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經(jīng)濟寒冬期的中小企業(yè)貸款術(shù)
銀企博弈！銀行企業(yè)各有苦水
無(wú)論金融風(fēng)暴是否來(lái)襲，中小企業(yè)向銀行融資從來(lái)都難于登蜀道。在風(fēng)暴的催化下，中小企業(yè)貸款需求與銀行信貸業(yè)務(wù)之間的矛盾愈發(fā)被加倍放大。當銀行為傳統的大企業(yè)、大項目貸款而絞盡腦汁時(shí)，大批中小企業(yè)卻在銀行的漠視之下，因資金發(fā)展缺口無(wú)法填補而在停滯、倒退狀態(tài)中苦苦掙扎。
究竟是什么在阻擋著(zhù)中小企業(yè)的銀行貸款路，讓它們陷入融資困境？銀行為什么嫌貧愛(ài)富，對中小企業(yè)“敬而遠之”？
貸款難5大原因
中小企業(yè)貸款難在哪里？
●缺少適合中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇將其歸結為我國目前國有大型銀行為主導的金融體系與數量龐大的中小企業(yè)構成之間的不匹配。郭田勇告訴《經(jīng)理人》：“其實(shí)所有的銀行都是嫌貧愛(ài)富的，規模大的企業(yè)風(fēng)險小，銀行選擇大企業(yè)放貸是一種理性的選擇。研究表明，銀行規模越大，中小企業(yè)客戶(hù)占比就越低。但是在發(fā)達國家，中小型銀行數量很多，他們更適合做中小企業(yè)�！�
●體制沉疴難改，“磚頭文化”盛行。原有體制的沉痼讓銀行對中小企業(yè)的貸款敬而遠之，如果企業(yè)缺乏合適的抵押品—特別是不動(dòng)產(chǎn)，貸款很難成功。中國資本策劃研究院院長(cháng)朱耿洲將其戲稱(chēng)為“磚頭文化”。此外，大公司都經(jīng)過(guò)嚴格的審計，公開(kāi)披露的信息也多，銀行比較放心。同時(shí)它們擁有較多的固定資產(chǎn)投資，更容易找到抵押物。
●審批流程復雜，成本高昂。更令銀行對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)缺乏動(dòng)力的是，中小企業(yè)需要的都是幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)的小規模貸款，銀行取得的利息收入往往無(wú)法彌補為此付出的經(jīng)營(yíng)成本。一位深圳發(fā)展銀行的信貸員告訴記者，同樣是3個(gè)人的信貸團隊，做100萬(wàn)和2000萬(wàn)貸款花費同樣的時(shí)間，信貸員肯定會(huì )選擇后者。
從經(jīng)營(yíng)層面追問(wèn)中小企業(yè)貸款難的原因，則主要是國內銀行業(yè)還在用過(guò)去從事批發(fā)銀行的思路去做這種零售公司的業(yè)務(wù)，手續繁瑣，審批流程長(cháng)，耗費的成本遠大于利潤。而企業(yè)除了負擔利息等直接成本之外，還要承受因長(cháng)時(shí)間審批造成的錯失商機等機會(huì )成本。
●中小企業(yè)黑箱操作，信用缺失。中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)過(guò)于靈活，內部人控制嚴重，對銀行自然意味著(zhù)其提供的財務(wù)報表不可信賴(lài)，猶如“黑箱”一般無(wú)法看透。
●中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不穩定，受市場(chǎng)波動(dòng)影響大。中小企業(yè)資金少，實(shí)力弱，人才缺，技術(shù)薄弱，市場(chǎng)惡性競爭，很難保證經(jīng)營(yíng)可持續性。
中外銀行：看好中小企業(yè)市場(chǎng)
說(shuō)到底，中小企業(yè)和銀行之間，就像隔了一條河，缺少的只是連接雙方的橋梁。無(wú)論是哪一方，都需要主動(dòng)向對方靠近。
讓習慣于大項目、大行業(yè)、大企業(yè)的國內銀行轉身走向中小企業(yè)，就像要教會(huì )大象跳舞一樣困難。但是，隨著(zhù)主流客戶(hù)的競爭越來(lái)越白熱化，銀行也開(kāi)始逼著(zhù)自己跳起舞步。比如在中西部省份為重點(diǎn)工程提供貸款的國家開(kāi)發(fā)銀行，在廣東省卻破天荒地推出總額為180億元的科技貸款，服務(wù)于科技創(chuàng )新型的中小企業(yè)。
中國銀行高級經(jīng)理李楠表示，“中小企業(yè)金融服務(wù)有很多商業(yè)機會(huì )，市場(chǎng)容量大，增長(cháng)速度也很快。中國銀行在四大行中首家在總行層面設立了中小企業(yè)業(yè)務(wù)模塊，專(zhuān)門(mén)從事此項業(yè)務(wù)�！奔幢憧春蒙虡I(yè)機會(huì )，但并不是所有的中小企業(yè)都能做，國有大型銀行還負有一定產(chǎn)業(yè)結構調整的政策義務(wù)。
工商銀行佛山分行行長(cháng)盧卓雄就表示，“面對中小企業(yè)客戶(hù)，工行佛山分行更看重中小企業(yè)的可持續發(fā)展，對于不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的‘兩高一�！髽I(yè)，實(shí)行客戶(hù)名單制管理和行業(yè)限額管理�！�
中小企業(yè)的發(fā)展格局是小而專(zhuān)，股份制銀行、城市商業(yè)銀行等中小型金融機構比大型銀行更適合此類(lèi)業(yè)務(wù)。以寧波銀行為例，它出身于民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)達、中小企業(yè)數量眾多的浙江，外資股東新加坡華僑銀行（OCBC）本身就有豐富的中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)驗，定位于專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)提供綜合優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，做企業(yè)零成本財務(wù)顧問(wèn)。其“金色池塘”小企業(yè)金融服務(wù)在國內首創(chuàng )客戶(hù)積分計劃，客戶(hù)每一個(gè)對銀行有貢獻的行為都會(huì )有相應的積分，作為銀企往來(lái)的記錄，客戶(hù)不僅可以憑積分獲得增值服務(wù)，甚至能得到貸款利率優(yōu)惠。而招商銀行則在國內第一家拿到小企業(yè)金融服務(wù)機構牌照，并在蘇州成立了小企業(yè)信貸中心。其小企業(yè)信貸中心總裁楊少偉表示，將建立健全適應小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展要求的風(fēng)險管理體系、薪酬福利體系、考核分配體系和產(chǎn)品定價(jià)體系等經(jīng)營(yíng)管理體系。
與此相對的是，在成熟金融體系和信用制度之下成長(cháng)起來(lái)的外資銀行，并不認為中小企業(yè)融資是多么困難的事情。渣打銀行中小企業(yè)理財部董事總經(jīng)理林添富為《經(jīng)理人》介紹其業(yè)務(wù)模式時(shí)表示，除了一些量化的指標，比如銷(xiāo)售額之外，渣打還通過(guò)一些非量化的指標去考評，比如管理團隊的管理模式、企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)占有情況、企業(yè)所處行業(yè)及自身未來(lái)發(fā)展的潛能。另外，中小企業(yè)法人代表與企業(yè)的關(guān)系非常密切，渣打也要看他的個(gè)人信用記錄、個(gè)人資產(chǎn)等。渣打不通過(guò)第三方擔保公司對企業(yè)進(jìn)行評估，而是由自己的銷(xiāo)售團隊和審批人員直接面對企業(yè)進(jìn)行考核�！霸谠�，中小企業(yè)貸款是屬于個(gè)人銀行服務(wù)領(lǐng)域的�！�
企業(yè)：別等缺錢(qián)時(shí)才跑銀行
銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)尚在探索之中，企業(yè)也應該轉變觀(guān)念向銀行靠攏。企業(yè)如果想得到銀行更多的支持，誠信是先決條件，需要從零到有，從小到大逐步積累信用，而不是缺錢(qián)的時(shí)候再去跑銀行。關(guān)鍵的一點(diǎn)是與銀行充分的溝通，朱耿洲稱(chēng)之為“金融公關(guān)”，其目的就是讓銀行了解企業(yè)，支持企業(yè)。比如定期向銀行匯報生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，定期讓信貸員來(lái)考察企業(yè)，降低銀行因為信息不對稱(chēng)而對企業(yè)的疑慮。企業(yè)也要了解所在銀行的信用等級評估標準，知道銀行鼓勵哪些行為，反對哪些行為，主動(dòng)適應銀行的標準。
中小企業(yè)要主動(dòng)分析不同銀行對中小企業(yè)的真實(shí)看法、信貸的傾向性以及與自己的接近程度，尤其要關(guān)注銀行推出的一些新的中小企業(yè)貸款產(chǎn)品。比如當前一些中小企業(yè)可以更多考慮供應鏈融資，如果某家中小企業(yè)是沃爾瑪的供應商，就可以憑借與沃爾瑪的供貨合同從銀行融資，加速現金周轉，還可以將應收賬款的管理和催收交給銀行，避免關(guān)系僵化。李楠表示，“中小企業(yè)不要認為自己小，如果在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的生存環(huán)境很好的話(huà)，銀行會(huì )想辦法告訴企業(yè)什么產(chǎn)品適合�！�
更為關(guān)鍵的是，企業(yè)不能過(guò)分奢望銀行推出新的信貸產(chǎn)品，而是要從自身做起，求人先求己。盧卓雄表示，企業(yè)盲目規劃，超負荷經(jīng)營(yíng)往往會(huì )導致資金鏈斷裂。朱耿洲認為，企業(yè)融資首先要從內部解決，不僅要建立現代企業(yè)制度，而且要像規劃生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一樣規劃融資活動(dòng)。能租到設備、廠(chǎng)房就去租，而不是購買(mǎi)，產(chǎn)品該促銷(xiāo)就促銷(xiāo)，減少在產(chǎn)成品上的資金占款。
附文：與銀行往來(lái)的5大“潛規則”
●千萬(wàn)不能撒謊。你可以不告訴銀行一切關(guān)于公司的情況，但你所說(shuō)的一切必須是真實(shí)的。
●你的年終結算最遲必須在經(jīng)營(yíng)年度后第三個(gè)月交給銀行。
●在銀行從其他途徑得知你經(jīng)營(yíng)中的新問(wèn)題之前，就得向銀行匯報這些情況。
●把自己置于銀行的位置來(lái)考慮，從你所知道的信息看，你自己會(huì )怎樣評價(jià)你公司的經(jīng)營(yíng)情況。
●不要輕易向銀行承諾。一旦你不能完成指標，銀行就會(huì )認為，你缺乏遠見(jiàn)和判斷力。
附文：預防壞賬三大策略
1.企業(yè)提前1～3年做好財務(wù)規劃，明確該筆貸款的用途、效果以及還款的時(shí)間表，在還款日有足夠的現金能夠還本付息。
2.銀企合作，以預防壞賬為主。中小企業(yè)問(wèn)題貸款多處于“好賬”與“壞賬”之間，銀行應持續關(guān)注被放貸企業(yè)利潤和現金流，對尚有還款意愿的企業(yè)，通過(guò)貸款重組等方式幫助其渡過(guò)難關(guān)。
3.銀行應主動(dòng)當企業(yè)經(jīng)營(yíng)的參謀，為其經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供有力的信息支持。讓企業(yè)除資金外，在管理、發(fā)展決策上也形成依賴(lài)。
怎樣讓銀行放心掏錢(qián)？
千挑萬(wàn)選，你選到的可能仍是錯誤的信貸產(chǎn)品！
“貸款難，中小企業(yè)貸款尤其難，在金融危機下貸款更是難上加難！”一位飽受資金短缺困擾的中小企業(yè)老板對《經(jīng)理人》如此慨嘆。
銀行對企業(yè)信貸一貫是“嫌貧愛(ài)富”，中小企業(yè)融資艱難也由來(lái)已久。當下金融風(fēng)暴肆虐全球，對中國經(jīng)濟的影響不斷加深，大批中小企業(yè)盈利能力與效益水平深受影響，資金越發(fā)捉襟見(jiàn)肘，其中許多更因資金鏈繃裂而倒閉于風(fēng)暴中。中小企業(yè)如何才能從銀行成功融資，抵御徹骨的寒冬？
“中小企業(yè)的領(lǐng)導者們大多還沒(méi)有搞清楚哪種信貸產(chǎn)品、哪個(gè)信貸機構是適合自己的貸款路徑，這是他們貸款難的一大重要原因�！敝袊鹑谘芯吭涸洪L(cháng)何世紅對《經(jīng)理人》說(shuō)，“每家銀行都有自己的信貸方向和重點(diǎn)，中小企業(yè)在貸款之前，必須考慮清楚走哪條路徑成功可能性大。在當前寒冬期，這一點(diǎn)尤為關(guān)鍵�！蹦敲�，中小企業(yè)應該如何根據自身特性去選擇適宜的貸款路徑，尋找到寒冬中溫暖自己的那把“火”？
不同時(shí)期用不同的產(chǎn)品
處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)，擁有各自不同的發(fā)展特征，這就決定了它們必須依據自身的實(shí)力規模與資產(chǎn)狀況來(lái)選擇不同的貸款路徑。在初創(chuàng )期，企業(yè)資產(chǎn)匱乏、銷(xiāo)售規模小，資金需求額度相對也小，往往表現為對流動(dòng)資金周轉的迫切需求；而當企業(yè)進(jìn)入成長(cháng)上升期，表現出整體擴張態(tài)勢，未來(lái)發(fā)展預期良好之時(shí)，隨著(zhù)規模的增長(cháng)，原材料、產(chǎn)品、訂單等動(dòng)產(chǎn)乃至股權，都可成為貸款的抵押品，企業(yè)的資金需求也往往表現在用于規模擴張的設備投入、房產(chǎn)投資等方面�！爸行∑髽I(yè)走得越遠，發(fā)展階段越往后，融資的渠道、貸款的路徑也就越多�！焙问兰t如是強調。
●初創(chuàng )期：信用貸款
企業(yè)初創(chuàng )，根基未穩，資產(chǎn)匱乏幾乎拿不出什么有效的抵押品，此時(shí)一些銀行推出的創(chuàng )新的信用貸款產(chǎn)品，無(wú)疑是絕佳的貸款路徑。2005年10月，上海紅凱機械制造有限公司的總經(jīng)理康振國喜憂(yōu)參半，喜的是企業(yè)有史以來(lái)第一次接到上百萬(wàn)的訂單，憂(yōu)的是企業(yè)原來(lái)基礎太差，幾乎沒(méi)有流動(dòng)資金，要完成訂單，原材料采購成為一個(gè)問(wèn)題。四處借錢(qián)，向多家銀行貸款碰壁之后，康振國向渣打銀行申請了無(wú)抵押小額貸款，并成功通過(guò)審核貸到25萬(wàn)元�？嫡駠f(shuō)：“這筆錢(qián)對我們產(chǎn)生了非常關(guān)鍵的作用，企業(yè)生產(chǎn)得以正常運轉，我可以按期交貨，企業(yè)就這樣盤(pán)活了�！�
“無(wú)抵押小額貸款是無(wú)需抵押、無(wú)需第三方擔保的信用貸款產(chǎn)品，針對初創(chuàng )三五年的企業(yè)，貸款額度也比較小，上限是100萬(wàn)�！痹蜚y行（中國）有限公司中小企業(yè)理財部董事總經(jīng)理林添富強調說(shuō)：“而且貸款企業(yè)是在兩三年期限內按揭還貸的，這可以大大減輕它們的現金流壓力�！�
●上升期：應收賬款質(zhì)押型貸款
隨著(zhù)企業(yè)的逐漸成長(cháng)，客戶(hù)群日益拓寬，業(yè)務(wù)往來(lái)持續穩定，中小企業(yè)可以踏上應收賬款質(zhì)押型貸款這一新的貸款路徑。有關(guān)調查表明，中小企業(yè)總資產(chǎn)中，大約60％是應收賬款和存貨等動(dòng)產(chǎn)。對于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，土地和房產(chǎn)資源有限，以應收賬款出質(zhì)，擴大了企業(yè)可以擔保的財產(chǎn)范圍，并可借應收賬款付款人較高的信用彌補自身信用的不足，獲得銀行貸款。在美國，中小企業(yè)總融資的70％就來(lái)自包括應收賬款在內的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資。
用于質(zhì)押的應收賬款須滿(mǎn)足一定的條件，比如應收賬款項下的產(chǎn)品已發(fā)出，并由購買(mǎi)方驗收合格；購買(mǎi)方資金實(shí)力較強，無(wú)不良信用記錄；購買(mǎi)方確認應收賬款的具體金額、并承諾只向銷(xiāo)售商在貸款銀行開(kāi)立的指定賬戶(hù)付款；應收賬款的到期日早于貸款合同規定的還款日等。
不同業(yè)務(wù)做不同的抵押
科技型企業(yè)、制造型企業(yè)與貿易型企業(yè)，這幾類(lèi)不同類(lèi)型的中小企業(yè)，業(yè)務(wù)重心與主營(yíng)方向各有偏差，企業(yè)核心競爭力存在于不同的運營(yíng)環(huán)節，對資金的迫切需求也體現于不同的運營(yíng)環(huán)節，因此他們的貸款路徑必然有所區別。
●科技企業(yè)：知識產(chǎn)權質(zhì)押型貸款
最困擾科技型中小企業(yè)的難題，無(wú)疑是由于資金短缺，無(wú)法將科技成果及時(shí)地轉化為產(chǎn)品，將研發(fā)能力和生產(chǎn)規模進(jìn)一步提升，只能眼睜睜地看著(zhù)資金雄厚的競爭對手占得先機。這類(lèi)企業(yè)如果缺少固定資產(chǎn)作為抵押，得不到銀行的信賴(lài)，完全可以發(fā)揮自己在研發(fā)設計、專(zhuān)利技術(shù)等層面的核心競爭力，將其作為打動(dòng)銀行心扉的根本利器。
交通銀行推出的“展業(yè)通”知識產(chǎn)權質(zhì)押型貸款，就是針對科技型中小企業(yè)的創(chuàng )新信貸產(chǎn)品。企業(yè)可以其名下所擁有的合法有效的發(fā)明專(zhuān)利權、實(shí)用新型專(zhuān)利權或商標專(zhuān)利權作質(zhì)押，根據銀行聘請的專(zhuān)業(yè)評估機構的評估，從銀行獲取最高金額為一千萬(wàn)元的貸款。
北京一家生物醫藥技術(shù)公司，主要從事生物制藥、預防醫學(xué)等產(chǎn)品的研制、生產(chǎn)和銷(xiāo)售，曾參與多項國家級科技項目，但由于缺乏有形抵押物，兩次失去獲得信貸資金的機會(huì )，最終在交通銀行通過(guò)相關(guān)專(zhuān)利評估后，先后兩次共獲得1150萬(wàn)元貸款，力推企業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。
●制造企業(yè)：存貨質(zhì)押融資
金融危機給中國沿海的制造型中小企業(yè)帶來(lái)了巨大的沖擊，給它們原本就繃得緊緊的資金鏈又加上了一份可怕的壓力。當前，制造型中小企業(yè)普遍陷入急需資金而又缺乏固定資產(chǎn)作為抵押品的窘境。怎么辦？不必灰心喪氣，看看自己最核心的運營(yíng)環(huán)節—生產(chǎn)制造，出路就在環(huán)繞著(zhù)制造過(guò)程的相關(guān)資源之中。只要將企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉中的原材料、產(chǎn)品等存貨質(zhì)押給銀行，就可能叩開(kāi)銀行的“錢(qián)關(guān)”。
福建省泉州南安市西錦石材有限公司為了拓寬銷(xiāo)售渠道，急需流動(dòng)資金進(jìn)行周轉。2008年9月，中國銀行泉州分行主動(dòng)與公司董事長(cháng)李火熱取得聯(lián)系，根據該公司庫存量較大的現狀量身定做了“滾動(dòng)存貨質(zhì)押監管方案”，利用企業(yè)的原料—石材作為抵押物滿(mǎn)足了企業(yè)的融資需求。
●貿易企業(yè)：票據貼現融資
貿易型中小企業(yè)在買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出的貿易過(guò)程中處理最多的就是與交易合作方的結算，很多企業(yè)在辦理結算時(shí)會(huì )收到對方開(kāi)出的商業(yè)匯票，其中的銀行承兌匯票及商業(yè)承兌匯票需要一定時(shí)間才能兌付，這時(shí)許多小企業(yè)往往只能坐等兌付日期到達。在刺骨的寒冬期里，每多一天的等待，對于企業(yè)的現金流就是24小時(shí)嚴酷的折磨。
其實(shí)，你大可不必如坐針氈地苦苦等待，承兌匯票可以到銀行辦理了票據貼現業(yè)務(wù)，這是短期融資的重要資源。這種業(yè)務(wù)是收款人或持票人將未到期的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票向銀行申請貼現，銀行便會(huì )按票面金額扣除貼現利息后將款項立即支付給收款人。對于貿易型企業(yè)，資金的暢通流轉才是重中之重。
貸款操作三大新思路
寒冬襲來(lái)，盡管中國金融機構未受到非常巨大的損失，但是對于未來(lái)經(jīng)濟預期的不確定，必然使得銀行對企業(yè)貸款更加謹小慎微。渣打銀行（中國）有限公司中小企業(yè)理財部董事總經(jīng)理林添富就表示，“金融海嘯到底是多大沒(méi)有人知道，海嘯可能還沒(méi)到岸。銀行對于中小企業(yè)看得非常謹慎，因為每次金融危機最容易受到影響的還是中小企業(yè)�！痹谶@種背景下，中小企業(yè)要想成功貸到款，就必須在實(shí)踐中轉換操作思路，以創(chuàng )新手法敲開(kāi)銀行大門(mén)。
●變一筆一清為循環(huán)貸款
過(guò)去的常規貸款方式是一筆一清的，不允許貸款循環(huán)。但是針對中小企業(yè)營(yíng)業(yè)收入的回籠特點(diǎn)，部分銀行推出了小企業(yè)經(jīng)營(yíng)循環(huán)貸款，有適合抵押或擔保的小企業(yè)均可向銀行申請辦理。這種貸款由銀行和借款人一次性簽訂借款合同，在合同規定的期限和最高額度內，可以隨時(shí)借款，隨時(shí)還款，并可循環(huán)使用。運用這種新貸款思路，中小企業(yè)能有力地保障現金流的順暢流轉。
●變單打獨斗為抱團貸款
過(guò)去中小企業(yè)都是單個(gè)找到銀行，期待對方對自己的垂青。但是，資產(chǎn)貧瘠、管理基礎不強、抵押品匱乏的中小企業(yè)要想打動(dòng)銀行的“芳心”，談何容易！寒冬期里，不妨試試幾個(gè)企業(yè)抱團貸款。這絕不是范偉笑稱(chēng)的“組團忽悠”。抱團，不僅僅意味著(zhù)可以相互取暖，更重要的是它背后深藏的信賴(lài)感。此前貸款的種種困擾，在這份疊加的信用中得到了舒緩。
●變單刀赴會(huì )為借力第三方
寒冬中，中小企業(yè)要減少單刀赴會(huì )、直面銀行的硬性貸款手法，改而尋求第三方平臺的支援，曲線(xiàn)達成貸款目標。行業(yè)協(xié)會(huì )、中小企業(yè)協(xié)會(huì )、信用協(xié)會(huì )、擔保公司等第三方資源，都比中小企業(yè)自身更容易對接銀行，贏(yíng)取其信任。
工商銀行深圳分行就通過(guò)黃金珠寶行業(yè)協(xié)會(huì )成立的專(zhuān)門(mén)為黃金珠寶企業(yè)提供融資擔保的專(zhuān)業(yè)擔保公司，累計為100余家黃金珠寶首飾企業(yè)提供超過(guò)20億元人民幣的貸款支持，大大促進(jìn)了企業(yè)的成長(cháng)。
附文：日本中小企業(yè)如何貸款？
日本實(shí)行“經(jīng)營(yíng)穩定對策借貸制度”，中小企業(yè)可以從專(zhuān)門(mén)成立的針對中小企業(yè)融資的優(yōu)惠貸款機構，如國民金融公庫、環(huán)境衛生金融公庫等貸款。政府還針對中小企業(yè)信用薄弱、只依靠一般城市商業(yè)銀行不可能有效解決它們資金需要的情況，專(zhuān)門(mén)設立了三個(gè)面向中小企業(yè)的政策性金融機構—中小企業(yè)金融公庫、工商組合中央公庫、中小企業(yè)信用保險公庫。為保證獲取貸款，日本中小企業(yè)還積極借助政府在各縣成立的中小企業(yè)擔保協(xié)會(huì )。
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