個(gè)人創(chuàng )業(yè)、中小微企業(yè)貸款融資的渠道

　　引導語(yǔ)：有關(guān)個(gè)人創(chuàng )業(yè)與中小微企業(yè)貸款融資的渠道，大家知道幾種?下文是相關(guān)的6種，歡迎大家閱讀了解。

　　1.向親朋好友借錢(qián)。

　　這是人們最常用的融資借貸方式,資金到位快,借貸成本(利息)低甚至無(wú)成本。但這種方式往往也是一種人情債,創(chuàng )業(yè)成功或者規模擴大能及時(shí)還錢(qián)的話(huà),自然是你好我好,反之失敗不能及時(shí)還錢(qián)則親情友情會(huì )受到影響,甚至親友反目,老死不相往來(lái)。

　　2.向銀行申請貸款。

　　銀行貸款被譽(yù)為企業(yè)融資的蓄水池,銀行財力雄厚,貸款業(yè)務(wù)是其主營(yíng)業(yè)務(wù),因此是企業(yè)融資的主要渠道。銀行貸款有抵押貸款、信用貸款、擔保貸款、貼現貸款等貸款方式。融資金額較大可選用銀行借貸的方式,但銀行貸款存在手續麻煩、門(mén)檻高、放款時(shí)間長(cháng)等缺點(diǎn)。

　　3.向貸款公司或者貸款中介融資。

　　如今小額信貸公司、貸款擔保中介等企業(yè)眾多,手續簡(jiǎn)單、放款快,但是收取的利息和費用往往也較高,且行業(yè)魚(yú)龍混雜,為防止受騙,最好選擇較為正規的企業(yè)。

　　4.向網(wǎng)上借貸平臺融資。

　　隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,涌現出了一批集理財與借貸于一體的網(wǎng)絡(luò )p2p借貸平臺,手續簡(jiǎn)單,利率適中,但因為國內該行業(yè)尚未發(fā)展成熟,相關(guān)監管缺失等原因,含有一定的風(fēng)險。

　　5.向典當行融資。

　　典當行業(yè)古已有之,俗稱(chēng)當鋪,是古今最具生命力的行業(yè)。通過(guò)典當黃金、珠寶、家電、房地產(chǎn)、機動(dòng)車(chē)等都可以獲得資金。

　　6.向風(fēng)險投資公司融資。

　　風(fēng)險投資不需要抵押,如果投資成功,投資人將獲得幾倍、幾十倍甚至上百倍的回報;如果失敗,投進(jìn)去的錢(qián)也不需要償還,但是如果沒(méi)有好的產(chǎn)品和團隊很難受到風(fēng)險投資的青睞,風(fēng)險投資一般更青睞于新興行業(yè)、消費者行業(yè)、IT或者是技術(shù)的行業(yè)等一些經(jīng)濟領(lǐng)域。

　　融資形式

　　以P2C模式為代表互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，愛(ài)投資是此類(lèi)的代表。與其他平臺相比，愛(ài)投資開(kāi)創(chuàng )的P2C模式，其借款人為具有穩定的現金流及還款來(lái)源的企業(yè)。相較個(gè)人而言，企業(yè)的信息比較容易核實(shí)，還款來(lái)源更穩定。從風(fēng)險控制上講，愛(ài)投資經(jīng)過(guò)嚴格線(xiàn)下審核制度，對申請融資的企業(yè)的資質(zhì)審核、實(shí)地考察進(jìn)行嚴格把關(guān)，并挖掘出極具投資價(jià)值的企業(yè)項目和項目信息，向投資者詳實(shí)公開(kāi)，并且愛(ài)投資在企業(yè)擔保貸款上與經(jīng)驗豐富的融資性擔保公司進(jìn)行合作，同時(shí)，自建風(fēng)控團隊會(huì )對合作的擔保公司及擔保公司審核后提交的項目進(jìn)行核查，確保投資者的資金安全能夠得到有效的保證。從結構理念上講，愛(ài)投資秉承讓專(zhuān)業(yè)的機構做專(zhuān)業(yè)的事。利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現信息對稱(chēng)、實(shí)現資源高效利用，做到投資者和有融資需求的需求方進(jìn)行直接對接，盡量減少復雜的中間的環(huán)節，讓投資人能直接的享受到企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的成長(cháng)紅利，相比之下企業(yè)直投信息更加透明化，而且投資人收益也相比其他的投資方式收益有了顯著(zhù)的提高。

　　銀行貸款

　　銀行是企業(yè)最主要的融資渠道。按資金性質(zhì)，分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和專(zhuān)項貸款三類(lèi)。專(zhuān)項貸款通常有特定的用途，其貸款利率一般比較優(yōu)惠，貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。

　　股票籌資

　　股票具有永久性，無(wú)到期日，不需歸還，沒(méi)有還本付息的壓力等特點(diǎn)， 因而籌資風(fēng)險較小。股票市場(chǎng)可促進(jìn)企業(yè)轉換經(jīng)營(yíng)機制，真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧、自我發(fā)展、自我約束的法人實(shí)體和市場(chǎng)競爭主體。同時(shí)，股票市場(chǎng)為資產(chǎn)重組提供了廣闊的舞臺，優(yōu)化企業(yè)組織結構，提高企業(yè)的整合能力。

　　債券融資

　　企業(yè)債券，也稱(chēng)公司債券，是企業(yè)依照法定程序發(fā)行、約定在一定期限內還本付息的有價(jià)證券，表示發(fā)債企業(yè)和投資人之間是一種債權債務(wù)關(guān)系。債券持有人不參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，但有權按期收回約定的本息。在企業(yè)破產(chǎn)清算時(shí)，債權人優(yōu)先于股東享有對企業(yè)剩余財產(chǎn)的索取權。企業(yè)債券與股票一樣，同屬有價(jià)證券，可以自由轉讓。

　　融資租賃

　　融資租賃，是通過(guò)融資與融物的結合，兼具金融與貿易的雙重職能，對提高企業(yè)的籌資融資效益，推動(dòng)與促進(jìn)企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步，有著(zhù)十分明顯的作用。融資租賃有直接購買(mǎi)租賃、售出后回租以及杠桿租賃。此外，還有租賃與補償貿易相結合、租賃與加工裝配相結合、租賃與包銷(xiāo)相結合等多種租賃形式。融資租賃業(yè)務(wù)為企業(yè)技術(shù)改造開(kāi)辟了一條新的融資渠道，采取融資融物相結合的新形式，提高了生產(chǎn)設備和技術(shù)的引進(jìn)速度，還可以節約資金使用，提高資金利用率。

　　( 國務(wù)院總理溫xx2012年7月30日主持召開(kāi)國務(wù)院常務(wù)會(huì )議，落實(shí)鼓勵民間投資相關(guān)政策，對企業(yè)反映的部分行業(yè)領(lǐng)域進(jìn)入規則。有國務(wù)院新36條細則做后盾，融資租賃成為中小企業(yè)融資新寵…… )

　　海外融資

　　企業(yè)可供利用的海外融資方式包括國際商業(yè)銀行貸款、國際金融機構貸款和企業(yè)在海外各主要資本市場(chǎng)上的債券、股票融資業(yè)務(wù)。

　　典當融資

　　典當是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權轉移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規模小，但典當也有銀行貸款所無(wú)法相比的優(yōu)勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當行對客戶(hù)的信用要求幾乎為零，典當行只注重典當物品是否貨真價(jià)實(shí)。而且一般商業(yè)銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當行則可以動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。其次，到典當行典當物品的起點(diǎn)低，千元、百元的物品都可以當。與銀行相反，典當行更注重對個(gè)人客戶(hù)和中小企業(yè)服務(wù)。第三，與銀行貸款手續繁雜、審批周期長(cháng)相比，典當貸款手續十分簡(jiǎn)便，大多立等可取，即使是不動(dòng)產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷許多。第四，客戶(hù)向銀行借款時(shí)，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當行則不問(wèn)貸款的用途，錢(qián)使用起來(lái)十分自由。周而復始，大大提高了資金使用率。

　　P2C互聯(lián)網(wǎng)小微金融融資平臺

　　P2C借貸模式，people to company,中小企業(yè)為借款人，但企業(yè)信息及企業(yè)運營(yíng)相對固定，有穩定的現金流及還款來(lái)源，信息容易核實(shí)，同時(shí)企業(yè)的違約成本遠高于個(gè)人，要求必須有擔保、有抵押，安全性相對更好。投資者可以受益于眾籌理財的高年化收益，借款企業(yè)可以實(shí)現低融資成本和靈活的借款期限，還可使借款使用效率更為顯化。同時(shí)，借款周期和項目周期更加匹配。

　　基金組織

　　手段就是假股暗貸。所謂假股暗貸顧名思義就是投資方以入股的方式對項目進(jìn)行投資但實(shí)際并不參與項目的管理。到了一定的時(shí)間就從項目中撤股。這種方式多為國外基金所采用。缺點(diǎn)是操作周期較長(cháng)，而且要改變公司的股東結構甚至要改變公司的性質(zhì)。國外基金比較多，所以以這種方式投資的話(huà)國內公司的性質(zhì)就要改為中外合資。

　　銀行承兌

　　投資方將一定的金額比如一億打到項目方的公司帳戶(hù)上，然后當即要求銀行開(kāi)出一億元的銀行承兌出來(lái)。投資方將銀行承兌拿走。這種融資的方式對投資方大大的有利，因為他實(shí)際上把一億元變做幾次來(lái)用。他可以拿那一億元的銀行承兌到其他的地方的銀行再貼一億元出來(lái)。起碼能夠貼現80%。但問(wèn)題是公司賬戶(hù)上有一億元銀行能否開(kāi)出一億元的承兌。很可能只有開(kāi)出80%到90%的銀行承兌出來(lái)。就是開(kāi)出100%的銀行承兌出來(lái)，那公司帳戶(hù)上的資金銀行允許你用多少還是問(wèn)題。這就要看公司的級別和跟銀行的關(guān)系了。另外承兌的最大的一個(gè)缺點(diǎn)就是根據國家的規定，銀行承兌最多只能開(kāi)12個(gè)月的。大部分地方都只能開(kāi)6個(gè)月的。也就是每6個(gè)月或1年你就必須續簽一次。用款時(shí)間長(cháng)的話(huà)很麻煩。

　　直存款

　　這個(gè)是最難操作的融資方式。因為做直存款本身是違反銀行的規定的，必須企業(yè)跟銀行的關(guān)系特別好才行。由投資方到項目方指定銀行開(kāi)一個(gè)賬戶(hù)，將指定金額存進(jìn)自己的賬戶(hù)。然后跟銀行簽定一個(gè)協(xié)議。承諾該筆錢(qián)在規定的時(shí)間內不挪用。銀行根據這個(gè)金額給項目方小于等于同等金額的貸款。注：這里的承諾不是對銀行進(jìn)行質(zhì)押。是不同意拿這筆錢(qián)進(jìn)行質(zhì)押的。同意質(zhì)押的是另一種融資方式叫做大額質(zhì)押存款。當然，那種融資方式也有其違反銀行規定的地方。就是需要銀行簽一個(gè)保證到期前30天收款平倉的承諾書(shū)。實(shí)際上他拿到這個(gè)東西之后可以拿到其他地方的銀行進(jìn)行再貸款的。

　　銀行信用證

　　國家有政策對于全球性的`商業(yè)銀行如花旗等開(kāi)出的同意給企業(yè)融資的銀行信用證視同于企業(yè)帳戶(hù)上已經(jīng)有了同等金額的存款。過(guò)去很多企業(yè)用這個(gè)銀行信用證進(jìn)行圈錢(qián)。所以國家的政策進(jìn)行了稍許的變動(dòng)，國內的企業(yè)很難再用這種辦法進(jìn)行融資了。只有國外獨資和中外合資的企業(yè)才可以。所以國內企業(yè)想要用這種方法進(jìn)行融資的話(huà)首先必須改變企業(yè)的性質(zhì)。

　　委托貸款

　　所謂委托貸款就是投資方在銀行為項目方設立一個(gè)專(zhuān)款賬戶(hù)，然后把錢(qián)打到專(zhuān)款賬戶(hù)里面，委托銀行放款給項目方。這個(gè)是比較好操作的一種融資形式。通常對項目的審查不是很?chē)栏�，要求銀行作出向項目方負責每年代收利息和追還本金的承諾書(shū)。當然，不還本的只需要承諾每年代收利息。

　　直通款

　　所謂直通款就是直接投資。這個(gè)對項目的審查很?chē)栏裢�往要求固定資產(chǎn)的抵押或銀行擔保。利息也相對較高。多為短期。個(gè)人所接觸的最低的是年息18。一般都在20以上。

　　第八種融資方式就是對沖資金。市面上有一種不還本不付息的委托貸款就是典型的對沖資金。

　　貸款擔保

　　現在市面上多投資擔保公司，只需要付高出銀行利息就可以拿到急需的資金。

　　公司債券

　　公司債的表現形式，基于公司債券的發(fā)行，在債券的持有人和發(fā)行人之間形成了以還本付息為內容的債權債務(wù)法律關(guān)系。公司債券是公司向債券持有人出具的債務(wù)憑證。

　　典當抵押融資

　　典當抵押融資，簡(jiǎn)稱(chēng)典當。主要是指當戶(hù)將其動(dòng)產(chǎn)、財產(chǎn)權利作為當物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。

　　此種融資方式特點(diǎn)為：第一，周轉速度快，比如：華夏典當行的房產(chǎn)典當業(yè)務(wù)可以達到一個(gè)工作日放款。第二，抵押范圍廣，房產(chǎn)、汽車(chē)、股票、黃金、物資等均可做抵押物。第三，沒(méi)有資金用途限制，比如：拿到資金以后，典當行不問(wèn)資金用途，這個(gè)和銀行限制貸款用途不一樣。第四，借貸方式靈活，比如：可以選擇五天一計息，可以選擇最高限額式貸款。第五，其利息要高于銀行貸款。

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