、連續的工作。從網(wǎng)上保險的使用到網(wǎng)上保險的優(yōu)點(diǎn)，真正為客戶(hù)全面解讀網(wǎng)上保險的功用。解除客戶(hù)的疑惑，消除客戶(hù)的后顧之憂(yōu)，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險，理解網(wǎng)上保險。
2.完善網(wǎng)上保險的法律環(huán)境。只有具備一個(gè)良好的法律環(huán)境，我國的網(wǎng)上保險才會(huì )取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門(mén)應當針對網(wǎng)上保險的特點(diǎn)及風(fēng)險成因，從我國網(wǎng)上保險發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規，建立較為系統的網(wǎng)上保險法律體系，通過(guò)法律保護網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國網(wǎng)上保險的發(fā)展提供有力的法律保障。我國的網(wǎng)上保險法律體系，應既包括關(guān)于保險資金的流通、網(wǎng)上保險欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險監管等公法的內容，又應包括涉及網(wǎng)上保險與客戶(hù)、網(wǎng)上保險與網(wǎng)絡(luò )服務(wù)商之間權利義務(wù)關(guān)系的私法內容；應既包括確立網(wǎng)上保險法律關(guān)系中各當事人權利義務(wù)的實(shí)體規范，又包括實(shí)施各項權利義務(wù)的程序性規范。而且，相關(guān)法律法規的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險依托的是計算機網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，計算機網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規為維護其權威性，不能頻繁地進(jìn)行變動(dòng)、更新，都具有穩定性的特點(diǎn)。因此，在制定相關(guān)的法律法規時(shí)，要將眼光放長(cháng)、放遠，要在充分考慮計算機網(wǎng)絡(luò )技術(shù)發(fā)展趨勢的基礎上進(jìn)行。
3.加強對網(wǎng)上保險的監管。監管部門(mén)應根據有關(guān)的法律法規對網(wǎng)上保險進(jìn)行有效的監管，這對于網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規范作用，能夠確保網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。但很明顯，只依靠上層監管的單方面監管是遠遠不夠的，針對網(wǎng)上保險風(fēng)險的復雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的監管體系應是一個(gè)由上層管理者、保險公司自身、投保人、專(zhuān)業(yè)媒體等多方構成的立體監管結構。市場(chǎng)調查公司或會(huì )計咨詢(xún)公司可以對網(wǎng)上保險的服務(wù)進(jìn)行監管，投保人集團也可以對網(wǎng)上保險的服務(wù)質(zhì)量及價(jià)格進(jìn)行監管，新聞媒體也可以對網(wǎng)上保險遵守執行國家金融法律法規的情況進(jìn)行監管。只有形成廣泛的社會(huì )監督，才能提高監管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。
參考文獻：
[1]張海燕:《網(wǎng)上保險勢在必行》.金融理論與實(shí)踐，2002年第6期
[2]柏學(xué)行:《網(wǎng)上保險重新上路》.電子商務(wù)世界，2007年Z1期
[3]謝識予:《經(jīng)濟博弈論》.復旦大學(xué)出版社，2003年第2版
【網(wǎng)上保險研究論文】相關(guān)文章：
網(wǎng)上申報系統設計下社會(huì )保險論文02-17
私家車(chē)保險市場(chǎng)的發(fā)展研究論文02-17
保險對合同責任的分擔作用研究論文02-17
對于公估公司在保險市場(chǎng)中的作用研究論文03-02
機動(dòng)車(chē)的損害賠償與保險機制研究分析論文02-17
互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展研究博士論文提綱范文03-27
論文研究方法11-30
醫療保險論文11-19
- 相關(guān)推薦