推進(jìn)農村普惠金融綜合示范區調研報告
**縣作為人民銀行總行在中西部地區設立的第一個(gè)農村普惠金融綜合示范區，是全面貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于優(yōu)先發(fā)展貧困地區普惠金融任務(wù)和要求，助推金融精準扶貧的重要舉措，也是人民銀行為激發(fā)農村金融市場(chǎng)活力、提升農村金融服務(wù)水平而采取的有益嘗試。為扎實(shí)深入推進(jìn)普惠金融工作，為廣大中西部欠發(fā)達地區探索可復制、可推廣的普惠金融“**模式”，銅川中支通過(guò)調研提出試點(diǎn)工作的路徑探析。
一、基本情況
**縣是國定貧困縣、國家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣，縣域總面積1531平方公里，轄6鎮1鄉1個(gè)街道辦事處、117個(gè)行政村，總人口約10萬(wàn)，其中農業(yè)人口7.9萬(wàn)，建檔立卡貧困戶(hù)4075戶(hù)，貧困人口為11148人。截止去年末，地區生產(chǎn)總值、全社會(huì )固定資產(chǎn)投資、地方財政收入分別完成32.53億元、39.09億元和2.23億元。城鎮居民、農民人均可支配收入分別為28014元、9542元。
(一)信貸支持情況
截至**年末，**縣人民幣存款余額為26.19億元，貸款余額為9.9億元。其中，涉農貸款余額為4.51億元，共支持農戶(hù)6898戶(hù)，支持小微企業(yè)18戶(hù)，貸款覆蓋率分別為9.86%和6.47%。
(二)惠農支付服務(wù)情況
截至**年底，**縣共有15個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，惠農支付服務(wù)點(diǎn)426個(gè)，總體覆蓋率為83%。自助設備共35臺，惠農支付服務(wù)點(diǎn)發(fā)生業(yè)務(wù)的筆數、金額分別為327757筆、14688萬(wàn)元。
二、存在問(wèn)題
在支付體系建設方面，一是部分服務(wù)點(diǎn)功能不能有效發(fā)揮。農村地區網(wǎng)絡(luò )信號不穩定、不能有效全覆蓋，少數服務(wù)點(diǎn)存在有設備無(wú)網(wǎng)絡(luò )的情況;部分群眾對惠農支付服務(wù)點(diǎn)功能不了解，影響辦事效率;基層金融工作人員或代理點(diǎn)人員金融服務(wù)水平良莠不齊，部分人員對于機具的功能和操作不能熟練掌握。取現不能得到有效滿(mǎn)足，往往留存少量現金儲備，不能有效滿(mǎn)足日常生產(chǎn)生活的取現需要。二是服務(wù)點(diǎn)的布局需要調整。前期的服務(wù)站點(diǎn)布放主要由金融機構自主選擇，同時(shí)存在“扎堆”和“遺漏”現象，需要作進(jìn)一步的整合和調整。三是服務(wù)站點(diǎn)功能有待增強。金融知識普及教育、金融業(yè)務(wù)宣傳推廣、農民家庭信息采集等工作沒(méi)有有效開(kāi)展。
在信貸支持方面，一是信貸支持力度弱。二是相關(guān)扶貧信息不能有效對接，影響工作效率。三是金融生態(tài)環(huán)境亟需改善。整體信用環(huán)境較差，群眾信用單調淡薄。未建立企業(yè)融資擔保貸款機構和擔�；�，企業(yè)貸款普遍存在有效抵押物不足，擔保條件不達標。
在農村金融教育方面，由于金融知識欠缺，再加上傳統思維習慣影響，大部分村民不愿露富，不想讓其他村民知道自己有多少存款，更擔心惠農支付點(diǎn)代理人員看到自己的密碼竊取自己的財產(chǎn)，所以寧愿雇車(chē)去鄉鎮信用社也不愿去離家幾分鐘的惠農支付服務(wù)點(diǎn)。
三、推進(jìn)路徑探析
(一)政府層面
一是為銀行貸款創(chuàng )造條件。設立扶貧貸款擔�；�;做好農房、農地、林權等的確權頒證工作，為充實(shí)農戶(hù)貸款抵押擔保物打好基礎。二是開(kāi)展農村信用體系建設工作，不斷優(yōu)化當地金融生態(tài)環(huán)境。積極開(kāi)展**縣征信中心建設工作，協(xié)調做好辦公場(chǎng)所選定、人員配備、農戶(hù)信息采集、公示及信息錄入等工作;三是協(xié)調電信運營(yíng)商為無(wú)信號或信號差的'村落布設穩定高速的網(wǎng)絡(luò )、協(xié)調鄉鎮政府為高標準、多功能的標準化金融服務(wù)點(diǎn)提供專(zhuān)用場(chǎng)地，推動(dòng)各項建設工作。四是成立組織領(lǐng)導機構，建立定期議事和信息共享機制，統一領(lǐng)導和推動(dòng)工作。
(二)人民銀行層面
1.積極推動(dòng)金融扶貧信息共享機制，為金融扶貧奠定基礎;做好在**縣的征信工作，探索將貧困村資金互助協(xié)會(huì )貸款信用信息等加入人民銀行征信系統;積極推進(jìn)建設**縣征信中心。
2.協(xié)調金融機構建設標準化金融服務(wù)站點(diǎn)，進(jìn)一步豐富服務(wù)點(diǎn)的功能，提升服務(wù)質(zhì)量;清退一批不符合條件的站點(diǎn)完善服務(wù)，加大對于工作人員的培訓管理力度，進(jìn)一步發(fā)揮好金融服務(wù)功能。
3.加大對**金融機構的信貸指導，引導金融機構加大信貸投放;探索將信貸政策產(chǎn)品化，應引導金融機構產(chǎn)品創(chuàng )新;結合當地情況，做好支農再貸款、扶貧再貸款等政策工具向**地區傾斜，建設集成式金融服務(wù)體系。
4.進(jìn)一步加大金融知識宣傳力度，借助農村綜合金融服務(wù)站點(diǎn)開(kāi)展金融“體驗式”宣傳教育，培養和利用好金融服務(wù)自愿者隊伍開(kāi)展金融知識培訓教育，增強農民金融素養，培養銀行卡用卡習慣和能力，加大農村地區金融消費權益保護工作宣傳力度，有效維護農民金融消費合法權益，倒逼金融機構不斷提升金融服務(wù)水平。
(三)商業(yè)性金融機構層面
1.加大信貸投放力度，加強對地方經(jīng)濟的支持。不斷創(chuàng )新信貸產(chǎn)品，探索適合當地經(jīng)濟發(fā)展、結合當地產(chǎn)業(yè)特色的信貸產(chǎn)品，比如研發(fā)符合農民專(zhuān)業(yè)合作社及新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融產(chǎn)品，實(shí)行統貸統還、個(gè)體認貸的方式，解決單個(gè)農戶(hù)信用擔保不足的問(wèn)題;針對**玉米、蘋(píng)果、核桃等主要農作物的生長(cháng)周期及農產(chǎn)品收購季節特點(diǎn)，研發(fā)期限種類(lèi)豐富的信貸產(chǎn)品。應用好人民銀行支農再貸款、扶貧再貸款等貨幣政策資金，降低當地涉農、貧困人口的融資成本。
2.完善基礎設施建設。按照人民銀行部署，積極開(kāi)展脫貧攻堅示范村的惠農支付點(diǎn)標準化建設。完成對無(wú)業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)能力并的惠農支付服務(wù)點(diǎn)的清理工作，確定村級覆蓋空白點(diǎn)，建設一批功能全、產(chǎn)品多的惠農支付服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現惠農支付服務(wù)點(diǎn)全縣行政村全覆蓋的目標。在提高取款、現金匯款、轉賬等功能安全性和便捷性的基礎上，大力推進(jìn)惠農支付服務(wù)點(diǎn)機具設備在便民繳費基礎服務(wù)領(lǐng)域的應用，積極推廣布放查詢(xún)機等簡(jiǎn)易型自助金融設備。
3.加大金融知識宣傳力度，提升農民金融知識素養;不斷提升金融服務(wù)質(zhì)量。
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