- 相關(guān)推薦
三種融資渠道幫助你創(chuàng )業(yè)起步
對于創(chuàng )業(yè)者來(lái)說(shuō)，能否快速、高效地籌集資金，是創(chuàng )業(yè)企業(yè)站穩腳跟的關(guān)鍵，更是實(shí)現二次創(chuàng )業(yè)的動(dòng)力。創(chuàng )業(yè)網(wǎng)Cye專(zhuān)家為創(chuàng )業(yè)者創(chuàng )業(yè)融資分析了幾種可行方案;據了解，目前國內創(chuàng )業(yè)者的融資渠道較為單一，主要依靠銀行等金融機構。而實(shí)際上，風(fēng)險投資、民間資本、創(chuàng )業(yè)融資、融資租賃等都是不錯的創(chuàng )業(yè)融資渠道。
創(chuàng )業(yè)起步資金是從理想跨越到現實(shí)的關(guān)鍵一步。對于創(chuàng )業(yè)者來(lái)說(shuō)，可以憑借自有資產(chǎn)、政策優(yōu)惠獲得創(chuàng )業(yè)資金支持，大學(xué)生們還可以考慮大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款。
在創(chuàng )業(yè)的起步階段，如何獲得創(chuàng )業(yè)的起步資金，是從理想跨越到現實(shí)的關(guān)鍵一步。除了自有資金、向親友借款外，很多人關(guān)心的一個(gè)問(wèn)題是，能不能向銀行借款。
在一家國有企業(yè)工作了8年，宋先生覺(jué)得憑借自己這些年所積累的人脈和渠道，是時(shí)候做自己的老板了。對于自己選中的行業(yè)和市場(chǎng)，宋先生有著(zhù)一定的把握，但是和很多創(chuàng )業(yè)者一樣，在資金這個(gè)環(huán)節上，宋先生還是卡了殼。“自己有一些資金，也向親友借了一筆款，但是初步估算下來(lái)，還有20萬(wàn)元的資金缺口。”他告訴記者。
宋先生想到了銀行所推出的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，他覺(jué)得以個(gè)人而不是以公司的名義向銀行融資，對于他這種還處在創(chuàng )業(yè)階段的企業(yè)來(lái)說(shuō)，可能有更大的勝算。不過(guò)咨詢(xún)了幾家銀行的相關(guān)客戶(hù)經(jīng)理，宋先生卻不免失望。“盡管是以個(gè)人的名義申請貸款，但申請材料中少不了企業(yè)歷年的報表和經(jīng)營(yíng)狀況報告。”客戶(hù)經(jīng)理不約而同地回答宋先生，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款主要針對的是創(chuàng )辦了一定時(shí)間的企業(yè)，像他這種剛剛起步的企業(yè)很難獲批這一貸款。
那么，能否找到適合創(chuàng )業(yè)起步時(shí)的融資渠道?
個(gè)人綜合授信更便利
帶著(zhù)這樣的問(wèn)題，記者咨詢(xún)了銀行信貸部門(mén)的工作人員。銀行負責個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的工作人員告訴記者，對于初辦型的企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于無(wú)法證明企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)和狀況，以企業(yè)主個(gè)人的名義申請貸款往往是一種更優(yōu)的選擇。但是個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款一般要求企業(yè)已經(jīng)順利經(jīng)營(yíng)了一段時(shí)間，因此創(chuàng )業(yè)者很難申請到這一貸款。不過(guò)，如果創(chuàng )業(yè)者具備一定的資產(chǎn)基礎的話(huà)，另外一種針對個(gè)人的貸款方式個(gè)人綜合授信倒是可以解決這一問(wèn)題。
所謂個(gè)人綜合授信，是指銀行根據個(gè)人全面的資產(chǎn)狀況，如現有的房產(chǎn)、金融性資產(chǎn)，其他的擔保、個(gè)人信用等狀況綜合給出一個(gè)授信額度。與單一的抵押、信用貸款相比，綜合授信是一個(gè)“打包”的概念，貸款人可以一次性提交相關(guān)資料，在銀行整體評估的基礎上獲得一個(gè)相對較高的額度。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，像宋先生目前擁有兩套完全產(chǎn)權的房產(chǎn)，他和太太名下還擁有未到期的銀行理財產(chǎn)品，銀行將綜合考慮這些抵押物和質(zhì)押物，在對其資產(chǎn)進(jìn)行評估的基礎上給予貸款人一定比例的綜合授信額度。
更多發(fā)財秘籍
如今年農行就把“個(gè)人綜合授信”作為了其個(gè)貸業(yè)務(wù)的主打產(chǎn)品。“房產(chǎn)的價(jià)值高，相對來(lái)說(shuō)銀行也易于掌控房產(chǎn)的狀況，因此在我們的產(chǎn)品中，房產(chǎn)是較為依賴(lài)的抵押物。”農行介紹說(shuō)，一般來(lái)說(shuō)，以個(gè)人住房抵押的，抵押率最高為抵押物價(jià)值的70%，如果是以別墅、商鋪或寫(xiě)字樓作為抵押物的，抵押率最高為抵押物價(jià)值的 60%。由于個(gè)人綜合授信額度的確立與抵押房產(chǎn)有著(zhù)很大的依賴(lài)關(guān)系，為何不直接申請房產(chǎn)抵押貸款呢?上述人員介紹說(shuō)，相比起房產(chǎn)抵押貸款來(lái)說(shuō)，綜合授信額度的方式更加靈活。“個(gè)人只要申請成功，就可以像企業(yè)那樣獲得一個(gè)總的授信額度，綜合授信的有效期一般為3年，最長(cháng)不得超過(guò)5年。”他告訴記者，在綜合授信額度之內，個(gè)人可以隨時(shí)根據自己的需求進(jìn)行貸款的申請，如果有資金了也可以隨時(shí)還款，因此這種方式要比住房抵押貸款更加靈活，也能夠節省貸款人的成本。個(gè)人綜合授信的主要用途為消費和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，創(chuàng )業(yè)者需要向銀行出示符合其基本要求的資金用途證明。
政府擔保貸款是新途徑
對于上海的創(chuàng )業(yè)者來(lái)說(shuō)，通過(guò)申請相關(guān)的創(chuàng )業(yè)優(yōu)惠政策，在創(chuàng )業(yè)前也可以獲得免擔保的小額貸款。同時(shí)，對于符合一定條件的企業(yè)，還款結束后還可以享受到相關(guān)的利息補貼。這正是上海市今年所推出的“創(chuàng )業(yè)前小額貸款政府擔保”項目。據介紹，適用這一項目的人群主要為上海市35周歲以下的青年創(chuàng )業(yè)者，只要具備了完善的創(chuàng )業(yè)項目計劃，且無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄，就可以到上海市各區縣的開(kāi)業(yè)指導中心進(jìn)行申請。盡管這一貸款仍由銀行按照正常的流程進(jìn)行審批和發(fā)放，但上海市促進(jìn)就業(yè)專(zhuān)項資金可以為創(chuàng )業(yè)前貸款提供擔保，這也就使得創(chuàng )業(yè)前貸款具備了一定的通過(guò)率。
目前，創(chuàng )業(yè)前小額貸款擔保的額度為10萬(wàn)元，主要目的在于幫助創(chuàng )業(yè)者提供創(chuàng )業(yè)啟動(dòng)的資金支持。要想獲得這一擔保，符合上述條件的申請人需要攜帶相關(guān)資料向開(kāi)業(yè)指導部門(mén)提出申請，經(jīng)過(guò)初審和項目論證答辯之后，如獲得通過(guò)就能順利地獲得創(chuàng )業(yè)前小額貸款，最高額度為10萬(wàn)元，期限為1年。因此，對于申請此項貸款的創(chuàng )業(yè)者來(lái)說(shuō)，除了符合相應的申請資格外，關(guān)鍵就在于創(chuàng )業(yè)項目的可行度。值得一提的是，如果貸款到期后，借款人按照創(chuàng )業(yè)項目的計劃成功創(chuàng )業(yè)，同時(shí)在貸款期限內還清貸款的本息，還將獲得全額貼息。
創(chuàng )業(yè)前小額貸款是為創(chuàng )業(yè)者創(chuàng )業(yè)前期提供資金支持，對于已經(jīng)開(kāi)辦了自己企業(yè)的創(chuàng )業(yè)者來(lái)說(shuō)，則可以向開(kāi)業(yè)指導中心申請“開(kāi)業(yè)貸款擔保”。根據2009年上半年相關(guān)政策的調整，這一業(yè)務(wù)的適用范圍已經(jīng)有了很大的擴展。一是上海市戶(hù)籍、已經(jīng)在上海市注冊開(kāi)業(yè)的創(chuàng )業(yè)者;二是上海市高校的非上海生源畢業(yè)生，畢業(yè)兩年以?xún)仍谏虾Ｊ凶蚤_(kāi)業(yè)即可。
對于開(kāi)業(yè)貸款，按照其額度，可以分為免擔保開(kāi)業(yè)貸款和政府擔保開(kāi)業(yè)貸款。其中，免擔保開(kāi)業(yè)貸款的額度現已提高至10萬(wàn)元，貸款人可以直接向開(kāi)業(yè)指導部門(mén)進(jìn)行申請;政府擔保開(kāi)業(yè)貸款的最高額度為100萬(wàn)元，采用的是申請人個(gè)人擔保和政府擔保相結合的方式。按照目前的政策要求，貸款金額在10萬(wàn)元～30萬(wàn)元，申請人個(gè)人擔保的比例不得低于貸款金額的10%;貸款金額在30萬(wàn)元～50萬(wàn)元，個(gè)人擔保的比例至少為20%;貸款金額在 50萬(wàn)元～100萬(wàn)元，貸款人個(gè)人擔保的比例為30%或以上。而對于擔保不足的部分，由促進(jìn)就業(yè)專(zhuān)項資金為申請人進(jìn)行擔保。擔保貸款的期限最長(cháng)為3年。另外，如果為本市高校非上海生源畢業(yè)生申請開(kāi)業(yè)貸款擔保的，在市促進(jìn)就業(yè)專(zhuān)項資金為其擔保不足的貸款部分提供擔保的同時(shí)，還需要提供第三方的個(gè)人信用反擔保，這里的第三方應是具有上海市戶(hù)籍，無(wú)違法犯罪行為和不良信用記錄且有穩定收入來(lái)源的本市機關(guān)、企事業(yè)單位工作人員。
大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款可助力
大學(xué)生也是創(chuàng )業(yè)群體的一大組成部分，針對于大學(xué)生創(chuàng )業(yè)的特點(diǎn)，大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款則是他們在創(chuàng )業(yè)時(shí)可以考慮的一種融資渠道。通過(guò)與高校的合作，一些銀行也推出了一些具有針對性的大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款項目。如工行上海市分行與同濟大學(xué)合作所推出的大學(xué)生自主創(chuàng )業(yè)貸款項目，開(kāi)創(chuàng )創(chuàng )業(yè)貸款銀校合作嘗試的同時(shí)，也為符合要求的大學(xué)生群體創(chuàng )業(yè)提供了一定的金融支持。
記者從上海工行了解到，大學(xué)生自主創(chuàng )業(yè)貸款的最高額度為30萬(wàn)元，這一額度不僅可用于貸款、信用卡(商務(wù)卡)透支、簽發(fā)銀行承兌匯票、票據貼現、貿易融資等，并可根據所開(kāi)辦企業(yè)從事的業(yè)務(wù)和融資金額，分別采用抵押、質(zhì)押、信用擔保及無(wú)擔保信用方式提供融資。其中無(wú)擔保信用貸款的額度最高可以達到5萬(wàn)元。其余的部分則需要提供抵押物和質(zhì)押物。由于采用與高校合作的方式，因此此項大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款主要是以高校推薦作為最優(yōu)先考慮的對象，原則上也是應屆畢業(yè)大學(xué)生為主要貸款對象。具有創(chuàng )業(yè)項目設想的應屆大學(xué)生可以向高校相關(guān)管理部門(mén)進(jìn)行貸款的申請。
在貸款利率上，上海工行表示，原則上均采用基準貸款利率，對于采用特定貿易融資產(chǎn)品的，還可提供同期基準利率下浮的融資產(chǎn)品。
除了資金支持之外，創(chuàng )業(yè)大學(xué)生還可獲得工行所提供的金融服務(wù)優(yōu)惠，如辦理開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)即免開(kāi)戶(hù)手續費(人行開(kāi)戶(hù)費除外)與套餐手續費;在開(kāi)立銀行結算賬戶(hù)起三年(含)內，免電子回單箱年費;辦理銀行卡業(yè)務(wù)并進(jìn)行結算，免收年費等等。
【三種融資渠道幫助你創(chuàng )業(yè)起步】相關(guān)文章：
3種融資渠道助你創(chuàng )業(yè)成功11-16
創(chuàng )業(yè)融資渠道03-22