經(jīng)濟法論文經(jīng)濟法下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險監管淺議共

　　在現實(shí)的學(xué)習、工作中，大家肯定對論文都不陌生吧，論文是探討問(wèn)題進(jìn)行學(xué)術(shù)研究的一種手段。那么問(wèn)題來(lái)了，到底應如何寫(xiě)一篇優(yōu)秀的論文呢？下面是小編收集整理的經(jīng)濟法論文經(jīng)濟法下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險監管淺議共，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

　　摘要：隨著(zhù)科學(xué)的發(fā)展與進(jìn)步，現代科技徹底改變著(zhù)人們的生活方式、設計模式、支付方式等�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)憑借其自身的傳播速度快、影響面積大、覆蓋范圍廣等特點(diǎn)，并逐步融入各個(gè)領(lǐng)域的應用。其中傳統的金融模式逐漸被新興的互聯(lián)網(wǎng)金融所取代，與此同時(shí)，我國現行經(jīng)濟法存在的兩面性，無(wú)法有力回應目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下出現的一連串風(fēng)險法律問(wèn)題。文章主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展歷程，以及在我國經(jīng)濟法視角下深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式面臨的風(fēng)險挑戰，進(jìn)而提出策略建議，以供參考。

　　關(guān)鍵詞：經(jīng)濟法；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險監管；風(fēng)險防控

　　互聯(lián)網(wǎng)的應用是把“雙刃劍”，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性和交融性使得人們足不出戶(hù)就可以借助互聯(lián)網(wǎng)完成工作和生活需求，互聯(lián)網(wǎng)金融模式促進(jìn)了我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，但就互聯(lián)網(wǎng)金融本身其存在的風(fēng)險性遠遠超出人們的可控范圍，為了確�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的安全與穩定，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險監管手段必不可少。因此，結合我國經(jīng)濟法的相關(guān)規定如何規避互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險就成為重中之重。而要大規模地規避互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險影響，首先就要結合當下社會(huì )形勢和法律法規分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的風(fēng)險，從而發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融模式的最大優(yōu)勢。其次，在我國現行經(jīng)濟法的宏觀(guān)管控下，提升法律法規的引導作用，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的管理體制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及發(fā)展過(guò)程

　�。ㄒ唬┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融的含義

　　全球第一家網(wǎng)絡(luò )銀行于1995年成立于美國。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，通俗來(lái)講就是利用網(wǎng)絡(luò )作為載體，達到資金流通和金融服務(wù)的目的。其主要有：網(wǎng)絡(luò )借貸平臺、發(fā)動(dòng)群眾力量籌措平臺、互聯(lián)網(wǎng)數據分析和金融網(wǎng)絡(luò )化等。

　�。ǘ�）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

　　1.自從全球首家網(wǎng)絡(luò )銀行在美國成立后，直至20xx年，網(wǎng)絡(luò )銀行的資金交易蓬勃發(fā)展。截至目前，世界上可以提供網(wǎng)絡(luò )銀行服務(wù)的機構已趨于普遍。而我國的招商銀行也于20世紀90年代成立第一家網(wǎng)上銀行。2.21世紀初，傳統的金融機構充分融合互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢不斷完善相關(guān)業(yè)務(wù)，與此同時(shí)，部分互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)逐漸發(fā)展金融業(yè)務(wù)。這一時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)公司主要是利用新型技術(shù)將業(yè)務(wù)范圍拓展到金融領(lǐng)域。3.20xx年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展駛入快車(chē)道，傳統的金融機構均已完成互聯(lián)網(wǎng)金融模式的轉型。并且由于網(wǎng)購的快速興起，各行各業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式層出迭見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式已成為行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的重要支柱。

　　二、對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的分析

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要有：P2P模式、大眾籌資模式、大數據金融、第三方支付等。

　�。ㄒ唬㏄2P模式

　　P2P模式的具體含義是指利用第三方的網(wǎng)絡(luò )平臺進(jìn)行錢(qián)款借貸的行為，可以理解為個(gè)體對個(gè)體的融資行為。這種模式的形成完全擺脫了以往融資媒介的控制，同時(shí)，欠款出借方能夠直接利用互聯(lián)網(wǎng)得知借款方的個(gè)人信息和欠款去向。由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展，P2P模式已經(jīng)由簡(jiǎn)單的“線(xiàn)下”模式轉為“線(xiàn)下”“線(xiàn)上”混合模式。因此，P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)也如雨后春筍般迅速發(fā)展起來(lái)。這種借貸模式起源于國外，發(fā)展且流行于北美及歐洲部分地區，特別適用于征信體系完善且較發(fā)達的國家，其社會(huì )價(jià)值主要是滿(mǎn)足人們當下的資金需求以及提升閑置資金的運用率。拍拍貸成為我國第一家P2P網(wǎng)貸平臺，在上次金融危機，國內信貸行業(yè)由于嚴重缺乏資金流通，加之當時(shí)國內各行業(yè)不景氣以及國家宏觀(guān)調控等多方面因素的影響，給P2P網(wǎng)貸平臺的快速發(fā)展提供了基礎。當下，國內已成立500家左右的網(wǎng)貸平臺，并且廣泛分布于我國物產(chǎn)富庶，經(jīng)濟基礎較好的沿海等一線(xiàn)城市。

　�。ǘ�）大眾籌資模式

　　眾籌起源于20世紀末的大西洋沿岸某發(fā)達國家，并在此繁榮發(fā)展。據不完全統計，僅20xx年，全世界的眾籌平臺融資錢(qián)款同比增長(cháng)已超過(guò)100%，金額接近30億美元。大眾籌資模式指的是籌資項目發(fā)起者結合網(wǎng)絡(luò )的廣泛傳播性，將大眾資金集中至某處的融資模式。大眾籌資平臺是剛剛成立的企業(yè)獲取資金最高效的方式，通過(guò)在平臺上展示，從而獲取錢(qián)款方面扶持。眾籌在當下已經(jīng)變?yōu)榉菭I(yíng)利性質(zhì)的項目融資，為初創(chuàng )公司開(kāi)辟了新的融資渠道。眾籌平臺的基本運轉模式主要是籌資方將項目規劃在眾籌平臺上進(jìn)行展示，并經(jīng)平臺審核，面向公眾。規則分為三項：第一，每個(gè)項目須明確標注籌資的金額目標和籌資時(shí)長(cháng)；第二，在規定期限內完成目標金額的籌資，發(fā)起人才能獲得錢(qián)款，倘若未達到籌資金額則需要將已獲資金無(wú)條件原路退還；第三，眾籌區別于傳統捐款，支持者會(huì )獲得相應的回報。另外，平臺會(huì )從眾籌中抽取部分服務(wù)費。

　�。ㄈ�）大數據金融模式

　　網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的飛速發(fā)展為大數據金融模式的衍生和累積提供了保障基礎，主要具備以下三點(diǎn)優(yōu)勢：第一，提供準確快捷服務(wù)，放貸效率快。他的評估以長(cháng)期的信用度和流水數據為本，并利用網(wǎng)絡(luò )支付的方式，實(shí)時(shí)掌握信用評分，把控貸款及還款期限，同時(shí)為企業(yè)提供個(gè)性化的融資需求以及服務(wù)項目。第二，相對運營(yíng)成本較低，且業(yè)務(wù)群體日益壯大。因為這類(lèi)資金融通是利用大數據的自動(dòng)演算而來(lái)，并不需要人工干涉，進(jìn)而成本相對來(lái)說(shuō)較低，同時(shí)，還能根據企業(yè)運轉自主控制貸款期限。大數據金融不僅可以將客戶(hù)的各類(lèi)需求進(jìn)行有效整合，而且還能夠拓展客源。第三，能科學(xué)控制風(fēng)險管理�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式相較于傳統金融，風(fēng)險略高，但大數據金融模式的特殊性能夠結合分布式計算對風(fēng)險進(jìn)行評估。以大數據金融為依托的科學(xué)決策可以快速高效地規避不良借貸的風(fēng)險。

　�。ㄋ模┑谌�方支付模式

　　第三方支付通過(guò)利用網(wǎng)絡(luò )和信息安全技術(shù)，并且采用與銀行簽約的途徑，以互聯(lián)網(wǎng)為連接，在客戶(hù)與系統間創(chuàng )建的新型支付方式。第三方支付起源于網(wǎng)絡(luò )支付但并不受限于網(wǎng)絡(luò )，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下大眾化的支付工具。支付寶、財付通是我國當下第三方支付的杰出代表。網(wǎng)絡(luò )平臺主要依靠于第三方支付，具體流程是客戶(hù)先將貨款交于平臺代為收取，并且在買(mǎi)家完成驗貨、收貨的流程之后，再將貨款下發(fā)至賣(mài)方賬戶(hù)。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展優(yōu)勢

　�。ㄒ唬┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式成本低

　　對于資金業(yè)務(wù)中的買(mǎi)賣(mài)雙方完全能夠實(shí)現以網(wǎng)絡(luò )平臺作為媒介，從而自行達到信息查找、理解、辨別、交易等目的。對于金融機構來(lái)講，在營(yíng)業(yè)點(diǎn)可以節省大量的資金、人力投入以及運作成本。對于消費者來(lái)說(shuō)，可以在完全透明的平臺上根據自身需求，選擇最合適的金融產(chǎn)品，有效規避了傳統金融模式的繁瑣流程，同時(shí)可最大限度地節約自身的時(shí)間成本。

　�。ǘ�）互聯(lián)網(wǎng)金融模式效率高

　　因互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的業(yè)務(wù)全部由網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行解決，其中的操作過(guò)程較為固化，業(yè)務(wù)完成速度有效提高，并且節省了客戶(hù)原本需要排隊的時(shí)間，將用戶(hù)體驗提升至一個(gè)新的高度。

　�。ㄈ�）互聯(lián)網(wǎng)金融模式覆蓋面廣

　　在當下，顧客完全可以利用互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性來(lái)打破時(shí)間與地點(diǎn)的局限，直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查找自身所需的資源，金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)不斷完善，客戶(hù)群體基礎也在快速增長(cháng)。

　�。ㄋ模┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展高速

　　隨著(zhù)當前電子商務(wù)和大數據技術(shù)的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融已發(fā)展到前所未有的高度。以余額寶來(lái)講，在余額寶上線(xiàn)的第18天，產(chǎn)品用戶(hù)已超250萬(wàn)，其中，資金轉入總量已超過(guò)66億元人民幣。成為當下金融領(lǐng)域最龐大的公募基金。

　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展風(fēng)險和風(fēng)險特點(diǎn)

　　本部分介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展風(fēng)險，以及在經(jīng)濟法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)，具體如下。

　�。ㄒ唬┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展風(fēng)險1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式管理手段不夠完善。從經(jīng)濟法的角度來(lái)看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國正處于起步階段，沒(méi)有相應的法律法規對其進(jìn)行監管和約束，不具備完善的入門(mén)標準和行業(yè)標準，致使整個(gè)金融行業(yè)需要承擔來(lái)自國家政策和法律風(fēng)險。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融暫且還未進(jìn)到人民銀行的征信系統中，因此還不具備類(lèi)似銀行的風(fēng)險調控、合理規劃和清收清欠制度，相比較下更容易誘發(fā)各式各樣的風(fēng)險。例如，大眾所熟知的眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏(yíng)天下等網(wǎng)絡(luò )借貸平臺相繼破產(chǎn)倒閉。2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式信用風(fēng)險大。在我國，由于目前階段的信用體系還有待調整，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規也需進(jìn)一步完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本相對來(lái)講比較低，這就極易成為不法分子非法集資和合伙詐騙的平臺，引發(fā)黑心騙貸、騙款逃跑等問(wèn)題的出現，嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式網(wǎng)絡(luò )安全風(fēng)險大。區別于傳統金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式完全是依靠網(wǎng)絡(luò )系統的支撐而開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基本操作對電腦或者每一種移動(dòng)設備均有很強的依賴(lài)性，而中國互聯(lián)網(wǎng)金融體系一旦被網(wǎng)絡(luò )黑客攻擊成功，就會(huì )嚴重影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作，威脅消費者的資金安全，與此同時(shí)也極有可能造成消費者的個(gè)人信息泄露，為后續的工作和生活帶來(lái)極度困擾。

　�。ǘ�）在我國經(jīng)濟法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險特點(diǎn)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是技術(shù)與業(yè)務(wù)有效結合的表現形式，相對于傳統金融模式來(lái)講更為超前，總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融核心層面是傳統金融，互聯(lián)網(wǎng)只是運用的手段，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣會(huì )面臨傳統金融中出現的問(wèn)題，甚至遇到比傳統金融更為難以掌控的風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險取決于互聯(lián)網(wǎng)的自身特質(zhì)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險擴散速度遠比傳統金融快。一旦遇到風(fēng)險危機，其危機的擴散速度是人為無(wú)法控制的�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融盡管能通過(guò)利用高科技的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)來(lái)進(jìn)行高效地處理遠程工作，保障了金融服務(wù)業(yè)的效率，但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的科技性也能夠提升金融風(fēng)險的擴散速度，并在此基礎上擴大了金融風(fēng)險的覆蓋面。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融監管手段有更高的要求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融中的買(mǎi)賣(mài)過(guò)程、支付渠道和售前售后服務(wù)均可脫離時(shí)間和地點(diǎn)的限制，利用互聯(lián)網(wǎng)使得買(mǎi)賣(mài)雙方意愿達成，雖然便捷了人們的生活與交流，但與此同時(shí)，交易對象不再具體，金融監管部門(mén)無(wú)法確切地掌握金融機構資產(chǎn)的實(shí)際盈虧情況，對于可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險也將無(wú)法采取有效的規避措施和監管方式，從而致使金融風(fēng)險的形式呈多樣化發(fā)展。第三，互聯(lián)網(wǎng)的交互性導致金融風(fēng)險互相影響的概率增大。近年來(lái)，我國金融行業(yè)迅猛發(fā)展，隨之而來(lái)的是多家金融銀行機構相關(guān)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和完善，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相互融合，同時(shí)業(yè)主與客戶(hù)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)頻率也愈發(fā)上升，或將不可避免地形成各類(lèi)金融機構、各項金融業(yè)務(wù)以及各個(gè)國家間的風(fēng)險相互關(guān)聯(lián)。

　　五、在我國經(jīng)濟法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管分析

　　目前互聯(lián)網(wǎng)金融正處在初級階段，相關(guān)的監管手段還需進(jìn)一步完善。但互聯(lián)網(wǎng)金融監管與傳統金融機構的監管基本一致，主要包括市場(chǎng)門(mén)檻監管、運轉流程監管和機構退出市場(chǎng)的監管。第一，市場(chǎng)門(mén)檻監管主要是針對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的成立進(jìn)行合法的審批過(guò)程，并且嚴格要求這些金融機構遵守市場(chǎng)準入原則。審批機構主要針對金融機構存在的必要意義和是否具備企業(yè)生存能力等方面進(jìn)行考量，借此提前預防金融風(fēng)險的到來(lái)。第二，運轉流程監管是針對互聯(lián)網(wǎng)金融機構在運轉過(guò)程中的實(shí)時(shí)監管，主要監管互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍、資金量、機構的流動(dòng)性、企業(yè)質(zhì)量、有無(wú)市場(chǎng)風(fēng)險等。第三，機構退出市場(chǎng)的監管是對部分嚴重違反金融行業(yè)的體制或法律以及即將破產(chǎn)的機構所實(shí)行的一種管理手段。金融監管以維護投資者的實(shí)時(shí)利益，對部分退出的機構進(jìn)行收購、代管、重新注入啟動(dòng)資金、盤(pán)算清整等。

　　六、經(jīng)濟法視角下如何對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險進(jìn)行有效監管

　�。ㄒ唬┨岣呋ヂ�(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展與管理

　　提升經(jīng)濟法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險監管效率，從源頭上推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展，加大對各方面信息技術(shù)的風(fēng)險管控工作，增加互聯(lián)網(wǎng)金融各類(lèi)設施的資金投入，從而滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的各項標準。并在此過(guò)程中，以經(jīng)濟法為支撐引入國外極具針對性的法律規章制度，促成各類(lèi)法律法規與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的有效融合，逐漸研造出高科技金融監管工具和手段，以此輔助互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險監管流程。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在運營(yíng)過(guò)程中存在金融風(fēng)險，則需要依托經(jīng)濟法的相關(guān)法規條例來(lái)進(jìn)行合理優(yōu)化，在經(jīng)濟法視角下提升互聯(lián)網(wǎng)金融系統的運轉協(xié)調性，以此有效預防各種來(lái)自經(jīng)濟方面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響。只有不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融模式的可靠性，才可以實(shí)現我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的偉大藍圖。

　�。ǘ�）制定標準的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管體制

　　由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)涉及領(lǐng)域廣，國家監管部門(mén)應注重于建立相應的監管體制，聯(lián)合相關(guān)的金融部門(mén)、信息技術(shù)部門(mén)和商務(wù)部門(mén)協(xié)商監管，明確各自監管工作和完善合作體系。重點(diǎn)針對網(wǎng)絡(luò )支付來(lái)開(kāi)展相關(guān)工作，其中，中國人民銀行作為支付體系中的龍頭老大，主要擔負著(zhù)金融行業(yè)的標準制定和流通貨幣的設計、印刷、發(fā)行以及管理工作，理應承擔起網(wǎng)絡(luò )支付、貨幣網(wǎng)絡(luò )化的監管重任。而以支付機構為主應運而生的基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品以及理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售過(guò)程，中國人民銀行可以通過(guò)與證監會(huì )、保監會(huì )合作的方式對其進(jìn)行監管。

　�。ㄈ�）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律與規章制度

　　在加強對互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險進(jìn)行監查和管理工作的同時(shí)，須以標準的法律與規章制度作為監管基礎，并不斷縮小制度條例與互聯(lián)網(wǎng)金融模式之間的差距，增強我國各項條例在互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險管控中的實(shí)施成效，規避經(jīng)濟法視角下經(jīng)濟因素對互聯(lián)網(wǎng)金融造成的沖擊。在完善相關(guān)的法律與規章制度的同時(shí)，確保參與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管工作人員對其管理體制的高度認同與全面認識，并形成自己獨到的見(jiàn)解，以此保障工作人員可以最大程度地發(fā)揮出金融相關(guān)的法律與規章制度對處理經(jīng)濟風(fēng)險過(guò)程中的優(yōu)勢。作為我國相關(guān)法律部門(mén)，應結合現行法律給予互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)關(guān)于政策與制度方面的支持。

　　七、結語(yǔ)

　　總而言之，在我國經(jīng)濟法視角下有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險監管過(guò)程將會(huì )涌現出來(lái)自于層面因素的限制，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險概率，影響經(jīng)濟法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融應用，很大程度上將會(huì )阻礙國家經(jīng)濟的高質(zhì)量快速發(fā)展。因此，在目前經(jīng)濟法視角下，只有合理規避互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險，才能更好地服務(wù)于實(shí)體企業(yè)，促進(jìn)我國經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。

　　作者:張成棟單位:對外經(jīng)濟貿易大學(xué)

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