我國保險欺詐社會(huì )成因及防范初探論文
摘 要:保險欺詐在各國來(lái)講已經(jīng)不是什么新鮮現象了。自從保險法誕生以來(lái)就普遍存在,并且在市場(chǎng)經(jīng)濟高度發(fā)展的今天其欺詐的表現方式更加的復雜化。文章著(zhù)重分析了保險欺詐的社會(huì )成因,從立法、社會(huì )監督等幾個(gè)方面提出了防范保險欺詐的相應對策。
關(guān)鍵詞:保險欺詐;誠實(shí)信用;防范措施。
保險欺詐從保險法誕生以來(lái),就與保險如影隨形就像是一對孿生兄弟一樣,不管是在發(fā)達的西方國家還是中國一直以來(lái)都是個(gè)不可回避的問(wèn)題。愈演愈烈的保險欺詐問(wèn)題,如果不能得到有效的遏制的話(huà),它將會(huì )使維系投保人、被保險人和保險人之間的誠實(shí)信用最終失去其作用,而阻礙保險業(yè)的發(fā)展。
1保險欺詐的社會(huì )原因。
本文主要從社會(huì )原因進(jìn)行分析,社會(huì )原因,即是指社會(huì )道德意識的變化,是保險欺詐的首要原因。勞倫茲(KonradLorenz)在其著(zhù)作 《仁慈的消失 》一書(shū)中一針見(jiàn)血地指出 :“人類(lèi)的道德意識是由它的標準所決定的。由于標準已經(jīng)變化,除了別的以外,這已經(jīng)影響了我們的看法朝向所有權觀(guān)念靠近。在可接受與不可接受的行為間以及受社會(huì )約束的本能遏制,作為趨勢,開(kāi)始逐漸消失,加速遠離共同福利的意識,走向純自我利益。 ”在當今社會(huì )里,競爭日趨激烈,個(gè)體與群體更加隔離,這使有些人喪失了社會(huì )道德意識,他們不要愿為了社會(huì )整體利益而犧牲自身利益,不能容忍自身生活享樂(lè )的微小損失。 1這種不顧社會(huì )利益和他人利益的個(gè)人需要和欲望的滿(mǎn)足,剛好成了保險欺詐得以生存的土壤 ,同時(shí)也是保險欺詐產(chǎn)生的社會(huì )思想基礎。 社會(huì )原因具體在我國表現在以下兩個(gè)方面:
(1)誠信缺失。 誠信處于倫理道德與經(jīng)濟利益沖突與摩擦中,誠信缺失已成為中國保險業(yè)必須面對的嚴峻挑戰。 2 誠實(shí)信用原則是保險法的基本原則。我國《保險法》第 5 條規定,“保險合同當事人行使權利、履行義務(wù)應當遵循誠實(shí)信用原則。 ”由于保險合同是射幸合同,保險所保障的風(fēng)險具有不確定性,保險人主要是依據投保人對保險標的的告知和保證來(lái)決定是否承保和保險費率的高低。這決定了保險法對當事人誠實(shí)信用的要求遠遠大于其他民商事法律。然而,現如今保險欺詐的頻頻出現,當事人之間違背了誠實(shí)信用原則,很大程度上是由于人們社會(huì )道德意識弱化而引起的。
(2)國家社會(huì )保障制度的不健全。目前我國社會(huì )保障制度還不健全,主要表現在兩方面:首先,在我國,建立了呈明顯二元化特征的社會(huì )保障體系,即:在城市,建立了面向企業(yè)勞動(dòng)者的社會(huì )保險制度;在農村,實(shí)行家庭保障與集體救助相結合而以前者為主的保障制度, 未在農村建立作為現代化社會(huì )保障體系核心內容的社會(huì )保險。這種差異使農村的社會(huì )保障缺失,農民為了防患于未然通過(guò)參加商業(yè)保險的方法來(lái)避免意外帶來(lái)的風(fēng)險。然而,由于保險的射幸性,如果沒(méi)有意外的發(fā)生永遠也無(wú)法得到回報,這時(shí)那種不平衡的心理落差和淡泊的法制意識就會(huì )產(chǎn)生,這種欺詐的萌芽就應運而生了。其次,社會(huì )保障范圍覆蓋不全。在社會(huì )保險制度方面,還有半數以上的城市勞動(dòng)者未被養老保險所覆蓋, 進(jìn)入醫療保險制度者僅為5471 萬(wàn)人,因病致貧的現象時(shí)有發(fā)生;參加工傷保險的勞動(dòng)者僅為4345 萬(wàn)人,只占需要工傷保險的非農業(yè)勞動(dòng)者的 10%左右; 以農民工為主體的日益龐大的流動(dòng)人口尚未被納入有效的社會(huì )保障制度框架。 3這種情形下比較容易誘發(fā)那種事后騙保的情況,當人們發(fā)生意外事故后沒(méi)有基本的保障作支撐,他們走上欺詐道路的幾率大大會(huì )提升。
2 保險欺詐的危害。
保險欺詐危及保險業(yè)的健康發(fā)展, 這一現象帶給我們的危害是多方面的,主要表現在以下幾個(gè)方面:
(1)給投保人帶來(lái)的損害。更貼切的說(shuō)法應該是給善意的投保人帶來(lái)的經(jīng)濟成本的提高,損害其利益,更為嚴重的話(huà)會(huì )使其退出保險市場(chǎng)。這里要說(shuō)下信息不對稱(chēng)原理,在保險欺詐中可以解釋為“道德風(fēng)險”或者“逆向選擇”問(wèn)題。 逆向選擇問(wèn)題來(lái)自買(mǎi)者和賣(mài)者有關(guān)車(chē)的質(zhì)量信息不對稱(chēng)。在舊車(chē)市場(chǎng),賣(mài)者知道車(chē)的真實(shí)質(zhì)量, 而買(mǎi)者不知道。 這樣賣(mài)者就會(huì )以次充好, 買(mǎi)者雖然無(wú)法了解舊車(chē)的真實(shí)質(zhì)量, 但知道車(chē)的平均質(zhì)量,因而只愿意根據平均水平價(jià)格支付,這樣一來(lái),質(zhì)量高于平均水平的上等舊車(chē)就會(huì )退出市場(chǎng)。接下來(lái)的演繹是,由于上等車(chē)退出市場(chǎng),買(mǎi)者會(huì )繼續降低估價(jià),更多的較高質(zhì)量的車(chē)退出市場(chǎng),如此等等,在均衡的情況下,只有低質(zhì)量的車(chē)成交,社會(huì )成交量小于實(shí)際均衡量,在極端的情況下,市場(chǎng)可能根本不存在, 這個(gè)過(guò)程為逆向選擇。 4 這在保險欺詐中是同樣的道理,善意的投保人相當于舊車(chē)市場(chǎng)上的好車(chē),而惡意欺詐的投保人就相當于舊車(chē), 這樣最終的結果就是善意投保人退出保險市場(chǎng)。
(2)給保險公司帶來(lái)的不利影響。由于存在投保人欺詐的行為,保險公司不得不提高其保費。保險公司在為了爭取最大利益的目標下采取欺詐方式以爭取在市場(chǎng)中最大的優(yōu)勢,因為追求利潤最大化是企業(yè)不誠信的內在動(dòng)力。近些年來(lái),我國許多保險公司及保險代理機構出現了誠信缺失、騙取投保人等現象,造成不良后果。信譽(yù)是保險企業(yè)最重要的無(wú)形資產(chǎn)。
3保險欺詐的防范措施。
面對保險欺詐方式和手段越發(fā)多樣的變化,筆者結合目前國內外學(xué)者及實(shí)踐經(jīng)驗,總結出以下幾種應對措施,來(lái)有效地防范和減少保險欺詐所造成的風(fēng)險。
3.1 針對保險人欺詐進(jìn)行的防范對策。
(1)從國家宏觀(guān)調控與市場(chǎng)經(jīng)濟相結合的方式對保險業(yè)進(jìn)行監管。史紋青認為,我國原有的保險監管方式都是以試圖抑制保險機構的競爭為目的,這種方式雖然在一定程度上抑制了不規范的保險競爭,有利于維護保險體系的穩定,但同時(shí)也導致了保險業(yè)的壟斷,造成了保險機構的低效率。 而且,這種監管方式多以行政指導為主,缺乏透明度和靈活性,監管方與被監管方信息嚴重不對稱(chēng),監管機構難以實(shí)際情況及時(shí)調整監管策略。因此,我國在選擇監管償付能力和市場(chǎng)行為這一監管方式的同時(shí),更加注重發(fā)揮市場(chǎng)機制的作用。把國家的宏觀(guān)調控和市場(chǎng)經(jīng)濟這只“無(wú)形的手”的手很好的結合起來(lái),進(jìn)行有效的監督和管理。一方面要以維護保險市場(chǎng)穩定為目的,加強被監管者的信息披露;另一方面要以風(fēng)險的內部管理為中心,降低監管成本,提高監管效率。保險合同很大程度上是屬于商業(yè)保險,它有很明顯的經(jīng)濟特征,所以在對合同雙方當事人監督的過(guò)程中,要有個(gè)很好的結合點(diǎn),應該采取既有利于防范欺詐保證保險業(yè)的健康發(fā)展, 又有利于保險業(yè)自由發(fā)展的空間,不能管的過(guò)于嚴格,阻礙其發(fā)展。
(2)立法部門(mén)制定法律法規,進(jìn)一步完善打擊保險欺詐的法律依據。 一般認為, 國家制裁有害的保險行為的法律手段有三種:民事制裁、行政制裁和刑事制裁。 刑事制裁是其中最嚴厲的方式,也是國家干預保險活動(dòng)的最強硬的手段,能夠取得最大的預警效果。 但是從我國現行的法律規定可以看出,《刑法》第 198 條中規定了保險詐騙罪,然而,這只是保險欺詐的一種,在詐騙以外還有各種各樣的保險欺詐行為的存在,但是根據罪刑法定原則,刑法并不予以調整,這就削弱了刑法在保障保險市場(chǎng)正常運行方面的警示作用。所以,應該進(jìn)一步完善對保險欺詐行為的刑事處罰制度, 并且使其與相關(guān)的民商事法律制度、保險管理方面的法律制度協(xié)調統一。
3.2 針對投保人和保險代理人的欺詐行為的防范對策。
(1)對全體社會(huì )成員加強法制宣傳,爭取得到更多的公眾支持。保險欺詐無(wú)疑會(huì )增加保險公司的經(jīng)營(yíng)成本,為了避免自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險,保險公司支付的保險欺詐賠款最終會(huì )通過(guò)提高保險費率的形式分攤到所有消費該險種的保險消費者身上,保險公司只能將損失轉嫁給廣大的保戶(hù)。這意味著(zhù)保險欺詐本質(zhì)上損害的并不是保險公司的利益而是損害眾多誠實(shí)保險消費者的利益。因此,當前應加強保險欺詐危害宣傳,在社會(huì )上形成一種反對保險欺詐的氛圍。我們可以通過(guò)報刊雜志、廣播電視等媒體,加強反欺詐宣傳,向公眾闡明保險欺詐的危害性,讓人們明白保險欺詐是一種犯罪,其受害者不僅是保險公司,廣大誠實(shí)的保戶(hù)也是最終的受害者。
(2)對保險代理人而言,要明確其社會(huì )職責,必要時(shí)可以采取經(jīng)濟激勵措施。雖然,我國在保險代理人方面對其行為有一定的限制,例如,《保險法》中關(guān)于保險代理人進(jìn)行欺詐的刑事責任追究,以及法律規定了保險代理人的資格考試制度。但是,現實(shí)中的保險代理人大多都是兼職保險代理人,僅僅把此種工作當做是額外賺錢(qián)的一個(gè)途徑, 他們的社會(huì )地位也比較低,此類(lèi)人并沒(méi)有形成統一的職業(yè)道德,他們在利益的驅使和社會(huì )壓力的雙重壓迫之下,很容易產(chǎn)生與投保人一起騙取保險金的念頭。筆者認為,一方面,可以通過(guò)對保險代理人進(jìn)行統一的管理和培訓,制定些規范其行為的具體措施,提高其專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和技能,以促進(jìn)保險代理人形成統一的職業(yè)道德。另一方面,可以通過(guò)經(jīng)濟激勵的方式,使他們認可自己做的事情,并且有信心認為通過(guò)這個(gè)事業(yè)可以讓其有更好的發(fā)展,這樣可以減少他們那種不好的投機心理。
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