銀行國內結算中間業(yè)務(wù)發(fā)展思路
一、實(shí)現“兩個(gè)轉變”：轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和轉變經(jīng)營(yíng)機制
要從思想觀(guān)念上轉變對中間業(yè)務(wù)的認識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰略選擇，是與國際接軌的客觀(guān)需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風(fēng)險，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的發(fā)展。
要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結合銀行內部勞動(dòng)組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門(mén)，專(zhuān)司統一管理的職能。要制定出對分支機構、職能部門(mén)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標考核體系，納入經(jīng)營(yíng)狀況評價(jià)、行長(cháng)綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶(hù)經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責和任務(wù)。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績(jì)效掛鉤力度。
二、創(chuàng )造“兩個(gè)條件”：培育市場(chǎng)需求和改進(jìn)監管
市場(chǎng)條件是經(jīng)濟發(fā)展的活力源。有需求才會(huì )產(chǎn)生滿(mǎn)足這種需求的產(chǎn)品。要培育中間業(yè)務(wù)消費市場(chǎng)，形成對商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的擴大和發(fā)展的利益驅動(dòng)和刺激。通過(guò)資本融通、產(chǎn)權流動(dòng)、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴張、資產(chǎn)管理和金融財務(wù)顧問(wèn)等諸多方面，促進(jìn)形成對中間業(yè)務(wù)的廣泛需求。這樣，商業(yè)銀行的融資類(lèi)、咨詢(xún)類(lèi)、衍生金融工具類(lèi)的中間業(yè)務(wù)就有廣闊的發(fā)展空間。
《商業(yè)銀行法》第三條規定了允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行本身帶有準全能型銀行的特征。這主要體現在：（1）可以經(jīng)營(yíng)部分證券業(yè)務(wù)，，雖然只限于買(mǎi)賣(mài)政府債券、政策性金融債權、代理發(fā)行、兌付及承銷(xiāo)政府債券，但可以為全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)奠定基礎。（2）可以經(jīng)營(yíng)部分信托業(yè)務(wù)，雖然限于代理客戶(hù)收付款項、政府和其他金融機構委托代理的業(yè)務(wù)，但可以拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)的'發(fā)展。（3）可以經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)。（4）可以經(jīng)營(yíng)與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如財務(wù)顧問(wèn)、項目融資、基金資產(chǎn)管理、資金結算與清算、代客理財、咨詢(xún)服務(wù)等。因此，加快發(fā)展金融混業(yè)業(yè)務(wù)，搶占新型業(yè)務(wù)的市場(chǎng)高地，形成明顯的中間業(yè)務(wù)品牌特色和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，既有利于拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間，提高贏(yíng)利水平，又能創(chuàng )造向全能型銀行過(guò)渡的條件和基礎。
要加強國內商業(yè)銀行間的行業(yè)自律和金融監管，避免無(wú)序競爭。從目前情況看，同業(yè)之間的不規范競爭是導致中間業(yè)務(wù)收費低的主要原因之一，加強同業(yè)合作，提高行業(yè)自律能力，創(chuàng )造公平的競爭環(huán)境，對于國內各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業(yè)公會(huì )，加強聯(lián)系與溝通，提出規范發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施，對拒絕、拖延繳納手續費的客戶(hù)或代理業(yè)務(wù)漫天要價(jià)的委托方要采取統一的抵制行為。監管部門(mén)要進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)監管職能，要以新出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》為契機，既要本著(zhù)前瞻性、審慎性的原則，以加快發(fā)展的眼光實(shí)施監管，制定必要的交易規則和定價(jià)體系，消除內耗，維護同業(yè)競爭的公平性。
三、開(kāi)拓“兩個(gè)市場(chǎng)”：傳統中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)和新型中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)
近年來(lái)，國有商業(yè)銀行發(fā)展以傳統的代收代付為主的中間業(yè)務(wù)積累了不少經(jīng)驗，初步形成了業(yè)務(wù)規模。要繼續拓展服務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)出更多更好的業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展代理業(yè)務(wù)、結算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)和貼現業(yè)務(wù)，特別是接受政府、部門(mén)、企業(yè)和個(gè)人委托，代理客戶(hù)辦理指定的經(jīng)濟事務(wù)業(yè)務(wù)，具有發(fā)展空間大、操作簡(jiǎn)單、風(fēng)險小、市場(chǎng)占有率高的特點(diǎn)，應該成為近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。從現有條件、風(fēng)險程度及技術(shù)含量出發(fā)，代理業(yè)務(wù)完全可以全面發(fā)展。結算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎，工商銀行的結算量占國有商業(yè)銀行總量的60%。要進(jìn)一步完善結算支付體系，逐步實(shí)現同城票據結算自動(dòng)化、全國結算網(wǎng)絡(luò )化。國際業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)是重中之重，要發(fā)展外匯貸款承諾業(yè)務(wù)，增加信用卡附加功能，占領(lǐng)外卡收單市場(chǎng)，向國際化標準靠攏。
要逐步開(kāi)發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。由于我國目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應逐步推進(jìn)創(chuàng )新中間業(yè)務(wù)，慎重培養和發(fā)展一些知識密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢(xún)、評估結算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著(zhù)國家政策的松動(dòng)，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場(chǎng)，發(fā)展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業(yè)務(wù)。
四、加大“兩個(gè)力度”：科技開(kāi)發(fā)和人才開(kāi)發(fā)
中間業(yè)務(wù)的競爭關(guān)鍵是人才和科技的競爭。要加快國有商業(yè)銀行電子化建設步伐，加快金融業(yè)網(wǎng)絡(luò )化建設步伐，加大金融業(yè)高科技投入，提高金融業(yè)信息化程度。商業(yè)銀行的信息化建設要走集約經(jīng)營(yíng)之路，科技應用開(kāi)發(fā)要走聯(lián)合聯(lián)營(yíng)之路，產(chǎn)業(yè)化、公司化、商品化是商業(yè)銀行科技開(kāi)發(fā)應用無(wú)法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機制，滿(mǎn)足日益市場(chǎng)化、產(chǎn)品多樣化的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
人才的開(kāi)發(fā)既要立足于現有從事中間業(yè)務(wù)員工的培訓提高，又要大膽引進(jìn)一批具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的專(zhuān)家。要采取行之有效的方式和途徑，使國有商業(yè)銀行逐步涌現出一批既懂科技又懂業(yè)務(wù)的創(chuàng )新開(kāi)發(fā)人員，以滿(mǎn)足金融服務(wù)多樣化的需求。在提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí)，還要不斷提高從業(yè)人員政治素質(zhì)，防范中間業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險。
五、建立“兩個(gè)體系”：法規體系和制度體系
進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順?lè )謽I(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標要體現保護客戶(hù)利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規范的中間業(yè)務(wù)會(huì )計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設表外業(yè)務(wù)會(huì )計和統計報表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類(lèi)別及明細。要按照國際銀行業(yè)通行的準則和業(yè)務(wù)規范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規經(jīng)營(yíng)。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險預警和補償機制，加強對表外業(yè)務(wù)的監控，表外業(yè)務(wù)應提取一定額度的風(fēng)險基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
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