此階段經(jīng)濟收入比較低且花銷(xiāo)大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經(jīng)驗。所以，可抽出部分資本進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是取得投資經(jīng)驗。

　　另外還必須存下一筆錢(qián)， 一為將來(lái)結婚， 二為進(jìn)一步投資準備本錢(qián)。此時(shí)，由于負擔較少，作為年輕人的保費相對低些，可為自己投保人壽保險。

　　階段二：家庭形成期

　　這一時(shí)期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩定， 家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設支出，如購買(mǎi)一些較高檔的用品;貸款買(mǎi)房的家庭還須一筆大開(kāi)支??月供款。

　　階段三：家庭成長(cháng)期

　　在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(cháng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫療費、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費用。同時(shí)，隨著(zhù)子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。在投資方面鼓勵可考慮以創(chuàng )業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險投資等。購買(mǎi)保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　階段四：子女大學(xué)教育期

　　這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負擔通常比較繁重。那些理財已取得一定成功、積累了一定財富的家庭，完全有能力應付，故可繼續發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng )造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點(diǎn)。在保險需求上，人到中年，身體的機能明顯下降，對養老、健康、重大疾病的要求較大。

　　階段五：家庭成熟期

　　自身的工作能力、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，父母債務(wù)已逐漸減輕，最適合累積財富。因此理財的重點(diǎn)是擴大投資，但不宜過(guò)多選擇風(fēng)險投資的方式。此外還要存儲一筆養老資金， 養老保險是較穩健、安全的投資工具之一。

　　階段六：退休期

　　這段時(shí)間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進(jìn)行適當的調整。

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　　理財規劃師工作內容

　　在理財規劃實(shí)際工作中，財務(wù)安全和財務(wù)自由目標在現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風(fēng)險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產(chǎn)分配與傳承規劃八個(gè)具體規劃當中體現，集中表現為以下八個(gè)方面：

　　1.必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。個(gè)人持有現金主要是為了滿(mǎn)足日常開(kāi)支需要、預防突發(fā)事件需要、投機性需要。個(gè)人要保證有足夠的資金來(lái)支付計劃中和計劃外的費用，所以理財規劃師在現金規劃中既要保證客戶(hù)資金的流動(dòng)性，又要考慮現金的持有成本，通過(guò)現金規劃使短期需求可用手頭現金來(lái)滿(mǎn)足，預期的現金支出通過(guò)各種儲蓄和短期投資工具來(lái)滿(mǎn)足。

　　2.合理的消費支出。個(gè)人理財目標的首要目的并非個(gè)人價(jià)值最大化，而是使個(gè)人財務(wù)狀況穩健合理。在實(shí)際生活中，減少個(gè)人開(kāi)支有時(shí)比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過(guò)消費支出規劃，使個(gè)人消費支出合理,使家庭收支結構大體平衡。

　　3.實(shí)現教育期望。教育為人生之本，時(shí)代變遷，人們對受教育程度要求越來(lái)越高。再加上教育費用持續上升，教育開(kāi)支的比重變得越來(lái)越大�？蛻�(hù)需要及早對教育費用進(jìn)行規劃，通過(guò)合理的財務(wù)計劃，確保將來(lái)有能力合理支付自身及其子女的教育費用，充分達到個(gè)人(家庭)的教育期望。

　　4.完備的風(fēng)險保障。在人的一生中，風(fēng)險無(wú)處不在，理財規劃師通過(guò)風(fēng)險管理與保險規劃做到適當的財務(wù)安排，將意外事件帶來(lái)的損失降到最低限度，使客戶(hù)更好地規避風(fēng)險，保障生活。

　　5.合理的納稅安排。納稅是每一個(gè)人的法定義務(wù)，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標，理財規劃師通過(guò)對納稅主體的經(jīng)營(yíng)、投資、理財等經(jīng)濟活動(dòng)的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當減少或延緩稅負支出。

　　6.積累財富。個(gè)人財富的增加可以通過(guò)減少支出相對實(shí)現，但個(gè)人財富的絕對增加最終要通過(guò)增加收入來(lái)實(shí)現。薪金類(lèi)收入有限，投資則完全具有主動(dòng)爭取更高收益的特質(zhì)，個(gè)人財富的快速積累更主要靠投資實(shí)現。根據理財目標、個(gè)人可投資額以及風(fēng)險承受能力，理財規劃師可以確定有效的投資方案，使投資帶給個(gè)人或家庭的收入越來(lái)越多，并逐步成為個(gè)人或家庭收入的主要來(lái)源，最終達到財務(wù)自由的層次。

　　7.安享晚年。人到老年，其獲得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壯年時(shí)期進(jìn)行財務(wù)規劃，達到晚年有一個(gè)“老有所養，老有所終，老有所樂(lè )”的尊嚴、自立的老年生活的目標。

　　8.財產(chǎn)分配與傳承。財產(chǎn)分配與傳承是個(gè)人理財規劃中不可回避的部分，理財規劃師要盡量減少財產(chǎn)分配與傳承過(guò)程中發(fā)生的支出，協(xié)助客戶(hù)對財產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿(mǎn)足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要;要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在客戶(hù)去世或喪失行為能力時(shí)能夠實(shí)現家庭財產(chǎn)的代際相傳。

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