- 相關(guān)推薦
供應鏈金融風(fēng)險管控信息技術(shù)
隨著(zhù)國內外經(jīng)濟環(huán)境的變化，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險逐步暴露，金融危機后開(kāi)始盛行的供應鏈金融業(yè)務(wù)也不例外。下面小編為大家整理的供應鏈金融風(fēng)險管控信息技術(shù)，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、使用交易平臺實(shí)現全流程管理
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們的生產(chǎn)、生活越來(lái)越依賴(lài)于一個(gè)個(gè)集中化的交易平臺，購買(mǎi)生活用品時(shí)會(huì )去淘寶、京東，購買(mǎi)生產(chǎn)資料時(shí)會(huì )去大宗商品交易平臺，還有供應鏈內核心企業(yè)使用的各類(lèi)產(chǎn)供銷(xiāo)平臺。買(mǎi)賣(mài)雙方在平臺內方便地搜尋交易標的和對手，并在平臺內完成合同簽署、貨款支付、物流登記等流程，直至最終完成交易。這些平臺降低了各方的交易成本，為交易達成提供了便利。商業(yè)銀行也可以順應這種平臺化交易的趨勢，根據各類(lèi)交易場(chǎng)景設計靈活的供應鏈金融產(chǎn)品，并將其嵌入平臺的交易流程，再從平臺內提取所需的各類(lèi)信息、數據，來(lái)實(shí)現客戶(hù)、交易和融資的全流程管理。
(一)基于交易場(chǎng)景設計方便高效的供應鏈金融產(chǎn)品
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設計的關(guān)鍵在于產(chǎn)品與場(chǎng)景的融合，即將各類(lèi)產(chǎn)品嵌入具體的應用場(chǎng)景中去，從用戶(hù)體驗角度出發(fā)，考慮其在特定場(chǎng)景下產(chǎn)生的特定需求，根據這一需求提供產(chǎn)品。近年來(lái)各家銀行也開(kāi)始引入這種“場(chǎng)景化”的產(chǎn)品設計理念，在互聯(lián)網(wǎng)、尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域推出了許多創(chuàng )新產(chǎn)品，取得了良好的市場(chǎng)效果。
例如，工商銀行等機構在全國棉花交易所平臺中提供了電子倉單質(zhì)押貸款產(chǎn)品，生產(chǎn)方將棉花存入交易所指定倉庫，按統一標準生成電子倉單，交易商購買(mǎi)時(shí)可同時(shí)申請銀行貸款，以該次交易的標的倉單設立擔保，一旦貸款違約，交易所將配合銀行在交易平臺上處置該倉單，收回貨款。這就是傳統動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品的平臺化、場(chǎng)景化改造。同樣，京東金融聯(lián)合郵政速遞物流，在其京東供應鏈平臺中推出了“云倉京融”產(chǎn)品，也是把動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品通過(guò)現代化的倉儲管理方式改造成在線(xiàn)化的融資工具。中企云鏈公司與中國郵政儲蓄銀行合作，推出了“云鏈保理”產(chǎn)品，把大型核心企業(yè)與上下游企業(yè)間的交易納入互聯(lián)網(wǎng)平臺，以核心企業(yè)信用為基礎，將其應付賬款包裝為類(lèi)似商業(yè)承兌匯票的結算及融資工具“云信”，持有云信即可獲取得商業(yè)銀行資金支持，這是對傳統保理業(yè)務(wù)的在線(xiàn)化、平臺化改造。
從原理上說(shuō)，供應鏈金融是商業(yè)銀行對公產(chǎn)品中最適合“互聯(lián)網(wǎng)化”“場(chǎng)景化”改造的一個(gè)分支，因為究其本身就是服務(wù)于產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間高頻次、多主體的交易，它的流程相對簡(jiǎn)單，層級少、效率高、創(chuàng )新快，準入門(mén)檻也低于一般的公司授信產(chǎn)品，相對更適合嵌入互聯(lián)網(wǎng)平臺中的交易場(chǎng)景。改造后的供應鏈金融產(chǎn)品將擁有更好的用戶(hù)體驗，與平臺綁定后，能在交易場(chǎng)景針對核心目標客戶(hù)直接展示產(chǎn)品要素，這將為商業(yè)銀行拓客展業(yè)提供低成本、高效率的途徑。
(二)全面掌握交易流程
在平臺中進(jìn)行的交易，其流程、步驟均由平臺統一規范，標準化程度較高，銀行通過(guò)自建平臺或與平臺合作，可以獲取與融資相關(guān)基礎交易的全部信息，并提出風(fēng)控要求，改進(jìn)交易結構和流程。借助交易平臺，銀行可以在線(xiàn)完成基礎交易驗證、資金及物流監管、銷(xiāo)售回款歸集等多項工作，全面掌握交易流程，在有效控制風(fēng)險的同時(shí)還能極大地提升業(yè)務(wù)效率。
例如，核心企業(yè)在交易平臺上向供應商采購貨物，雙方簽署合同后，核心企業(yè)劃轉預付款至供應商賬戶(hù)，供應商收款后發(fā)貨，并將物流信息上傳至交易平臺，其后向銀行申請一筆保理業(yè)務(wù)。銀行放款前，應當確認該筆應收賬款真實(shí)存在，這在傳統業(yè)務(wù)流程中需要銀行客戶(hù)經(jīng)理取得相關(guān)合同、單據，并由核心企業(yè)當面簽章確認。但在交易平臺上則不同，核心企業(yè)與供應商的購銷(xiāo)行為在平臺內部留存了完整的交易信息，銀行從平臺調取相關(guān)數據后，再輔以賬戶(hù)資金監控和物流監控，足以確認應收賬款的真實(shí)性。銀行在保理放款后，也能夠在線(xiàn)通知核心企業(yè)應收賬款轉讓事宜，并在交易平臺內部更改后續貨款支付路徑，確保到期還款。同時(shí)，銀行還可獲取交易各方的歷史交易記錄，作為主體評級授信的重要參考。
二、使用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強化物權管控
供應鏈金融是銀行對產(chǎn)業(yè)鏈每一主體之間交易行為的全方位金融支持，為保證交易完成和資金安全，必須強調貨權管控。尤其是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等多個(gè)信貸產(chǎn)品，貨物在用于交易的同時(shí)還成為了第二還款來(lái)源，這對管貨的要求就更高了。但截至目前，商業(yè)銀行在貨權管控方面仍只有一些大航海時(shí)代流傳下來(lái)的傳統招數——單據審核、委托第三方監管、現場(chǎng)盤(pán)庫等，老方法應對新形勢，問(wèn)題和風(fēng)險都很多，例如國內動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押登記手續不完善導致的擔保物權設立風(fēng)險，第三方監管機構不盡職導致貨物丟失，客戶(hù)動(dòng)產(chǎn)重復質(zhì)押導致銀行失去擔保物等，銀行為此付出了慘重的代價(jià)，也使得許多機構失去了開(kāi)辦存貨類(lèi)融資業(yè)務(wù)的動(dòng)力，存貨融資市場(chǎng)逐漸萎縮。這導致中小企業(yè)失去了一項重要的融資來(lái)源，銀行、物流企業(yè)、倉儲監管企業(yè)也都少了一塊重要的收入來(lái)源，可以說(shuō)是一個(gè)各方皆輸的結果。但是，近來(lái)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起為解決這些痼疾提供了新的方案。
物聯(lián)網(wǎng)(Internet of Things)技術(shù)是指，通過(guò)射頻識別系統(RFID)、紅外感應系統、全球定位系統(GPS)、激光掃描儀等信息傳感設備，按約定的協(xié)議把物品與互聯(lián)網(wǎng)連接起來(lái)，形成一個(gè)物品與物品相互連接的分布式網(wǎng)絡(luò )，從而實(shí)現智能化物品識別、物品定位、物品跟蹤、物品監控和管理。隨著(zhù)長(cháng)距離無(wú)線(xiàn)通信、無(wú)線(xiàn)射頻、傳感器等技術(shù)的快速發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步具備了多場(chǎng)景靈活架設的應用基礎。商業(yè)銀行可以通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)強化供應鏈金融業(yè)務(wù)的貨權管控。
(一)提高擔保物監管的安全性
通過(guò)在單位物品上安置或印刷射頻識別(RFID)標簽，并在存儲場(chǎng)所架設傳感器、分布式接入網(wǎng)絡(luò )和監控系統，銀行可自定義各項監管指標和報警條件，以此實(shí)現低人力占用條件下更安全的擔保物監管。例如，通過(guò)讀取物品標簽內的信息，任何人均可了解貨物的當前權屬狀態(tài)，通過(guò)公示物權來(lái)避免重復擔保;在倉儲監管場(chǎng)所的立體空間邊緣部署識別裝置，一旦貨物非正常移出，則立即報警并通知債權人;也可為貨物標簽添加防盜功能，一旦標簽本體遭到破壞、修改、移除標簽則啟動(dòng)報警程序;同時(shí)配合傳感器技術(shù)，可實(shí)現一旦貨物發(fā)生損壞、變質(zhì)等物理狀態(tài)及化學(xué)性狀的改變，均能觸發(fā)相應程序，幫助債權人和倉儲監管方維持貨物完好。
(二)優(yōu)化貨權管理效率
在當前的業(yè)務(wù)操作流程中，商業(yè)銀行需要派出客戶(hù)經(jīng)理或專(zhuān)門(mén)的貸后管理人員定期前往客戶(hù)倉庫盤(pán)點(diǎn)庫存，或者付出高昂的成本委托第三方機構反復檢查核對，耗費大量的人力財力，操作也很繁瑣。但是，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行就可以輕易實(shí)現“遠程盤(pán)庫”，通過(guò)電腦、手機等終端實(shí)時(shí)查詢(xún)貨物位置、存儲狀態(tài)、交易歷史，下載各項統計報表，還可通過(guò)攝像頭觀(guān)看實(shí)地情況，這為各崗位人員方便、快捷地獲取可靠信息提供了極大幫助，可以有效提升貸前調查、貸中審查和貸后管理各個(gè)環(huán)節的工作效率。
(三)鏈接大數據，全面增強風(fēng)險識別及處理能力
通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)傳感技術(shù)，銀行可以精準掌握貨物性質(zhì)、狀態(tài)、編號代碼等信息，如果能將這些信息與記錄商品交易情況的數據庫連接起來(lái)，通過(guò)逐一比對，實(shí)現對在押貨物市場(chǎng)價(jià)格、銷(xiāo)量、供求關(guān)系的智能監控，并能向核心信貸系統實(shí)時(shí)反饋，這將為商業(yè)銀行管理信用風(fēng)險提供極大幫助：
首先，銀行可以改變貸后管理人員手工重估押品價(jià)值的低效方式，依靠計算機實(shí)時(shí)監控抵質(zhì)押率變化情況，使得押品價(jià)值不足的風(fēng)險能夠及時(shí)暴露，之后就可以通過(guò)提示客戶(hù)補貨、追加保證金或提前還款等方式來(lái)緩釋風(fēng)險。
其次，通過(guò)對貨物供銷(xiāo)數據的深入分析，銀行在信貸違約發(fā)生、需要處置押品時(shí)有了更明確的方向和價(jià)格標準，提高貸款清收效率。
最后，在貨物安全性得到保障、價(jià)格波動(dòng)能夠及時(shí)有效監控的前提下，銀行完全可以擴大押品范圍，不再局限于傳統的不動(dòng)產(chǎn)、大宗商品等易于管理的財產(chǎn)，還能把日用消費品、電子產(chǎn)品、農副產(chǎn)品等傳統技術(shù)手段下難以管理的貨物都納入供應鏈金融的業(yè)務(wù)范疇，匹配短期限、可循環(huán)、放款還款便捷高效的融資產(chǎn)品，用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數據處理方法來(lái)實(shí)現智能化的風(fēng)險識別和監控，并依托大型交易平臺批量拓展業(yè)務(wù)，這必將成為供應鏈金融未來(lái)發(fā)展的重要領(lǐng)域。
三、使用區塊鏈技術(shù)把握交易環(huán)節
把握真實(shí)的貿易背景是供應鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的關(guān)鍵，與傳統的合同、發(fā)票等單據審核方式不同，區塊鏈技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展為商業(yè)銀行提供了更便捷高效的技術(shù)方案。區塊鏈(block chain)起源于比特幣，區塊(block)指存儲單元，記錄了一定時(shí)間內各個(gè)區塊節點(diǎn)全部的交易信息。各個(gè)區塊之間通過(guò)隨機散列(也稱(chēng)哈希算法)實(shí)現鏈接(chain)，后一個(gè)區塊包含前一個(gè)區塊的哈希值，隨著(zhù)信息交流的擴大，區塊與區塊相繼接續，形成的結果就是區塊鏈。從本質(zhì)上看，區塊鏈技術(shù)是一種記錄參與各方所有交易及事件信息的分布式數據庫。區塊鏈具有去中心化、透明度高、安全性強、交易費用低、智能可編程等特點(diǎn)，在貿易、金融、社會(huì )管理乃至立法領(lǐng)域都具有廣泛的應用前景。
(一)與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結合，驗證交易真實(shí)性
根據IBM提出的概念，物聯(lián)網(wǎng)與區塊鏈兩項技術(shù)可以天然地融合起來(lái)——“當產(chǎn)品最終完成組裝時(shí)，可以由制造商注冊到通用的區塊鏈里面標示著(zhù)它生命周期的開(kāi)始，一旦該產(chǎn)品售出，經(jīng)銷(xiāo)商可以把它注冊到一個(gè)區域性的區塊鏈上(社區、城市或國家)”——如果說(shuō)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦予特定物體一個(gè)唯一的身份，并使之融入了社會(huì )關(guān)系網(wǎng)絡(luò )之中，那么區塊鏈技術(shù)就可以記錄關(guān)于它的所有歷史。
例如，一件商品從上游批發(fā)商銷(xiāo)售給下游零售商，一旦交易完成，特定區塊鏈中就會(huì )對這筆交易加以記錄，同時(shí)確認物權的移轉，并向全網(wǎng)廣播�；趨^塊鏈技術(shù)本身極高的安全性，這一信息無(wú)法被篡改或刪除，商業(yè)銀行讀取后，無(wú)須再通過(guò)其他手段交叉驗證這筆交易的真實(shí)性，即能夠方便快捷地確認這筆交易，并基于這筆交易提供融資服務(wù)，這將極大地提高供應鏈金融業(yè)務(wù)的辦理效率。與此同時(shí)，任何相關(guān)的市場(chǎng)主體，均可以通過(guò)讀取區塊鏈信息來(lái)了解商品的產(chǎn)權狀況和交易歷史，避免出現“一物二賣(mài)”“重復質(zhì)押”等風(fēng)險，這也將極大地提升交易安全性，緩釋因基礎交易瑕疵而造成的銀行信貸風(fēng)險。
(二)使用“智能合約”提升交易和融資效率
在區塊鏈2.0階段，科學(xué)家根據其可編程特性開(kāi)發(fā)出了更多的高級功能，如“智能合約”系統，它所使用的區塊鏈支持“圖靈完備”的編程語(yǔ)言，不僅支持可編程的貨幣，還支持嵌入了復雜規則的金融衍生品、投票系統、身份注冊、信譽(yù)系統等，并且可以自動(dòng)執行規則。
在基于區塊鏈的市場(chǎng)交易環(huán)境中，交易各方在區塊鏈中編寫(xiě)“智能合約”并寫(xiě)入自己的交易條件后，一旦條件達成，則該份合約將自動(dòng)執行、完成交易。對于提供金融服務(wù)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，一方面可以根據區塊鏈中記錄的客戶(hù)交易歷史來(lái)評價(jià)其資信水平，另一方面也可以在“智能合約”中寫(xiě)入自身的融資交易條件，一旦系統判斷條件達成，則可以實(shí)現融資的智能發(fā)放，甚至包括其后的貸后管理，也可以通過(guò)預設條件來(lái)讓系統智能判斷并采取相應的風(fēng)險緩釋措施。這一場(chǎng)景可能是金融服務(wù)在未來(lái)的實(shí)現方式，也是金融機構的高級乃至終極形態(tài)。
四、結束語(yǔ)
綜上所述，信息科技的進(jìn)步為供應鏈金融業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險識別及管控等提供了全新的思路和方法——通過(guò)在線(xiàn)交易平臺可以實(shí)現融資業(yè)務(wù)及基礎交易的全流程掌控，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以安全高效地管控貨權，并能帶動(dòng)押品范圍的擴大;通過(guò)區塊鏈技術(shù)可以方便高效地驗證交易環(huán)節，并能實(shí)現自動(dòng)化交易。這些新技術(shù)如能進(jìn)一步推廣，必將改變供應鏈金融乃至整個(gè)金融市場(chǎng)的現狀，創(chuàng )造新的增長(cháng)點(diǎn)。
【供應鏈金融風(fēng)險管控信息技術(shù)】相關(guān)文章：
供應鏈金融風(fēng)險分析09-22
供應鏈金融風(fēng)險管理分析08-31
供應鏈金融風(fēng)險及防范攻略08-26
供應鏈金融風(fēng)險案例分析07-11
供應鏈金融風(fēng)險防范措施07-06
供應鏈金融風(fēng)險管理知識分析08-10
最新供應鏈金融風(fēng)險防范措施09-05
供應鏈金融風(fēng)險管理可行性分析09-25