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余額寶優(yōu)勢不再 誰(shuí)是下一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融尖兵
千樹(shù)萬(wàn)樹(shù)梨花開(kāi)。2013年以來(lái)，阿里巴巴、騰訊、百度、京東、蘇寧等一大批企業(yè)先后推出基于互聯(lián)網(wǎng)的金融應用，給傳統金融機構以巨大沖擊，并由此開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。
2014年的互聯(lián)網(wǎng)金融更是群雄爭霸，驚醒過(guò)來(lái)的銀行、險企、基金、券商等傳統金融機構經(jīng)過(guò)一年左右時(shí)間的適應，已經(jīng)逐漸尋找到自己的坐標，并且在創(chuàng )新求變的思維下涌現出了一大批互聯(lián)網(wǎng)金融尖兵企業(yè)。
特別值得一提的是，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融尚在蜜月期，但曾經(jīng)光鮮的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”近期受收益率持續下滑、大額贖回條件收緊、轉賬消費功能受限等影響，用戶(hù)數量急劇下降，資金回流傳統金融機構趨勢明顯。顯然，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，“弱肉強食”的江湖規則同樣適用。
“樂(lè )觀(guān)估計，互聯(lián)網(wǎng)金融還需要20年才能成形�！比涨鞍l(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融報告2014》的課題主持人、中國投資公司副總經(jīng)理謝平如是說(shuō)。按照他的說(shuō)法，這顯然是一場(chǎng)持久的競賽，傳統金融機構還遠不到馬放南山的時(shí)刻。
互聯(lián)網(wǎng)金融當下究竟是個(gè)什么樣的格局?在銀行、基金、證券、保險等領(lǐng)域，走在潮流前列的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有何特點(diǎn)和優(yōu)勢?互聯(lián)網(wǎng)金融的投入產(chǎn)出比值不值?互聯(lián)網(wǎng)金融如何與傳統金融共贏(yíng)?金融機構頻繁觸網(wǎng)的當下，又應如何防止互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患?5月8日，在《投資者報》舉辦的“投資者·中國新經(jīng)濟論壇”上，廣發(fā)銀行[微博]網(wǎng)絡(luò )金融部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍、易方達基金公司副總裁陳彤、廣發(fā)證券總裁助理王新棟、弘康人壽常務(wù)副總裁張科就相關(guān)問(wèn)題，表達了獨特看法。這些互聯(lián)網(wǎng)金融一線(xiàn)尖兵們的回答，對投資者更好地利用互聯(lián)網(wǎng)，享受更便捷的金融服務(wù)具有實(shí)質(zhì)性幫助。
銀行“寶寶”發(fā)力
余額寶[微博]優(yōu)勢不再
相比正在發(fā)力的銀行“寶寶”，曾經(jīng)風(fēng)光無(wú)限的互聯(lián)網(wǎng)寶寶正被一點(diǎn)點(diǎn)地擠壓生存空間，這將是一個(gè)長(cháng)久的拉鋸戰過(guò)程
“到現在廣發(fā)銀行的手機銀行客戶(hù)已經(jīng)超過(guò)300萬(wàn)，網(wǎng)銀用戶(hù)超過(guò)一千萬(wàn)，電子化替代率也有90%，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面我們一直在嘗試，其目的是為了更好地融入到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中去，解讀客戶(hù)的需求和潛在需求，給客戶(hù)最貼心最安全最順暢的服務(wù)，實(shí)現共贏(yíng)�！睆V發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò )金融部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍告訴《投資者報》。
相比正在發(fā)力的銀行，曾經(jīng)風(fēng)光無(wú)限的余額寶，卻在工農中建四大行分別對其限額的進(jìn)攻下，一點(diǎn)一點(diǎn)收縮防線(xiàn)。
《投資者報》記者注意到，余額寶日前突然發(fā)布公告稱(chēng)，自4月24日起，轉出日累計超過(guò)5萬(wàn)元的，將默認為普通轉出。在轉出時(shí)間上，如果用戶(hù)在工作日當天15點(diǎn)前申請轉出，則在下個(gè)工作日24點(diǎn)前可到賬;而當天15點(diǎn)后轉出的，則必須在下兩個(gè)工作日24點(diǎn)前方能到賬;此外，非工作日提出轉出申請，也會(huì )在下兩個(gè)工作日24點(diǎn)前方能到賬。
在此之前的一個(gè)月，建設銀行于3月22日宣布下調其用戶(hù)通過(guò)支付寶[微博]快捷支付網(wǎng)上消費及購買(mǎi)余額寶的額度，幅度從原先的單筆5萬(wàn)降為5000元。至此，工農中建四大行已分別對余額寶進(jìn)行了限額。
這僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融江湖“弱肉強食”的一個(gè)縮影。根據天相最新統計數據顯示，截至2014年4月22日，市場(chǎng)上擁有超過(guò)50只“寶寶”產(chǎn)品，基本實(shí)現了主要網(wǎng)絡(luò )平臺的全覆蓋�？傮w來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)系與銀行系推出的各種“寶寶”有很多的共同點(diǎn)，收益率比較接近，購買(mǎi)起點(diǎn)基本都很低，隨時(shí)可以申購贖回，因此深受投資者的青睞，但在便捷性、安全性方面還是有所不同。
從便捷性比較，銀行系“寶寶”在快速取現時(shí)間方面限制較少，而互聯(lián)網(wǎng)系的“余額寶”和“理財通”均有不同程度的限制。據《投資者報》記者了解，現在各家銀行基本上都推出了自己的寶寶：“興業(yè)寶”、“平安盈”、“薪金寶”、“民生如意寶”、“薪金煲”等等。與余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)公司的“寶寶”們因面臨墊資壓力而更改贖回規則截然不同的是，銀行系“寶寶”則憑借資金實(shí)力將T+0進(jìn)一步升級到無(wú)縫連接。以掌柜錢(qián)包為例，興業(yè)銀行及“錢(qián)大掌柜”聯(lián)網(wǎng)銀行在購買(mǎi)“掌柜錢(qián)包”時(shí)不設轉入限制，轉出金額上限為3000萬(wàn)，這也是目前業(yè)內最高贖回上限。業(yè)內人士認為，相比于很多“寶寶”單日產(chǎn)品總贖回只有500萬(wàn)元，掌柜錢(qián)包的客戶(hù)每日3000萬(wàn)元的贖回額度，這樣的設計極大地改善了投資者理財的便利程度，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融“小額理財”的尷尬，真正實(shí)現“普惠金融”。再如，日前中信銀行攜手嘉實(shí)基金與信誠基金推出的薪金煲，更是“貨基可當現金用”等等�！半S著(zhù)監管層對協(xié)議存款、罰息政策趨嚴，寶寶類(lèi)產(chǎn)品的資金問(wèn)題將更加突出，背靠銀行的銀行系寶寶優(yōu)勢將更加明顯�！币晃换饦I(yè)人士如是說(shuō)。
從安全方面來(lái)看，相較于互聯(lián)網(wǎng)系產(chǎn)品，銀行業(yè)的安全性和可信度已植根于大多數客戶(hù)心里。例如，在興業(yè)銀行“掌柜錢(qián)包”的產(chǎn)品設計中，整個(gè)賬戶(hù)體系完全封閉，錢(qián)包里的資金只能回到投資者開(kāi)戶(hù)時(shí)綁定的銀行卡里，完全不存在被盜轉到他人賬戶(hù)的可能，更不會(huì )被其他人用來(lái)購物，最大程度地保障投資者資金安全。
此外，除了贖回快、T+0、低門(mén)檻、高安全等特點(diǎn)外，在收益率方面的比拼也全面開(kāi)展。據Wind統計，從4月14日起，以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益率已全線(xiàn)告別6時(shí)代，甚至還有部分產(chǎn)品跌進(jìn)4時(shí)代。相反，很多銀行“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品的收益率卻反而出現上漲，甚至開(kāi)始在收益率上超過(guò)余額寶。例如截至4月30日，中國銀行推出的活期寶產(chǎn)品，7日年化收益率高達5.1660%，民生銀行的如意寶7日年化收益率高達5.0420%等等。這些理財產(chǎn)品的收益率都與余額寶相近或者略高一些。
“從對接的基金實(shí)力而言，銀行系對接的基金管理能力更勝一籌，基金收益也更有保障�！辈煌诎⒗锇桶椭荒苓x擇此前名不見(jiàn)經(jīng)傳的天弘基金進(jìn)行對接，銀行系的雄厚實(shí)力也決定了其迎娶的對象多為名門(mén)閨秀。如交行對接的是易方達，工行對接的是工銀瑞信，平安銀行對接的是南方基金，中信銀行對接的是嘉實(shí)基金和信誠基金等等。
“互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮來(lái)襲，廣發(fā)銀行的判斷是我們必須下去游泳�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上給銀行帶來(lái)了很多提升，比如說(shuō)可以通過(guò)大數據的運用，去營(yíng)銷(xiāo)成功率更高的人群。這樣創(chuàng )造價(jià)值的渠道就更加直接了。包括我們的產(chǎn)品設計，以前做一個(gè)產(chǎn)品或改善一個(gè)體驗，決策的依據可能是找一些用戶(hù)或者是分支機構的反饋，甚至是客戶(hù)投訴�，F在有了大數據渠道，從而讓我們的分析和研判會(huì )更加精準等等。這一類(lèi)的例子有很多。但這個(gè)過(guò)程中，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，其實(shí)是客戶(hù)�！标P(guān)鐵軍告訴《投資者報》，金融機構比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在投資和風(fēng)控方面更有經(jīng)驗，因此他們在對接基金公司時(shí)往往要考察其公司品牌、歷史業(yè)績(jì)、基金規模等方面的因素，強強聯(lián)合顯然更具優(yōu)勢。
“絲”逆襲一石擊浪
基金行業(yè)勇敢嘗試互聯(lián)網(wǎng)
看到了基金業(yè)“絲”天弘基金皈依阿里巴巴之后的規模核裂變，在泥潭中撲騰的眾多基金無(wú)法“淡定”
“對于基金來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的觸動(dòng)主要有三方面。第一配合外部平臺做其產(chǎn)品提供商。不管銀行還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，他們是在競爭做平臺，而基金則是提供產(chǎn)品。換言之他們是在建商場(chǎng)，建好以后總是需要商家入駐的，這個(gè)層面來(lái)說(shuō)基金的定位其實(shí)做商家。第二是基金自己的平臺，比如易方達基金要做一個(gè)一站式的綜合性理財網(wǎng)絡(luò )。第三就是基金還是要回到資產(chǎn)管理行業(yè)�！币追竭_基金公司副總裁陳彤告訴《投資者報》。
事實(shí)上，當貨幣基金遇上互聯(lián)網(wǎng)，甫一開(kāi)始便爆發(fā)出硝煙味。
看到了基金業(yè)“絲”——天弘基金皈依阿里巴巴之后的規模核裂變，在泥潭中撲騰的基金業(yè)集體陷入了瘋狂。年終獎、季度獎、各種補貼、各種“閑錢(qián)”都成了基金爭取的對象。拼產(chǎn)品、拼服務(wù)、拼設計、拼系統、拼人脈，在你追我趕競爭的同時(shí)，也加速了貨幣基金進(jìn)化成“寶寶”的步伐，也使得貨幣基金收益性、流動(dòng)性、便捷性迅速得到投資者的普遍認可。即使是以前沒(méi)有接觸過(guò)這些產(chǎn)品的投資者，也可以輕松玩轉“進(jìn)化”后的貨幣基金。
最新公布的基金一季報顯示，截至3月底，余額寶的規模已達到5413億元。余額寶的逆襲，得益于第三方支付平臺支付寶，但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，卻不是唯一。據《投資者報》記者了解，由騰訊開(kāi)發(fā)的第三方支付平臺微信理財通上，已經(jīng)有四家基金公司的基金產(chǎn)品入駐。
4月17日，廣發(fā)基金旗下的天天紅及易方達基金旗下的易理財兩只貨幣基金正式登錄微信理財通平臺，這是繼華夏基金和匯添富基金之后第三批入駐理財通的基金公司。由此，原計劃上線(xiàn)的四只基金已經(jīng)全部到位。
易方達、華夏等四大基金公司同臺競技，讓理財通用戶(hù)在購買(mǎi)基金時(shí)有了更多的選擇。在理財通新軍行列里，易方達易理財4月17日首秀表現不俗。上線(xiàn)當日7日年化收益率達到5.25%，在4只理財通貨幣基金里僅比最早上線(xiàn)的華夏略低。
基金觸網(wǎng)，基金公司不僅開(kāi)發(fā)出具有固定收益特征的貨幣基金產(chǎn)品，也開(kāi)發(fā)出了比貨幣基金具有更高收益的混合型基金產(chǎn)品。比如，國泰基金[微博]公司日前與京東合作推出了國泰安康養老定期支付基金，按照年度8.8%的固定年化支付比例(簡(jiǎn)稱(chēng)京東8.8)向基金份額持有人支付一定現金。
綜合來(lái)看，目前觸網(wǎng)的貨幣基金大都有以下三種主要功能，支付功能或帶有定制色彩的理財功能，這兩者都是基金公司通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現，第三種則是貨幣基金在基金公司網(wǎng)直銷(xiāo)平臺上，扮演家庭或企業(yè)財務(wù)管理的角色。相比前兩種模式，貨幣基金在網(wǎng)直銷(xiāo)平臺上的一系列創(chuàng )新功能，更適應大額資金的調度管理的綜合需要。如鵬華基金在業(yè)內唯一開(kāi)通網(wǎng)直銷(xiāo)貨幣基金快速贖回“雙通道”機制。當贖回不超過(guò)20萬(wàn)元時(shí)，可以選擇“T+0”贖回，實(shí)現當天提交贖回，最快1秒到賬。超過(guò)20萬(wàn)元的大額資金需要，可以選擇“T+1”贖回，資金在贖回，提交后第二個(gè)工作日9：30加急劃款，且無(wú)限額、無(wú)費用，還支持工、農、建、招、交、浦發(fā)、民生等直連銀行，以及天天盈(除中信銀行)、易寶、通聯(lián)等第三方支付渠道，最大范圍地讓投資者受益。
“互聯(lián)網(wǎng)‘寶寶’們的問(wèn)世改變了成千上萬(wàn)人的現金管理方式，利用貨幣基金打理閑散資金，享受超過(guò)活期存款15倍乃至20倍的收益，已成為不可逆轉的潮流�！睒I(yè)內人士指出，互聯(lián)網(wǎng)金融給基金公司帶來(lái)最大的沖擊是思維模式的轉變，更加注重份額申贖和動(dòng)態(tài)信息的效率，開(kāi)戶(hù)流程的體驗等，這直接推動(dòng)后臺清算模式的改變，使收市后結算改成時(shí)時(shí)通訊確認。這些轉變都是從用戶(hù)需求角度出發(fā)而不是以往的基金產(chǎn)品。
對于基金這種輕資產(chǎn)的公司，互聯(lián)網(wǎng)沖擊遠遠大于證券行業(yè)。因為它完全改變了行業(yè)生存的規則。比如其可能每年要求基金多投入一兩個(gè)億，但基金行業(yè)最大的公司的利潤每年最多也就是6億左右，所以在這個(gè)背景下，基金面臨一個(gè)重大的決策，你是投入還是不投入?陳彤告訴《投資者報》，“如果投入下一年的利潤馬上會(huì )大幅度下降，不投入則兩三年后市場(chǎng)份額就沒(méi)了。所以在基金行業(yè)內部，對如何拓展互聯(lián)網(wǎng)金融爭議很大，但易方達選擇堅決地去投入，去嘗試�！�
券商金融創(chuàng )新方興未艾
經(jīng)紀業(yè)務(wù)短兵相接
證券公司在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的創(chuàng )新，實(shí)際上才剛剛開(kāi)始。因為證券行業(yè)還沒(méi)有創(chuàng )新出像余額寶、微信理財通這樣高度吸引眼球的產(chǎn)品
“廣發(fā)證券在全國有250家營(yíng)業(yè)部，管理的客戶(hù)資產(chǎn)接近一萬(wàn)億，客戶(hù)數量有360萬(wàn)。證券作為金融的子行業(yè)，其標準化的產(chǎn)品幾乎無(wú)差異，也正因為如此，所以跟互聯(lián)網(wǎng)也就天然地聯(lián)系在一起�；ヂ�(lián)網(wǎng)對傳統金融來(lái)說(shuō)是巨大的機遇，也是挑戰�！睆V發(fā)證券總裁助理王新棟告訴《投資者報》，面對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，廣發(fā)證券采取的措施是積極應對，積極跟進(jìn)�！白C券公司在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的創(chuàng )新，實(shí)際上才剛剛開(kāi)始。因為證券行業(yè)還沒(méi)有創(chuàng )新出像余額寶、微信理財通這樣高度吸引眼球的產(chǎn)品�！蓖跣聴澣缡钦f(shuō)。
自2013年“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為熱詞以來(lái)，券商“觸網(wǎng)”的相關(guān)報道絡(luò )繹不絕。4月9日，華泰證券總裁周易高調亮相杭州，與網(wǎng)易丁磊“牽手”為期三年的合作。
然而不管周易的亮相再如何高調，此類(lèi)消息也不再是特別大的新鮮事，頂多只能算券商“觸網(wǎng)”潮中一朵小小的浪花。早在半年之前，國金證券就已與騰訊“牽手”。據《投資者報》記者不完全統計，自去年8月齊魯證券成為業(yè)內第一家獲得中國結算授權認可網(wǎng)上開(kāi)戶(hù)的證券公司以來(lái)，華創(chuàng )證券設立了網(wǎng)上商城，國泰君安成立了網(wǎng)絡(luò )金融部、推出綜合金融賬戶(hù)。而在2013年證券公司新申請的營(yíng)業(yè)部設置中，順應互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代券商業(yè)務(wù)發(fā)展要求的輕型營(yíng)業(yè)部(C類(lèi))占比也超過(guò)70%。截至目前，已有近30家券商成立官方微信平臺。除了向客戶(hù)發(fā)送理財資訊，國海證券、方正證券等幾家券商已可以通過(guò)微信實(shí)現綁定賬戶(hù)、預約開(kāi)戶(hù)、進(jìn)行行情交易、在線(xiàn)咨詢(xún)等功能。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和證券公司首先短兵相接的領(lǐng)域是券商的經(jīng)紀業(yè)務(wù)。繼傭金自由化之后，有券商網(wǎng)上開(kāi)戶(hù)已打出不高于萬(wàn)分之二的傭金，除去交易所規費后幾乎相當于“零傭金”。據《投資者報》記者了解，目前券商標準傭金約在萬(wàn)分之六上下，最低萬(wàn)分之三左右。
作為國內首家擁抱互聯(lián)網(wǎng)的券商，國金證券于2014年2月20日推出了萬(wàn)分之二的傭金寶產(chǎn)品。與業(yè)界擔憂(yōu)相反的是，國金證券的傭金收入不降反增。根據4月11日國金證券發(fā)布的一季度財報，在行業(yè)傭金率下滑的情況下，國金證券傭金收入達到1.6億元，同比增長(cháng)18%。多家投行研究報告認為，這歸功于傭金寶所帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)戶(hù)貢獻，以及新增的客戶(hù)保證金規模。
目前除國金證券與騰訊戰略合作外，廣發(fā)證券也在易淘金建立電商平臺，國泰君安則擁有君弘金融商城，方正證券和長(cháng)江證券則直接在天貓[微博]開(kāi)了旗艦店，而華泰證券上海武定路營(yíng)業(yè)部則推出了“萬(wàn)三”網(wǎng)上開(kāi)戶(hù)試點(diǎn)。
“未來(lái)傭金會(huì )根據客戶(hù)的定位和服務(wù)需求，呈現出兩極分化。一方面，對于不需要提供額外服務(wù)的活躍交易客戶(hù)，傭金總體上表現出下降的趨勢;另一方面，對于需要提供高附加值服務(wù)的高端客戶(hù)而言，交易傭金可能不僅不會(huì )下降，還存在上升的可能�！币晃毁Y深業(yè)內人士如是說(shuō)。
“互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)點(diǎn)就是客戶(hù)體驗。對券商來(lái)說(shuō)，除了客戶(hù)體驗更關(guān)注金融安全�？蛻�(hù)資料究竟能不能保密，客戶(hù)的交易安不安全，客戶(hù)的服務(wù)是不是做得好?因此互聯(lián)網(wǎng)想從根本上改變證券公司的格局不太可能。但從投資者角度來(lái)看，坐在家里點(diǎn)一下鍵盤(pán)就可以完成的事，誰(shuí)愿意到銀行去排一個(gè)小時(shí)的隊。因此從客戶(hù)的角度說(shuō)，券商必須要高度重視互聯(lián)網(wǎng)�！蓖跣聴澘隙ǖ卣f(shuō)，“在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，傭金費率下降是個(gè)緩慢的大趨勢。但這并不是壞事，相反，互聯(lián)網(wǎng)極大地解放了證券公司的生產(chǎn)力。以廣發(fā)證券下屬的營(yíng)業(yè)部為例，以前5000平米的營(yíng)業(yè)部還覺(jué)得不夠用，但自從有了互聯(lián)網(wǎng)以來(lái)，營(yíng)業(yè)部面積大部分壓縮在1000平米以下，最近希望壓縮到500平米以下。這樣一來(lái)，不光房租成本降低了，員工隊伍也精干了�，F在一般的證券營(yíng)業(yè)部不超過(guò)10個(gè)人，最微小的營(yíng)業(yè)部甚至只有四個(gè)人，所以從互聯(lián)網(wǎng)長(cháng)期來(lái)看大大降低了金融行業(yè)的成本�！�
互聯(lián)網(wǎng)金融對券商的沖擊顯然不會(huì )止步于傭金競爭，最近開(kāi)始的獨立賬戶(hù)之爭也明顯由互聯(lián)網(wǎng)金融觸動(dòng)。據公開(kāi)消息，日前，中國證券業(yè)協(xié)會(huì )向長(cháng)城證券、中信證券、國泰君安、平安證券、銀河證券和華創(chuàng )證券等六家券商發(fā)文，同意其開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)試點(diǎn)，同意它們開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)試點(diǎn)。
“該業(yè)務(wù)賦予券商在賬戶(hù)管理方面的自主性，將給證券公司綜合理財服務(wù)創(chuàng )新帶來(lái)本質(zhì)性的革命�！币毁Y深業(yè)內人士告訴《投資者報》記者，互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)試點(diǎn)方案的核心在于賬戶(hù)管理，投資者開(kāi)設的互聯(lián)網(wǎng)證券賬戶(hù)獨立于A(yíng)股賬戶(hù)，在支付、交易、資金托管結算等方面具有更大的靈活性�！靶碌馁~戶(hù)體系將使得客戶(hù)資金能夠擺脫第三方存管，使得客戶(hù)資金能夠部分沉淀在券商內部�！痹撊耸咳缡钦f(shuō)。
險企“觸網(wǎng)”生活化
3年總保費翻8倍
保險公司要想掌握“觸網(wǎng)”先發(fā)優(yōu)勢，就必須花大力氣進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新，走差異化競爭道路
“從弘康人壽在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的情況來(lái)看，目前主要是和第三方的渠道合作，包括淘寶等大的渠道，弘康人壽尋找并提供比較有特色、適合在網(wǎng)上銷(xiāo)售的產(chǎn)品，多條腿走路。從保險行業(yè)來(lái)講，目前為止互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步，每一家保險公司都非常重視投入，并且幾家大保險公司專(zhuān)門(mén)成立了電商子公司。但總的來(lái)說(shuō)仍然屬于起步階段�！焙肟等藟鄢�(wù)副總裁張科告訴《投資者報》。
互聯(lián)網(wǎng)給保險業(yè)同樣帶來(lái)了一場(chǎng)深刻的變革。2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的首個(gè)《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》)顯示，2011年至2013年的3年間，國內經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長(cháng)達46%;規模保費從32億元增長(cháng)到291億元，總增幅達810%，年均增長(cháng)率達202%;投�？蛻�(hù)數從816萬(wàn)人增長(cháng)到5437萬(wàn)人，增幅達566%。
觸網(wǎng)險企的增多、保費規模的劇增，市場(chǎng)統計數據的背后，最深遠的還是互聯(lián)網(wǎng)思維給保險行業(yè)帶來(lái)了“保險生活化”的理念。由此“服務(wù)即產(chǎn)品”從隱性理念上升為顯性指標，比如曾受市場(chǎng)熱議的賞月險、懷孕險、搖號險等“奇葩”險種的出現，讓保險隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)潤物細無(wú)聲地滲入人們的衣食住行娛購醫甚至感情生活之中，與大眾生活結合得更為緊密。
這樣的例子不勝枚舉。1月16日，平安保險旗下“壹錢(qián)包”內測上線(xiàn)。董事長(cháng)馬明哲稱(chēng)，除了能投資平安旗下及各家金融機構的金融產(chǎn)品以及支付功能，“壹錢(qián)包”還特別開(kāi)發(fā)了社交功能，錢(qián)包不僅可以支付，還可以聊天、通話(huà)、發(fā)起群活動(dòng)、AA分賬等，這些又不約而同指向了微信、來(lái)往的基本功能。
無(wú)獨有偶，此前的2013年12月，壽險老大哥中國人壽拿出10億元特別注冊成立了電子商務(wù)公司，試圖在為保險產(chǎn)品搭建網(wǎng)銷(xiāo)渠道的基礎上布局互聯(lián)網(wǎng)金融。其在近日舉行的2014年工作會(huì )議上提出，要妥善應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰。
據了解，中國太保、中國太平早在2012年就設立了太平洋保險[微博]在線(xiàn)服務(wù)公司、太平電子商務(wù)公司。人保財險[微博]、中國太保、平安車(chē)險、大地財險等保險公司均設立了專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)銷(xiāo)平臺。而包括國華人壽、泰康人壽、太平洋保險在內的幾十家保險公司都在淘寶開(kāi)了旗艦店。陽(yáng)光保險則將互聯(lián)網(wǎng)金融提升至公司2014年三大戰略之一。
險企在“觸網(wǎng)”方面的努力取得了豐碩的回報。數據顯示，去年 “雙十一”期間，借助淘寶天貓平臺銷(xiāo)售的理財型保險產(chǎn)品達9.1億元，其中國華人壽銷(xiāo)售5.3億元，生命人壽銷(xiāo)售1億元，國華人壽“華瑞2號”還創(chuàng )下單個(gè)產(chǎn)品銷(xiāo)售金額4.6億元的紀錄。平安在去年“雙十二”當天推出的一款高端理財產(chǎn)品，全國限額為38億，從零時(shí)上線(xiàn)后即被迅速瘋搶?zhuān)瑑H用時(shí)78分鐘就被搶購一空。
對于互聯(lián)網(wǎng)保險的火爆，《報告》指出，目前的網(wǎng)絡(luò )保險產(chǎn)品還只是保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的淺層融合，大都是一些黏度低、標準化的短期意外險產(chǎn)品，價(jià)值低且產(chǎn)品單一。保險公司要想掌握“觸網(wǎng)”先發(fā)優(yōu)勢，借助渠道力量獲得行業(yè)話(huà)語(yǔ)權，必須拋卻各種花哨的概念包裝，花大力氣進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新，走差異化競爭道路。據不完全統計，目前在售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有60多種，主要集中在交通意外險、綜合意外險和境內外旅行險。
不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng )新的問(wèn)題，資深業(yè)內人士指出，對于復雜保險產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)渠道仍有許多無(wú)法穿越的障礙。首先，電子商務(wù)遵循的是透明化、個(gè)性化、簡(jiǎn)單化，要求高速的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)節奏、靈活的產(chǎn)品設計，特別是在費率、責任、標的人群等方面做個(gè)性化的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，需要突破形式嚴謹細致、內容晦澀的條款書(shū)寫(xiě)規則，對保險條款、產(chǎn)品的核心內容予以通俗的表現和簡(jiǎn)單的演示。第二，互聯(lián)網(wǎng)的任何一種服務(wù)都是全流程的。但現有的保險理賠服務(wù)，技術(shù)上不能實(shí)現“全鏈條網(wǎng)絡(luò )化”。第三，在管理上，保險行業(yè)還需要適應互聯(lián)網(wǎng)內部“組織模式扁平化”的特點(diǎn)，做出相應調整。
“這個(gè)市場(chǎng)能不能做大，不取決于互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統金融，而是取決于客戶(hù)的需求。在這個(gè)事上，互聯(lián)網(wǎng)只是大家去服務(wù)客戶(hù)、拓展客戶(hù)與業(yè)務(wù)的工具和方式。決定這個(gè)業(yè)務(wù)大不大，第一是客戶(hù)需求，第二是保險公司自身的能力，能不能給客戶(hù)提供真正滿(mǎn)足或者符合其需求的產(chǎn)品�！睆埧聘嬖V《投資者報》，傳統金融與互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)一定能夠實(shí)現共贏(yíng)�；ヂ�(lián)網(wǎng)對整個(gè)社會(huì )的貢獻，是提升了其效率，比如保險公司線(xiàn)下做業(yè)務(wù)，找到客戶(hù)填單，再進(jìn)行審核，整個(gè)過(guò)程需要10到20天，但搬到網(wǎng)上半個(gè)小時(shí)就完成了。這個(gè)效率的提升就是成本的節省。
互聯(lián)網(wǎng)金融監管風(fēng)險待解
央行[微博]官員稱(chēng)要“留有余地”
對于互聯(lián)網(wǎng)金融在留有余地和空間的同時(shí)，同樣要守住不發(fā)生系統性風(fēng)險的底線(xiàn)，以保障消費者的資金安全和信息安全等合法權益為根本目標
傳統的金融行業(yè)一旦插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，很容易發(fā)生幾何級數的飛躍。但在各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和產(chǎn)品如雨后春筍般冒出并快速成長(cháng)的同時(shí)，其安全性也受到越來(lái)越多的關(guān)注。
毋庸置疑，作為新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)存在很多安全隱患。2013年年末，東方創(chuàng )投、宜商貸、家家貸等20多家P2P公司在一個(gè)多月里接連倒閉，讓P2P行業(yè)頗受質(zhì)疑的同時(shí)，也讓更多的投資人與消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問(wèn)題憂(yōu)心忡忡。人們的擔憂(yōu)主要源自?xún)蓚�(gè)方面，一是欺詐風(fēng)險;二是數據安全。有些互聯(lián)網(wǎng)金融公司公布虛假信息以創(chuàng )造虛假的資金供求;有些網(wǎng)絡(luò )金融平臺類(lèi)公司則存在較為嚴重的網(wǎng)絡(luò )安全漏洞，導致消費者隱私被泄露。
顯然，如果不能盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監管，勢必可能造成“劣幣驅逐良幣”的惡果。然而，與傳統金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣、流動(dòng)性強，具有跨界、交叉涉及多個(gè)監管主體等特點(diǎn)，對監管形成挑戰。
“在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，有N個(gè)供應者和N個(gè)需求者同時(shí)在交易，如果出了問(wèn)題，找不到供需雙方，就只能找平臺，而如果平臺不在國內、設在國外怎么辦?因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監管天生難度就比較大�！敝x平說(shuō)。
中國人民銀行[微博]近日發(fā)布的《中國金融穩定報告(2014)》也專(zhuān)題探討互聯(lián)網(wǎng)金融，認為互聯(lián)網(wǎng)金融有助于改善小微企業(yè)融資環(huán)境，優(yōu)化金融資源配置，提高金融體系包容性，發(fā)展普惠金融。同時(shí)，該報告對互聯(lián)網(wǎng)金融首次列出五大監管原則，堅持底線(xiàn)思維，促進(jìn)其在可持續的軌道上健康發(fā)展。
在5月5日舉行的2014年全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融大會(huì )上，央行支付結算司司長(cháng)勵躍再次重申了上述觀(guān)點(diǎn)。他說(shuō)：“對于互聯(lián)網(wǎng)金融，要堅持適度監管、協(xié)調監管、創(chuàng )新監管的原則，既為市場(chǎng)創(chuàng )新和發(fā)展留有余地和空間，又要避免發(fā)生風(fēng)險事件�！眲钴S指出，在留有余地和空間的同時(shí)，同樣要守住不發(fā)生系統性風(fēng)險的底線(xiàn)，以保障消費者的資金安全和信息安全等合法權益為根本目標。
“從現有的業(yè)務(wù)實(shí)踐中我們也注意到，銀行機構和支付機構在進(jìn)行產(chǎn)品設計和業(yè)務(wù)創(chuàng )新時(shí)，理念上存在著(zhù)一定的差異，銀行機構對安全性的要求多一些，但效率方面特別是客戶(hù)體驗不夠，支付機構的背景大多是IT，所以更多顧及效率方面的要求，但安全性和技術(shù)可靠性也有不足。設計理念的差異導致兩類(lèi)機構在設計創(chuàng )新和產(chǎn)品推廣速度方面存在差異�！眲钴S直言。
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