關(guān)于商業(yè)保險法論文（精選7篇）
在日復一日的學(xué)習、工作生活中，大家都不可避免地要接觸到論文吧，論文是進(jìn)行各個(gè)學(xué)術(shù)領(lǐng)域研究和描述學(xué)術(shù)研究成果的一種說(shuō)理文章。相信許多人會(huì )覺(jué)得論文很難寫(xiě)吧，以下是小編收集整理的關(guān)于商業(yè)保險法論文，希望對大家有所幫助。
商業(yè)保險法論文 篇1
當前，保險法學(xué)研究的滯后、保險立法的不完善及保險司法解釋的空白，給審判實(shí)踐帶來(lái)諸多困惑，如對“明確說(shuō)明”一詞內涵的界定；投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行；對以死亡為給付保險金條件而未經(jīng)被保險人簽字同意的保險合同的效力的認定；醫療保險是否應當適用損失補償原則；責任保險中的受害人是否可直接向保險人申請保險金等。這些問(wèn)題在現實(shí)中都是確實(shí)存在的，突出表現是一些案情基本一致的案件，處理結果卻相去甚遠。這種現象應引起社會(huì )的廣泛關(guān)注。
在我國民商法學(xué)領(lǐng)域，對保險法學(xué)的研究恐怕是最為薄弱的。保險法學(xué)研究的滯后、保險立法的不完善以及保險司法解釋的空白，給審判實(shí)踐帶來(lái)諸多困惑。突出表現是一些案情基本一致的案件，處理結果卻相去甚遠。而且，隨著(zhù)我國保險業(yè)的迅猛發(fā)展，保險案件審理中法律適用難的問(wèn)題日益突出。本文立足于調查研究得來(lái)的第一手資料，對當前保險案件審理中迫切需要解決的幾個(gè)法律適用難題作了認真思考，提出初步意見(jiàn)。
一、關(guān)于“明確說(shuō)明”一詞內涵的界定
《保險法》第18條規定：“保險合同中規定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時(shí)應當向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力�！痹摲楸ｋU人違背“明確說(shuō)明”義務(wù)的行為設定了如此嚴重的法律后果，卻未就“明確說(shuō)明”的內涵作出界定，這一明顯的立法疏漏使得實(shí)踐中對“明確說(shuō)明”一詞產(chǎn)生了多種理解。且不論保險案件當事人和辦案法官，僅中國人民銀行和最高人民法院就先后出現過(guò)三種意見(jiàn)：
�。�1）中國人民銀行的答復：“保險公司在機動(dòng)車(chē)輛保險單背面完整、準確地印上經(jīng)中國人民銀行審批或備案的機動(dòng)車(chē)輛保險條款，即被認為是履行了《保險法》規定的告知義務(wù)。投保人在保險單上簽字，是投保人對保險單即保險條款的有關(guān)內容表示認可并接受約定義務(wù)的行為�！�
�。�2）最高人民法院研究室的批復：“明確說(shuō)明”是指保險人對于免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關(guān)免責條款的概念、內容及其法律后果等，以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出解釋?zhuān)允雇侗Ｈ嗣髁嗽摋l款的真實(shí)含義和法律后果。
�。�3）《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄕ髑笠庖?jiàn)稿）》第11條：“保險法第18條中的‘明確說(shuō)明’是指，保險人在與投保人簽訂保險合同時(shí)，對于保險合同中所約定的有關(guān)保險人責任免除條款，應當在保險單上或者其他保險憑證上對有關(guān)免責條款做出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應當對有關(guān)免責條款的內容以書(shū)面或口頭形式向投保人做出解釋�！�
比較上述三種意見(jiàn)，關(guān)于保險公司“明確說(shuō)明”義務(wù)的履行標準，中國人民銀行所作的要求最低，最高人民法院研究室所作的要求最高，司法解釋草案所作的要求與《保險法）接近。筆者認為，司法解釋草案設定的標準仍不明確，難以操作；中國人民銀行所作的規定則明顯違反（保險法》——按照該規定，保險人就保險條款所負的說(shuō)明義務(wù)是在保險單出具以后才履行的；從“明確說(shuō)明”的含義考察，最高人民法院研究室的意見(jiàn)最為合理，但應當結合保險條款的性質(zhì)予以準確把握。保險公司沒(méi)有必要就所有免責條款的概念、內容及其法律后果等作出解釋。有無(wú)必要，判斷的標準在于能否達到“使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果”的效果。如果條款含義清楚，普通人都能明了其含義和后果，則沒(méi)有必要做過(guò)多說(shuō)明，保險人盡了提示閱讀義務(wù)即應當認定其盡到了明確說(shuō)明義務(wù)。對于免責條款中的專(zhuān)門(mén)術(shù)語(yǔ)，普通人不易理解的，則保險人不僅應履行提示閱讀義務(wù)，還應解釋其概念、內容及其法律后果。
二、關(guān)于投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行
1.保險代理人代填寫(xiě)或代簽名行為是否可以免除投保人的如實(shí)告知義務(wù)。筆者認為，由于投保人僅對保險人提出的詢(xún)問(wèn)事項負有如實(shí)告知義務(wù)，作為保險人詢(xún)問(wèn)內容及投保人作相應告知義務(wù)載體的投保單，是否投保人填寫(xiě)或填寫(xiě)內容是否為投保人所確認，應當是對投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)的判斷標準。具體而言：
�。�1）投保單內容雖由代理人代打勾或由代理人填寫(xiě)，但投保人最后簽字確認的，應當視為投保人已經(jīng)確認了投保單中就詢(xún)問(wèn)事項所做的告知是屬實(shí)的。
�。�2）保險代理人代投保人簽字的，由于不能證明投保人是否確認填寫(xiě)內容，除非投保人認可，否則不能作為認定投保人末履行如實(shí)告知義務(wù)的依據。
�。�3）投保人簽字在前，代理人就告知事項的填寫(xiě)在后的，由于未經(jīng)投保人確認填寫(xiě)內容，仍然不能作為認定投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的依據。
2.體檢程序的介入是否可以減輕投保人的如實(shí)告知義務(wù)。對此，我國《保險法》未作規定。許多學(xué)者持肯定觀(guān)點(diǎn)，并在審判實(shí)踐中被廣泛采納。他們認為：“在人壽保險或健康保險中，如果保險人未指定醫生檢查被保險人的身體狀況，投保人或被保險人應履行如實(shí)告知義務(wù)，如有故意或過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的情形，保險人可以解除合同。反之，如果保險人指定醫生檢查被保險人身體狀況，雖可因此增加危險估計正確性，但同時(shí)也削弱投保人或被保險人的如實(shí)告知義務(wù)，這是因為保險人所知及應知事項，因其代理人（檢查醫生）的介入而擴大。因此凡體檢醫生檢查可以發(fā)現的病癥，即為保險人所知；即使體檢醫生因學(xué)識經(jīng)驗不足，對于檢查的`結果未能作出適當的研究判定，或因故意或過(guò)失而作出錯誤的判斷，也屑保險人應知，投保人或被保險人對之不負告知義務(wù)�！惫P者主張，不能因為體檢程序的采用而減輕投保人的如實(shí)告知義務(wù)。依據在于：
�。�1）在詢(xún)問(wèn)告知主義的立法例下，投保人就保險人的詢(xún)問(wèn)作出如實(shí)回答是其法定義務(wù)，若無(wú)法定免除或減輕事由，自不能隨意減輕這一義務(wù)。
�。�2）體檢只是保險人用于過(guò)濾欺詐投保的一種輔助手段，如果僅僅因為保險人采用了醫生體檢手段而免除投保人的如實(shí)告知義務(wù)，無(wú)異于鼓勵投保人隱瞞實(shí)情，打擊保險人采用體檢程序的熱情，勢必導致保險人取消體檢程序。
三、關(guān)于以死亡為給付保險金條件而未經(jīng)被保險人簽字同意的保險合同之效力認定及實(shí)體處理
《保險法》第56條規定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書(shū)面同意并認可保險金額的，合同無(wú)效�！庇捎诒ｋU事故發(fā)生后保險人與受益人發(fā)生爭執時(shí)，被保險人已經(jīng)死亡，因而在無(wú)書(shū)面同意意見(jiàn)的情形下，無(wú)法得知被保險人的真實(shí)意愿。審判實(shí)踐中盛行這樣一種思維：保險公司接受這種投保單具有明顯的過(guò)錯，如果認定合同無(wú)效，對投保人明顯不公，所以主張將其認定為有效合同。筆者認為：
1.應當準確理解《保險法》第56條的規定。該條強調的是須征得被保險人的同意，而投保人和被保險人可能為同一人，因而，即便未有被保險人書(shū)面同意的專(zhuān)門(mén)文件，在投保人和被保險人為同一人的情形時(shí)，保險合同仍然有效。
2.在投保人和被保險人不是同一人的情形下，應當嚴格按照《保險法》第56條的規定執行，認定保險合同無(wú)效。該條是基于保險的特性，從防范道德風(fēng)險，保護被保險人利益的角度出發(fā)所作的規定，司法實(shí)踐中不應當突破。當然，在認定保險合同無(wú)效之后，應當根據雙方的過(guò)錯大小合理分擔責任。由于保險公司和投保人對此類(lèi)保險合同須由被保險人簽字確認均應明知，對于保險合同的無(wú)效，雙方均有過(guò)錯，但保險人作為專(zhuān)業(yè)性保險公司，對保險合同的無(wú)效應當承擔主要的締約過(guò)錯責任。在損失認定上，由于被保險人未簽名確認保險合同且已死亡，則被保險人是否同意已不可知，而在被保險人不同意的情形下，并不存在信賴(lài)利益損失問(wèn)題。因此，實(shí)體處理上應當判令保險人返還投保人所交納的保險費，但保險人不應承擔其他賠償義務(wù)。
四、醫療保險是否應當適用損失補償原則
保險界大多認為，醫療保險具有典型的損失補償性，應當適用與財產(chǎn)保險合同相同的處理原則。一些學(xué)者則根據中國人民銀行總行（1998年）第63號文《關(guān)于醫療費用給付問(wèn)題的答復》，認為當事人至少可以通過(guò)約定的方式達到適用損失補償原則的目的。理由在于：上述《答復》指出：“如果在意外傷害醫療保險條款中無(wú)關(guān)于‘被保險人由于遭受第三者傷害，依法應負賠償責任時(shí)，保險人不負給付醫療費責任’之約定，保險人應負給付醫療費的責任�！睆闹锌梢苑赐瞥鲞@樣的結論，如果保險條款中有上述約定，則保險人不負給付醫療費的責任。
在現有立法框架內，筆者主張應當區別不同情形予以討論：
因第三者侵權而引發(fā)保險事故的，醫療保險不應當適用損失補償原則。
�。�1）從保險立法考察，有明確的法律依據�！侗ｋU法》第68條規定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償的權利。但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償�！痹摋l表明：在因第三者侵權而引發(fā)保險事故的情形下，醫療保險不適用損失補償原則，保險人不能因支付保險金而享有代位求償權。
�。�2）從合同法原理及《合同法》規定分析，也能相互照應，自圓其說(shuō)。按照保險代位求償的原理，被保險人將對第三人的損害賠償請求權轉移給保險公司，本質(zhì)上構成債權轉讓。根據《合同法》第73條、第81條的規定，專(zhuān)屬于債權人自身的債權是不能代位行使和轉讓的。最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國合同法>若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄒ唬返?2條則進(jìn)一步予以細化，明確將“人壽保險”和“人身傷害賠償請求權”列入“專(zhuān)屬于債權人自身的債權”。因而，基于《合同法》的規定，醫療費用保險中被保險人無(wú)權將其對第三人擁有的損害賠償請求權轉讓給保險公司。而且，由于這是法律的強制性規定，保險合同就轉讓權利作了約定的，應當根據《合同法》第52條第5項之規定，將其認定為無(wú)效。
2.在不涉及第三者責任的醫療保險中，是否適用損失補償原則要視不同情形而定。這類(lèi)醫療保險條款往往約定保險公司按照被保險人實(shí)際支出的合理醫療費用的一定比例給付醫療保險。如果被保險人參加了當地醫保，則保險公司往往以醫保統籌帳戶(hù)給付部分不屑于被保險人實(shí)際支出為由拒賠，從而引發(fā)糾紛。筆者認為，這涉及到一個(gè)更深層次的問(wèn)題，即保險費率的厘定是否已將第三人的在先給付作為影響因素考慮進(jìn)去，如果已經(jīng)考慮進(jìn)去，則保險公司有權拒賠，否則被保險人將獲得不當利益；反之，如果并未將第三人的在先給付作為影響因素考慮進(jìn)去，則保險公司應當進(jìn)行賠償，否則保險公司將因此而獲不當利益。根據現行的實(shí)務(wù)操作，無(wú)論被保險人是否已經(jīng)參加醫保，保險公司收取的保險費均是相同的，從中應當可以得出保監會(huì )或保險公司至今尚未將被保險人是否參加醫保這一情形作為費率厘定的依據。既然如此，保險公司當然無(wú)權拒賠。
五、人民法院能否依據受害人的申請，直接判決保險公司向其支付被保險人（侵權人）參加的第三者責任險的保險金
依照《保險法》第22條，除人身保險合同外，享有保險金請求權的人為被保險人，其他人不享有直接向保險公司請求支付保險金的權利�！侗ｋU法》第60條規定：“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金�！痹摋l就保險公司直接向第三者支付保險金的行為，使用的是“可以”一詞，似乎這是保險人的權利而非義務(wù)。而實(shí)踐中經(jīng)常發(fā)生被保險人肇事后既不向受害人履行賠償義務(wù)，又不向保險公司及時(shí)申請保險金的案例，致使受害人的損失得不到及時(shí)賠償。保險理賠實(shí)踐中越來(lái)越多地遇到這樣一個(gè)問(wèn)題：受害人能否依據被保險人（侵權人）參加的第三者責任險，直接向保險公司請求支付保險金？
筆者認為，第三者責任險設定的直接目的恰恰在于保護受害人利益，由于被保險人申請的保險金并不歸其實(shí)際所有，最終要支付給受害人。因此，在發(fā)生保險事故后，被保險人及時(shí)向保險人申請支付保險金，應當是被保險人的義務(wù)而非權利。在被保險人不履行申請保險金義務(wù)的情況下，立法應當賦予受害人這樣一種權利，即他可以依據被保險人（侵權人）參加的第三者責任險，直接向保險公司請求賠償。但鑒于損失賠償額等問(wèn)題需經(jīng)有權機關(guān)核定，才有效力，而且賠償額的大小直接涉及侵權人和受害人這一損害賠償法律關(guān)系之外的第三人即保險人的利益，實(shí)踐中具體操作時(shí)，通過(guò)人民法院行使這一權利才較為妥當。這一思路已經(jīng)得到最高人民法院的確認。該院在（2000）執他字第15號《關(guān)于人民法院能否提取投保人向保險公司所投的第三者責任險應得的保險賠償款問(wèn)題的復函》中認為，人民法院受理此類(lèi)申請執行案件，如投保人不履行義務(wù)時(shí)，人民法院可以依據債權人（或受益人）的申請向保險公司發(fā)出協(xié)助執行通知書(shū)，由保險公司依照有關(guān)規定理賠，并給付申請執行人；申請執行人對保險公司理賠數額有異議的，可通過(guò)訴訟予以解決；如保險公司無(wú)正當理由拒絕理賠的，人民法院可依法予以強制執行。
有必要指出的是：
�。�1）保險人對于被保險人和投保人所享有的抗辯權應當仍然存在，可以據此對抗受害人的申請權。
�。�2）由于受害人往往是在起訴被保險人，經(jīng)過(guò)訴訟和執行程序仍不能實(shí)現自身權利的情形下向保險公司申請支付保險金的，因此，可能會(huì )造成超過(guò)2年索賠時(shí)效的情形。對此，筆者認為，應對《保險法》第27條第1款的規定作準確理解。該款規定：“人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅�！睆闹锌芍�，該款限定的主體是“被保險人或者受益人”，而不包括責任保險的受害人，因此，保險人不能以該條規定的索賠時(shí)效對抗受害人。
[參考文獻]
[1]中國人民銀行。關(guān)于在機動(dòng)車(chē)輛保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中對明示告知含義等問(wèn)題的復函[S].1997.
[2]周玉華。保險合同與保險索賠理賠[M]北京：人民法院出版社，2001.
商業(yè)保險法論文 篇2
摘要：商業(yè)保險屬于一種風(fēng)險管控體系，在社會(huì )管理方面發(fā)揮著(zhù)十分重要的作用。如今，隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)保險已經(jīng)形成了一套非常完善的理論體系，并且在應用的過(guò)程中也發(fā)揮出自身行業(yè)及產(chǎn)業(yè)潛能的優(yōu)勢。作為加強社會(huì )管理的重要推動(dòng)力，商業(yè)保險在調解經(jīng)濟糾紛、處理社會(huì )關(guān)系及管理社會(huì )資源等方面都有著(zhù)非常明顯的優(yōu)勢。目前，社會(huì )矛盾現象一直呈現上升的趨勢，要想對這些矛盾現象進(jìn)行有效的化解，就需要將商業(yè)保險所具備的經(jīng)濟補償能力充分發(fā)揮出來(lái)。
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險;創(chuàng )新;社會(huì )管理
因為商業(yè)保險自身具備這些性能，所以在社會(huì )管理工作中有著(zhù)非常重要的地位，目前創(chuàng )新工作引起了社會(huì )的廣泛關(guān)注，經(jīng)過(guò)對社會(huì )管理工作的不斷完善，如今在管理模式上已經(jīng)有了明顯的進(jìn)步和改善。要想在社會(huì )管理工作中體現出商業(yè)保險所具備的價(jià)值，就必須結合實(shí)際情況對保險機制進(jìn)行不斷改進(jìn)，同時(shí)還應該儲備更多的專(zhuān)業(yè)技能型人才，從而才能為商業(yè)保險的有效應用提供一定的基礎保障。
一、促進(jìn)經(jīng)濟建設，穩固經(jīng)濟
�。ㄒ唬┥虡I(yè)保險是社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展的基礎
根據相關(guān)調查結果可以了解到，我國保險的總資產(chǎn)在最近幾年一直是呈現上升的趨勢，商業(yè)保險作用的發(fā)揮對于我國社會(huì )經(jīng)濟各個(gè)方面的增長(cháng)狀況都有著(zhù)十分重要的意義，從而在很大程度上推動(dòng)我國的保險企業(yè)在價(jià)值上得到了很大的進(jìn)步，不但可以提高企業(yè)的競爭力，同時(shí)還能有效保證國家資金的增長(cháng)，為我國社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展做出巨大的貢獻。要想在社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展中將商業(yè)保險的作用充分發(fā)揮出來(lái)，就必須對保險企業(yè)中的人才培養工作予以高度重視。在保險領(lǐng)域中不僅保單開(kāi)發(fā)、風(fēng)險評估、核保、核賠及分保時(shí)需要專(zhuān)業(yè)能力非常強的人員，而且相關(guān)的業(yè)務(wù)員及銷(xiāo)售員都應該全面掌握其中的相關(guān)知識，只有這樣才能對合同條款做出明確的解釋?zhuān)瑥亩鵀榭蛻?hù)提供最合適的方案，這也是簽單過(guò)程中非常重要的一項內容。
�。ǘ┍ｋU公司的基本市場(chǎng)和資源配置
保險可以有效降低游資對于金融系統的危機；對于債券業(yè)來(lái)說(shuō)，可以不斷促進(jìn)我國大型項目的建設；股票業(yè)可以將資金不斷引入到經(jīng)營(yíng)比較好的優(yōu)秀單位；外匯領(lǐng)域在一定程度上可以保持我國匯率的穩定性。隨著(zhù)投資內容的不斷改革，新的政策逐漸擴大了保險投資的領(lǐng)域，企業(yè)在對公司的平臺進(jìn)行管理的時(shí)候就可以通過(guò)保險資產(chǎn)來(lái)完成，然后逐漸進(jìn)入全新的資產(chǎn)管理時(shí)代。企業(yè)對于我國社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展做出了非常大的貢獻，目前高素質(zhì)的人才是保險企業(yè)最稀缺的，綜合素質(zhì)非常強的專(zhuān)業(yè)人才能為企業(yè)的發(fā)展提供良好的保障。
�。ㄈ┥虡I(yè)保險的風(fēng)險防范與經(jīng)濟補償
在經(jīng)營(yíng)與管理工作中商業(yè)保險具有一定的特殊性，相關(guān)企業(yè)一定要將商業(yè)保險的風(fēng)險防范工作進(jìn)行有效落實(shí)，從而才能最大限度地減少風(fēng)險發(fā)生的可能性，防止社會(huì )出現不穩定的現象，從而為社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展提供良好的保障。并且商業(yè)保險在賠付的過(guò)程中可以及時(shí)給予遭遇困難者一定的經(jīng)濟補償，使受難人員在經(jīng)濟上得到一定的支持，同時(shí)也能使患者在最短的時(shí)間內得到救助，使人員傷亡的家庭可以解決暫時(shí)的困難，在一定程度上減少了政府的經(jīng)濟負擔，為人們的正常生活提供了良好的保障。
二、完善社會(huì )保障體系，發(fā)揮商業(yè)保險改善民生、促進(jìn)社會(huì )和諧的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢
�。ㄒ唬┓e極參加社會(huì )保障辦理
商業(yè)保險借助目前社會(huì )上的各種服務(wù)優(yōu)勢，如今已經(jīng)成為了社會(huì )保障體系建設的一項重點(diǎn)內容。如果結合商業(yè)保險的利益方面進(jìn)行全面的.考慮，可以對商業(yè)保險中的網(wǎng)絡(luò )資源進(jìn)行充分的利用，從而可以為企業(yè)節省一部分資金投入。比如，由保險企業(yè)構建出的新農保管理費用大概是在90萬(wàn)左右，但是在周邊的一些地方區域在管理費用上馬上將要達到900萬(wàn)元。另外一方面，通過(guò)保險的直接效益可以不斷提高相應的建設力度，結合具體的調查結果可以了解到，政府展開(kāi)新農保的建設，在服務(wù)的力度上要比傳統的方式提高很多，并且也能為服務(wù)的質(zhì)量提供良好的保障。第三，可以為投資人提供更多的附加值服務(wù)及增值服務(wù)。比如，在辦理新農村醫保的時(shí)候，可以在同一時(shí)間為農民提供失地保險及醫療保險等。結合間接效益的實(shí)際狀況來(lái)看，商業(yè)保險參與社會(huì )保障，在一定程度上可以不斷擴大社會(huì )保障的涵蓋領(lǐng)域，同時(shí)也能不斷改善農村地區的社會(huì )水平，為貧困地區的基本生活的解決及矛盾的化解提供非常有力的保障，從而可以使社會(huì )實(shí)現更加穩定的發(fā)展。
�。ǘ┰鰪娚虡I(yè)保險的社會(huì )保障功能
�。�1）商業(yè)養老保險。目前在養老方面還存在著(zhù)很多的問(wèn)題，要想對這些問(wèn)題進(jìn)行有效的解決，就必須對實(shí)際狀況進(jìn)行全面了解，然后促進(jìn)企業(yè)的養老保險實(shí)現快速發(fā)展。養老保險在我國的基本養老保障體系中發(fā)揮著(zhù)十分重要的作用，對于我國社會(huì )保障體系的完善有著(zhù)一定的促進(jìn)作用。
�。�2）商業(yè)健康保險。商業(yè)健康保險所指的就是在保險人員出現人身安全問(wèn)題時(shí)，結合具體的狀況做出一定的補償，它主要包括病保險、醫療保險、失能收入損失及護理保險等，通過(guò)商業(yè)健康保險的實(shí)行可以促進(jìn)醫療體制得以不斷創(chuàng )新，從而在一定程度上不斷提高我國的醫療水平。與一些發(fā)達國家相比，我國商業(yè)保險還沒(méi)有將真正作用發(fā)揮出來(lái)，這主要是因為我國健康保險賠付的金額大概占醫療總費用的4%以下，一些發(fā)達國家的商業(yè)健康保險的賠付費用都保持在10%以上。
�。�3）特殊群體保險。特殊群體保險是保險公司針對社會(huì )上的特殊人群專(zhuān)門(mén)制定的保險項目，這種保險項目設定的主要目的就是采取創(chuàng )新商業(yè)保險的方式，為社會(huì )上的一些弱勢群體以及軍人等提供特殊的權益，可以有效減少我國社會(huì )存在的一些不穩定的現象。目前我國的特殊群體保險主要包括家庭保險、軍人保險及大學(xué)生村官保險等。
�。�4）保險公益慈善。保險本身的性質(zhì)就是幫助人們解決困難、分擔責任的行業(yè)，在公益慈善開(kāi)展的過(guò)程中采取了很多的方式，其中不但包括助學(xué)、救災及扶貧這些慈善活動(dòng)，同時(shí)還成立了專(zhuān)門(mén)的慈善基金會(huì )。保險企業(yè)成立的慈善基金會(huì )涉及了很多方面的慈善基金內容，目前，保險公司的慈善活動(dòng)已經(jīng)進(jìn)一步確立了未來(lái)的發(fā)展目標，制訂了長(cháng)期慈善事業(yè)的發(fā)展規劃，現在保險公司已經(jīng)樹(shù)立了正確的公益理念和投入的大致方向，將社會(huì )責任融入到了企業(yè)的目標及具體的流程當中。
三、融入基礎性社會(huì )關(guān)系管理，擴展商業(yè)保險化解各類(lèi)社會(huì )問(wèn)題的行業(yè)潛能
�。ㄒ唬┙⑼晟频纳鐣�(huì )責任保險機制
商業(yè)保險公司一定要結合實(shí)際情況制定出完善的社會(huì )責任保險機制，只有這樣才能保證基礎性社會(huì )關(guān)系的管理工作可以得到順利的開(kāi)展，通過(guò)商業(yè)化的方式不斷解決社會(huì )上的矛盾現象，在一定程度上可以減少糾紛帶來(lái)的損失，可以促進(jìn)社會(huì )秩序保持一定的穩定性。同時(shí)還有利于政府以及企業(yè)之間形成互相交流的社會(huì )關(guān)系。
�。ǘ⿲ι孓r保險建設進(jìn)行不斷的創(chuàng )新
農村對于保險企業(yè)來(lái)說(shuō)是履行社會(huì )責任及參與社會(huì )管理的重點(diǎn)對象，目前，中國正在從農村大國往城市化的方向不斷轉型，農村的發(fā)展將直接關(guān)系到城市化的轉型結果。除了參與“新農�！奔啊靶罗r合”這些商業(yè)健康保險之外，商業(yè)保險公司還通過(guò)對涉農保險的創(chuàng )新及“保險村”的建設等積極地參加農村社會(huì )的管理工作，從而為農村發(fā)展的穩定性提供了良好的保障。
�。ㄈ┩七M(jìn)“保險村”建設
“保險村”的建設是中國人壽等商業(yè)保險公司為促進(jìn)建設社會(huì )主義新農村提出的有效措施。通過(guò)對“保險村”的相關(guān)建設，在一定程度上可以不斷提高農民自身的風(fēng)險意識，使農民可以掌握更多的保險知識，對“三農”保險的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。通過(guò)建立完善的農業(yè)保險體系，可以為農民的生產(chǎn)和生活創(chuàng )造良好的條件，進(jìn)一步加快了農村的發(fā)展步伐。
四、結語(yǔ)
綜上所述，因為商業(yè)保險自身具有一定的特殊性，所以其在社會(huì )管理工作中發(fā)揮著(zhù)非常重要的作用。商業(yè)保險可以針對社會(huì )存在的糾紛及矛盾進(jìn)行有效解決，從而最大限度地減少風(fēng)險發(fā)生的可能性，對于推動(dòng)社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展有著(zhù)非常重要的意義。同時(shí)商業(yè)保險還為很多人才提供了就業(yè)機會(huì )，有效解決了大學(xué)生就業(yè)難的問(wèn)題，為社會(huì )的就業(yè)問(wèn)題減輕了負擔。保險企業(yè)需要對保險機制進(jìn)行不斷創(chuàng )新和優(yōu)化，從而才能將商業(yè)保險的作用充分發(fā)揮出來(lái)。
參考文獻：
[1]李長(cháng)春，羅麗華，董競．商業(yè)保險在加強與創(chuàng )新社會(huì )管理中發(fā)揮作用的路徑研究[J]．吉林金融研究，2014，（2）：23-27．
[2]李長(cháng)春，羅麗華，董競．商業(yè)保險在社會(huì )管理中發(fā)揮作用的路徑研究[J]．區域金融研究，2014，（4）：25-29．
[3]李長(cháng)春，羅麗華，董競．商業(yè)保險在社會(huì )管理中發(fā)揮作用的路徑研究[J]．河北金融，2014（6）.
商業(yè)保險法論文 篇3
1經(jīng)濟效果分析
社保和商保合作發(fā)展，從經(jīng)濟角度出發(fā)，廣大參保群眾得到了實(shí)惠，降低了政府行政成本支出，促進(jìn)醫療機構的整體發(fā)展。首先，參保群眾醫療負擔減輕。以2013為例，醫保政策范圍內的實(shí)際平均報銷(xiāo)比例由2008年新農合的38.1%提高到64.6%，人均報銷(xiāo)住院醫療費用由1405.8元提高到2560元，提高82.1%；住院人次由21.6萬(wàn)增加到62.8萬(wàn)，增長(cháng)190%。其次，推動(dòng)全市醫療機構的整體發(fā)展。一是到各級醫療機構就診的患者明顯增多，特別是農村貧困患者增加，2013年度的就診率較2008年增加120%；二是群眾住院治療的個(gè)人負擔大幅減輕，居民的診療需求得到釋放，定點(diǎn)醫院的營(yíng)業(yè)收入對比保險公司參與大病醫保前增長(cháng)30%左右；三是由于報銷(xiāo)比例制度的引導，既方便群眾就近就醫，又促進(jìn)基層醫療機構發(fā)展；四是病人欠費的情況明顯好轉，直接保障醫療機構營(yíng)業(yè)收入的穩定性；五是城鄉居民平等享受醫療公共服務(wù)，放大了醫療保障效應。湛江居民補充醫療保險費可充分用于居民補充保險項目中，政府和商業(yè)保險公司之間通過(guò)協(xié)商，規定年度盈虧率在3%以?xún)葧r(shí)保險公司自負盈虧；盈利超過(guò)3%的部分50%納入醫�；�，虧損超過(guò)3%的部分醫�；鹭摀�50%，且無(wú)需向商業(yè)保險公司支付管理費用，從而節約了政府行政支出，降低了居民醫保補充項目的成本。
2服務(wù)效果分析
市社保局與保險公司緊密合作，在市區及下轄的5個(gè)縣設立服務(wù)點(diǎn)合署辦公，在社保辦公大廳設立基金征繳、憑證審核、費用報銷(xiāo)等服務(wù)窗口。保險公司派駐費用審核和醫療核查等專(zhuān)業(yè)人員140余人參與醫保服務(wù)管理，確�；鸢踩咝н\作；通過(guò)一體化咨詢(xún)服務(wù)平臺醫保，向居民提供包括基本醫療、補充醫療、健康管理、商業(yè)健康保險等在內的咨詢(xún)服務(wù)；簡(jiǎn)化報銷(xiāo)手續和審批流程，城鄉參保群眾在本地定點(diǎn)醫院住院時(shí)，只需支付應由自己承擔的部分費用即可出院，其余費用由社保部門(mén)和保險公司分別與醫院直接結算，方便了病人，提高了效率；保險公司和定點(diǎn)醫院還建立了一體化資金預付和結算平臺，根據精算評估結果，采取“總量控制、按月預付、年終結算”的先預付后審核結算方式，充分發(fā)揮了新的管理服務(wù)模式的優(yōu)勢，受到參保人員的好評。在六年的服務(wù)實(shí)踐中，商保公司建立起一支具有醫療專(zhuān)業(yè)背景的服務(wù)隊伍，搭建了輻射縣（市）區的.聯(lián)合辦公管理機構，開(kāi)發(fā)了一批專(zhuān)業(yè)的醫保信息化管理系統及政策平臺，率先在定點(diǎn)醫療機構派駐駐點(diǎn)專(zhuān)員，使參保群眾在醫療機構享受直接結算醫療費用的便捷服務(wù)，提高了醫保服務(wù)的運行效率。
3經(jīng)辦效果分析
湛江的探索和創(chuàng )新，對有效解決人民群眾看病難、看病貴問(wèn)題，提高醫療保險保障水平并有效化解重特大疾病風(fēng)險起到積極作用。目前，我國欠發(fā)達地區醫保工作普遍面臨著(zhù)人員編制短缺，工作經(jīng)費緊張、資金投入不足、信息化建設滯后、城鄉醫保二元分割等問(wèn)題，而湛江的探索在實(shí)現城鄉一體化、解決行政資源短缺等方面取得了初步成效。
4合作發(fā)展前景
湛江的探索和創(chuàng )新，在轉變政府職能、借助第三方專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢、效率優(yōu)勢、創(chuàng )新公共服務(wù)提供方式等方面提供了可資借鑒的經(jīng)驗，實(shí)踐證明，社保和商保的深入合作共同發(fā)展，將保險機構作為政府可利用的社會(huì )資源的有機組成部分，依托保險機構既有的專(zhuān)業(yè)服務(wù)體系來(lái)提供和管理公共服務(wù)，有利于促進(jìn)政府轉變職能，提高行政管理效率、降低行政成本；有利于促進(jìn)城鄉統籌發(fā)展、改善城鄉二元結構；有利于促進(jìn)醫療服務(wù)均等化，實(shí)現社會(huì )公平正義，促進(jìn)和諧社會(huì )建設。社保和商保在合作過(guò)程中仍存在一些問(wèn)題，商業(yè)保險既肩負著(zhù)代表政府監督醫院、控制醫�；鸬牟缓侠碇С龅闹厝�，又承擔著(zhù)服務(wù)群眾和維護群眾利益的責任。雖然商業(yè)保險按照一定的權、責、利提供服務(wù)和監督，但現階段對商業(yè)保險的身份定位不夠明確，在實(shí)施監督和服務(wù)時(shí)，尤其是對異地醫療機構的監督和服務(wù)上經(jīng)常會(huì )遇到不同程度的阻力和困難。因此，為促進(jìn)社保和商保的更緊密合作、發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢，應由政府或相關(guān)部門(mén)發(fā)文明確參與服務(wù)的商業(yè)保險機構作為補充醫療保險的第三方服務(wù)單位，以便獲得患者和醫療機構更廣泛的認可，有效實(shí)施對當地醫療機構的監督和服務(wù)。同時(shí)發(fā)展新型管理服務(wù)，由商業(yè)保險機構對基本醫療保險轉診醫療實(shí)行統一承辦（統一承保、異地轉診、導醫服務(wù)、異地結算），有效實(shí)施對異地醫療機構服務(wù)的監督管理，探索建立醫療保險經(jīng)辦的多元化之路。
商業(yè)保險法論文 篇4
一、當代社會(huì )下客戶(hù)對于商業(yè)保險的需求
�。ㄒ唬└诱\信、全面的服務(wù)
正如上文所述，“產(chǎn)品競爭多、服務(wù)競爭少”是客戶(hù)普遍反映的問(wèn)題，也是客戶(hù)對保險公司不信任、拒絕保險業(yè)務(wù)員推銷(xiāo)保險的原因之一。目前，各大保險公司為了占據更廣闊的市場(chǎng)空間，不斷順應市場(chǎng)、社會(huì )的發(fā)展以及國家相關(guān)政策的出臺，均推出各種類(lèi)型的商業(yè)保險。但是，根據對不少客戶(hù)的電話(huà)訪(fǎng)問(wèn)以及上門(mén)走訪(fǎng)，多數客戶(hù)反映：由于保險業(yè)屬于專(zhuān)業(yè)性較強的行業(yè)，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人員的講解或者相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的律師等人員的解讀，對于一些免責條款、承保范圍等的理解存在一定的困難。一些保險業(yè)務(wù)人員為了順利簽單，常常只是就某項產(chǎn)品的好處進(jìn)行闡明。在投保后，很少有業(yè)務(wù)員主動(dòng)向其解釋有關(guān)保險的日常注意事項等內容。這些源自客戶(hù)的口述向我們傳遞除了他們內心所需要的不僅僅是對他們更加有益的保險產(chǎn)品，還需要有全面的、專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，需要保險公司業(yè)務(wù)人員能夠提供更加誠信的服務(wù)。
�。ǘ└泳哂嗅槍π缘谋ｋU合同
保險業(yè)的不斷發(fā)展以及信息技術(shù)的不斷完善使得保險產(chǎn)品越來(lái)越細化，推出的時(shí)間也縮短了很多。但是，是否具有針對性是在與客戶(hù)的交談中值得思考的。為了保證工作的效率，保險合同中絕大部分為格式條款，只有極少數的地方可以由投保人與承保公司進(jìn)行協(xié)商，而且通�？蓞f(xié)商部分對于投保人并沒(méi)有太大的實(shí)質(zhì)性意義。由于投保人的情況存在著(zhù)很大的差別，對于同一保險產(chǎn)品可能有著(zhù)不同的需求，因此在保險合同的條款約定上需要做出的調整也不一樣。目前，很多保險公司都通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺推出了各種便捷的投保手續辦理，在這種情況下，采用格式合同是一種通用的做法，但是并不具有針對性，很容易喪失一批以年輕人、企業(yè)為中心的客戶(hù)群。也就是說(shuō)，當下客戶(hù)需要更加具有針對性的保險產(chǎn)品以及保險合同。
�。ㄈ⿲ΡｋU產(chǎn)品更加詳細的了解
隨著(zhù)物質(zhì)文化條件的不斷增長(cháng)以及市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國居民以及企業(yè)購買(mǎi)保險的意識越來(lái)越強。中國的居民大多屬于“儲蓄型”，從理論上來(lái)講保險行業(yè)應當具有很大的潛力。但是，中小型城市的投保率依舊較低，尤其是以居民為投保人的投保率。不少居民對于保險持懷疑和排斥態(tài)度，他們認為保險的欺騙性較高，身邊有關(guān)“發(fā)生事故不賠付”的現象較為普遍。分析這些潛在客戶(hù)流失的原因在于，他們對于保險產(chǎn)品的不了解，沒(méi)有意識到購買(mǎi)保險對于其自身和家人的生活、工作等帶來(lái)的益處。同時(shí)，由于當下各大保險公司推出的保險產(chǎn)品較多，對于一些知識水平較低的居民來(lái)說(shuō)，他們不能夠理解這些險種的涵義以及其承包的準確范圍等內容。因此，在這樣一個(gè)大背景下，客戶(hù)需要對保險產(chǎn)品有更加詳細的了解。只有讓潛在客戶(hù)對于保險產(chǎn)品有著(zhù)透徹的了解，才能夠挖掘更加廣闊的市場(chǎng)，形成客戶(hù)群。
二、如何滿(mǎn)足當代社會(huì )背景下客戶(hù)對于商業(yè)保險的需求
�。ㄒ唬┨峁┤袒⻊�(wù)，樹(shù)立保險公司“誠信”形象
1、按照保險合同簽訂前、保險合同簽訂時(shí)以及保險合同簽訂后提供全程化的服務(wù)
全程化的服務(wù)對于中小型城市的客戶(hù)來(lái)說(shuō)是非常重要的。由于經(jīng)濟發(fā)展以及思想開(kāi)放程度的限制，一些客戶(hù)對保險行業(yè)持懷疑態(tài)度，一旦保險業(yè)務(wù)人員的服務(wù)有所缺陷就會(huì )引起客戶(hù)的懷疑，尤其是在簽訂保險合同后。目前，像大都會(huì )保險集團、紐約人壽保險集團這些國外大型保險公司為了拓展市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)更為廣闊的客戶(hù)群，除了提供全面的保險產(chǎn)品，還建立了規范的、人性化的解說(shuō)服務(wù)以及咨詢(xún)服務(wù)平臺。為了滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，打消客戶(hù)的疑慮，我國保險公司可以按照保險合同簽訂前、保險合同簽訂時(shí)以及保險合同簽訂后，分階段、分層次的提供全程化的服務(wù)，將服務(wù)流程以及服務(wù)方式予以規范化。在保險合同簽訂前，要根據投保人的需要向其詳細介紹相關(guān)保險產(chǎn)品，通過(guò)典型理賠案例展示、保險產(chǎn)品收益計算與對比、類(lèi)似客戶(hù)購買(mǎi)保險產(chǎn)品推薦等方式抓住客戶(hù)的心理和真正需求，為客戶(hù)提供細致、全面的投保前服務(wù)。保險合同簽訂過(guò)程中，通過(guò)通俗易懂的語(yǔ)言講解保險合同內容、承保范圍、承保條件以及理賠標準，將專(zhuān)業(yè)化的保險合同生活化。在保險合同簽訂后，可以按照不同險種、不同類(lèi)型客戶(hù)等分類(lèi)標準建立QQ群、微信群等進(jìn)行后期的咨詢(xún)與講解；也可以通過(guò)實(shí)地走訪(fǎng)，為客戶(hù)解答疑惑、并推薦新的保險產(chǎn)品，在滿(mǎn)足客戶(hù)對于服務(wù)需求的同時(shí)，拓展更為廣闊的客戶(hù)群。
2、通過(guò)各種方式樹(shù)立保險公司“誠信”形象
為了滿(mǎn)足客戶(hù)對于服務(wù)的需求，保險公司應當樹(shù)立“誠信”形象。首先，規范保險業(yè)務(wù)人員的行為與用語(yǔ)。目前，中國人壽、中國平安、太平洋保險、等公司對于保險業(yè)務(wù)人員的規范用語(yǔ)開(kāi)展了專(zhuān)門(mén)化的培訓。一方面是為了避免語(yǔ)言不規范引起理解上的歧義，造成不必要的'誤會(huì )；另一方面是通過(guò)這樣專(zhuān)門(mén)化的培訓提高保險業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)，為公司樹(shù)立嚴謹、親和的形象，為客戶(hù)提供誠信服務(wù)。其次，保險公司可以通過(guò)媒體開(kāi)展各種宣傳活動(dòng)。某市一級保險公司為了樹(shù)立公司“誠信”形象，通過(guò)開(kāi)展“信守承諾、我們在行動(dòng)”的大型公益活動(dòng)，公布公司理賠狀況、邀請一些長(cháng)期合作客戶(hù)和大多數潛在客戶(hù)參加公益活動(dòng)，通過(guò)客戶(hù)之間的交流來(lái)間接地宣傳公司的形象，挖掘潛在客戶(hù)群體。最后，加強保險監管機構的監管力度。除了保險公司以及保險人員的共同努力外，還需要有外在的強制性規范予以監督。
�。ǘ┩晟票ｋU合同的簽訂，加強其針對性
1、不斷完善保險合同的簽訂，使保險合同更加具有針對性
保險合同中的條款一直被譽(yù)為是“霸王條款”，也因此很多客戶(hù)提出了不滿(mǎn)，認為有些條款不能滿(mǎn)足其投保需要，這也是目前普遍的狀況，尤其是在人身保險當中。為了滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，保險公司應當不斷完善保險合同簽訂的過(guò)程以及保險合同的內容，使保險合同具有更強的針對性。在保險合同簽訂過(guò)程中，針對可以協(xié)商的部分，保險公司應當為客戶(hù)做充分的解釋?zhuān)o客戶(hù)充分考慮的空間；針對免責條款，需要按照合同法、保險法等有關(guān)規定做詳盡的解釋。對于保險合同的內容，保險公司應當充分考慮客戶(hù)的需要，除了不能夠變更的格式條款以外，認真擬定協(xié)商部分內容，并就特殊問(wèn)題與客戶(hù)達成一致意見(jiàn)，避免出現不必要的誤會(huì )。
2、加強保險行業(yè)電子商務(wù)合同簽訂服務(wù)系統建設
網(wǎng)站是保險公司開(kāi)展電子商務(wù)的門(mén)面，觀(guān)察各大保險公司的網(wǎng)站，我們可以看到為推銷(xiāo)保險產(chǎn)品提供服務(wù)的一般為在線(xiàn)客服。但是，缺乏現場(chǎng)版的解答、真實(shí)生動(dòng)的演說(shuō)使得客戶(hù)在購買(mǎi)保險產(chǎn)品時(shí)帶有很多疑慮。在通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺購買(mǎi)保險產(chǎn)品、簽訂保險合同時(shí)，保險公司可以建立多平臺的服務(wù)體系，比如事先錄制好的產(chǎn)品風(fēng)險講解、產(chǎn)品合同簽訂流程講解、理賠程序講解等各種平臺，配合客戶(hù)的語(yǔ)音服務(wù)、視頻服務(wù)，不僅可以為客戶(hù)簽訂合同提供完善的前期幫助，還可以為客戶(hù)提供針對性的合同簽訂服務(wù)。
�。ㄈ┨岣弑ｋU業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)水平，加強市場(chǎng)客戶(hù)培育力度
1、提高保險業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)水平
實(shí)務(wù)中，一些客戶(hù)反映：之所以不能夠詳細的了解產(chǎn)品，是因為保險業(yè)務(wù)人員功利性太強，一味的想要簽單，在沒(méi)有對保險產(chǎn)品進(jìn)行詳細講解的情況下，我們不愿意續�；蛘哔徺I(mǎi)新的保險產(chǎn)品。為了滿(mǎn)足客戶(hù)對于產(chǎn)品知悉的需求，保險公司應當提高保險業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)水平。以市一級某保險公司為例，該保險公司一方面通過(guò)提供保險法、保險銷(xiāo)售技巧、心理學(xué)、營(yíng)銷(xiāo)學(xué)等課程來(lái)提高保險業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)水平，另一方面要求保險業(yè)務(wù)人員除了學(xué)習業(yè)務(wù)范圍內的保險產(chǎn)品，還要對整個(gè)公司的保險產(chǎn)品有一個(gè)詳細的學(xué)習與了解。同時(shí)，該保險公司還通過(guò)情景模擬（即對新推出的保險產(chǎn)品在內部銷(xiāo)售人員之間進(jìn)行模擬講解和推銷(xiāo)）、群體性演講（即每次保險公司開(kāi)會(huì )由特定的保險業(yè)務(wù)人員輪流主持和講話(huà)）等措施來(lái)監督、提高保險業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)水平，加強其對客戶(hù)詳細介紹產(chǎn)品的能力，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。
2、加強市場(chǎng)客戶(hù)培育力度
正如上文所述，“機構開(kāi)設多，市場(chǎng)培育少”是當代社會(huì )保險行業(yè)存在的現象。從客戶(hù)需求角度來(lái)看，保險行業(yè)作為服務(wù)行業(yè)，不僅要通過(guò)提高自身的服務(wù)水平來(lái)滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求，還應當采取一定的措施來(lái)加強市場(chǎng)客戶(hù)培育力度，增加客戶(hù)了解保險產(chǎn)品的途徑。一方面，通過(guò)微博、朋友圈、公司網(wǎng)站向客戶(hù)及時(shí)、高效的提供產(chǎn)品的詳細信息，為客戶(hù)節約時(shí)間�？梢圆捎梦淖中问�，也可以采用視頻形式或者各種flash動(dòng)畫(huà)形式，滿(mǎn)足客戶(hù)對于保險產(chǎn)品的了解，尤其是理賠的各種程序。另一方面，保險行業(yè)的監管機構也可以通過(guò)媒體引導客戶(hù)，加強保險意識，向其宣傳各種保險產(chǎn)品的情況。之所以這樣，是因為監管機構作為權力機關(guān)，具有更強的信服力度，可以為保險行業(yè)拓展市場(chǎng)、開(kāi)發(fā)客戶(hù)提供更多的信用保障。
三、結論
在當代社會(huì )大背景下，保險公司作為特殊的服務(wù)型企業(yè)，要想占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，就需要有更多的客戶(hù)群，這就要求保險公司要了解客戶(hù)的真正需求，將服務(wù)、產(chǎn)品、專(zhuān)業(yè)化的業(yè)務(wù)人員融為一體，另辟蹊徑，避免走“大眾化”路線(xiàn)。
商業(yè)保險法論文 篇5
1湖湘地區社會(huì )保險與商業(yè)保險融合的必要性和可能性
社會(huì )保險是通過(guò)國家立法，并由國家成立的專(zhuān)門(mén)機構進(jìn)行資金籌集、管理和發(fā)放，從而為社會(huì )成員提供必要的基本保障，是我國社會(huì )保障制度的核心組成部分。而商業(yè)保險是通過(guò)簽訂保險合同，由保險公司經(jīng)營(yíng)管理，企業(yè)和個(gè)人自愿投保，以盈利為目的的保險形式。
�、俦Ｕ瞎δ艿幕パa性
社會(huì )保險，是為社會(huì )成員提供必要時(shí)的基本生活提供保障，由于受到投保金額、投保對象的限制，這種保險的保障水平非常低。而商業(yè)保險的保險范圍則包括公民所面對的所有可保風(fēng)險，并可根據個(gè)人情況，滿(mǎn)足社會(huì )上不同層次的保障需求。因此，社會(huì )保險與商業(yè)保險是并行不悖的，兩者相互配合，取長(cháng)補短。
�、诒Ｕ戏秶幕パa性
社會(huì )保險主要是在社會(huì )成員遇到年老、工傷、疾病、生育、殘疾、失業(yè)、死亡等社會(huì )風(fēng)險時(shí)，提供的基本生活保障。而商業(yè)保險涉及的險種之多，范圍之廣，則可以滿(mǎn)足人們生活消費各個(gè)層次的需要。通過(guò)與社會(huì )保險的配合既滿(mǎn)足了人們基本的、普遍的保障需求，也滿(mǎn)足了人們多層次的、特殊的保障要求，從而更好地完善社會(huì )保險保障水平。
�、郾ｋU技術(shù)與保險方法的互補性
社會(huì )保險需要借鑒商業(yè)保險的精算專(zhuān)業(yè)技術(shù)，商業(yè)保險也需要制定一些滿(mǎn)足社會(huì )需要而絕非利益優(yōu)先的保險品種，以樹(shù)立其良好的社會(huì )形象。此外，社會(huì )保險和商業(yè)保險都是保障勞動(dòng)者的生活穩定，并利用專(zhuān)業(yè)技術(shù)和保險方法使資金保值增值，從而保護被保險人的利益。因此，商業(yè)保險可以融入到社會(huì )保險中，承辦部分社會(huì )保險，讓湖湘群眾得到更大的經(jīng)濟利益保障。
2國外社會(huì )保險的發(fā)展模式對我國社會(huì )保障制度的啟示
就社會(huì )保險中的醫療保險來(lái)說(shuō)，構建醫療保障體系，避免因重大疾病醫療支出影響家庭的正常生活，已經(jīng)成為許多國家公共衛生政策的基本共識。大體上來(lái)看，國外的醫療保障模式主要有如下3種：
�、偕虡I(yè)保險為主，社會(huì )保險為輔
這種醫療保障模式主要根據商業(yè)保險的運作模式，由雇主和雇員自主籌資資源選擇購買(mǎi)商業(yè)保險以防范重大疾病風(fēng)險。商業(yè)保險公司根據不同保費水平和保障標準，可以滿(mǎn)足不同層次的保險保障需求。同時(shí)，當醫療費用自付金額達到一定標準時(shí)，個(gè)人將不再自付醫療費用，超過(guò)部分由商業(yè)保險公司承擔，從而有效降低了重大疾病醫療支出的財務(wù)風(fēng)險。采用這種模式主要有美國和南非等國家。
�、谏鐣�(huì )保險為主，商業(yè)保險為輔
這種模式的醫療保障模式是通過(guò)國家立法規定由個(gè)人、單位和地方政府共同承擔。個(gè)人和單位按比例分攤，政府則提供財政補貼和稅收優(yōu)惠，由三者共同籌集資金。這種醫療保障模式帶有強制性，并根據參保人的年齡、收入水平劃分不同的組別，設置不同的醫療起付線(xiàn)和自付最高限額。參保人的門(mén)診次數和住院次數越多，其醫療起伏線(xiàn)和自負最高限就越低。這種模式的代表國家主要有德國、法國、巴西、阿根廷、墨西哥和韓國。
�、蹏裔t療保險的主導模式
這種模式帶有明顯的福利色彩，并且主要由國家以征收社會(huì )福利稅的方式籌集資金，因此，也稱(chēng)之為全民免費醫療保險模式。這些國家的醫療衛生服務(wù)機構主要由政府負責籌建，其經(jīng)濟收入也來(lái)源于政府預算撥款。這種免費的醫療保險保障制度的國家主要有英國、加拿大、澳大利亞、瑞典等。從發(fā)達國家商業(yè)保險公司參與社會(huì )醫療保險的'時(shí)間來(lái)看，依靠單一的社會(huì )保險或商業(yè)保險很難達到公平與效率兼具的效果。
3湖湘社會(huì )保險與商業(yè)保險融合的對策創(chuàng )新
�、偕虡I(yè)保險應提高專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)能力
商業(yè)保險公司需要樹(shù)立專(zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念，以提高其專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)能力。根據市場(chǎng)需求，有針對性的開(kāi)發(fā)一些補充養老保險和醫療保險等險種，填補社會(huì )保險在這些方面的空白，以豐富社會(huì )保障的層次和內容，從而讓廣大湖湘群眾得到更大的經(jīng)濟利益。要引進(jìn)和培養具備精算技術(shù)以及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的專(zhuān)業(yè)化人才，提高專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)能力。
�、诩訌姾献�，降低風(fēng)險管理成本
通過(guò)商業(yè)保險和醫療保險的有效融合，以降低風(fēng)險管理成本，提高保險保障水平。由于商業(yè)保險以營(yíng)利為主要目標，決定了其對風(fēng)險防范的意識和能力較強。因此，通過(guò)商業(yè)保險與社會(huì )保險的合作，可以有效利用商業(yè)保險先進(jìn)的信息系統和豐富的管理經(jīng)驗，提高社會(huì )保險的風(fēng)險保障水平。
�、凵虡I(yè)保險應加大保險產(chǎn)品的研發(fā)
商業(yè)保險公司應該致力于為不同消費者提供不同層次的多元化險種，以彌補社會(huì )保險的空缺。由于城鎮居民醫療保險和新型農村合作醫療補償的比例較低，商業(yè)保險公司可以為這類(lèi)群體量身定做保險產(chǎn)品，如按大病補助等。因此，通過(guò)商業(yè)保險與社會(huì )保險的有效融合，改善當前的保險現狀，對湖湘地區經(jīng)濟的穩定發(fā)展和福利水平的提高起到重要的促進(jìn)作用。
4湖湘社會(huì )保險與商業(yè)保險融合的具體運行模式
截止2013年末，湖南城鎮居民人均可支配收入23414元，農村居民人均純收入8372元。城鎮恩格爾系數35.1%，農村38.4%。全湖南保險公司2013年原保險保費收入為508.6億元，比上年增長(cháng)9.3%。而賠款和給付支出為192.8億元，增長(cháng)35.1%。根據湖南省的省情和實(shí)際情況，立足現有的保險資源,并參考“湛江模式”，提出湖湘社會(huì )保險與商業(yè)保險應建立互動(dòng)關(guān)系。從而提供優(yōu)勢互補的服務(wù)，發(fā)揮經(jīng)濟補償功能，彌補社會(huì )保險的缺失，滿(mǎn)足湖湘消費者多元化的保險需求。
�、贅嫿ㄉ鐣�(huì )養老保險與商業(yè)生存保險的互動(dòng)機制
一是，個(gè)人養老金賬戶(hù)赤字導致了資金占用和資金運營(yíng)問(wèn)題，商業(yè)保險可以利用其自身優(yōu)勢管理法定養老基金，與基金公司一同管理養老保險金。二是，人口老齡化趨勢導致支出增加，隨著(zhù)退休隊伍的日益壯大和生活水平的逐漸提高，商業(yè)養老保險為退休金提供了重要的資金來(lái)源。三是，企業(yè)年金制度尚不完善，目前，我國部分事業(yè)單位尚未建立企業(yè)年金制度，因此，商業(yè)養老保險制度成為其重要補充。
�、跇嫿ㄉ鐣�(huì )醫療保險與商業(yè)健康保險、意外傷害保險的互動(dòng)機制
公共醫療費用高漲導致看病難，看病貴。藥價(jià)上漲加上湖湘地區小型衛生機構數量遠遠不能滿(mǎn)足城鎮居民的就醫需求，導致大醫院的就診人數增多，從而出現看病難、看病貴的現象。因此，需要商業(yè)保險開(kāi)發(fā)并推廣短期健康險種等，以補償居民的醫療費用支出。隨著(zhù)物質(zhì)條件的改善和健康意識的增強，湖湘地區的消費者更加注重日常的健康護理，通過(guò)健體強身來(lái)預防疾病的發(fā)生。因此，商業(yè)保險公司提供的長(cháng)期護理保險等相關(guān)險種成為社會(huì )基本醫療保險的重要補充。農民工異地醫療報銷(xiāo)難，商業(yè)保險公司也可以據此推廣出適合這一群體的保險品種。
�、蹣嫿ㄎ咫U互動(dòng)機制
構建工傷保險、失業(yè)保險、生育保險與失能保險、意外傷害保險、雇主責任保險的這幾類(lèi)保險互動(dòng)機制。因為隨著(zhù)消費水平的提高，湖湘地區勞動(dòng)者的安全需求增加。由于工傷而導致經(jīng)濟收入中斷，而社會(huì )保險中的工傷保險賠償金額有限，難以滿(mǎn)足家庭的生活消費開(kāi)支，而商業(yè)保險可以提供更多的資金補償。企業(yè)投保商業(yè)險不僅可以減輕面臨保險賠償時(shí)的負擔，還可以樹(shù)立企業(yè)的良好形象。當企業(yè)職工因工受傷時(shí)，企業(yè)可以給予受傷職工由商業(yè)保險公司負擔的較高比例的工傷保險理賠，減輕了企業(yè)負擔，并向外界傳達了企業(yè)優(yōu)厚的職工待遇，從而樹(shù)立良好的企業(yè)形象。隨著(zhù)生活水平的提高，私家車(chē)的持有量逐漸增多，交通事故也隨之增多，由于農民工進(jìn)城務(wù)工的安全保障措施缺乏導致的意外傷害也時(shí)有發(fā)生。因此，商業(yè)保險中的意外傷害險可以有效緩解受保人員的困境。
商業(yè)保險法論文 篇6
�。鄙虡I(yè)保險與新農合相輔相成作為患者的依托，提高了患者的報銷(xiāo)比例，讓農民患者得到真正的實(shí)惠
�。保毙罗r合制度提出的以大病統籌為主
重點(diǎn)解決農村患大病而出現的因病致貧，因病返貧問(wèn)題的理論，在這里體現的非常好，目前我市新農合起付線(xiàn)為１０００元，二次以上每次入院遞減２０％，報銷(xiāo)比例５５％，全年報銷(xiāo)１０萬(wàn)元。開(kāi)展的１４種大病住院費統籌的起付線(xiàn)一年只收一次，二次以上住院不再收起付線(xiàn)，報銷(xiāo)比例８５％，年內報銷(xiāo)１５萬(wàn)，這樣住院費花費金額小的也可以納入報銷(xiāo)范圍，不會(huì )因為起付線(xiàn)而被擋在報銷(xiāo)服務(wù)的門(mén)外，患者總體報銷(xiāo)比例真正得到了提高，此政策讓農民患者確實(shí)見(jiàn)到了實(shí)惠。
�。保惨馔鈧υ谖沂新毠めt保中明確規定不予報銷(xiāo)
但是新農合規定無(wú)責任意外傷害在報銷(xiāo)范圍內。商業(yè)保險介入前采用的辦法是：以患者住院期間做的病歷首程記錄來(lái)判斷患者是否屬于無(wú)責任意外傷害，醫院新農合辦公室的工作人員再進(jìn)行外傷過(guò)程詢(xún)問(wèn)，共同確定是否屬于無(wú)責任意外傷害，確認后在出院時(shí)提供病歷首程復印件進(jìn)行報銷(xiāo)工作。但是在這個(gè)過(guò)程中仍有漏洞，
�。ǎ保┗颊吡私庹�
如果有意隱瞞出事經(jīng)過(guò)，將有責描述成無(wú)責，醫院的工作人員無(wú)法做出準確的判斷，這勢必會(huì )成為農合基金的不安全隱患；
�。ǎ玻┥霞壓斯苻k在審查資料時(shí)
會(huì )出現看過(guò)病歷首程后，不經(jīng)過(guò)與患者或到當地進(jìn)行實(shí)際調查，就進(jìn)行不理性判斷，認為這份病歷不屬于無(wú)責任意外傷害，他會(huì )即刻扣掉醫院墊付的補償金額，讓醫院獨自承擔風(fēng)險；
�。ǎ常┰跊](méi)有第三方監督核準的情況下
醫院對于不確定的案例很難判斷是否屬于無(wú)責任意外傷害，而有些案例也是上級醫保部門(mén)也很難確認的，這種情況發(fā)生時(shí)，造成的后果就是患者的所有不滿(mǎn)意都將直接加載到醫院，造成醫患矛盾被提升。但是經(jīng)過(guò)與商業(yè)保險介入后，成立了新農合聯(lián)合辦公室，將調查審核的責任交付聯(lián)合辦公室的工作人員，由他們出面來(lái)核查界定，醫院只需負責治病救人。而且無(wú)責任意外傷害的報銷(xiāo)比例也較之前高了很多，起付線(xiàn)為１０００元，報銷(xiāo)比例８５％，全年報銷(xiāo)１２萬(wàn)元。
�。矐ＷC商業(yè)保險與新農合中心合作經(jīng)辦醫療服務(wù)的基本規范
�。玻蔽覈滦娃r村合作醫療建設是一項民生工程
是一項農民的初級醫療保障制度，不以贏(yíng)利為目的，商業(yè)保險介入后與新農合相輔相成作為患者的依托。商業(yè)保險機構與新農合中心應合理確定各方職責，分工協(xié)作，保障新農合制度順暢運轉。成立的新農合聯(lián)合辦公室要嚴格執行各項新農合規章制度和政策要求，加強信息安全管理，提高工作效率。避免給醫療機構造成不必要的損失和麻煩，我院自開(kāi)展此項工作以來(lái)每月將已報銷(xiāo)患者信息、資料、明細報表、月報表按時(shí)上報新農合聯(lián)合辦公室，直到６月下旬聯(lián)合辦公室才將之前每個(gè)月的審核反饋表一并發(fā)回醫院，其中對醫院的扣款項目大部分是因為與新農合診療項目對照不準確造成的，如果聯(lián)合辦公室可以按新農合中心的要求按月發(fā)回反饋表，醫院在次月就可以避免再次發(fā)生同樣的錯誤，而保險公司這種辦事拖沓的做法給醫院造成了經(jīng)濟上的損失，這種工作上的不嚴謹應該及時(shí)糾正。
�。玻矎娀畔⒈O管、改進(jìn)服務(wù)流程
政府有關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步建立健全監管機構、隊伍，加強對商業(yè)保險機構的監督管理，引導商業(yè)保險機構不斷提高經(jīng)辦服務(wù)能力，改善經(jīng)辦服務(wù)質(zhì)量。自今年開(kāi)始執行重大疾病和無(wú)責任意外傷害保險以來(lái)，我們發(fā)現保險公司將自己工作中管理的失誤與不足所造成的后果全部讓醫療機構承擔，年初聯(lián)合辦公室下達的文件中未需要復印患者的病歷資料和診斷病情的檢查報告，但是七月初讓各家醫療機構追要上半年已出院患者病歷復印件和診斷病情的檢查報告，其中診斷病情的檢查報告成了醫院的難題，因為這１４種大病大部分是惡性腫瘤，需要復印診斷病情的病理報告，患者初次確診醫院可能在任何地方，醫療機構因為病理報告與新農合中心和聯(lián)合辦公室進(jìn)行協(xié)商，最后的`結果是年內二次住院的只提供醫院的診查報告即可，初次住院的還須提供，這種做法讓醫療機構很難接受。保險公司不應該將自身的管理經(jīng)驗不足所產(chǎn)生的后果讓醫院承擔。而目前沒(méi)有關(guān)于對商業(yè)保險機構的監督管理的部門(mén)，造成了醫療機構在工作上被商業(yè)保險公司牽制。
�。玻澄沂械闹卮蠹膊『蜔o(wú)責任意外傷害在定點(diǎn)醫療機構
設立即時(shí)結報點(diǎn)，醫院其實(shí)是在代替商業(yè)保險公司為患者報銷(xiāo)醫療費用的業(yè)務(wù)，做了商業(yè)保險公司應該做的工作，并先墊付了資金，那么商業(yè)保險公司應該協(xié)助醫院共同完成，保險公司應該做好每日的信息安全管理工作，從醫院每日在網(wǎng)絡(luò )上上傳患者住院醫囑和產(chǎn)生的費用清單上檢查問(wèn)題，發(fā)現問(wèn)題及時(shí)與醫院溝通糾正避免錯誤，而不是找醫院的錯誤和麻煩。醫院與保險公司是合作單位，不是上下級單位，醫院應該不必要接受保險公司的考核。但我市目前就是這樣一種狀況，沒(méi)有第三方監督考核單位，醫院為了方便患者替其做了很多工作，結果是接受很多扣款，導致各家醫院怨聲載道。
�。玻瓷虡I(yè)保險機構應當在統籌地區設有分支機構
具備完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，能夠組建具有醫學(xué)等專(zhuān)業(yè)背景的專(zhuān)管員隊伍，在工作中我們發(fā)現聯(lián)合辦公室扣款錯誤的情況，就是醫學(xué)專(zhuān)業(yè)知識不過(guò)硬，遇到藥品的通用名、商品名、化學(xué)名不一樣時(shí)，對藥品比對情況存在疑問(wèn)的時(shí)候沒(méi)有及時(shí)與醫院聯(lián)系咨詢(xún)，而是把所有的疑問(wèn)全部變成肯定，結果是自己的錯誤。發(fā)現錯誤不及時(shí)糾正，不補救錯誤，將扣款免去，而是反問(wèn)醫院：“你們就保證以后不犯錯？再犯錯不扣你們就是”。這樣不嚴謹、不謙虛、沒(méi)有過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)知識的工作人員管理醫院，醫院目前也只能忍受。
�。骋幏渡虡I(yè)保險機構服務(wù)管理
完善運行機制，不斷提高質(zhì)量和效率，確立商業(yè)保險機構的監管部門(mén)，減輕定點(diǎn)醫療機構工作壓力，保障商業(yè)保險介入醫療保險的可持續發(fā)展
�。常焙侠泶_定職責
提議確立保險監管部門(mén)要加強監督與指導，督促商業(yè)保險機構嚴格履行委托經(jīng)辦協(xié)議，強化財務(wù)管理，不斷提升經(jīng)辦管理水平。協(xié)助定點(diǎn)醫療機構工作，自覺(jué)接受政府有關(guān)部門(mén)的監督指導。商業(yè)保險機構要發(fā)揮自身優(yōu)勢，做好新農合基金使用情況的監測和分析，積極協(xié)助有關(guān)部門(mén)完善新農合統籌補償方案和新農合運行管理機制。商業(yè)保險機構要建立健全內控制度，加強參合人員醫藥費用審核，因商業(yè)保險機構違規操作、審核不嚴造成新農合基金損失的，商業(yè)保險機構要承擔相應的經(jīng)濟責任，不應該將責任轉嫁到醫院。
�。常蔡岣呓�(jīng)辦服務(wù)質(zhì)量和效率
強新農合信息共享，規范服務(wù)標準，提高服務(wù)水平，縮短結報時(shí)限。要做好醫療費用報銷(xiāo)的調查、審核，并自覺(jué)接受參合人員和社會(huì )各界的監督。
�。常臣訌姳O督管理
政府有關(guān)部門(mén)要健全新農合監管隊伍，強化對商業(yè)保險機構的監督管理。要定期對商業(yè)保險機構經(jīng)辦服務(wù)質(zhì)量開(kāi)展考核，商業(yè)保險機構參與新農合服務(wù)，要堅持完善新農合公示、信息公開(kāi)等制度，健全投訴受理渠道，自覺(jué)接受社會(huì )監督和輿論監督。
作者：高楊 李蘭蕊 單位：內蒙古醫科大學(xué)第三附屬醫院醫療保險辦公室
商業(yè)保險法論文 篇7
1、兩種保險的共性和區別
商業(yè)保險和企業(yè)職工養老保險的共性是：它們都是為了化解可能出現的風(fēng)險而存在的一種方式，都是社會(huì )保障的一種形式。其最終目的都是為了促進(jìn)社會(huì )的穩定和團結，推動(dòng)我國社會(huì )經(jīng)濟的持續發(fā)展。商業(yè)保險與企業(yè)職工養老保險的區別在于，商業(yè)保險完全是建立在投保人與保險人雙方自愿的基礎上的，并且保險資金完全是由投保人個(gè)人支付。然而企業(yè)職工養老保險是基本養老保險中的一種，是國家作為責任人強制性要求企業(yè)員工訂立的相關(guān)保險合同，并且保險資金由國家、企業(yè)和個(gè)人三方共同承擔。
2、商業(yè)保險的作用和意義
2.1化解社會(huì )養老矛盾，促進(jìn)社會(huì )和諧
近年來(lái)，我國人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴重，企業(yè)退休人數迅速擴大，國家和企業(yè)在養老保險基金財政上的支出迅速上升，同時(shí)，社會(huì )相關(guān)醫療服務(wù)設施跟進(jìn)需求也在不斷擴大，這在一定程度上加重了我國的`財政負擔。如何有效地統籌企業(yè)職工養老保險，為職工養老資金不斷“造血”，已經(jīng)成為了國家、企業(yè)和個(gè)人面臨的重要問(wèn)題。商業(yè)保險作為市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，可以很好地解決這一問(wèn)題。在雙方資源平等的前提下，商業(yè)保險可以在一定程度上實(shí)現“錢(qián)生錢(qián)”，這就在一定程度上解決了養老資金的“造血”問(wèn)題，有助于化解我國社會(huì )養老問(wèn)題，推動(dòng)社會(huì )和諧發(fā)展。根據調查，截至2011年底，我國保險業(yè)總投資達6.01萬(wàn)億，全行業(yè)投資收益率達3.6%，僅比銀行一年期存款利率高出0.1個(gè)百分點(diǎn)。到2013-02，保險行業(yè)的投資達到了7.5萬(wàn)億元，比上年同期增長(cháng)了19.56%.商業(yè)保險充分發(fā)揮了“錢(qián)生錢(qián)”的優(yōu)勢，科學(xué)地利用了人員、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和精算效率等。保險業(yè)在一定程度上促進(jìn)了我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。
2.2推動(dòng)保險公司發(fā)展，滿(mǎn)足社會(huì )發(fā)展需求
隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的迅速發(fā)展，我國的社會(huì )保障制度也越來(lái)越完善，商業(yè)保險也在迅速發(fā)展。調查顯示，截至2012年底，我國商業(yè)保險深度為3.7%，保險密度為165美元，與世界很多發(fā)達國家相比仍然還有一定的差距。我國商業(yè)保險參與到企業(yè)職工養老保險中的時(shí)間比較晚，并且發(fā)展規模和效率都處于初期階段。近年來(lái)，我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展使得保險市場(chǎng)也在逐步完善，而商業(yè)保險參與到企業(yè)職工養老保險中的市場(chǎng)前景非常廣闊。人作為社會(huì )中最基本的元素和最活躍的因素，養老已經(jīng)成為了生活的重要組成部分。商業(yè)保險個(gè)性化的養老產(chǎn)品是市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，它可以為不同的人員提供相應的養老服務(wù)，從而受到了社會(huì )各界的歡迎。企業(yè)職工養老保險一直是企業(yè)吸引優(yōu)秀員工的重要手段之一，也是國家對于個(gè)人社會(huì )保障的一個(gè)重要手段。將商業(yè)保險與企業(yè)職工養老保險結合起來(lái)，可以為商業(yè)保險公司籌措資金，使其不斷發(fā)展壯大，進(jìn)而適應社會(huì )發(fā)展的要求。
2.3有助于保障晚年生活，提高幸福指數
以前是養兒防老，現在是投資防老。隨著(zhù)我國社會(huì )經(jīng)濟的迅速發(fā)展，居民生活水平和生活觀(guān)念都在改變。在日常生活中，人們更加關(guān)注整個(gè)周期內的生命財富分配，尤其是晚年沒(méi)有了勞動(dòng)能力之后的生活保障。因此，養老保險成為了每個(gè)企業(yè)員工所看重的福利之一。商業(yè)保險可以為投保人提供更加個(gè)性化、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)，所以，在當今社會(huì )，商業(yè)保險被社會(huì )各界廣泛關(guān)注。將商業(yè)保險與企業(yè)職工養老保險結合起來(lái)，有助于實(shí)現商業(yè)保險與養老保險的良性互動(dòng)，有助于保證個(gè)人的晚年生活，不斷提高我國企業(yè)職工晚年生活的質(zhì)量。
3、結束語(yǔ)
在國外，商業(yè)保險與企業(yè)職工養老保險相結合已經(jīng)實(shí)行了很多年，它有非常重要的現實(shí)意義�，F階段，雖然我國商業(yè)保險參與到企業(yè)職工養老保險中的時(shí)間還比較短，但是，隨著(zhù)我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，職工觀(guān)念也在不斷轉變，保險市場(chǎng)也在不斷完善。這說(shuō)明，我國商業(yè)保險參與到企業(yè)職工養老保險中有一定的必要性。
【商業(yè)保險法論文】相關(guān)文章：
商業(yè)銀行論文提綱11-14
商業(yè)銀行理財發(fā)展論文03-23
色彩心理在商業(yè)廣告中的影響論文03-22
商業(yè)模式創(chuàng )新研究論文開(kāi)題報告12-20
商業(yè)銀行論文參考文獻范文02-26
商業(yè)企業(yè)溝通論文參考文獻11-21
- 相關(guān)推薦