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車(chē)輛損失險理賠技巧
保險理賠是保險人在保險標的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為。下面是小編為大家整理的車(chē)輛損失險理賠技巧，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、相關(guān)法律法規
1、《中華人民共和國保險法》(2009修訂版) 第六十條 因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。 前款規定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時(shí)，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。
保險人依照本條第一款規定行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。
第六十四條 保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。
2、最高人民法院研究室《關(guān)于對保險法第十七條規定的“明確說(shuō)明”應如何理解的問(wèn)題的答復》(法研[2000]5號)認為，《保險法》規定的“明確說(shuō)明”，“是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂合同之時(shí)，對于保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關(guān)免責條款的概念、內容及其法律后果等，以書(shū)面或者口頭形式向投保人或其代理人做出解釋?zhuān)允雇侗Ｈ嗣髁嗽摋l款的真實(shí)含義和法律后果。”
3、《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問(wèn)題的解釋(征求意見(jiàn)稿)》第11條(免責條款明確說(shuō)明的要求)規定：“保險法第十八條中的‘明確說(shuō)明’是指，保險人在與投保人簽訂保險合同時(shí)，對于保險合同中所約定的有關(guān)保險人責任免除條款，應當在保險單上或者其他保險憑證上對有關(guān)免責條款做出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應當對有關(guān)免責條款的內容以書(shū)面或口頭形式向投保人做出解釋。保險人對是否履行了明確說(shuō)明義務(wù)承擔舉證責任。保險合同中免責條款本身，不能證明保險人履行了說(shuō)明義務(wù)。”
二、賠償細則
(一)被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車(chē)輛過(guò)程中，因下列原因造成保險車(chē)輛的損失，保險人負責賠償：
1、碰撞、傾覆;
2、火災、爆炸;
3、外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車(chē)輛行駛中平行墜落;
4、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡;
5、載運保險車(chē)輛的渡船遭受自然災害(只限于有駕駛員隨車(chē)照料者)。
(二)賠償項目：
包括被保險車(chē)輛由于保險責任事故造成損壞而產(chǎn)生的修理費用，以及被保險人對車(chē)輛采取的合理的施救(保險車(chē)輛失去正常行使能力情況下拖運費。
在搶救過(guò)程中使用他人(非專(zhuān)業(yè)消防單位)的消防設備所消耗的合理費用因搶救而損壞他人財產(chǎn)，應該由被保險人承擔的部分。
發(fā)生保險事故時(shí)，被保險人為防止或者減少保險車(chē)輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過(guò)保險金額的數額。
三、車(chē)損險---保險金額
第九條 保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定，保險人根據確定保險金額的不同方式承擔相應的賠償責任：
(一) 按投保時(shí)保險車(chē)輛的新車(chē)購置價(jià)確定。
本保險合同中的新車(chē)購置價(jià)是指在保險合同簽訂地購置與保險車(chē)輛同類(lèi)型新車(chē)(含車(chē)輛購置稅)的價(jià)格。(按照新車(chē)購置價(jià)來(lái)確定保額，這個(gè)購置價(jià)是指市場(chǎng)上投保當時(shí)同種車(chē)型的價(jià)格加上購置費的價(jià)格。這種投保方式，保險公司認為是足額投保，出險時(shí)被保險人可以獲得實(shí)際損失的賠償。)
(二) 按投保時(shí)保險車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定。
本保險合同中的實(shí)際價(jià)值是指同類(lèi)型車(chē)輛新車(chē)購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。(按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定保額，實(shí)際價(jià)值是指用新車(chē)購置價(jià)減去折舊金額的價(jià)格。這種投保方式，雖然可以少交一些保費，但是從保險上講屬于不足額投保。在出險時(shí)，要按照保險金額與新車(chē)購置價(jià)的比例進(jìn)行賠償。而保險公司不賠的比例往往會(huì )多于省去的那部分保費。)
四、車(chē)輛損失險保險金額的算法
(一)按投保時(shí)被保險機動(dòng)車(chē)的新車(chē)購置價(jià)確定。
投保時(shí)的新車(chē)購置價(jià)根據投保時(shí)保險合同簽訂的同類(lèi)型新車(chē)的市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格(含車(chē)輛購置稅)確定，并在保險單中載明，無(wú)同類(lèi)型新車(chē)市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格的，由投保人與保險人協(xié)商確定。
(二)按投保時(shí)被保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。
投保時(shí)被保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值根據投保時(shí)的新車(chē)購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。被保險機動(dòng)車(chē)的折舊按月計算，不足一個(gè)月的部分，不計折舊。例如9座以下客車(chē)月折舊率為0.6%，10座以上客車(chē)月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險機動(dòng)車(chē)新車(chē)購置價(jià)的80%。
折舊金額=投保時(shí)的新車(chē)購置價(jià)×被保險機動(dòng)車(chē)已使用月數×月折舊率
(三)在投保時(shí)被保險機動(dòng)車(chē)的新車(chē)購置價(jià)內協(xié)商確定。
此外，車(chē)損險是費率浮動(dòng)的險種，車(chē)主在續保時(shí)保險公司會(huì )根據出險和理賠的情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)的調整，比如某保險公司設定了12個(gè)車(chē)險費率調整等級，等級最高的為十二等級，其保險費將調整為200%;等級最低的為一等級，其保險費將調整為50%。
注意保險金額不得超過(guò)投保時(shí)新車(chē)購置價(jià)，因為超過(guò)的部分無(wú)效。
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