破中小企業(yè)融資難“有路可循”

　　今年以來(lái)，全國各地企業(yè)尤其是中小企業(yè)在外部環(huán)境發(fā)生巨大變化的情況下，面臨著(zhù)生存危機及困境�！爸行∑髽I(yè)融資難”已成為當前人們共同關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。日前，記者深入到中小企業(yè)眾多的浙江臺州進(jìn)行了深入采訪(fǎng)。

　　融資難：不可回避的難題

　　近期以來(lái)，隨著(zhù)原材料價(jià)格和勞動(dòng)力價(jià)格的上漲，以及不少中小企業(yè)產(chǎn)品加工技術(shù)含量低、附加值低等因素影響，我國不少地區的中小企業(yè)目前面臨生產(chǎn)和發(fā)展困境。記者在走訪(fǎng)中發(fā)現，目前中小企業(yè)面臨的困難是多種因素同時(shí)發(fā)揮作用所致，企業(yè)遭遇的困難實(shí)際上是經(jīng)營(yíng)困難和成本之痛，而融資難是其經(jīng)營(yíng)困難的一種表現。不少企業(yè)是由于經(jīng)營(yíng)困難導致資金緊張和融資難，而非融資困難導致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。相反，不少企業(yè)由于符合國家產(chǎn)業(yè)政策，具有較好的市場(chǎng)前景和科技含量等原因，得到了銀行的支持和關(guān)注，資金緊張問(wèn)題正在逐步緩解。

　　盡管中小企業(yè)融資難有著(zhù)深厚的社會(huì )成因，但一直以來(lái)，政府和銀行并沒(méi)有回避解決這一難題。今年，在實(shí)行從緊貨幣政策的同時(shí)，人民銀行充分發(fā)揮信貸政策促進(jìn)經(jīng)濟結構調整的積極作用，引導金融機構優(yōu)化貸款結構，加強對中小企業(yè)自主創(chuàng )新、節能環(huán)保以及擴大就業(yè)等方面的信貸支持，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展方式轉變。近期，央行又發(fā)布“窗口指導”意見(jiàn)，要求進(jìn)一步做好中小企業(yè)信貸工作。

　　資金不足是世界各國小企業(yè)發(fā)展中普遍存在的問(wèn)題，加上實(shí)力弱、擔保難等制約因素，中小企業(yè)貸款成為眾所周知的世界性難題。在當前國內直接融資比例偏低的情況下，小企業(yè)在做大做強的過(guò)程中，更離不開(kāi)強有力的銀行融資支持。臺州有關(guān)銀行人士指出，面對臺州“小企業(yè)唱主角”的經(jīng)濟結構，銀行業(yè)更需要注重小企業(yè)融資服務(wù)，要通過(guò)小企業(yè)貸款創(chuàng )新來(lái)承擔起支持經(jīng)濟發(fā)展的重任。

　　臺州經(jīng)驗：成功的中國小企業(yè)經(jīng)驗

　　臺州有著(zhù)深厚的民營(yíng)經(jīng)濟土壤，改革開(kāi)放三十年來(lái)，大量中小企業(yè)在此生根發(fā)芽，成為臺州經(jīng)濟的主體，截至2008年6月底，全市小企業(yè)數達8.57萬(wàn)家，占全部企業(yè)的94%(還有大量的個(gè)體工商戶(hù)未統計在內)。小企業(yè)和微小企業(yè)在促進(jìn)臺州經(jīng)濟增長(cháng)、擴大就業(yè)、創(chuàng )造社會(huì )財富等方面發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。

　　近年來(lái)，臺州銀行業(yè)的小企業(yè)貸款成為國內經(jīng)濟、金融領(lǐng)域的熱門(mén)話(huà)題，臺州銀行業(yè)的小企業(yè)融資服務(wù)經(jīng)驗也得到了積極推廣和運用。銀監會(huì )主席劉把臺州市商業(yè)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行對小企業(yè)金融服務(wù)的做法喻為“中國尤努斯之路”。

　　臺州銀監分局有關(guān)負責人告訴記者，近年來(lái)分局在推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)上很注重處理五大辯證關(guān)系：小買(mǎi)賣(mài)和大事業(yè)的關(guān)系，高成本和低風(fēng)險的關(guān)系，死規定和活掌握的關(guān)系，快節奏和慢工夫的關(guān)系，硬約束和軟環(huán)境的關(guān)系。在日常監管中，始終堅持把推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)作為臺州銀行業(yè)的市場(chǎng)定位，堅持把機制創(chuàng )新作為小企業(yè)貸款商業(yè)可持續發(fā)展的保障。面對社會(huì )各層面對小企業(yè)貸款的需求，出臺了《臺州銀行業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)推進(jìn)計劃》，成立了分局小企業(yè)貸款推進(jìn)工作領(lǐng)導小組，選擇了工商銀行(4.30,-0.21,-4.66%,吧)臺州分行、浦發(fā)銀行(15.93,-1.32,-7.65%,吧)臺州支行、臺州市商業(yè)銀行、臺州市泰隆城市信用社、溫嶺農村合作銀行等五家行(社)為小企業(yè)貸款"六項機制"建設重點(diǎn)聯(lián)系行。出臺了《臺州銀監分局小企業(yè)貸款重點(diǎn)聯(lián)系行工作推進(jìn)方案》，明確了重點(diǎn)工作是工行臺州分行要在貸款利率風(fēng)險定價(jià)機制、獨立核算機制、信貸審批機制、激勵約束機制、人員培訓機制的落實(shí)和推進(jìn)方面有明顯突破。臺州銀監分局還積極搭建平臺，促進(jìn)小企業(yè)貸款經(jīng)驗的推廣,引導城商行到經(jīng)濟相對欠發(fā)達的縣域設立分支機構，在農村合作金融機構推廣和移植"小本貸款"模式。

　　與此同時(shí)，各商業(yè)銀行在融資服務(wù)上一直十分重視和積極支持中小企業(yè)發(fā)展。工商銀行臺州市分行專(zhuān)設了指導、推動(dòng)和管理中小企業(yè)融資工作的"中小企業(yè)處"，實(shí)行了"分層營(yíng)銷(xiāo)"的內部考核辦法---把原來(lái)分散在各縣市區的大企業(yè)全部集中到市分行統一營(yíng)銷(xiāo)，縣支行集中精力拓展小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)，大大提高了工作效率，客戶(hù)滿(mǎn)意、支行滿(mǎn)意、政府也滿(mǎn)意；作為配套措施，還改革了貸款審批流程，豐富了客戶(hù)信息資料庫，大膽嘗試與擔保公司的合作，積極探索小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的標準化操作，出臺了全市范圍內的抵押貸款抵押物評估指導價(jià)格，還實(shí)行了"點(diǎn)對點(diǎn)審批"、"無(wú)紙化審批"，在每個(gè)支行都設立了"小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作中心，"既提高了效率，極大地解放了客戶(hù)經(jīng)理的生產(chǎn)力，使他們擺脫了日常的文案工作，又有效地防范了操作風(fēng)險。其推出的針對中小企業(yè)的"網(wǎng)貸通"循環(huán)貸款產(chǎn)品，不到一個(gè)月時(shí)間就發(fā)放了8000多萬(wàn)元。

　　喜人的雙贏(yíng)

　　在政府和監管部門(mén)的引導推動(dòng)下，這兩年，臺州銀行業(yè)為小企業(yè)服務(wù)的氛圍非常濃厚，小企業(yè)融資環(huán)境有了更進(jìn)一步改善。采訪(fǎng)中，不少企業(yè)負責人表示，今年在宏觀(guān)經(jīng)濟多變的形勢下不少中小企業(yè)仍然獲得快速發(fā)展，資金和銀行的作用不可估量。

　　玉環(huán)炬森太陽(yáng)能科技有限公司成立于2006年1月，注冊資金218萬(wàn)元。今年3月下旬，公司同新加坡一家企業(yè)簽訂了總價(jià)值400萬(wàn)美元的出口合同，但由于資金緊張，進(jìn)一步擴大生產(chǎn)受到制約。工行玉環(huán)支行了解到這一信息后，主動(dòng)與企業(yè)進(jìn)行溝通，在貸款規模緊張的情況下，以貿易融資進(jìn)行支持。4月初同該企業(yè)建立了信貸關(guān)系，首筆授信250萬(wàn)元，并提供信用證押匯19萬(wàn)歐元，及時(shí)解決了企業(yè)的資金缺口。

　　臺州利發(fā)水暖設備有限公司是一家注冊資本108萬(wàn)元的小企業(yè)，由于公司規模較小，經(jīng)營(yíng)性資金缺口均以民間借貸獲得，不僅金額分散，而且成本較高。銀行在走訪(fǎng)中了解到，企業(yè)雖然規模較小，但產(chǎn)品在同行業(yè)中具一定質(zhì)量及成本優(yōu)勢，資產(chǎn)負債率及銷(xiāo)售融資比適中，法人代表具有一定的從業(yè)經(jīng)驗，且無(wú)不良嗜好，于是給予企業(yè)160萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款支持，并積極向企業(yè)推介遠期結售匯、打包貸款、出口押匯等國際結算產(chǎn)品。隨著(zhù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)規模逐步擴大，該行將授信調增到400萬(wàn)元，并在信貸規模緊張的形勢下，積極為企業(yè)提供貿易融資業(yè)務(wù)。

　　在支持經(jīng)濟發(fā)展、小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，臺州的銀行業(yè)也從中得到利潤，壯大了自身的事業(yè)。至2007年末，全市小企業(yè)授信戶(hù)數達80413戶(hù)，小企業(yè)貸款余額370.12億元，占全部貸款余額的22.9%，比年初增137.39億元，占全部新增貸款的45.38%，小企業(yè)表內外授信總額為438.10億元，比年初增137.67億元。2008年，小企業(yè)貸款繼續保持穩定增長(cháng)勢頭，到6月末，小企業(yè)授信戶(hù)數89490戶(hù)，較年初新增8346戶(hù)；小企業(yè)貸款余額428.37億元，較年初新增58.25億元。小企業(yè)貸款增速14.67%，高于全部貸款平均增速5.22個(gè)百分點(diǎn)。小企業(yè)貸款保持較好資產(chǎn)質(zhì)量，不良貸款6.33億元，比年初下降0.28億元；不良貸款率1.48%，比年初下降0.31個(gè)百分點(diǎn)。通過(guò)有效金融服務(wù)支持，臺州銀行業(yè)金融機構實(shí)現利潤33.64億元。

　　當地一位銀行人士表示，銀企雙贏(yíng)的取得，一方面體現了臺州近年來(lái)在開(kāi)展中小企業(yè)金融服務(wù)上的成效，一方面也用事實(shí)和數據說(shuō)明了中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展具有可持續性和無(wú)限生機。"臺州的成功，必將鼓舞更多的人加入關(guān)注和支持中小企業(yè)發(fā)展的事業(yè)中來(lái)。"

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