談?wù)劚ｋU法中保險利益問(wèn)題研究
對于保險利益原則的時(shí)間效力，主要是指保險利益形成的時(shí)間，是判斷保險合同生效的主要因素。通常，保險利益是整個(gè)保險合同的效力關(guān)鍵要素，對于保險合同的建立意義重大。
摘要:在新的保險法中，保險利益是指對于投保人而言，在法律上所承認的相應利益，其具體歸屬擴大到投保人和被保險人的范疇。與此同時(shí)，針對時(shí)效的問(wèn)題，新的保險法對人身和財產(chǎn)保險進(jìn)行了區分，在此前提相愛(ài)，形成了整套的系統規定，為此，需要適應立法的需要，對傳統思想進(jìn)行改進(jìn)，深入探究保險利益的創(chuàng )新，深入、全面地進(jìn)行保險利益的研究。
關(guān)鍵詞:保險法;保險利益;問(wèn)題
一、對保險利益的概述
(一)保險利益給概述保險利益，是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。所謂保險利益，指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上認可的利益，又稱(chēng)可保利益。保險利益產(chǎn)生于投保人或被保險人與保險標的之間的經(jīng)濟聯(lián)系，它是投保人或被保險人可以向保險公司投保的利益，體現了投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利害關(guān)系，即投保人或被保險人因保險標的遭受風(fēng)險事故而受損失，因保險標的未發(fā)生風(fēng)險事故而受益。保險標的發(fā)生保險責任事故，被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內的額外利益。
(二)保險利益的地位在保險法中，保險利益屬于最基本的概念，是保險法中最基本的原則。針對立法創(chuàng )新思維，要對保險利益進(jìn)行全面、深入的認識，這對于保險利益原則的應用以及保險法的整體實(shí)施意義重大，有助于對財產(chǎn)保險和人身保險利益的有效區分，避免混淆，明確保險利益的適用范圍，給保險利益以更加合理的解釋?zhuān)瑢?shí)現保險體現的合法性和系統性，對整個(gè)保險實(shí)務(wù)的有序、順暢發(fā)展以及司法實(shí)踐的順利進(jìn)行具有指導性的作用。
(三)有關(guān)保險利益的三種說(shuō)法在不同類(lèi)型的保險法中，保險利益原則始終為認定為基本的原則。對于保險利益的范疇的確定，直接規定了保險法所實(shí)施調控的內容和關(guān)系，形成保險法中保險利益的判定依據，實(shí)踐方面的意義重大。對于真正意義上的保險利益，存在多種不同的說(shuō)法，其中一種是關(guān)注經(jīng)濟利益和價(jià)值。第二種關(guān)注的是各種不同的關(guān)系。在人身保險制度實(shí)現完善之后，將人的生命、人格和整個(gè)身體置于其中，否定了金錢(qián)的衡量作用，也就是說(shuō)，價(jià)值說(shuō)法很難對人身保險進(jìn)行有效的解釋?zhuān)艿街T多的否定，此時(shí)關(guān)系說(shuō)法產(chǎn)生。關(guān)系說(shuō)將保險利益設定為投保人與保險標的所形成的關(guān)系。第三者是適法利益說(shuō)，這種說(shuō)法認為，保險利益是保險人對標的所獲取的合理利益。
(四)對三者保險利益觀(guān)點(diǎn)的不足的分析在價(jià)值觀(guān)點(diǎn)中，使得人身保險沒(méi)有被列在其中，例如，對于投保人，如果為具有血緣關(guān)系的親屬進(jìn)行人身投保的時(shí)候，鑒于二者之間不存在經(jīng)濟利益方面的關(guān)聯(lián)性，使得保險合同無(wú)法被建立，但是，很明顯，這是及其不合理的。而對于關(guān)系說(shuō)，強調將事故之后的、所有可能受到傷害的人都歸入保險利益的領(lǐng)域，將保險利益擴大化，同時(shí)，所建立的所謂厲害關(guān)系也缺乏具體性，抽象性明顯，對整個(gè)保險利益的確認和認定造成較大的阻力。
因此，對于保險利益而言，是保險法總則中具有引領(lǐng)性的概念，需要具有較強的囊括性，但是，以上兩種說(shuō)法都很難同時(shí)涵蓋財產(chǎn)和人身兩個(gè)方面，為此。適法利益說(shuō)法比較合理，同時(shí)包含了財產(chǎn)和人身兩個(gè)方面所有保護的利益，另外，促使司法實(shí)踐中的使用彈性被擴大，使得成文法在落后現實(shí)性方面的滯后性被降低，使得法律更顯靈活性的特征。
二、對保險利益在歸屬和范圍方面的創(chuàng )新的介紹
對于保險利益的歸屬，也就是指保險利益所涉及的主體，簡(jiǎn)單講，就是指保險利益最終歸屬何人，那么，這個(gè)人就具有保險利益。保險的投保人具有保險利益。保險利益也就是指投保人對保險標的在法律上所認可的利益。也就是說(shuō)，保險利益最終隸屬與投保人。保險利益的具體歸屬，需要依據保險的目的進(jìn)行明確，要著(zhù)眼財產(chǎn)和人身保險進(jìn)行分析。
(一)對財產(chǎn)保險中保險利益歸屬問(wèn)題的分析在財產(chǎn)保險中，保險利益的獲取需要貫徹和執行無(wú)賠償的原則，對損害進(jìn)行有效的彌補，需要保險的具體請求人與保險標的之間存在法律意義上的利害關(guān)系。當投保人的財產(chǎn)建立投保關(guān)系之后，要求投保人對財產(chǎn)對標的物存在現實(shí)的利害關(guān)系，或者存在一種期待利益。但是，隨著(zhù)保險行業(yè)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，投保人可以為他人的財產(chǎn)投保，也就是說(shuō)，他人是保險標的吳的請求主體，例如，在當前社會(huì )中，一些企業(yè)和單位，為了體現福利，為職工投保財產(chǎn)險，單位是具體投保人，出具保險資金，職工是被保險人，享受保險給予的保障。
此時(shí)，職工對資金的財產(chǎn)具有經(jīng)濟方面的利益，但是作為投保人的單位對于職工的財產(chǎn)不具有保險利益。但是，如果此時(shí)只是將保險利益局限在投保人，那么，一旦發(fā)生保險事故，受到損害的職工會(huì )因為不具有保險利而遭受損失，無(wú)法獲取保險賠償，職工的損失不能得到有效的補償，與單位最初進(jìn)行投保的目標出現背離，同時(shí)也有違財產(chǎn)保險維護受害者利益的初衷，因此，需要將保險利益拓展到被保險人。在財產(chǎn)保險中，如果投保人為自身的財產(chǎn)投保，那么，投保人就具有相應的保險利益。如果為他人投保，被保險人為他人，那么保險利益的實(shí)際接受者為被保險人。
(二)對人身保險中保險利益的歸屬的問(wèn)題的分析立足人身保險的保險利益的目的，人身保險的保險利益會(huì )是為了避免以他人生命進(jìn)行賭博而獲取保險金的目的，實(shí)施損害他人人身安全的行為，在各個(gè)國家的法律中，都規定了投保人對被保險人具有保險利益，也就形成經(jīng)濟上或者人身安全方面的相互關(guān)系。如果投保人為自己投保，那么投保人與保險利益主體為同一人，投保人對于自身生命享有保險利益，很少發(fā)生犧牲自身生命或者健康而獲取保險利益的行為，但是，如果投保人為他人的生命健康進(jìn)行投保，那么需要二者具有法律層面的利害關(guān)系，這是十分關(guān)鍵的構成因素。因此，保險利益的主體存在投保人和被保險人兩種類(lèi)型。因此，在修改完成的保險法中，保險利益的概念涵蓋了人身和財產(chǎn)兩個(gè)方面，彈性增大，較大程度上體現了立法的技術(shù)性。
三、對保險利益時(shí)間效力方面的創(chuàng )新
對于保險利益原則的時(shí)間效力，主要是指保險利益形成的時(shí)間，是判斷保險合同生效的主要因素。通常，保險利益是整個(gè)保險合同的效力關(guān)鍵要素，對于保險合同的建立意義重大，也對合同的有效維持具有較大的作用。在以往的保險法中，規定了投保人為保險利益的獲取者，如果投保人不具有對標的物的保險利益，那么此份合同不能發(fā)生效力。按照這種思路進(jìn)行思考，投保人子啊進(jìn)行保險合同確認的時(shí)候，具有了對標的保險利益，一旦利益不存在，保險合同也就不存在。
在保險事故中，一旦投保人喪失保險利益，那么合同就立即失效。但是，這種說(shuō)法中，沒(méi)有對財產(chǎn)和人身進(jìn)行有效區分，與當前整個(gè)世界的立法原則和發(fā)展方向不相符，與經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的實(shí)質(zhì)不相適應，因此，對于保險利益的時(shí)間效力，要在區分財產(chǎn)和人身保險類(lèi)別的基礎上進(jìn)行探討。
(一)對財產(chǎn)保險中保險利益的時(shí)間效力的介紹對于財產(chǎn)保險而言，主要目的是為了對被保險人的損失進(jìn)行有效的彌補，因此，對于保險利益來(lái)講，只要被保險人在遇到故障之后，對保險標的具有保險利益即可。
在進(jìn)行保險合同簽訂的時(shí)候，投保人或者被保險人對標的是否具有保險利益不具有是幾點(diǎn)額價(jià)值，因此，通常，在進(jìn)行財產(chǎn)保險合同確定的時(shí)候，投保人對保險標的保險利益不必實(shí)現，合同的形成也不會(huì )因為投保人不具有保險利益而終止。一旦發(fā)生事故，被保險必須對保險標的具有絕對的保險利益，否則需要向保險人利益，對保證金進(jìn)行賠償。這種說(shuō)法在保險領(lǐng)域被接納。在新修訂的保險法中，也對這種觀(guān)點(diǎn)進(jìn)行了闡述和分析。指出，如果被保險出現保險事故，對標的需要具有絕對的保險利益。一旦保險事故發(fā)生，如果被保險人對標的不具備保險利益，那么，就無(wú)法向保險人申請保險金。
正是這些利益關(guān)系的存在，使得保險人可以采取保險制度的方式進(jìn)行保護，推廣保險行業(yè)的突飛猛進(jìn)，以實(shí)現預期利益的有效獲取，適應社會(huì )發(fā)展的節奏。例如，針對房屋買(mǎi)賣(mài)，雙方之間達成了協(xié)議，但是，還沒(méi)有進(jìn)行實(shí)際的登記和交付。如果按照舊的保險法，買(mǎi)受人如果為房屋投保，一旦發(fā)生事故，保險人可以根據投保時(shí)間房屋不存在保險利益，而視為合同不生效，不進(jìn)行賠付，對買(mǎi)受人造成了重大損失，預期收益被降低，但是，在新的保險法實(shí)施之后，買(mǎi)受人在進(jìn)行投保的時(shí)候雖然么有保險利益，但是，合同仍然有效。在事故發(fā)生之后，只要房屋進(jìn)行了必要的等級和交付，買(mǎi)受人就享受保險利益，買(mǎi)受人就能夠獲取相應的保險金的賠償。
(二)對人身保險中保險利益時(shí)間效力的分析在人身保險之中，保險利益確立的根本目的是避免道德危險的產(chǎn)生，因此，要求投保人與被保險人之間存在某種特殊的關(guān)系，也就是說(shuō)，投保人需要對被保險人具有保險利益。但是，對于保險利益的時(shí)間效力，存在幾種不同的觀(guān)點(diǎn)，一種任認為保險利益需要存在于人身保險合同建立之前，另外一種認為，保險利益需要與人身保險合同、保險事故同時(shí)發(fā)生，第三者認為，保險利益需要與保險事故發(fā)生同時(shí)存在。
保險利益只需要在人身保險合同發(fā)生時(shí)存在即可。人身保險合同具有投資的性質(zhì)，儲蓄性比較明顯，對于保險費的繳納，通常需要持續較長(cháng)的時(shí)間，如果必須要求保險利益在保險事故發(fā)生的時(shí)候就存在，那么，保險事故發(fā)生而投保人失去保險利益的時(shí)候，合同就會(huì )被認定無(wú)效，很明顯，這種做法對于長(cháng)期進(jìn)行保險費繳納的投保人具有不公正性，不利于對被保險人利益的有效維護。
而對于較強保險利益在保險事故發(fā)生時(shí)同時(shí)存在的說(shuō)法，認為，這種方法能夠有效防止道德風(fēng)險的存在，但是，理由不夠充分，要求保險利益與保險合同同時(shí)存在就已經(jīng)能夠滿(mǎn)足對風(fēng)險防范的要求了。同時(shí)，對于投保人失去對被保險人的保險利益之后，法律能夠采取其它的方式避免投保人對被保險人的傷害，沒(méi)必要強調二者同時(shí)存在。
四、當前保險利益原則存在的不足
(一)缺乏對保險標的明確規定，對保險標的和保險利益存在認識誤區。保險標的與保險利益之間存在明顯差異，但是在當前的保險法中，對二者區分的程度不高。尤其是對于人身保險，在描述方面更加不清晰。要將保險標的作為核心，保險合同的制定需要具有合適的投保人、保險標的和保險利益。保險利益發(fā)揮的是投保人與被保險人之間的有效銜接的作用，實(shí)現對投保人的有效判定，避免出現與保險標的相混淆的情況。
(二)需要對保險利益進(jìn)行準確的界定。在當前的保險法中，雖然明確了財產(chǎn)保險利益主體和時(shí)間，但是，對財產(chǎn)保險利益的含義和類(lèi)型缺乏明確的規定，給實(shí)際執行造成阻礙，導致沒(méi)有標準進(jìn)行遵循。同時(shí)，由于法制理念相對落后，一旦法律文件缺乏清晰性，就會(huì )給保險利益的設計原則相背離，使得保險行業(yè)出現混亂的情況。
(三)沒(méi)有形成針對違反保險利益行為的懲罰性法律。在當前的保險法中，有關(guān)保險利益的說(shuō)法存在較為寬泛的情況，使得法律漏洞存在，一旦出現投機行為，缺乏有效的懲罰性法律進(jìn)行懲罰性措施的執行，震懾力不強。應當重視對保險人資格的審查和確定，避免保險詐騙的發(fā)生，實(shí)現保險利益的嚴謹性和健全性。
(四)在保險法的發(fā)展中，需要重視被保險人利益的維護，適應社會(huì )發(fā)現的需求，增強被保險人在整個(gè)保險關(guān)系中的地位，要針對保險人的利益，設計更加健全的制度。鑒于保險利益原則在整個(gè)保險法中的作用，要重視對保險利益觀(guān)點(diǎn)的不斷創(chuàng )新，明確立法的實(shí)際需要，使用保險法的新的發(fā)展階段。
參考文獻:
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