大學(xué)生信用卡消費現狀及風(fēng)險分析教育論文
摘要：大學(xué)生在信用卡消費中是一特殊群體，大學(xué)生具有易于接受新思想新事物的特點(diǎn)，特別是西方“先消費，后付款”的消費觀(guān)念。本文通過(guò)對大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生、現狀的闡述，分析大學(xué)生信用卡消費的各種風(fēng)險并提出風(fēng)險控制的措施和對策。
關(guān)鍵詞：信用卡消費；現狀；風(fēng)險；措施
一、背景
2004年9月20日,金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了第一張大學(xué)生信用卡后,在我國銀行界引發(fā)了爭相辦理大學(xué)生信用卡的熱潮,如建設銀行的龍卡名�？�、招商銀行的Young卡、興業(yè)銀行的加菲貓信用卡、中信銀行的中信I卡、工商銀行的牡丹學(xué)生卡等。這種大學(xué)生信用卡不僅具有一般信用卡的特征還具有自身獨特的特征,只需要填一張申請表,提供身份證和學(xué)生證復印件,沒(méi)有擔保人的情況下就可以申請辦理信用卡。
二、現狀
1.有關(guān)數據表明53.7%的大學(xué)生擁有信用卡，說(shuō)明大學(xué)生對信用卡消費持有積極的態(tài)度，另一方面也可以看出大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的發(fā)展潛力還很大。在持卡數量方面，持有一張信用卡的比例高達68.3%，還有相當一部分學(xué)生申辦了兩張信用卡。
2.辦理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，此外，還有刷卡時(shí)尚方便，獲得小禮品，增加信用積分和信用等。
3.大學(xué)生對信用卡的各項有關(guān)條款并不很清楚，由此反映出銀行在向大學(xué)生推廣信用卡時(shí)并沒(méi)有對信用卡的各項條款和功能進(jìn)行詳盡介紹，而很多學(xué)生在辦理信用卡時(shí)也未對各項條款仔細閱讀。
三、大學(xué)生信用卡的風(fēng)險分析
大學(xué)生信用卡雖然可以給銀行和大學(xué)生帶來(lái)許多方面的好處,但是它是在無(wú)擔保人的情況下發(fā)行的,所以風(fēng)險也是十分明顯的。一些銀行如廣發(fā)銀行就已經(jīng)暫時(shí)停止了大學(xué)生信用卡的發(fā)行,其原因就主要在此。因為商業(yè)銀行是一個(gè)企業(yè),它在提供金融服務(wù)的時(shí)候,追求的是盈利性、安全性和流動(dòng)性的統一。大學(xué)生屬于無(wú)工作、無(wú)固定收入的特殊群體,缺乏還貸能力,導致安全性不高。同時(shí),銀行提供免費服務(wù),導致贏(yíng)利性不強。我國的大學(xué)生雖然人數眾多但缺乏消費能力,所以流動(dòng)性也不強。
1.信用風(fēng)險
指大學(xué)生持卡人透支后違反約定、不按時(shí)足額還款而給銀行帶來(lái)?yè)p失的不確定性。大學(xué)生尚沒(méi)有固定工作,沒(méi)有穩定可靠的薪酬收入,主要經(jīng)濟來(lái)源依賴(lài)父母,所以沒(méi)有穩定的還款來(lái)源。
此外消費觀(guān)也不成熟，很有可能沖動(dòng)消費而到期無(wú)法償還；收入與消費的嚴重不對等性,使大學(xué)生信用卡的違約風(fēng)險較大。
2.欺詐風(fēng)險
是指大學(xué)生惡意透支、騙取、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟損失的可能性。由于許多大學(xué)生擁有較強的理論背景和專(zhuān)業(yè)知識，他們進(jìn)行高科技偽造信用卡透支給銀行和社會(huì )帶來(lái)了極大的損失和威脅。
3.成本風(fēng)險
很多大學(xué)生辦卡并非出于消費需要，對信用卡使用率低，給銀行帶來(lái)了成本風(fēng)險。
4.法律風(fēng)險
發(fā)卡行向透支額度大、畢業(yè)前不能償還債務(wù)學(xué)生的監護人追償欠債，存在巨大法律風(fēng)險。目前銀行在辦理大學(xué)生信用卡時(shí)，沒(méi)有征得監護人許可，監護人在銀行發(fā)卡時(shí)并沒(méi)有進(jìn)行擔保，法律上沒(méi)有償還義務(wù)。
四、控制風(fēng)險的辦法分析
(一)在發(fā)卡環(huán)節,加強審批,嚴格把關(guān),做好風(fēng)險的預防
在發(fā)卡環(huán)節,商業(yè)銀行應加強審批,提高大學(xué)生信用卡的申請門(mén)檻,提高辦卡質(zhì)量。除了要對大學(xué)生的經(jīng)濟能力、信用情況嚴格審查之外,要求申卡學(xué)生提交家長(cháng)擔保人證明和電話(huà)，達到主動(dòng)控制風(fēng)險的目的。對于大學(xué)生信用卡的額度而言并沒(méi)有必要太高,對于一般的本科生,一個(gè)月2500元或者最多3000元的額度就足夠了。
(二)加強賬戶(hù)監控及追討拖欠款
對大學(xué)生賬戶(hù)進(jìn)行日常監控,便于商業(yè)銀行及時(shí)處理并制止大學(xué)生的惡意透支行為。對惡意拖欠的賬戶(hù),商業(yè)銀行應根據超期天數分別進(jìn)行處理。
(三)對大學(xué)生進(jìn)行信用評級,建立權威的個(gè)人信用體系；成立信用卡同業(yè)協(xié)會(huì )，加強風(fēng)險交流
商業(yè)銀行應該對大學(xué)生的信用卡使用情況進(jìn)行監控和記錄,并隨著(zhù)大學(xué)生消費和還貸情況的變化,相應降低或者提高大學(xué)生的信用等級和額度,從而為大學(xué)生建立一個(gè)全國聯(lián)網(wǎng)的社會(huì )共享的信用檔案。發(fā)卡銀行應聯(lián)合起來(lái)成立信用卡同業(yè)協(xié)會(huì )，共同防范風(fēng)險。發(fā)卡機構建立信用卡風(fēng)險控制體系，加強內控制度。
�。ㄋ模⿲W(xué)校對大學(xué)生加強用卡知識與理財知識的普及，大學(xué)生應該提高自己的責任意識。大學(xué)生是負有法律刑事責任卻沒(méi)有獨立經(jīng)濟能力的群體，在辦信用卡時(shí)應該更為謹慎。
五、總結
大學(xué)生信用卡雖然蓬勃發(fā)展但處于階段初期，存在著(zhù)諸多問(wèn)題和風(fēng)險。在以后的推行中，銀行和大學(xué)生應意識到問(wèn)題的存在而采取措施控制風(fēng)險，從而促進(jìn)大學(xué)生信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
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