傳統型養老保險制度是怎樣的

　　養老保險又稱(chēng)老年保險，是指國家立法強制征集社會(huì )保險費(稅)，并形成養老基金，當勞動(dòng)者退休后支付退休金，以保證其基本生活需要的社會(huì )保障制度，它是社會(huì )保障制度的最重要內容之一。

　　世界各國實(shí)行養老保險制度有三種模式，可概括為傳統型、國家統籌型和強制儲蓄型。

　　養老保險制度基本可以分為三類(lèi)：傳統型、國家統籌型和強制儲蓄型。

　　傳統型養老保險制度

　　傳統型的養老保險制度又稱(chēng)為與雇傭相關(guān)性模式(employment-related programs)或自保公助模式，最早為德俾斯麥政府于1889年頒布養老保險法所創(chuàng )設，后被美國、日本等國家所采納。個(gè)人領(lǐng)取養老金的工資替代率，然后再以支出來(lái)確定總繳費率。個(gè)人領(lǐng)取養老金的權利與繳費義務(wù)聯(lián)系在一起，即個(gè)人繳費是領(lǐng)取養老金的前提，養老金水平與個(gè)人收入掛鉤，基本養老金按退休前雇員歷年指數化月平均工資和不同檔次的替代率來(lái)計算，并定期自動(dòng)調整。除基本養老金外，國家還通過(guò)稅收、利息等方面的優(yōu)惠政策，鼓勵企業(yè)實(shí)行補充養老保險，基本上也實(shí)行多層次的養老保險制度。

　　國家統籌型養老保險制度

　　國家統籌型(universal programs)分為兩種類(lèi)型

　　1)福利國家所在地普遍采取的，又稱(chēng)為福利型養老保險，最早為英國創(chuàng )設，適用該類(lèi)型的國家還包括瑞典、挪威、澳大利亞、加拿大等。

　　該制度的特點(diǎn)是實(shí)行完全的“現收現付”制度，并按“支付確定”的方式來(lái)確定養老金水平。養老保險費全部來(lái)源于政府稅收，個(gè)人不需繳費。享受養老金的對象不僅僅為勞動(dòng)者，還包括社會(huì )全體成員。養老金保障水平相對較低，通常只能保障最低生活水平而不是基本生活水平，如澳大利亞養老金待遇水平只相當于平均工資的25%。為了解決基本養老金水平較低的問(wèn)題，一般在力提倡企業(yè)實(shí)行職業(yè)年金制度，以彌補基本養老金的不足。

　　該制度的優(yōu)點(diǎn)在于運作簡(jiǎn)單易行，通過(guò)收入再分配的方式，對老年人提供基本生活保障，以抵銷(xiāo)市場(chǎng)經(jīng)濟帶來(lái)的負面影響。但該制度也有明顯的缺陷，其直接的后果就是政府的負擔過(guò)重。由于政府財政收入的相當于部分都用于了社會(huì )保障支出，而且經(jīng)維持如此龐大的社會(huì )保障支出，政府必須采取高稅收政策，這樣加重了企業(yè)和納稅人的負擔。同時(shí)，社會(huì )成員普遍享受養老保險待遇，缺乏對個(gè)人的激勵機制，只強調公平而忽視效率。

　　2)國家統籌型的另一種類(lèi)型是蘇聯(lián)所在地創(chuàng )設的，其理論基礎為列寧的國家保險理論，后為東歐各國、蒙古、朝鮮以及我國改革以前所在地采用。

　　該類(lèi)型與福利國家的養老保險制度一樣，都是由國家來(lái)包攬養老保險活動(dòng)和籌集資金，實(shí)行統一的保險待遇水平，勞動(dòng)者個(gè)人無(wú)須繳費，退休后可享受退休金。但與前一種所在地不同的是，適用的對象并非全體社會(huì )成員，而是在職勞動(dòng)者，養老金也只有一個(gè)層次，未建立多層次的養老保險，一般也不定期調整養老金

　　強制儲蓄型養老保險制度

　　強制儲蓄型主要有新加坡模式和智利模式兩種。

　　1)新加坡模式是一種公積金模式。該模式的主要特點(diǎn)是強調自我保障，建立個(gè)人公積金賬戶(hù)，由勞動(dòng)者于在職期間與其雇主共同繳納養老保險費，勞動(dòng)者在退休后完全從個(gè)人賬戶(hù)領(lǐng)取養老金，國家不再以任何形式支付養老金。個(gè)人賬戶(hù)的基金在勞動(dòng)者退休后可以一次性連本帶息領(lǐng)取，也可以分期分批領(lǐng)取。國家對個(gè)人賬戶(hù)的基金通過(guò)中央公積金局統一進(jìn)行管理和運營(yíng)投資，是一種完全積細小的籌資模式。除新加坡外，東南亞、非洲等一些發(fā)展中國家也采取了該模式。

　　2)智利模式作為另一種強制儲蓄類(lèi)型，也強調自我保障，也采取了個(gè)人賬戶(hù)的模式，但與新加坡模式不同的是，個(gè)人賬戶(hù)的管理完全實(shí)行私有化，即將個(gè)人賬戶(hù)交由自負盈虧的私營(yíng)養老保險公司規定了最大化回報率，同時(shí)實(shí)行養老金最低保險制度。該模式于20世紀80年代在智利推出后，也被拉美一些國家所效仿。強制儲蓄型的養老保險模式最大的特點(diǎn)是強調效率，但忽視公平，難以體現社會(huì )保險的保障功能。

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