延遲退休你準備好了嗎
不同年齡段的群體采取不同策略進(jìn)行退休養老規劃已經(jīng)勢在必行。小伙伴們，延遲退休你準備好了嗎?
“60歲的你在晨練之后送完孫子上學(xué)拄著(zhù)拐杖擠地鐵上班，HR提醒大家拐杖要整齊擺放在門(mén)口，假牙要保管好不要亂丟……”這句網(wǎng)絡(luò )調侃背后，有些許自嘲與無(wú)奈，也從另一個(gè)側面隱隱折射出人們對于延遲退休的質(zhì)疑和憂(yōu)慮。
然而，在社會(huì )養老保障不足、延遲退休政策勢在必行的大背景下，如何進(jìn)行科學(xué)的養老規劃，繼而更好地保障新政實(shí)施后的退休生活，已經(jīng)成了一個(gè)必須直面的問(wèn)題。
延遲退休不可怕
近年來(lái)，延遲退休的話(huà)題一直被炒得沸沸揚揚。對于延遲退休爭議較大的觀(guān)點(diǎn)之一是，延遲退休不尊重勞動(dòng)者意愿，僅僅是因為國家發(fā)放不出退休金。還有觀(guān)點(diǎn)認為，延遲退休忽視勞動(dòng)力供求現實(shí)，并且可能會(huì )帶來(lái)新的問(wèn)題——60歲以上勞動(dòng)力健康問(wèn)題，以及擠壓崗位供給，加劇年輕人的就業(yè)緊張形勢等。
不過(guò)，從養老保險基金收入支出情況看，2015年前10個(gè)月，全國基金總收入超過(guò)總支出2100多億元，絕大多數省份能夠確保當期養老保險待遇支付，而黨的十八屆五中全會(huì )的公報中也特別提及加大國有資本充實(shí)社�；鹆Χ�，退休金支付應該有所保障。另有數據顯示，2015年，我國勞動(dòng)力規模為9.11億人，比2012年減少了2600萬(wàn)勞動(dòng)人口。不少經(jīng)濟學(xué)家認為，中國經(jīng)濟增速放緩的元兇之一就是“人口紅利”的下降，延遲退休并不會(huì )增加青年群體的就業(yè)壓力。
客觀(guān)而言，我國法定退休年齡是1953年《勞動(dòng)保險條例》規定的，女工人退休年齡為50歲，女干部55歲，男職工60歲。而中國成立60多年來(lái)，我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展、人口數量、人口結構、人口預期壽命都發(fā)生了巨大的變化。新中國成立初期制定的退休年齡政策，已與當前經(jīng)濟社會(huì )的發(fā)展不相適應。北大國發(fā)院院長(cháng)姚洋就表示：“延遲退休是由現階段我國的人口狀況決定的。上世紀50年代確立法定退休年齡時(shí)，中國人口預期壽命才60多歲，現在的大城市女性的預期壽命已經(jīng)80多歲了，如果50歲退休，相當于領(lǐng)養老金的時(shí)間會(huì )超過(guò)了她工作的時(shí)間，這是不可持續的。另一方面，我們國家迅速老齡化，勞動(dòng)力供給越來(lái)越少，50到60歲的人，按現在的標準來(lái)看還非常年輕。”
事實(shí)上，為了應對老齡化社會(huì )到來(lái)，延遲退休已經(jīng)成為全球養老政策未來(lái)的走向。自1989年以來(lái)，世界上有170個(gè)國家延遲了退休年齡，并且男、女平均退休年齡均有上升。例如，從2012年1月開(kāi)始，德國人法定退休年齡已由過(guò)去的65歲逐步提高到67歲，從2030年起即全面執行67歲退休的制度。澳大利亞目前領(lǐng)取養老金的年齡是65歲，從2017年7月1日開(kāi)始將改為65歲半，到2023年達到67歲。美國政府養老金領(lǐng)取年齡則是67歲，退休年齡與領(lǐng)取養老金是雙軌制，沒(méi)有統一的法定退休年齡，政府鼓勵人們延遲退休，而獎勵是這些人在領(lǐng)取養老金時(shí)，會(huì )比正常時(shí)間領(lǐng)取應得的養老金金額多出一定的百分比。
如果將對比范圍進(jìn)一步縮小到亞洲“近鄰”：日本男性從2013年4月開(kāi)始，領(lǐng)取養老金的年齡已提高到61歲，之后每3年提高1歲，到2025年將提高到65歲。而韓國2018年以后退休年齡也將逐步提高到65歲。
說(shuō)到底，許多人對于延遲退休政策的質(zhì)疑，很大一部分原因來(lái)自對延遲退休后職場(chǎng)和收入的焦慮。國民普遍持有的老人應該頤養天年的觀(guān)念，也助長(cháng)了對延遲退休政策的抵觸。但從另一角度來(lái)說(shuō)，對延遲退休的焦慮也許會(huì )驅使人們更理性地分配畢生資源，即在年輕的時(shí)候安排更科學(xué)的退休規劃，更重視個(gè)人財富的積累與分配�；蛟S，延遲退休沒(méi)有想象中可怕，很多國外的老人們在人生的遲暮階段，仍舊能通過(guò)工作來(lái)追求生命的價(jià)值，獲得體面的生活。
對照政策早籌劃
常言道，“手中有糧，心中不慌”。延遲退休不可怕，但必要的前提是對照政策的科學(xué)規劃及儲備。根據人社部官員的最新表態(tài)，今年人社部將正式出臺延遲退休的相關(guān)政策，從2022年開(kāi)始實(shí)施。目前可以確定的有兩點(diǎn)，一是延遲退休已經(jīng)板上釘釘，二是將采取漸進(jìn)式退休方式，不會(huì )一刀切。
如果按照新政2022年落地實(shí)施進(jìn)行推測，有三大群體將會(huì )受到退休新政的影響。一是小于等于50歲女性工人(1972年及以后出生的女性);二是小于等于55歲女性干部和從事繁重體力勞動(dòng)的男性工人;三是小于等于60歲男性職工(1962年及以后出生的男性)。
根據“漸進(jìn)式”預測方案可以看出，60后受延遲退休政策影響小，70后和80后受影響相對較大，其中，70后普遍要推遲2～4年退休，80后則要推遲3～5年。而90后到退休時(shí)幾乎已經(jīng)完全趕上新政，延遲退休的時(shí)間普遍在5年以上。也就是說(shuō)，處于不同年齡段的群體受到延退新政的影響各不相同，因而在準備退休養老規劃時(shí)也應采取不同的策略。
規劃重點(diǎn)各不同
一般來(lái)說(shuō)，退休后的生活開(kāi)支相比工作時(shí)會(huì )有一定量的減少，但是相對的醫療、旅游等開(kāi)支也會(huì )增加。這其中就牽涉到一個(gè)“養老收入實(shí)際替代率”的概念，即職工退休時(shí)的'全部養老收入與退休前本人實(shí)際工資水平之間的比率。按照國際較為通行的標準，退休后的較為適宜平均支出一般為退休前支出的80%左右。那么，不同年齡的不同群體如何才能理想有效地達成養老收入替代率?為此又該如何規劃自身的儲備重點(diǎn)呢?
具體而言，60后已經(jīng)進(jìn)入到或接近退休的年齡，準備充足的養老金是當務(wù)之急。由于延遲退休影響不大，還是要按照原有的計劃積累養老金。如月收入10000元的人，退休后需要保持8000元的養老金收入，才能維持原有的生活水準。而社保只能提供約4000元的退休收入，其余4000元需要靠理財收入來(lái)彌補。按年計算，資金缺口48000元，需要準備120萬(wàn)元的額外資金。由于距離退休的年限不長(cháng)，投資應該以穩健為主，資產(chǎn)配置方面以固定收益類(lèi)為主，保持身體健康可能比多賺錢(qián)更重要。
對于70后而言，新政實(shí)施后這一群體普遍將延遲2～4年退休，距離退休的時(shí)間還相對較長(cháng)，在退休金的籌備上也更為從容。根據我們的測算，70后實(shí)現體面舒適的退休需要積攢400萬(wàn)元，養老問(wèn)題已經(jīng)成為目前必須重視起來(lái)的問(wèn)題。在資產(chǎn)配置方面，70后可以以混合型基金為主，追求長(cháng)期的收益。
80后是社會(huì )的中堅力量，目前正處于資金壓力最大的階段，買(mǎi)房、育兒都需要花費大量的資金，受延遲退休政策的影響，80后的工作時(shí)間普遍要增加5年左右。賺錢(qián)的時(shí)間多了，積累財富的時(shí)間也多了。如果暫時(shí)手頭比較緊張，可以不必馬上備足退休金。隨著(zhù)收入的增加，可采取購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品、基金定投等穩健的投資方式，逐步積累退休金。
朝氣蓬勃的90后則剛剛踏上社會(huì )，還處于人生的起步階段，這時(shí)候就考慮養老的問(wèn)題，有些太早。從延遲退休的情況看，90后男性肯定要到65歲才能退休，90后女性也要到60歲左右才能退休。90后受教育程度普遍較高，未來(lái)的收入增長(cháng)潛力大，工作的時(shí)間又比60后、70后、80后長(cháng)，完全可以過(guò)不同于前人的生活方式�？紤]到90后工作時(shí)間相應最長(cháng)，可以享受退休生活的時(shí)間也相應最少，要把這樣的時(shí)間損失補回來(lái)，可以適當增加工作期間的休假時(shí)間。此外，賺錢(qián)的時(shí)間多了，花錢(qián)的時(shí)間少了，也意味著(zhù)90后在工作時(shí)可以有更高的支出水平，享受更高品質(zhì)的生活。
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