緩解我縣中小企業(yè)融資難問(wèn)題對策研究
中小企業(yè)是我縣縣域經(jīng)濟的重要中堅力量，在創(chuàng )造就業(yè)、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng )新、擴大對外貿易、促進(jìn)國民經(jīng)濟增長(cháng)方面發(fā)揮著(zhù)重要作用。近幾年來(lái)，國家出臺了一系列扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，在很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難題。但是，隨著(zhù)我縣的中小企業(yè)迅猛發(fā)展，一些困擾中小企業(yè)發(fā)展的矛盾也日益尖銳，其中資金緊張、融資困難成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸和突出難題。
一、我縣中小企業(yè)融資現狀
�。ㄒ唬┪铱h中小企業(yè)發(fā)展現狀
20xx年末，全縣共有工業(yè)企業(yè)1580余家，實(shí)現工業(yè)總產(chǎn)值87.6億元，工業(yè)稅收2.7億元，外貿出口總額達17.7億元。其中規模以上企業(yè)183家，產(chǎn)值超億元企業(yè)19家，并形成了五金機械、縫紉機、燈管、摩配、建材等具有區域優(yōu)勢的特色主導產(chǎn)業(yè)，成為我縣實(shí)現金衢麗優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)布局、打造浙中南五金先進(jìn)制造業(yè)基地的中堅力量。根據20xx年國家經(jīng)貿委、國家計委、國家財政部、國家統計局共同研究制定的《中小企業(yè)標準暫行規定》中的大中小型企業(yè)劃分標準，工業(yè)企業(yè)職工人數20xx人以下、銷(xiāo)售額3億元以下、資產(chǎn)總額4億元以下為中小企業(yè)。按此標準，我縣目前的絕大部分工業(yè)企業(yè)屬于中小企業(yè)。
�。ǘ┙陙�(lái)我縣緩解企業(yè)融資難問(wèn)題的實(shí)踐與成效
政策引導作用進(jìn)一步發(fā)揮。今年我縣制定了小企業(yè)貸款風(fēng)險補償辦法，縣財政安排專(zhuān)項配套資金，對金融機構新增小企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險補償，通過(guò)財政資金的放大效應和導向作用，引導金融機構加大對中小企業(yè)的信貸支持力度。
信用擔保體系不斷完善。20xx年，縣財政出資成立了xx縣中小企業(yè)擔保公司，至20xx年11月末，擔保余額4300多萬(wàn)元。同時(shí)，政府鼓勵民間資本進(jìn)入中小企業(yè)信用擔保行業(yè)，壯大擔保實(shí)力，至20xx年11月末，全縣共成立了4家民營(yíng)擔保公司，注冊資金8000萬(wàn)元。
融資總體環(huán)境持續優(yōu)化。為加強銀企信息交流，促進(jìn)信貸資金有效投放，有關(guān)職能部門(mén)積極搭建銀企合作平臺，組織開(kāi)展了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的活動(dòng)，并取得顯著(zhù)成效。如在20xx年，開(kāi)展了全縣“中小企業(yè)金融服務(wù)百日”活動(dòng)，各金融機構深入重點(diǎn)鄉鎮、園區企業(yè)調查走訪(fǎng)，主動(dòng)了解企業(yè)資金需求。在4月份的銀企簽約儀式上，各行社與15家企業(yè)簽訂了銀企合作協(xié)議，簽約金額2.32億元。截至11月末，全縣中小企業(yè)貸款余額11.92億元，比年初增加1.45億元，有118家原無(wú)貸款的企業(yè)與金融機構建立了信貸關(guān)系，中小企業(yè)貸款戶(hù)數新增20%以上。
金融支持力度不斷加大。20xx年縣工行、農行率先開(kāi)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)，當年新增小企業(yè)貸款9800多萬(wàn)元。20xx年，我縣金融機構均把中小企業(yè)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，并在信貸管理制度方面進(jìn)行創(chuàng )新，推出了更靈活的擔保方式、對優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款等措施。從20xx年至20xx年，全縣中小企業(yè)貸款余額分別為7.93億元、9.87億元、11.09億元，年均增長(cháng)18.5%。20xx年11月末，全縣有貸款中小企業(yè)556家，比20xx年增加67%，金融支持中小企業(yè)的覆蓋面不斷擴大，中小企業(yè)成為信貸資金增長(cháng)的主渠道。
�。ㄈ┊斍拔铱h企業(yè)融資方面存在的主要問(wèn)題
一是企業(yè)信貸需求滿(mǎn)足率仍然不高。20xx年11月末，全縣1580多家中小企業(yè)中，與金融機構建立信貸關(guān)系有632家，占全縣企業(yè)數的40%，貸款余額占全部貸款的37%。其中，貸款余額200萬(wàn)元以下企業(yè)276家，占貸款企業(yè)總數的44%，貸款余額1.85億元，占中小企業(yè)貸款總額的16.7%。由此可見(jiàn)，銀行信貸資金主要集中投向發(fā)展規模較大的重點(diǎn)企業(yè)，相當比例的中小企業(yè)貸款比重仍然偏低，許多正處于成長(cháng)期、創(chuàng )業(yè)期的中小企業(yè)，仍得不到銀行信貸資金支持。
二是企業(yè)融資結構不合理。根據調查顯示，目前我縣中小企業(yè)的融資主要依靠占用客戶(hù)資金、銀行貸款、民間借貸等形式。其中，70%以上的中小企業(yè)把銀行貸款作為主要和首選融資渠道，而通過(guò)發(fā)行企業(yè)債券或股票的直接融資企業(yè)一家也沒(méi)有，融資結構非常不合理。一旦金融政策調整，銀根緊縮，就會(huì )嚴重影響企業(yè)的正常資金周轉。
三是企業(yè)中長(cháng)期融資需求與銀行貸款以短期為主的矛盾突出。我縣實(shí)施“工業(yè)強縣”戰略以來(lái)，中小企業(yè)迎來(lái)了新一輪發(fā)展高潮。一些企業(yè)紛紛向工業(yè)園區集聚，建設新廠(chǎng)房、購置新設備、增加技改投入、進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)品創(chuàng )新。企業(yè)增加固定資產(chǎn)投資規模，就需要有持續穩定的資金來(lái)源。不少企業(yè)反映，目前需求最迫切的是中長(cháng)期項目貸款。而金融機構提供給中小工業(yè)企業(yè)的項目貸款卻多以短期流動(dòng)資金貸款發(fā)放，顯然無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)長(cháng)期融資的需求。
四是民營(yíng)中小企業(yè)擔保公司作用難發(fā)揮。20xx年以來(lái)，我縣相繼成立了四家民營(yíng)擔保公司，但從實(shí)際運作情況看，效果不理想。由于金融機構對民營(yíng)中小企業(yè)信用擔保公司的資本金要求較高，擔保公司的注冊資本很難達到各家銀行的準入條件，制約了擔保公司作用的發(fā)揮。目前只有浙江安泰擔保有限公司一家與銀行簽定了合作協(xié)議，并辦理了幾筆擔保業(yè)務(wù)，其余三家公司尚未正式開(kāi)展業(yè)務(wù)。
二、中小企業(yè)融資難的主要原因分析
從我縣的情況看，中小企業(yè)銀行貸款無(wú)論從總體規模還是單個(gè)企業(yè)的貸款總量上看都比較小，分析原因是多方面的，主要有：
�。ㄒ唬┿y行對中小企業(yè)持慎貸、惜貸態(tài)度
一是我縣中小企業(yè)大多存在經(jīng)營(yíng)規模偏小、產(chǎn)品科技含量不高、競爭優(yōu)勢不明顯、管理手段落后、抵御市場(chǎng)風(fēng)險能力差，企業(yè)生命周期較短，給銀行風(fēng)險管理增加了難度，限制了貸款投放。
二是中小企業(yè)資金單次需求額度一般較小，計劃性較差，對貸款常常要得急、頻率高，但銀行的貸款審查、授信審批等程序復雜，較高的經(jīng)營(yíng)成本抑制了銀行放貸積極性。
三是中小企業(yè)內部財務(wù)制度不健全，財務(wù)及經(jīng)營(yíng)信息準確性不高，加上多數中小企業(yè)缺乏歷史信用記錄的連貫性，銀行很難把握其真實(shí)的信用狀況，使金融機構對其貸款持慎重的態(tài)度，增加了中小企業(yè)融資難度。
�。ǘ┙鹑跈C構信貸經(jīng)營(yíng)機制的制約
首先，商業(yè)銀行為了強化信貸風(fēng)險管理,制定了一系列嚴格信貸審批、發(fā)放操作規程，縣級行貸款審批權限較小，辦理貸款業(yè)務(wù)的審批環(huán)節多、手續繁、時(shí)間長(cháng)，很難及時(shí)滿(mǎn)足中小企業(yè)時(shí)間緊、要求快的資金需求。
其次，各商業(yè)銀行為了控制風(fēng)險，基本實(shí)行了嚴格的“貸款風(fēng)險責任制”,將信貸風(fēng)險與信貸人員的工資獎金等掛鉤,甚至追究終身責任，正面的激勵相對不足,而中小企業(yè)貸款風(fēng)險相對較高，信貸人員大多存在“多貸多賠、不貸不賠”想法，為避免個(gè)人利益受損，對小企業(yè)貸款存在“慎貸、畏貸”心理。
第三，目前商業(yè)銀行對企業(yè)貸款普遍實(shí)行了內部信用評級和授信管理的辦法。但我縣的.中小企業(yè)大多處于生產(chǎn)規模較小、融資渠道單一、效益尚未完全體現的發(fā)展初期，中小企業(yè)在信用評定過(guò)程中難以符合銀行要求。
第四，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng )新不足，信貸產(chǎn)品單一。例如，抵押擔保不足是中小企業(yè)貸款難的一項重要因素，但目前銀行發(fā)放貸款一般只認可企業(yè)房產(chǎn)作抵押物，不接受流動(dòng)資產(chǎn)抵押，而相當一部分中小企業(yè)是租賃場(chǎng)地經(jīng)營(yíng)，或是農村的私人房產(chǎn)，無(wú)法提供有效抵押而被拒之門(mén)外。
�。ㄈ┬庞脫ｓw系不健全
一是擔保機構資金規模較小，未能充分發(fā)揮效用。由于中小企業(yè)量大面廣，而且需求是多種多樣的，僅靠政府出資的政策性擔保機構遠遠不能滿(mǎn)足中小企業(yè)的需要。擔保資金規模小、抗風(fēng)險能力不強；放款規模較小，難以滿(mǎn)足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要；融資的成本比較高；信用擴張功能有限，擔�？傤~同擔保資金規模相比，并未起到資金的放大作用；業(yè)務(wù)種類(lèi)比較單一，大部分擔保機構的業(yè)務(wù)僅限于短期流動(dòng)資金的擔保。
二是缺乏有效的風(fēng)險管理機制。擔保風(fēng)險管理機制包括風(fēng)險預警機制、內控機制和補償轉移機制等。在擔保風(fēng)險預警機制上，擔保機構普遍缺乏一套科學(xué)的風(fēng)險識別與評估體系，對受保企業(yè)資信狀況的調查主要借助于簡(jiǎn)單的財務(wù)報告和詢(xún)問(wèn)，缺乏真實(shí)、準確的評判。在內控機制上，許多擔保機構沒(méi)有建立起嚴格的操作規程和管理制度，各個(gè)操作環(huán)節缺乏透明度和相互制衡。在風(fēng)險補償轉移機制上，絕大多數擔保機構由于開(kāi)展業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，無(wú)力提取風(fēng)險準備金。
三是缺少聯(lián)動(dòng)機制，貸款風(fēng)險集中于擔保機構。大多數銀行都將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險轉嫁給了擔保機構，不少擔保機構被迫承擔了100%的信貸風(fēng)險。
四是缺少規范管理和專(zhuān)業(yè)人才，潛在著(zhù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和道德風(fēng)險。
五是民營(yíng)擔保公司業(yè)務(wù)重心偏離，高息短期借貸等違規行為成為盈利來(lái)源，開(kāi)展的擔保業(yè)務(wù)操作也不規范。在為中小企業(yè)提供擔保時(shí)，其存入銀行的保證金要求企業(yè)自己承擔，加重了企業(yè)融資成本，同時(shí)也增加了銀行風(fēng)險。
三、緩解我縣中小企業(yè)融資難問(wèn)題的對策和建議
�。ㄒ唬I(yíng)造企業(yè)快速發(fā)展環(huán)境
企業(yè)實(shí)力是企業(yè)獲得金融支持的重要條件，發(fā)展環(huán)境決定企業(yè)發(fā)展的快慢。當前要堅定不移地實(shí)施“工業(yè)強縣”戰略，堅持走新型工業(yè)化道路，扶持企業(yè)做大做強，達到金融信貸準入條件，作為地方政府要為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
一是搭好企業(yè)發(fā)展平臺。新碧工業(yè)園區正式批準為浙江省xx工業(yè)園區后，要加快完善相配套的基礎設施，增強園區的綜合承載能力。結合金麗溫鐵路擴能能改造xx段、42省道與330國道接線(xiàn)、42省道及平黃公路仙都景區段改線(xiàn)等重要干道的線(xiàn)型變化，及時(shí)修編規劃，拓展園區發(fā)展空間。同時(shí)要及時(shí)理順園區管理體制，形成主體單一、功能綜合、權責相稱(chēng)、相對封閉的園區管理環(huán)境。
二是做好要素保障。除資金外，制約企業(yè)快速發(fā)展的主要要素是土地。要及時(shí)調整土地利用規劃，特別是園區的工業(yè)用地要予以保障。
三是優(yōu)化軟環(huán)境。繼續實(shí)施“環(huán)境優(yōu)化年”活動(dòng)，改革行政審批制度，加強對企業(yè)各類(lèi)收費的監督，減少不必要的檢查，以企業(yè)管理服務(wù)中心為載體，為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
�。ǘ┌l(fā)揮金融融資的主導作用
金融信貸是企業(yè)融資的主渠道，企業(yè)要全力爭取金融機構支持。一方面要完善企業(yè)內部管理。督促、鼓勵企業(yè)按照現代企業(yè)制度規范經(jīng)營(yíng)管理，挖掘企業(yè)內部潛力，重視科技開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品更新?lián)Q代，提高產(chǎn)品檔次和科技含量，完善財務(wù)管理，提高核算水平，樹(shù)立良好的信用觀(guān)念。另一方面金融機構要加大對中小企業(yè)的支持力度。20xx年，縣政府組織開(kāi)展了“中小企業(yè)金融服務(wù)百日”活動(dòng)，取得了顯著(zhù)成效，全縣中小企業(yè)貸款比年初增加了1.45億元。當前，金融機構要認真落實(shí)《關(guān)于進(jìn)一步做好小企業(yè)貸款的通知》（銀監辦發(fā)〔20xx〕95號）文件精神，建立小企業(yè)貸款利率的風(fēng)險定價(jià)機制、獨立的小企業(yè)貸款核算機制、高效的小企業(yè)貸款審批機制、激勵約束機制、專(zhuān)業(yè)化的人員培育機制、違約信息通報機制等“六項機制”。
�。ㄈ┓e極拓寬企業(yè)融資渠道
銀行貸款是企業(yè)融資的重要途徑，但金融機構受政策的影響很大，在宏觀(guān)調控銀根緊縮時(shí)期，爭取銀行貸款難度很大，因此要采取多渠道融資。
一是要積極培育企業(yè)上市融資。增強企業(yè)上市的理念，破除上市難、不可能的思想。要加大培育力度，爭取盡快培育幾家上市企業(yè)，同時(shí)要加強后續企業(yè)的培育，形成梯度。
二是要規范引導，充分發(fā)揮民間融資的功能作用。當前，我縣民間閑置資金還是比較多的，全縣居民儲蓄存款達32億元，同時(shí)企業(yè)的發(fā)展又離不開(kāi)民間資本，很多企業(yè)在創(chuàng )業(yè)之初，就是靠民間融資起家的，從調研中發(fā)現，大部分企業(yè)有或曾經(jīng)有過(guò)民間融資�？傮w上說(shuō)，民間融資對xx工業(yè)企業(yè)的發(fā)展起到了很大的促進(jìn)作用，但也存在一定的問(wèn)題。因此，民間融資既要鼓勵，也要進(jìn)行規范。
三是要爭取發(fā)行債券等其他融資形式。發(fā)行債券的門(mén)檻較高，但通過(guò)包裝策劃也并非沒(méi)有可能。風(fēng)險投資、股份制經(jīng)營(yíng)都是企業(yè)融資的有效途徑，要積極鼓勵。
�。ㄋ模┩晟浦行∑髽I(yè)信用擔保體系
中小企業(yè)貸款難關(guān)鍵是企業(yè)不能提供銀行認可的擔�；虻盅何�，因此，發(fā)展中介擔保機構是解決中小企業(yè)融資難的有效辦法。
一是要做大擔保行業(yè)。20xx年6月，中國銀監會(huì )發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機構與擔保機構開(kāi)展合作風(fēng)險提示的通知》（銀監辦發(fā)［20xx］145號），要求嚴格審查擔保機構的資質(zhì)，明確規定擔保機構注冊資金應在1億元以上，且必須是實(shí)繳資本，我縣的五家擔保公司注冊資金總計還不足1個(gè)億，因此不僅在數量上要有發(fā)展，更重要的是要做大擔保機構，滿(mǎn)足準入條件。
二是要爭取金融機構的支持。從我縣看，參加中小企業(yè)信用擔保體系的金融機構只有兩家，不僅缺乏競爭，而且風(fēng)險比較集中，因此要積極引進(jìn)為中小企業(yè)擔保公司提供支持的金融機構。
三是要加強中小企業(yè)信用擔保體系風(fēng)險的防范和控制。保持信用擔保機構持續發(fā)展，第一，要靠規范管理，規避決策風(fēng)險；第二，應建立風(fēng)險金制度，根據業(yè)務(wù)的進(jìn)展，按比例提取風(fēng)險準備金，用于沖抵代償支出和彌補呆帳、壞帳損失；第三，擔保行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，只靠收取少量擔保費用，很難維持擔保機構的生存和發(fā)展，因此政府要出臺政策給予扶持，可按擔保機構為中小工業(yè)企業(yè)擔保金額給予一定的補助。
四是要實(shí)行擔保項目的全過(guò)程風(fēng)險管理。建立風(fēng)險預警系統，對在保企業(yè)的銀行帳戶(hù)、財務(wù)狀況、人事變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行跟蹤監測，及時(shí)發(fā)現問(wèn)題，控制風(fēng)險。健全內部控制制度，規范信用擔保的操作程序。
�。ㄎ澹┘訌娚鐣�(huì )信用體系建設
信用是信貸的基礎。要以“信用xx”建設為抓手，大力推動(dòng)信用體系建設。按照公平、公正、自愿的原則，建立以信用中介為主體，以市場(chǎng)運作為基礎的社會(huì )信用服務(wù)體系。重點(diǎn)是要整合信用資源，理順信用信息渠道，建立社會(huì )信用征信平臺，采取政府授權或委托方式，由綜合性信息機構建設、維護和運行。成立由經(jīng)貿、工商、銀行、財稅、社保、質(zhì)監、公安、法院等有關(guān)部門(mén)參加的聯(lián)合征信機構，統一管理信用資源，最終達到所有信用數據聯(lián)合征信的目的。研究建立失信懲罰機制，加大企業(yè)的失信成本，使守信者得到公平的市場(chǎng)競爭機會(huì )。
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