家庭理財規劃案例分析

　　家庭理財就是利用企業(yè)理財和金融方法對家庭經(jīng)濟(主要指家庭收入和支出)進(jìn)行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實(shí)力，提高抗風(fēng)險能力，增大家庭效用。下面是小編為大家整理的家庭理財規劃案例分析，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　家庭情況：本人1985年出生，妻子1987年。目前都在沿海不算發(fā)達的地級市居住生活(雙方均非本地人)，我是一名小公務(wù)員，月入5000元左右，妻子在小企業(yè)上班，工資每月大概2000元，社會(huì )保險基本都有，但她沒(méi)有住房公積金。父母都在農村，有養老和醫療保險。

　　經(jīng)濟情況：目前住房2套，均為2009年貸款放松時(shí)購入，一套自住40萬(wàn)元，公積金貸款15年，公積金月繳剛好可以沖抵月供;另一套市值20萬(wàn)元小公寓，當時(shí)是考慮父母以后過(guò)來(lái)居住方便才買(mǎi)的，地點(diǎn)在大學(xué)附近，目前暫時(shí)用于出租，商業(yè)貸款15萬(wàn)元15年還完，利率打了7折，租金差不多可折抵月供。

　　購車(chē)方面，對沒(méi)有存款的陳先生來(lái)說(shuō)，購買(mǎi)一輛8到10萬(wàn)的車(chē)必須精打細算了�，F在許多4S店都推出0利率貸款買(mǎi)車(chē)，建議陳先生可以選擇，并且可以把高風(fēng)險p2p投資的錢(qián)撤出一部分作為首付款和購買(mǎi)車(chē)險的資金。在購買(mǎi)車(chē)險時(shí)，新車(chē)最好買(mǎi)全險，最基本的是交強險、車(chē)損、第三方責任險(最好買(mǎi)足100萬(wàn)保額)和不計免賠。其它的如盜強險、車(chē)上人員險、劃痕險、玻璃險、自然險等也都可以選擇。因為陳先生居住南方城市，雨水較多，涉水險也是必要的，預計總費用約5000元左右。但是車(chē)險所涵蓋的保險只是保障第三方和車(chē)輛本身，對于駕車(chē)人來(lái)說(shuō)卻是沒(méi)有任何保障的�，F在路上的“馬路殺手”很多，都是“本本族”，陳先生也擔心在駕車(chē)時(shí)出現事故。一旦陳先生受傷，對其家庭而言將會(huì )是嚴重的打擊。因此，補充“安聯(lián)隨心駕意外傷害保險”是很有必要的。“隨心駕”可對于常規意外提供保障，同時(shí)如因駕車(chē)產(chǎn)生意外時(shí)，其保額是常規意外保額的21倍。即購買(mǎi)10萬(wàn)保額的“隨心駕”，一旦因駕車(chē)意外而全殘或身故，將獲得210萬(wàn)的賠付金。

　　在基金定投方面，目前股市有逐漸回暖趨勢，基金定投可以繼續持有，但建議陳先生將資金放入低風(fēng)險，穩健型帳戶(hù)中，長(cháng)期且穩定的保持一定的收益。

　　寶寶的出生，意味著(zhù)陳先生身上的擔子又重了一些，還需要對寶寶成長(cháng)過(guò)程中教育、醫療的保險配置做一定的了解及支出預計。因此，陳先生還是要努力提高收入水平，精打細算，將日子越過(guò)越紅火!

　　點(diǎn)評

　　陳先生之前的資產(chǎn)配置風(fēng)險系數極高，8萬(wàn)全部投入P2P理財，而銀行存款竟無(wú)一分。筆者建議他可以適當做些銀行理財產(chǎn)品，收益略高于銀行存款，而風(fēng)險又遠低于P2P理財。至于理財師建議提取的緊急備用金，筆者建議陳先生可把備用金用于余額理財，可以隨時(shí)贖回的理財產(chǎn)品，目前許多銀行和基金公司都開(kāi)啟了此類(lèi)余額理財。

　　投資情況：沒(méi)有關(guān)注股市，做了些基金定投以及P2P理財，另外還購買(mǎi)了幾份保險。

　　基金定投：易方達資源，500元/月;嘉實(shí)滬深300(2583.455, 46.36, 1.83%)基金，500元/月;富國頂級消費品，400元/月;海富通中國海外，300元/月;交銀施羅德環(huán)球精，300元/月。

　　貨幣基金15000元;P2P理財總共投了兩個(gè)平臺，投入資金共計8萬(wàn)左右，現準備撤出一部分，感覺(jué)風(fēng)險高過(guò)自己承受力。有信用卡無(wú)欠款，現在手上活錢(qián)比較少，工資到手大部分投入以上部分。

　　其中，據陳先生回復，基金定投只有易方達資源行業(yè)投了兩年多，大概總額13000元，現在虧損5%;其他基金定投才幾個(gè)月而已，也沒(méi)啥收益。家中無(wú)任何存款。

　　保險：2006年工作時(shí)，自己買(mǎi)過(guò)重疾險，年繳1500元，繳期20年，現在感覺(jué)有點(diǎn)少了，2009年自己又買(mǎi)了返還本金的分紅險，年繳1萬(wàn)，繳費期5年，今年到期不用繳費了，大概2019年返本金2萬(wàn)元，2024年返本金3萬(wàn)元，繼續享受分紅和意外保障;2014年給妻子投保了重疾險和防癌險，年繳1萬(wàn)元，繳期20年。

　　消費情況：妻子和我消費都比較少，除去一些生活固定花費和偶爾網(wǎng)購費用大概每月1500元左右，打算兩年旅游一次，花費5000元左右;

　　近期目標

　　1、明年準備要小孩;

　　2、明年初準備入手買(mǎi)輛車(chē)，預算8-10萬(wàn)元;

　　3、堅持基金定投，看是否需要調整配比數額?

　　4、我的重疾險保單是否還需要增加?

　　“在資產(chǎn)結構方面，不動(dòng)產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例過(guò)大，遠遠超過(guò)40%的合理配置比例，需要調整。”

　　家庭基本情況

　　年收入 先生 6萬(wàn)元 8.4萬(wàn)元

　　太太 2.4萬(wàn)元

　　年支出 生活費 1.8萬(wàn)元 4.6萬(wàn)元

　　旅游費 2500元

　　保險費 1500元

　　基金定投 2.4萬(wàn)元

　　年結余 2.8萬(wàn)元

　　資產(chǎn)配置情況表

　　自住房產(chǎn) 40+20=60萬(wàn)元

　　P2P理財 8萬(wàn)元

　　基金 1.3+1.5=2.8萬(wàn)元

　　家庭情況分析

　　收入分析

　　個(gè)人及家庭理財圍繞“收支余”展開(kāi)，增加收入、控制支出、保持收支平衡是基本要求。收入水平反映了一個(gè)人的賺錢(qián)能力，是理財的根本保證。

　　目前家庭年收入大于支出，且支出占收入的比例低于50%的警戒值，收支控制良好。

　　資產(chǎn)分析

　　目前總資產(chǎn) 70萬(wàn)元， 其中不動(dòng)產(chǎn) 60萬(wàn)元， 現金資產(chǎn)1 0萬(wàn)元。在資產(chǎn)結構方面，不動(dòng)產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例過(guò)大，遠遠超過(guò)40%的合理配置比例，需要調整。

　　目前的總負債為60萬(wàn)元，其中不動(dòng)產(chǎn)60萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)10萬(wàn)元。

　　資產(chǎn)負債情況：資產(chǎn)大于負債，且負債是資產(chǎn)的86%，超過(guò)70%的壓力值，情況不佳，需要逐步減少負債。

　　理財偏好

　　偏保守性金融產(chǎn)品

　　家庭理財規劃資產(chǎn)配置表

　　未來(lái)目標 時(shí)間 目標需求 資產(chǎn)配置 投資報酬率 說(shuō)明

　　緊急備用金 即時(shí) 1萬(wàn)元 薪金寶 2.25%-4.1% 6個(gè)月生活費

　　家庭風(fēng)險

　　規避規劃 即時(shí) 90萬(wàn)元 定期壽險

　　重大疾病險

　　意外保障 _ 夫妻重大疾病保額20萬(wàn)元，定期壽險50萬(wàn)元，意外保障20-50萬(wàn)元

　　買(mǎi)車(chē)計劃 1年 8萬(wàn)元 積極性基金 10-30% 把p2p的資金退出8萬(wàn)元

　　教育金 3-22年 20萬(wàn)元 銀行理財

　　定投 6%-10% 現有存款儲備(2019到期2萬(wàn)元，2024年到期3萬(wàn)元)可規劃教育保險

　　旅游計劃 每二年5000元 8-15萬(wàn)元 分紅投資險 4%-6% 部分存款儲備，另每年投入1萬(wàn)元到投連賬戶(hù)

　　子女婚嫁計劃 5年 20萬(wàn)元 分紅投資險 4%-6% 部分存款儲備，另每年定投1萬(wàn)元到投連賬戶(hù)

　　退休計劃 60歲以后養老金5000元 120萬(wàn)元 分紅投資險 4%-6% 房租和補充養老金另每年投入5000元

　　總結：

　　1、準備明年要小孩;準備1萬(wàn)元。每月會(huì )增加1000元的支出。

　　2、貨幣基金15000元;P2P投入資金共計8萬(wàn)左右，建議撤出一部分，風(fēng)險太高。適當使用信用卡，關(guān)注一下股市。買(mǎi)輛車(chē)，預算8-10萬(wàn);

　　3、基金定投，調整配比數額，暫不動(dòng)。

　　4、規劃一下先生的健康、房產(chǎn)的貸款保障。10-20萬(wàn)元健康險、50萬(wàn)元意外與身價(jià)險，保險費大約8000元左右。

　　5、車(chē)險費用3000元到5000元。

　　6、活期理財產(chǎn)品：余額寶[微博]、薪金寶等。靈活方便

　　7、3年后應準備養老金及寶貝的教育金

　　“基金定投方面，目前股市有逐漸回暖趨勢，基金定投可以繼續持有，但建議陳先生將資金放入低風(fēng)險，穩健型帳戶(hù)中。”

　　陳先生的家庭剛剛起步，有計劃的對家庭的各項收入、支出、儲蓄和投資等金額做好計劃，合理安排家庭預算顯得尤為重要。根據目前陳先生家庭生活開(kāi)支和近期消費目標，制作了如下的財務(wù)規劃：

　　根據上圖的收支情況可知，目前陳先生一年的可支配金額在28000元左右。住房方面，陳先生的2套房子，一套公積金還貸，一套房租抵貸，不影響正常生活。但如果寶寶出生后，父母搬過(guò)來(lái)照顧寶寶，房子沒(méi)了租金收入，還要增加還貸費用。陳先生的父母醫療保險都在農村，應考慮購買(mǎi)一份意外保障，年交費用199元，意外保障10萬(wàn)，意外醫療5000元/單次。陳先生本人作為家庭支柱，應為家庭應對突發(fā)的風(fēng)險做好準備，原先年繳1500元的重疾保障過(guò)少，建議陳先生參考以下表格為自己補充一些保障：

　　安聯(lián)的安康福瑞大病三次賠付綜合保障計劃：每月700元左右，即可將家庭未來(lái)可能發(fā)生風(fēng)險導致的損失規避。在85歲前最多可獲得三次重疾賠付，每次30萬(wàn)。若是在自駕車(chē)時(shí)發(fā)生意外，最高可獲210萬(wàn)保額的賠付。

　　在基金定投方面，目前股市有逐漸回暖趨勢，基金定投可以繼續持有，但建議陳先生將資金放入低風(fēng)險，穩健型帳戶(hù)中，長(cháng)期且穩定的保持一定的收益。

　　寶寶的出生，意味著(zhù)陳先生身上的擔子又重了一些，還需要對寶寶成長(cháng)過(guò)程中教育、醫療的保險配置做一定的了解及支出預計。因此，陳先生還是要努力提高收入水平，精打細算，將日子越過(guò)越紅火!

　　點(diǎn)評

　　陳先生之前的資產(chǎn)配置風(fēng)險系數極高，8萬(wàn)全部投入P2P理財，而銀行存款竟無(wú)一分。筆者建議他可以適當做些銀行理財產(chǎn)品，收益略高于銀行存款，而風(fēng)險又遠低于P2P理財。至于理財師建議提取的緊急備用金，筆者建議陳先生可把備用金用于余額理財，可以隨時(shí)贖回的理財產(chǎn)品，目前許多銀行和基金公司都開(kāi)啟了此類(lèi)余額理財。

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