農發(fā)行結算服務(wù)調研報告

　　當今社會(huì )，快捷、暢通的結算網(wǎng)絡(luò )系統被稱(chēng)之為“金融高速公路”，它不僅是承載金融基礎設施建設的核心支柱和主導社會(huì )經(jīng)濟活動(dòng)資金的“大動(dòng)脈”，更成為各金融機構精心開(kāi)發(fā)和維護，并以此擦亮招牌吸引客戶(hù)的主要措施。隨著(zhù)社會(huì )主義新農村建設的全面鋪開(kāi)，農發(fā)行業(yè)務(wù)得到了長(cháng)足的發(fā)展，大批糧棉產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)、農業(yè)小企業(yè)紛紛與農發(fā)行建立了信貸關(guān)系，結算業(yè)務(wù)量也隨之猛增，但由于結算手段滯后、辦理程序復雜、內控制度嚴密，早已成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。如何在競爭日趨強烈的銀行服務(wù)激戰中擁有一定的市場(chǎng)占有率，如何通過(guò)優(yōu)質(zhì)的結算服務(wù)業(yè)績(jì)來(lái)保障新業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)的美好前景，如何為企業(yè)提供安全、優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的結算方式，是當前農發(fā)行結算服務(wù)中亟待解決的一個(gè)難題，也是影響新業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程的一個(gè)重要因素。筆者現結合自身工作實(shí)際，就農發(fā)行現行結算服務(wù)工作談一些淺顯的意見(jiàn)和建議：

　　一、農發(fā)行結算服務(wù)的現狀

　　農發(fā)行結算服務(wù)主要是運用人行大小額支付清算系統、同城清算系統和系統內網(wǎng)絡(luò )等科技手段，為客戶(hù)提供結算服務(wù)，現行的支付結算手段及工具是在農發(fā)行的改革、發(fā)展進(jìn)程中，經(jīng)過(guò)不斷地修改和完善形成的。但隨著(zhù)農發(fā)行的業(yè)務(wù)發(fā)展及支付結算手段的迅速發(fā)展，農發(fā)行的支付結算手段及工具在使用過(guò)程中，由于內部管理和外部環(huán)境發(fā)展不協(xié)調，結算產(chǎn)品對外宣傳力度不到位等原因，從而影響到農發(fā)行的長(cháng)遠發(fā)展。主要表現在：

　�。ㄒ唬┙Y算工具滯后，不能滿(mǎn)足客戶(hù)日益增漲的結算需求。目前，農發(fā)行最常用的結算工具仍局限于傳統類(lèi)型，具體來(lái)講，包括現金支票、轉賬支票、匯兌、銀行承兌匯票和貼現等，但相對于前三種結算工具而言，后兩種包括后繼推出的結算品種，不僅對申辦企業(yè)來(lái)講門(mén)檻高，而且辦理手續更繁雜。從結算工具的適用范圍來(lái)講，商業(yè)銀行的客戶(hù)范圍沒(méi)有過(guò)多的界定，而農發(fā)行受業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的限制，只針對企業(yè)或單位客戶(hù)提供結算服務(wù)。隨著(zhù)電子技術(shù)的不斷發(fā)展和創(chuàng )新，銀行業(yè)與國際接軌步伐的加快，商業(yè)銀行在結算方式上引進(jìn)了更多的科技含量，推出了大量新品種，不僅結算種類(lèi)多，為客戶(hù)提供更寬松的選擇范圍，其辦理速度更趨快、便、捷，特別是信用卡（借記卡），因滿(mǎn)足了企業(yè)資金快、風(fēng)險低和便于查詢(xún)余額的需求而被廣泛應用。因此，與商業(yè)銀行相比，農發(fā)行新推出的結算品種（例如：牡丹金山卡、網(wǎng)上銀行等）不僅開(kāi)發(fā)晚、起步慢，還依賴(lài)于建立合作關(guān)系的商業(yè)銀行，其宣傳力度和適用范圍也尤顯不足，無(wú)論從硬件設施，還是軟件設施，內部管理兼或外部環(huán)境來(lái)講，都無(wú)法與商業(yè)銀行媲美。隨著(zhù)新業(yè)務(wù)的拓展及現代支付結算產(chǎn)品的`創(chuàng )新，農發(fā)行現有的結算手段顯然已不能適時(shí)、適事地滿(mǎn)足現代化企業(yè)和高端客戶(hù)的結算服務(wù)需求。

　�。ǘ�）結算手續繁瑣，過(guò)多人為因素牽制業(yè)務(wù)辦理速度慢。目前，但凡該行的貸款客戶(hù)前來(lái)辦理結算業(yè)務(wù)時(shí)，首先要經(jīng)過(guò)客戶(hù)服務(wù)部門(mén)分管客戶(hù)經(jīng)理審批簽字，如遇大額資金匯劃，不僅要經(jīng)客戶(hù)主管審核，還需提前一天向資金計劃部門(mén)報備，以便計劃專(zhuān)管員向總行請調安排資金，待信貸監管手續完備后，方能到營(yíng)業(yè)部門(mén)辦理業(yè)務(wù)，而營(yíng)業(yè)部門(mén)處理結算業(yè)務(wù)的流程繁瑣，要由記賬員錄入，經(jīng)復核員復核后，再由坐班主任審核發(fā)送。這樣一來(lái)，一筆業(yè)務(wù)最少要經(jīng)五人之手，才能順利完成。而在商業(yè)銀行辦理結算業(yè)務(wù)只要客戶(hù)帳戶(hù)資金充足，就能及時(shí)辦理，既可以選擇到各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，也可以選擇利用網(wǎng)上銀行自助處理，不僅不需要客戶(hù)經(jīng)理審批，而且資金使用限額較寬松，基本上屬于柜面人員“一手清”，極大地方便了客戶(hù)，不僅手續簡(jiǎn)便，工作效率也高。因此，即使在網(wǎng)絡(luò )通暢的情況下，客戶(hù)在該行辦理一筆結算業(yè)務(wù)所用的時(shí)間也要高出商業(yè)銀行的幾倍，若遇網(wǎng)絡(luò )不通，或其他不可遇料的人為因素制約，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間還會(huì )延長(cháng)。

　�。ㄈ�）窗口設置過(guò)少，過(guò)度依賴(lài)網(wǎng)絡(luò )制約結算速度的提高。目前，受機構和人員設置要求，該行大多數營(yíng)業(yè)機構，只有一名記賬員，故而設置的眾多窗口基本上屬于名存實(shí)亡；而商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可謂是星羅棋布，一個(gè)最小的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也設置有兩個(gè)業(yè)務(wù)窗口，相比之下，該行的業(yè)務(wù)窗口過(guò)少，不能滿(mǎn)足大業(yè)務(wù)量的現實(shí)需求。同時(shí)，該行營(yíng)業(yè)機構所使用的綜合業(yè)務(wù)系統對網(wǎng)絡(luò )通信十分依賴(lài)，網(wǎng)絡(luò )設備、通信線(xiàn)路質(zhì)量和網(wǎng)絡(luò )故障都會(huì )導致業(yè)務(wù)無(wú)法正常處理；大量的數據查詢(xún)也可導致系統處理速度過(guò)緩或長(cháng)時(shí)間無(wú)反應等。而辦理結算業(yè)務(wù)時(shí)，須經(jīng)由記賬員、復核員、授權員分別錄入和審核業(yè)務(wù)信息，本身占用時(shí)間較長(cháng)，加之受網(wǎng)絡(luò )通信影響，綜合業(yè)務(wù)系統審核發(fā)送后，人行支付清算系統搜索和反映數據信息不迅速，時(shí)而出現異常掛賬和發(fā)送速度過(guò)緩等情況，如遇臨近系統簽退時(shí)間，通常網(wǎng)絡(luò )繁忙，有時(shí)甚至一個(gè)小時(shí)還辦不完一筆結算業(yè)務(wù)，因此，大多數營(yíng)業(yè)機構只能選擇在下午四點(diǎn)之后不處理結算業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行只需臨柜人員一手操作，許多業(yè)務(wù)轉到后臺進(jìn)行，且網(wǎng)絡(luò )暢通，從而大大縮短了結算業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間。

　�。ㄋ模┤藛T熟練度低，臨柜人員綜合素質(zhì)制肘業(yè)務(wù)辦理速度。近年來(lái)，隨著(zhù)該行業(yè)務(wù)的全面拓展和人員結構的優(yōu)化組合，各級行的人員發(fā)生了大幅度的變化，加之農發(fā)行自身體制改革，大多數行面臨臨柜人員新老交替的現象。建行之初，農發(fā)行人員結構、年齡層次較好，因此沒(méi)有對外招聘員工，但隨著(zhù)員工的年齡老化、知識結構弱化以及員工的正常離退休，人員數量在逐年遞減。針對人員銳減的情況，總行審時(shí)度勢地出臺了人才引進(jìn)戰略，各省級分行每年都按總行核定指標對外招聘應屆大學(xué)生，以充實(shí)員工隊伍，改善人員結構，優(yōu)化年齡層次，提高綜合素質(zhì)。因此，營(yíng)業(yè)部門(mén)作為對外服務(wù)窗口，受大

　　學(xué)生的學(xué)歷高、年齡小、知識面廣、適應能力強等優(yōu)勢引導，被大批的安排進(jìn)了新鮮面孔。但新進(jìn)人員存在理論知識向實(shí)際操作技能轉化的過(guò)程，必須由熟練員工進(jìn)行“一對一”傳、幫、帶教育，且對假幣及偽造、變造票據沒(méi)有敏銳的洞察力，缺乏一定的反假實(shí)際工作經(jīng)驗。當然，經(jīng)驗的積累并非一朝一夕之功，需根據個(gè)人領(lǐng)悟能力和駕馭工作的實(shí)踐能力，來(lái)完成和縮短整個(gè)知識轉化過(guò)程，努力由“學(xué)徒”成長(cháng)為獨擋一面的業(yè)務(wù)能手。因此，處理業(yè)務(wù)的熟練程度直接影響著(zhù)業(yè)務(wù)的辦理速度，這也是影響結算業(yè)務(wù)效率中一個(gè)不容忽視的因素。

　　二 、對農發(fā)行結算服務(wù)的建議

　�。ㄒ唬└倪M(jìn)現行結算手續，努力提高結算服務(wù)速度。在科技手段日益更新的時(shí)代，不斷創(chuàng )新和改進(jìn)結算方式，是各大銀行爭相研發(fā)的重要技術(shù)。因此，該行必須牢固樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，進(jìn)一步增強服務(wù)意識，從客戶(hù)的角度出發(fā)，不斷增加結算種類(lèi)，完善結算工具，改進(jìn)內控制度，提高服務(wù)水平，加強部>文秘站－您的專(zhuān)屬秘書(shū)，中國最強免費！<門(mén)銜接，簡(jiǎn)化內部手續，提高結算質(zhì)量，確保資金安全。企業(yè)到該行辦理結算業(yè)務(wù)時(shí)，應適當放寬到客戶(hù)服務(wù)部門(mén)辦理簽字等有關(guān)手續，這些手續可以通過(guò)內部進(jìn)行辦理，例如：由客戶(hù)經(jīng)理主動(dòng)陪同客戶(hù)到營(yíng)業(yè)廳辦理，或通過(guò)電話(huà)、手機等通訊工具>通知客戶(hù)經(jīng)理后獲得授權事后再補簽，也可根據企業(yè)信用等級、經(jīng)營(yíng)狀況等具體情況，界定無(wú)需客戶(hù)經(jīng)理審批的結算額度等。營(yíng)業(yè)部門(mén)也可根據各行的實(shí)際情況合理安排和設置崗位，可根據業(yè)務(wù)量大小考慮增加營(yíng)業(yè)窗口，真正使該行的各項業(yè)務(wù)系統正常發(fā)揮功用，更好地為客戶(hù)提供方便、適用、快捷的結算服務(wù)。

　�。ǘ�）適時(shí)完善結算工具，健全結算風(fēng)險防范體系。隨著(zhù)新業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，尤其是開(kāi)辦農業(yè)小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，給該行的結算服務(wù)工作提出了更高、更新的要求。這些小企業(yè)的資金需求急、周轉速度快，其會(huì )計人員和經(jīng)辦人員大多數對支付結算管理規定和業(yè)務(wù)辦理程序欠缺了解，片面地要求銀行結算速度快、手續簡(jiǎn)便，資金能及時(shí)到帳。所以，結算服務(wù)手續的簡(jiǎn)易、速度的快慢、風(fēng)險的高低，直接影響著(zhù)客戶(hù)資金營(yíng)運質(zhì)量和速度，繼而影響著(zhù)該行業(yè)務(wù)的發(fā)展。加之，該行自身體制原因和內部機構設置欠缺，保衛機構基本上由辦公室代理，無(wú)法自行管理金庫，目前大多數行不得不由商業(yè)銀行代理寄庫，很多業(yè)務(wù)的處理依賴(lài)于商業(yè)銀行。因此，該行首先應盡快開(kāi)辦符合農發(fā)行特點(diǎn)的結算方式，在充分考慮投入產(chǎn)出合理的情況下，研究新的結算工具，開(kāi)發(fā)新的結算品種，以便適應新業(yè)務(wù)的需要。同時(shí)，要加強系統的日間監控和信息反饋，構建結算風(fēng)險防范體系，嚴格執行內控制度和風(fēng)險防范措施，加強資金清算管理，確�？蛻�(hù)結算資金的安全，可采取匯劃監控等方式，時(shí)時(shí)查詢(xún)結算資金發(fā)送情況，充分發(fā)揮系統網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，跟蹤和監測結算資金，并及時(shí)提醒客戶(hù)查詢(xún)和管理，幫助客戶(hù)選擇安全、快捷的結算方式，縮短資金匯劃時(shí)間，避免結算風(fēng)險。

　�。ㄈ�）改進(jìn)結算網(wǎng)絡(luò )建設，增強結算服務(wù)科技支撐。目前，該行所轄30個(gè)省級分行、共2200多個(gè)分支機構，共同使用綜合業(yè)務(wù)系統處理各項結算業(yè)務(wù)，通常在日終簽退、月初及結息日就會(huì )出現網(wǎng)絡(luò )繁忙、通信受阻等情況，從而影響到基層行的日常業(yè)務(wù)辦理。因此，該行應首先完善和改進(jìn)自身網(wǎng)絡(luò )的建設和使用，確保在任何時(shí)間段都不會(huì )出現通訊繁忙、受阻等情況，針對月初及結息日可采取分省、分片的方式，選擇性地使用服務(wù)器，避免使用同一服務(wù)器，而出現網(wǎng)絡(luò )繁忙等情況。其次，進(jìn)一步加強信息技術(shù)部門(mén)與業(yè)務(wù)部門(mén)的上下溝通及配合，加強對綜合業(yè)務(wù)系統運營(yíng)狀況的信息反饋工作，對普遍出現和反映的問(wèn)題及薄弱環(huán)節，進(jìn)行專(zhuān)項研究和系統改造。其三，加大對機器設備、線(xiàn)路質(zhì)量等軟硬件設施的投入，可適當增加服務(wù)器或調整網(wǎng)線(xiàn)容量，確保行內網(wǎng)絡(luò )和行外對接網(wǎng)絡(luò )的通信暢通，運用現代化的科學(xué)技術(shù)使各項設施真正發(fā)揮功效，為客戶(hù)結算服務(wù)保駕護航。

　�。ㄋ模┘訌娕R柜人員培訓，促進(jìn)結算服務(wù)熟練程度。近年來(lái)，該行在人力資源管理方面進(jìn)行了大刀闊斧的改革，實(shí)現了人員能進(jìn)能出、崗位能上能下，真正達到了人盡其材、材盡其用的效果。隨著(zhù)近年來(lái)，大批專(zhuān)業(yè)人才的引進(jìn)，尤其是新入行大學(xué)生，從考前審查、考后公示，到崗前培訓，直至分配到各基層行全程進(jìn)行跟蹤管理。但在新入行大學(xué)生的崗前培訓中，存在重理論知識教育，輕實(shí)際操作教育。照本宣科的教育方式，無(wú)疑是收益甚少，應借助計算機網(wǎng)絡(luò )，使用多媒體技術(shù)模擬業(yè)務(wù)場(chǎng)景，進(jìn)行身臨其境的培訓。當然，組織一次業(yè)務(wù)培訓無(wú)疑是要進(jìn)行大量的人力、物力、財力的投入，但通俗易懂、實(shí)用直觀(guān)的教育培訓，無(wú)形中也是一種經(jīng)驗和財富的積累。因此，對臨柜人員的業(yè)務(wù)培訓不容忽視，有針對性地開(kāi)展各項業(yè)務(wù)技能和臨柜業(yè)務(wù)知識的培訓，真正做到學(xué)有所用、學(xué)以致用。同時(shí)，在系統內大力開(kāi)展“比、學(xué)、趕、超”活動(dòng)，充分調動(dòng)員工的學(xué)習積極性和主動(dòng)性，加強反洗 錢(qián)知識教育和票據識別、辨別培訓，不斷提高柜臨人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)熟練程度，打造一支符合現代化金融企業(yè)發(fā)展需求的柜面服務(wù)人員，為建設社會(huì )主義新農村和構建和諧銀行提供人力和智力保障。

　　當然，根據農發(fā)行現有的機構體制和各項軟硬件設施，很難在短時(shí)間內彌補所有薄弱環(huán)節的整合，例如：建立健全保衛機構，自行管理金庫；自行發(fā)行和辦理信用卡業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬的網(wǎng)上銀行等新型結算系統，從而徹底擺脫對商業(yè)銀行的依賴(lài)。但是經(jīng)過(guò)十一年來(lái)的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成了一整套適合農發(fā)行實(shí)際情況以及業(yè)務(wù)特點(diǎn)的規章制度、管理經(jīng)驗和結算品種，雖然還存在一些瑕疵和弊端，但是只要進(jìn)一步解放思想，實(shí)事求是，不斷地在總結經(jīng)驗、自我完善的過(guò)程中實(shí)現業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的突破，就會(huì )迎來(lái)一個(gè)全盛的業(yè)務(wù)大發(fā)展時(shí)代。

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