保險監管研究的優(yōu)秀論文
1我國保險監管制度中存在的問(wèn)題分析
盡管我國保險業(yè)已經(jīng)初步建立了較為完整的體系，但由于嚴格意義上的保險監管歷史較短，保險市場(chǎng)發(fā)育也遠遠未達到成熟的階段，特別是近年來(lái)，隨著(zhù)中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化，從外部環(huán)境說(shuō)，金融體制改革不斷深化，市場(chǎng)機制作用日益加強，尤其是加入WTO后，我國對外開(kāi)放及與國際接軌的步伐進(jìn)一步加快，原來(lái)的監管制度有些跟不上形勢需要。
1.1過(guò)度監管與監管不足并存
長(cháng)期以來(lái)，中國保險監管一直存在過(guò)度監管和監管不足的問(wèn)題。在目前監管體系中，與過(guò)度監管同時(shí)存在的是對償付能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險等關(guān)鍵領(lǐng)域的監管不足。中國保險市場(chǎng)起步晚，受經(jīng)驗和水平所限，對保險公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險監管尚處于初級水平，已經(jīng)制定的有關(guān)監管制度大部分還停留在紙面上無(wú)法實(shí)施。這種狀況表明我國的保險監管還存在較大缺陷，還沒(méi)有建立成熟完善的判別風(fēng)險和化解風(fēng)險的機制。
1.2分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監管與金融開(kāi)放的矛盾
中國目前采取保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)之間分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，但隨著(zhù)金融一體化進(jìn)程的加快，國內保險業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機構之間的界限日益模糊，相互滲透的趨勢在不斷加強。然而，銀行、證券、保險之間業(yè)務(wù)的趨同性與可替代性，削弱了分業(yè)監管的業(yè)務(wù)基礎。表現在監管交叉增加了監管成本，當不同金融機構業(yè)務(wù)交叉時(shí)，一項新業(yè)務(wù)的推出需要經(jīng)過(guò)多個(gè)部門(mén)長(cháng)時(shí)間的協(xié)調才能完成，而當不同監管機構對于同一業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制和管理意見(jiàn)存在較大分歧時(shí)，就會(huì )產(chǎn)生較高的協(xié)調成本；監管真空不斷出現。交叉性的業(yè)務(wù)很有可能成為監管真空地帶，盡管中國保險業(yè)于近期進(jìn)行了大量的監管制度創(chuàng )新，但這些創(chuàng )新僅是對舊的監管制度進(jìn)行了補充和一定程度的調整，改革是不徹底的。在中國保險市場(chǎng)自身的發(fā)展要求與中國加入WTO以后國內市場(chǎng)競爭和國際的雙重壓力下，進(jìn)一步完善中國的保險監管體系已迫在眉睫。
1.3監管透明度需進(jìn)一步提高
無(wú)論是從維護市場(chǎng)的公平和效率的角度出發(fā)，還是從保護消費者利益的角度出發(fā)，保險監管都應當努力提高市場(chǎng)透明度。第一，保險公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不對外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規操作的公司可以繼續在市場(chǎng)中生存下去。不知情的公眾也依然去購買(mǎi)其產(chǎn)品，無(wú)形中對業(yè)績(jì)優(yōu)良、守法經(jīng)營(yíng)的公司構成了一種損害，市場(chǎng)競爭和優(yōu)勝劣汰的機制難以發(fā)揮作用，長(cháng)此以往，其結果必然是“劣幣驅逐良幣”，要么好公司也變壞，要么好公司退出市場(chǎng)。第二，沒(méi)有正規的信息披露渠道，社會(huì )公眾無(wú)法及時(shí)、完整地從權威、中立的機構或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，只能聽(tīng)信保險公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，必然助長(cháng)誤導宣傳大行其道。第三，監管部門(mén)工作制度不夠透明，市場(chǎng)主體和社會(huì )公眾對法律法規制定過(guò)程的參與程度不高，增加了監管的成本和市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)成本。
1.4監管體系與法律建設相對落后
從國外許多國家保險監管的實(shí)踐來(lái)看，一個(gè)健全的保險監管體系，僅僅有國家保險監管機構的參與是不夠的，還必須有保險行業(yè)協(xié)會(huì )、外部中介機構以及社會(huì )輿論等部門(mén)的參與。目前，我國在這方面做得還有欠缺。從法律的角度來(lái)看，自從《保險法》第一次修訂以來(lái)，我國保險業(yè)又發(fā)生了巨大的變化，出現了許多新的情況和問(wèn)題。這些問(wèn)題不利于我國保險業(yè)做大做強，而且規范和約束保險監管機構及工作人員行為的規章制度還不夠完善，如《保險違法行為處罰辦法》、《個(gè)人代理人管理辦法》等遲遲未能出臺，日常監管中常常出現無(wú)法可依的現象，不利于保險監管權威的樹(shù)立。2完善現階段我國保險制度的建議2.1加快我國保險監管法制建設的步伐
我國保險立法滯后于社會(huì )、經(jīng)濟的發(fā)展，隨著(zhù)我國加入WTO，外資保險公司進(jìn)入國內保險市場(chǎng)的速度也在加快。在今后一段時(shí)間里，我國應當積極發(fā)揮保險監管在競爭秩序方面的監管作用，尤其要關(guān)注對壟斷行為和限制競爭行為的監管，完善保險業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗的救濟制度，從而構建有序競爭的市場(chǎng)秩序。
2.2加強金融監管機構的協(xié)調，從機構監管向功能監管轉變
盡力做好三大監管機構的協(xié)調和分工，通過(guò)立法形式使金融監管聯(lián)席會(huì )議法制化，建立日常監管的交流與合作機制，建立信息交流與共享機制，對金融控股公司的監管應建立監管制度，引導和鼓勵銀行、證券、保險經(jīng)營(yíng)部門(mén)業(yè)務(wù)方面的相互融合，并構建主體多元化、多層次的金融監管體系。
2.3充分發(fā)揮行業(yè)組織的輔助作用，培育保險市場(chǎng)的自律機制
中國的保險業(yè)要維護好保險市場(chǎng)的正常秩序，保證市場(chǎng)的均衡、健康發(fā)展，單靠目前保險監管機關(guān)力量是不夠的，必須充分重視和發(fā)揮行業(yè)的自律作用，形成監管的整體合力。強化行業(yè)協(xié)會(huì )的基本職能是市場(chǎng)發(fā)展的必由之路。因此，各地保監辦在指導行業(yè)協(xié)會(huì )制定《章程》時(shí)，應根據市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，擴大其職責范圍為維護行業(yè)的利益，協(xié)會(huì )應參與制訂行業(yè)發(fā)展、改革的決策論證，做好行業(yè)的代表為實(shí)現有序競爭，協(xié)會(huì )應當制訂行規行約并監督會(huì )員單位依法經(jīng)營(yíng)，做好保險監管機構的助手為促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，協(xié)會(huì )應當以各種形式向會(huì )員單位提供各方面的服務(wù)，做好企業(yè)的參謀為增加保險企業(yè)的透明度，協(xié)會(huì )應與社會(huì )輿論和公眾的溝通，發(fā)揮橋梁和紐帶作用。
摘要：保險業(yè)作為金融業(yè)三大組成部分之一，在社會(huì )與經(jīng)濟發(fā)展中的作用愈來(lái)愈重要。目前，我國保險監管還存在一些亟需解決的問(wèn)題。解決的對策是：加快保險監管法制建設，加強金融監管機構的協(xié)調，從機構監管向功能監管轉變，充分發(fā)揮行業(yè)組織的輔助作用，培育保險市場(chǎng)的自律機制。
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