保險對合同責任的分擔作用研究論文
合同貨物交付過(guò)程中的風(fēng)險分擔———貨物運輸保險
如果賣(mài)方向買(mǎi)方交付貨物的運輸過(guò)程中發(fā)生自然災害或意外事故，造成貨物損毀滅失風(fēng)險而不能交付時(shí)，賣(mài)方可以通過(guò)貨物運輸保險向保險公司索賠貨物的損失。貨物運輸保險是以運輸途中的貨物作為保險標的，保險公司對由自然災害和意外事故造成的貨物損失負責賠償責任的保險。包括：海洋貨物運輸保險、陸上貨物運輸保險、航空貨物運輸保險。同時(shí)，由于不可抗力原因造成賣(mài)方不能履行合同義務(wù)，賣(mài)方仍然可以免責，不向買(mǎi)方承擔因此引起的合同責任。
合同貨物交付后的風(fēng)險分擔———商業(yè)綜合責任險,制造商疏忽責任保險
賣(mài)方向買(mǎi)方交付合同貨物之后，買(mǎi)方或第三方（合稱(chēng)“第三者”）在使用貨物的過(guò)程中發(fā)生意外事故的，賣(mài)方可以通過(guò)商業(yè)綜合責任保險分擔風(fēng)險。商業(yè)綜合責任保險的承保范圍包括企業(yè)的場(chǎng)所和經(jīng)營(yíng)責任、產(chǎn)品和完工操作責任、廣告侵害責任、人身侵害責任和部分契約賠償責任等，基本上涵蓋了生產(chǎn)制造業(yè)和商業(yè)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對第三者造成人身傷害和財產(chǎn)損失方面的一般責任風(fēng)險�！叭松韨Α被颉柏敭a(chǎn)損失”必須由“意外事故”引起。保險公司有權利和義務(wù)對請求上述損害賠償的“訴訟”進(jìn)行抗辯，對損失以“保險賠償限額”中列明的金額為限進(jìn)行賠付。當產(chǎn)品缺陷等風(fēng)險未引發(fā)身體傷害和財產(chǎn)損壞時(shí)，此類(lèi)情況就不在商業(yè)綜合責任保險的保障范圍內。但此類(lèi)風(fēng)險卻又導致其他利益方的經(jīng)濟損失，這時(shí)制造商疏忽責任保險就可以發(fā)揮其作用，并彌補這一保障空缺。制造商疏忽責任保險承保的是由于制造商的疏忽過(guò)失所導致的其生產(chǎn)的產(chǎn)品存在質(zhì)量問(wèn)題所引起的第三者（主要包括產(chǎn)品的使用者、制造商的客戶(hù)、制造商客戶(hù)的客戶(hù)）的經(jīng)濟損失和索賠費用。它所保障的內容不同于產(chǎn)品責任造成的人身傷害或財產(chǎn)損失，更多的是針對產(chǎn)品責任造成的經(jīng)濟損失的保障。制造商疏忽責任險是產(chǎn)品責任險的補充，兩者最本質(zhì)的區別在于后者保障的是由產(chǎn)品質(zhì)量缺陷引起的身體傷害及財產(chǎn)損壞而導致的索賠。如果產(chǎn)品的質(zhì)量缺陷并未引發(fā)身體傷害及財產(chǎn)損壞，而是導致其他經(jīng)濟利益的損失，那么，在產(chǎn)品責任保險項下就得不到補償了。而制造商疏忽責任險卻能彌補這一保障空缺，承保由于非身體傷害及財產(chǎn)損壞（如產(chǎn)品質(zhì)量未達到合同要求）引起的第三者的經(jīng)濟損失。隨著(zhù)越來(lái)越多的中國企業(yè)“走出去”，在快速增長(cháng)的繁榮背景下，隱藏在設計、生產(chǎn)、銷(xiāo)售及售后等商業(yè)鏈條上各個(gè)環(huán)節的風(fēng)險也日益凸顯。單一產(chǎn)品責任保險已無(wú)法覆蓋此類(lèi)企業(yè)可能面臨的所有責任風(fēng)險。在此情況下，商業(yè)綜合責任保險和制造商疏忽責任保險則為“中國制造”提供了較為全面的風(fēng)險管理方案，使這些企業(yè)在國際市場(chǎng)的競爭中得以穩健發(fā)展。是否購買(mǎi)過(guò)制造商疏忽責任保險、產(chǎn)品責任保險及產(chǎn)品召回保險，成為“中國制造”進(jìn)入海外市場(chǎng)的重要通行證。
企業(yè)作為雇主的風(fēng)險分擔———雇主責任險
除了上述與企業(yè)的銷(xiāo)售業(yè)務(wù)環(huán)節息息相關(guān)的各種保險外，企業(yè)還可以根據具體需要定制其它保險來(lái)分散運營(yíng)風(fēng)險，例如醫療保險、交通意外險、雇主責任險等人身保險，機動(dòng)車(chē)保險等財產(chǎn)保險。根據國家和地方的法律法規，雇員在從事雇傭活動(dòng)中遭受人身?yè)p害，雇主應當承擔賠償責任，而各地規定的賠償標準也不盡相同。雇主可以通過(guò)參加工傷保險和購買(mǎi)雇主責任保險轉嫁雇主責任風(fēng)險。按照工傷保險條例規定，中華人民共和國境內的各類(lèi)企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶(hù)均應參加工傷保險。工傷保險可以幫助企業(yè)轉嫁雇主對雇員的賠償責任，但根據條例規定，部分賠償責任特別是評殘為五級以上的，雇主還需承擔大部分的賠償責任，如一次性工傷醫療補助金，一次性傷殘就業(yè)補助金等。因此工傷保險不能完全轉嫁雇主責任，還需要雇主責任險的補充。雇主責任保險的賠償除醫療部分不能和工傷保險重復賠償外，死亡賠償、殘疾賠償可以對雇員重復賠償。例如雇員因工傷死亡后，除工傷保險賠償外，雇主責任險也會(huì )按照購買(mǎi)的傷亡責任限額對其進(jìn)行賠付。因此雇主責任險不僅轉嫁了雇主的賠償責任，對工傷保險不予賠償的部分給予補充，另一方面也提高了工傷賠償標準，增加了員工福利。
綜上所述，無(wú)論是發(fā)展對外貿易的企業(yè)還是立足于本國客戶(hù)的企業(yè)，都需要一套完整的保險方案來(lái)分擔其業(yè)務(wù)和發(fā)展中的各種風(fēng)險。企業(yè)可以與保險公司就某一險種達成長(cháng)期協(xié)議，涵蓋一段保險期間內的全部風(fēng)險，而不需要就單一標的逐單購買(mǎi)該項保險，既方便快捷又更加經(jīng)濟實(shí)用。在迅速發(fā)展的國內國際經(jīng)濟形式下，企業(yè)實(shí)現生存與發(fā)展任重而道遠。企業(yè)需要通過(guò)各種途徑分散風(fēng)險，放下包袱，抓住機遇，實(shí)現長(cháng)期生存和穩定發(fā)展。
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