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養老保險如何應對養老危機？
每個(gè)人都會(huì )經(jīng)歷從嬰兒到白發(fā)蒼蒼的年代。每個(gè)人都會(huì )變老，都希望自己再老了以后能有一個(gè)平穩幸福的晚年生活。老齡化時(shí)代的到來(lái)迫使我們不得不面對一個(gè)問(wèn)題：生活重壓的當下，我們該如何照顧好父母?而白發(fā)蒼蒼的一日，我們又該指望誰(shuí)?養老問(wèn)題成為了社會(huì )各界關(guān)注的焦點(diǎn)。選擇一個(gè)好的養老保險需要提早規劃。
養老危機嚴峻
中年人是社會(huì )和家庭的中堅力量，在人的生命周期曲線(xiàn)中，人到中年時(shí)收入也一般達到頂峰。但是自此，財富增長(cháng)和事業(yè)發(fā)展機會(huì )都會(huì )遇到瓶頸，其承受的壓力可想而知。更何況這一代中年人所經(jīng)歷的中國經(jīng)濟周期雖然趨勢向上，但財富沒(méi)有普惠到眾人，而未來(lái)將面臨經(jīng)濟放緩、生活成本加大的局面。
隨著(zhù)社會(huì )發(fā)展，家庭架構也發(fā)生了改變，對于正在步入晚年或者剛剛進(jìn)入晚年的這一代父母來(lái)講，已經(jīng)沒(méi)有過(guò)去那樣多的家庭成員為他們提供贍養支持。而丁克家庭、單身一族的出現，則讓養老問(wèn)題陷入了更大的困境。正“跑步”進(jìn)入老齡化的中國，經(jīng)濟社會(huì )急劇變化的現狀讓其“中國式養老”模式面臨著(zhù)諸多難題。
養老宜趁早打算
誤區：認為“養老是很久很久以后的事情”
年輕人缺乏危機意識，認為養老生活遙遠，但養老生活是不論你是否做好準備，都一定會(huì )來(lái)臨的，假設按照現在的通貨膨脹水平，30年后我們退休時(shí)需要準備至少300萬(wàn)元才能維持現在4000元一個(gè)月的生活水平。這300萬(wàn)元如果從30歲開(kāi)始每月準備，就像是塞在褲兜里的一個(gè)乒乓球，雖然帶在身上不太舒服，但是也還能忍受;從40歲開(kāi)始準備，那大小就像是一個(gè)棒球，塞在褲兜里是很大的負擔了;要是從50歲開(kāi)始，就像是一個(gè)橄欖球，褲兜已經(jīng)塞不下了。所以，養老金的儲備一定是越早越好，不要等到年紀大了，家庭負擔越來(lái)越重，無(wú)力儲備才悔之晚矣。
理財專(zhuān)家指出，每位勞動(dòng)者都應關(guān)注自己的社保保障，積極參加社保;同時(shí)商業(yè)保險是對基本養老保險的重要補充，建議大家在壽險理財師的指導下，早做養老規劃，并且每年根據家庭整體情況進(jìn)行調整;同時(shí)專(zhuān)家還提醒，年紀越輕，商業(yè)保險的費率就越低，所以越早為養老做準備，就會(huì )得到越多實(shí)惠。
養老保險規劃未來(lái)
商業(yè)養老保險都是以年金的形式來(lái)體現，年金是一系列的保險金或儲蓄金的定期支付方式，普通的年金保險不一定都能完全實(shí)現養老保障的目的，如大多數分紅兩全保險或年金產(chǎn)品，保單生效后在被保險人生存每隔3年至5年返還一定比例的保險金額(生存金)的產(chǎn)品。它體現了年金的特點(diǎn)，但不是純粹的養老產(chǎn)品，這從產(chǎn)品的名稱(chēng)上基本上可以得到初步判斷，大多數壽險產(chǎn)品名稱(chēng)中不包括“養老”二字的年金保險、兩全保險或終身保險可能不是完全意義的養老功能產(chǎn)品。對于養老保險需求的投保人，一定要重點(diǎn)關(guān)注養老產(chǎn)品的條款，其保險責任中關(guān)于年金的領(lǐng)取的起始年齡為被保險人40、45、50、55和60周歲等等。
必須明確的是，大多數壽險保障性產(chǎn)品，如重大疾病、定期或終身壽險是幫助客戶(hù)迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風(fēng)險的保險金，而養老年金保險卻是幫助客戶(hù)長(cháng)期、系統，并有計劃地積累起一筆未來(lái)生活的養老費用。因此，對于那些投保后迅速定期返還的年金產(chǎn)品或終身壽險產(chǎn)品，還不能充分滿(mǎn)足養老保險的需要。
選擇最適合的養老方案
市場(chǎng)也有一些稱(chēng)之為“家庭保障計劃”“養老年金計劃”則大多是集合“終身壽險、重大疾病、養老年金、定期生存返還金”于一體的保險產(chǎn)品組合方案，這對于具有明確養老保險需求的客戶(hù)。在選擇養老保險產(chǎn)品時(shí)一定要仔細進(jìn)行辨別，別讓產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的或營(yíng)銷(xiāo)話(huà)術(shù)蒙住眼，導致個(gè)人需求與產(chǎn)品功能不匹配，或者超過(guò)個(gè)人繳費能力影響保單持續有效。市面上也有許多標明“個(gè)人養老年金保險(分紅型)”的產(chǎn)品，責任描述為領(lǐng)取靈活，可選擇50、55、60、65周歲開(kāi)始領(lǐng)取養
養老險可以有多種選擇，如護理重疾險，消費型重疾險和終身型的重疾險，根據自己的經(jīng)濟情況，年齡及交費期，來(lái)確定保險金額，保險金額的確定也是一門(mén)學(xué)問(wèn)，過(guò)低過(guò)高都不科學(xué)。要結合社保情況，家庭是否有遺傳疾病，以及醫療費用的年增長(cháng)率水平，綜合計算出來(lái)的。隨著(zhù)收入的增加，保險金額也要動(dòng)態(tài)地調高，以符合自己未來(lái)的需求，所以保額不是一次性到位，要動(dòng)態(tài)調整。
其實(shí)購買(mǎi)養老保險不是說(shuō)你我他都買(mǎi)同一個(gè)險種為之好，是要根據自身的需求和個(gè)人的實(shí)際情況相結合，針對于個(gè)人而來(lái)量身定做的才是一個(gè)好的保險計劃，那樣你得到你所需的保障的同時(shí)也獲得了相應的投資回報，也就是理財的根本目的，我們買(mǎi)保險是來(lái)解決我們身邊所存在的風(fēng)險為根本目的。
購買(mǎi)養老保險需要考慮的因素很多，專(zhuān)業(yè)的保險代理人都需要了解投保人的相關(guān)信息并通過(guò)溝通后才可以做出適合自己的養老保險計劃。保費的支出是家庭結余的10%~20%。保額應為年收入的10倍，在發(fā)生風(fēng)險的情況下至少有10年來(lái)緩解壓力;購買(mǎi)保險要量力而行，在儲蓄理財的同時(shí)不影響生活品質(zhì),達到保值增值的目的，用小錢(qián)把風(fēng)險轉移給保險公司，不過(guò)多占用家庭財富，家庭財富則可以安心理財。
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