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理財網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)指引解答
當前，我國網(wǎng)貸行業(yè)還處于規范發(fā)展初期，一些網(wǎng)貸機構資金缺乏第三方監管，普遍存在設立資金池，侵占或挪用客戶(hù)資金的行為，有的甚至卷款跑路，極大損害了投資人利益。那么下面是小編為大家分享理財網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)指引解答，歡迎大家閱讀瀏覽。
1.問(wèn)：網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)的定義及原則是什么?
答：網(wǎng)絡(luò )借貸(以下簡(jiǎn)稱(chēng)網(wǎng)貸)資金存管業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為存管人接受網(wǎng)貸機構的委托，按照法律法規規定和合同約定，履行網(wǎng)貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)的開(kāi)立與銷(xiāo)戶(hù)、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、資金監督等職責的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行作為存管人開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，并不視為對網(wǎng)貸交易行為提供的保證或擔保，存管人不承擔借貸違約責任。網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)雙方應當遵循“誠實(shí)履約、勤勉盡責、平等自愿、有償的服務(wù)”市場(chǎng)化原則，促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)規范發(fā)展。
2.問(wèn)：網(wǎng)貸行業(yè)實(shí)行資金存管的意義是什么?
答：當前，我國網(wǎng)貸行業(yè)還處于規范發(fā)展初期，一些網(wǎng)貸機構資金缺乏第三方監管，普遍存在設立資金池，侵占或挪用客戶(hù)資金的行為，有的甚至卷款跑路，極大損害了投資人利益。資金存管機制實(shí)現了客戶(hù)資金與網(wǎng)貸機構自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機構非法觸碰客戶(hù)資金，確保網(wǎng)貸機構“見(jiàn)錢(qián)不摸錢(qián)”。同時(shí)，商業(yè)銀行作為資金存管機構，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或授權，辦理網(wǎng)貸資金的清算支付，并由商業(yè)銀行與網(wǎng)貸機構共同完成資金對賬工作，加強了對網(wǎng)貸資金在交易流轉環(huán)節的監督，有效防范了網(wǎng)貸機構非法挪用客戶(hù)資金的風(fēng)險。
3.問(wèn)：當前我國網(wǎng)貸行業(yè)資金存管狀況如何?
答：根據第三方不完全統計，截至2016年末，已有32家商業(yè)銀行布局網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，180多家網(wǎng)貸機構與銀行簽訂存管協(xié)議，正在開(kāi)展系統對接的機構有90多家，占網(wǎng)貸機構總數的4%。目前大部分網(wǎng)貸機構未實(shí)施客戶(hù)資金第三方存管，客戶(hù)投資、還款的資金通過(guò)平臺開(kāi)立的銀行賬戶(hù)、平臺法人賬戶(hù)或其他內部人賬戶(hù)進(jìn)行流轉，有的機構還存在將大量標的歸集到少數借款人賬戶(hù)名下的情況。此外，還有部分網(wǎng)貸機構選擇非銀行金融機構開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)，在賬戶(hù)設置、資金監管等方面未實(shí)現真正意義上的獨立第三方資金存管。下一步，隨著(zhù)《指引》的發(fā)布，業(yè)務(wù)規則和操作規范將進(jìn)一步明晰，對于規范網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)具有重要意義。
4.問(wèn)：《指引》的發(fā)布對于網(wǎng)貸專(zhuān)項整治工作的影響?
根據黨中央、國務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項整治工作的有關(guān)部署，銀監會(huì )牽頭負責網(wǎng)貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作。目前，專(zhuān)項整治工作摸底排查階段已經(jīng)結束，其中資金存管落實(shí)不到位的問(wèn)題比較突出。為盡快明確規則，推動(dòng)商業(yè)銀行開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)，《指引》清晰界定了存管業(yè)務(wù)當事各方的職責義務(wù)，針對商業(yè)銀行可能面臨的聲譽(yù)風(fēng)險，專(zhuān)門(mén)設置了商業(yè)銀行免責條款的有關(guān)內容，保障商業(yè)銀行的合法權益�！吨敢纷鳛椤掇k法》落地實(shí)施的重要配套制度之一，形成了較為完整的監管政策體系，有利于過(guò)渡期整改工作的深入，為專(zhuān)項整治工作提供整改標準和依據。
5.問(wèn)：第三方支付機構作為非銀行業(yè)金融機構是否可以開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)?
答：《指引》明確了由商業(yè)銀行獨立開(kāi)展資金存管的業(yè)務(wù)模式,主要原因：一是《指導意見(jiàn)》明確規定應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，對客戶(hù)資金進(jìn)行管理和監管，第三方支付機構作為非銀行業(yè)金融機構，本身并不具備存管人的業(yè)務(wù)主體資格;二是人民銀行發(fā)布實(shí)施的《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行公告〔2015〕第43號)中也明確規定，非銀行支付機構不得為從事信貸、融資、理財、擔保等金融業(yè)務(wù)的機構開(kāi)立支付賬戶(hù)，第三方支付機構作為非銀行支付機構，也不具備開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)的基本條件，但《指引》并不禁止存管人與第三方支付機構開(kāi)展支付業(yè)務(wù)合作。
6.問(wèn)：商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)需滿(mǎn)足哪些條件?
答：為了盡快建立資金存管制度，有效防范客戶(hù)資金挪用風(fēng)險，推動(dòng)商業(yè)銀行積極開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，《指引》對存管人范圍進(jìn)一步予以了明確，考慮到銀行業(yè)金融機構中，除商業(yè)銀行外，其他銀行業(yè)金融機構均不具備開(kāi)立個(gè)人賬戶(hù)或清算支付的功能，因此將存管人范圍明確為符合條件的商業(yè)銀行。同時(shí)對存管人應具備的業(yè)務(wù)條件作出了明確規定，從責任部門(mén)、技術(shù)系統、業(yè)務(wù)制度、支付結算等方面提出了基本要求。目前，國有大型銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等商業(yè)銀行均具備開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的條件和資質(zhì)，銀監會(huì )支持各商業(yè)銀行根據各自市場(chǎng)定位開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。
7.問(wèn)：存管人的主要職責是什么?
答：《指引》對存管人的職責義務(wù)做出了明確界定，內容涵蓋業(yè)務(wù)審查、賬戶(hù)開(kāi)立、清算支付、賬戶(hù)核對、存管報告、檔案保管、資金監督等方面。鑒于網(wǎng)貸行業(yè)目前正處于規范整頓期，為防止風(fēng)險傳染，做好風(fēng)險隔離，《指引》在數據信息真實(shí)性和準確性、營(yíng)銷(xiāo)宣傳、資金管理運用等方面明確了存管人的免責條款，以保護存管人的合法權益，避免商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險。
8.問(wèn)：《指引》對資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)是如何設置的?
答：《指引》根據當前存管人與委托人之間的法律關(guān)系，在賬戶(hù)體系設置上借鑒吸收了證券資金第三方存管的經(jīng)驗和現行做法，即由委托人在存管人處開(kāi)立網(wǎng)貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)，同時(shí)為委托人的客戶(hù)(包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等)在存管專(zhuān)用賬戶(hù)下分別開(kāi)立子賬戶(hù)，從而確�？蛻�(hù)資金和網(wǎng)貸機構自有資金分賬管理，安全保管客戶(hù)交易結算資金。
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