二胎時(shí)代理財投資方法技巧

　　“單獨”生二胎這段時(shí)間成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)，一些三口之家開(kāi)始計劃升為“四口之家”。不過(guò)，面對隨人口增加而帶來(lái)的經(jīng)濟壓力，一些想生二胎的夫婦“糾結”了。那么該如何規劃生育二胎的理財計劃，以便減輕整個(gè)家庭的經(jīng)濟壓力呢?那么，下文是由小編為大家分享相關(guān)方法，歡迎大家采納。

　　二胎比頭胎的生育成本低

　　有媒體調查顯示，就全國來(lái)看，約有五至六成的“單獨”家庭愿意生二胎，其中大城市意愿比較弱，中小城市比較強，生育成本正是阻礙大城市生二胎意愿的首要因素。

　　那么，生二胎的成本究竟多少?是否單純是生一個(gè)小孩的兩倍那么簡(jiǎn)單呢?記者采訪(fǎng)了幾家有兩個(gè)小孩的家庭，讓他們簡(jiǎn)單地為您算算“二胎賬”。

　　網(wǎng)友U媽是兩個(gè)小孩的母親，大女兒6歲，小兒子2歲。她覺(jué)得生二胎的成本相較于生第一個(gè)小孩來(lái)說(shuō)是有所降低的，養兩個(gè)并不會(huì )多出一倍的開(kāi)支。U媽的家庭年收入在35萬(wàn)元左右，她舉例說(shuō)，每月兩個(gè)小孩的開(kāi)支在3500元左右，若以后小兒子要上幼兒園則會(huì )再多出2000元左右的開(kāi)支，到時(shí)每個(gè)月兩個(gè)小孩的總開(kāi)支在5500元，年支出在6萬(wàn)多元，占家庭收入的1/6，并不會(huì )造成壓迫性的生活經(jīng)濟壓力。

　　U媽說(shuō)，老二的生養成本明顯比老大時(shí)降低了，特別在有了第一胎的經(jīng)驗之后，生二胎時(shí)就懂得了節約一些不必要的開(kāi)支。因此，盡管在飲食、教育等開(kāi)支上的確是兩倍的費用，但仍然有一些開(kāi)支可以節省。她舉例說(shuō)，養一個(gè)小孩請一個(gè)保姆，養兩個(gè)還是只需請一個(gè)保姆。而一些嬰兒用品不再追求最貴，而是有經(jīng)驗地只買(mǎi)合適的;老大的一些玩具，老二可以接著(zhù)玩;另外，由于老大小時(shí)候看病積累了不少護理知識，到老二的時(shí)候就有了經(jīng)驗，一般的小兒科病都能自己搞定，也節省了不少費用。

　　養育成本在逐年增加

　　不過(guò)，專(zhuān)家提醒，養育成本具體而言還是因人而異。平安保險的理財師陳瓊表示，綜合來(lái)看，養育小孩的成本是在逐年增加的。

　　考慮到近年來(lái)物價(jià)水平的持續上漲，陳瓊認為第二個(gè)孩子的飲食成本也會(huì )隨之有所增加。此外，養育兩個(gè)小孩需要的房屋居住條件也不同。

　　如今，不少父母在子女身上投入太大，從小就開(kāi)始各種高昂的投資，如上早教班，各種課外學(xué)習，在吃、穿、用上都舍得買(mǎi)貴的。如果采用此般較為“奢侈”的子女投資，那么養育一個(gè)小孩的成本或將達到百萬(wàn)元。另外，盡管在義務(wù)教育范圍內公立學(xué)校的收費并不高，但一些課外學(xué)習的費用則不低，以早教班而言，10次1小時(shí)的課程就可以達到上千元。

　　因此，生育二胎無(wú)疑會(huì )對家庭的經(jīng)濟產(chǎn)生更大的壓力。

　　想生二胎的家庭如何理財

　　那么，該如何規劃生育二胎的理財計劃，以便減輕整個(gè)家庭的經(jīng)濟壓力呢?

　　高先生37歲，在北京一家科技公司做銷(xiāo)售經(jīng)理，月收入15000元。高太太34歲，在一家私營(yíng)企業(yè)做行政，月收入5000元。夫婦倆有一個(gè)5歲的兒子，已上幼兒園。父母已退休，家境比較寬裕，支援高先生買(mǎi)了房，無(wú)貸款，有車(chē)。目前，該家庭有定期存款50萬(wàn)元、活期存款20萬(wàn)元，投資股票、基金、黃金等領(lǐng)域25萬(wàn)元。支出方面：家庭月支出7000元左右。

　　高先生夫婦都是獨生子女，計劃再要個(gè)女孩。高先生表示，如果生二胎，他希望太太辭職，做全職太太，安心在家照顧孩子。但如果再要一個(gè)孩子，會(huì )大大增加家庭支出。在此情況下，高先生該怎么理財才能維持家庭財務(wù)平衡?

　　資產(chǎn)配置需更合理

　　陳瓊表示，高先生的家庭處于成長(cháng)期，目前，該家庭資產(chǎn)相對豐厚，但還存在一定的問(wèn)題，如果生二胎，高太太又辭職在家，高先生一個(gè)人的收入要支付全家的開(kāi)支，面臨的風(fēng)險將是“單支柱盈利”的家庭模式，盡管對目前的生活品質(zhì)暫時(shí)不會(huì )造成多大影響，但將來(lái)的生活一定會(huì )產(chǎn)生風(fēng)險和壓力。所以，生二胎的話(huà)，資產(chǎn)配置一定要充分考慮長(cháng)期規劃問(wèn)題。

　　高先生夫婦都是獨生子女，按照相關(guān)政策，他們可以再生一個(gè)孩子。如果要第二個(gè)孩子，意味著(zhù)家庭支出要增大。從高先生現階段家庭資產(chǎn)和負債情況看，投資理財結構不夠合理。該家庭總資產(chǎn)為95萬(wàn)元，沒(méi)有負債，負債比率為零。但閑置的定期、活期資金占比太多，沒(méi)有充分利用起來(lái)。另外，其家庭每月支出7000元左右，占夫婦二人收入的1/3.建議該家庭在保證合理支出的同時(shí)，增大長(cháng)期穩定、固定受益類(lèi)產(chǎn)品的投入。

　　適當增加投資力度

　　陳瓊表示，高先生家庭目前收入穩定，有一定的積蓄，風(fēng)險承受能力較強，但是大部分資金都放在活期和定期里面，過(guò)于保守，明顯出現了“流動(dòng)性過(guò)剩”的問(wèn)題。建議高先生留夠5萬(wàn)元左右的生活開(kāi)支費用，另外15萬(wàn)元活期資金可購買(mǎi)銀行短期理財產(chǎn)品或貨幣基金，既保證流動(dòng)性，又可以獲得5%左右的年化利率，避免資產(chǎn)縮水貶值。類(lèi)理財債券基金存期非常短，自動(dòng)滾存還能實(shí)現復利收益。

　　另外，建議高先生可以拿出30萬(wàn)-50萬(wàn)元定期存款購買(mǎi)小額信托，按照平均8%的年化利率計算，可獲得不錯的增值收益。陳瓊表示，高先生目前投資于股票、基金和黃金里面的25萬(wàn)元可繼續持有，由于黃金走勢與股市無(wú)太大的相關(guān)性，高先生可進(jìn)行黃金或白銀的T+D投資，作為資產(chǎn)配置的一部分，相對于股票投資，對黃金的投資力度可適當增加。在股票投資方面，高先生夫婦不是投資專(zhuān)業(yè)，加上目前股市動(dòng)蕩，個(gè)股分化嚴重，最好謹慎入市。

　　用基金定投的方式籌備教育基金

　　就高先生家庭資產(chǎn)目前狀態(tài)來(lái)說(shuō)，如果不出現重大投資損失的話(huà)，現有的資產(chǎn)和年收入足以保持不錯的生活品質(zhì)，但如果第二個(gè)寶寶出生的話(huà)，支出無(wú)疑會(huì )大幅增加。而且為了給子女提供良好的教育條件，兩個(gè)孩子的教育基金問(wèn)題也需要提前規劃。陳瓊表示，目前，高先生的兒子5歲，如果高先生在一年后要第二個(gè)寶寶的話(huà)，按照北京中等收費的學(xué)校估算，兩個(gè)孩子完成大學(xué)教育需要現值200萬(wàn)元左右。

　　籌備教育基金方面，陳瓊建議，高先生可以通過(guò)基金定額定投的方式，每月從工資里面拿出1000元，定投平衡型或債券型基金，以比較保守的年5%的投資回報率預測，可在孩子上大學(xué)的時(shí)候拿出一筆可觀(guān)的資金，如果配置得當，收益率有望更高，這樣可能縮短教育基金的儲備期。而且，目前是市場(chǎng)的相對低位，以定投分批進(jìn)倉、份額累加的方式投資，既分散了風(fēng)險，還能獲得長(cháng)期收益。在孩子上初中、高中、大學(xué)時(shí)，可以部分或全部取出作為教育基金。

　　購置保障類(lèi)型的商業(yè)保險

　　陳瓊表示，像高先生這種家庭正處在成長(cháng)階段，收入較為單一，最好是以穩健投資為主，樹(shù)立好明確的理財目標，將前期積累的資產(chǎn)進(jìn)行合理分配，安排子女養老、父母贍養、家庭開(kāi)支等各個(gè)方面的支出，并經(jīng)過(guò)合理配置起到良好的規劃作用。

　　在資產(chǎn)配置方面，高先生可以采用分紅型保險或年金保險增加投資理財渠道。資產(chǎn)配置的優(yōu)點(diǎn)在于通過(guò)不同品種、不同時(shí)間的方式對現有資產(chǎn)進(jìn)行合理規劃。目前，高先生放在定期里面的資金過(guò)多，采用年金保險和分紅型保險的形式進(jìn)行配置時(shí)，分紅型保險可選擇繳費3-5年且滿(mǎn)期10-15年左右的產(chǎn)品。同時(shí)，拿出一部分資金購買(mǎi)年金保險，繳5-10年，可終身領(lǐng)取收益。這樣不僅能給兩個(gè)小孩準備充足的教育基金，也能給自己的家庭做好應急儲備，提早做好養老規劃。

　　另外，對高先生一家而言，目前還沒(méi)有購買(mǎi)任何的商業(yè)保險(包括身故保障及重大疾病保障)，這是非常不利的。如果生二胎，高太太做了全職太太，高先生就成了家庭唯一的收入來(lái)源。對于家庭經(jīng)濟支柱，更加有必要保障自己。陳瓊建議，高先生可選擇購買(mǎi)每年幾千元的意外保障，以獲得較高的保額，防止一旦有意外發(fā)生造成家庭出現困難。

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