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推進(jìn)我國電子商務(wù)系統發(fā)展的對策
摘要：討論了商務(wù)支付系統的基本情況、電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出，提出了促進(jìn)我國電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的具體對策。關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；SET；SSL；安全
1 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統概況
電子商務(wù)主要涉及到三個(gè)方面的：信息，電子數據交換（EDI）和電子資金轉帳。電子商務(wù)的交易過(guò)程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上發(fā)布和尋找交易機會(huì )，比較價(jià)格和條件，選擇交易對象；第二步，進(jìn)行銀行、運輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數據交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據提供的單據進(jìn)行支付。由此可見(jiàn)，電子商務(wù)的整個(gè)交易過(guò)程都涉及到支付題目，支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節。
1.1 電子商務(wù)支付系統的概念
電子商務(wù)支付系統是電子商務(wù)系統的重要組成部分，它指的是消費者、商家和機構之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、借記卡（DEBIT CARD）、智能卡等）的支付信息通過(guò)安全傳送到銀行或相應的處理機構，來(lái)實(shí)現電子支付。
1.2 電子商務(wù)支付系統的發(fā)展情況
電子商務(wù)于20世紀90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠(chǎng)商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務(wù)產(chǎn)品和各自的解決方案。隨著(zhù)電子商務(wù)的發(fā)展，各種法規也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的很多州已經(jīng)通過(guò)數字簽名和身份認證。1996年下半年，美國財政部頒布有關(guān)《全球電子商務(wù)選擇稅收政策》***；聯(lián)合國國際貿易法委員會(huì )（UNCITRAL）已經(jīng)完成模型電子商務(wù)法的制定工作，為電子交易制訂出同一通用的規則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協(xié)議定義了一種電子支付過(guò)程標準，其目的就是保護萬(wàn)維網(wǎng)上支付卡交易的每一個(gè)環(huán)節。SET是專(zhuān)為網(wǎng)上支付卡業(yè)務(wù)安全所制定的標準。
這幾年來(lái)，我國的北京、上海、廣州等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市的***分開(kāi)始了電子商務(wù)相關(guān)的，并在1998開(kāi)通了自己的電子商務(wù)系統，其他省市也紛紛開(kāi)始建立電子商務(wù)系統。
2 電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出題目
，固然國內網(wǎng)上購物方興未艾，網(wǎng)上書(shū)店、網(wǎng)上商場(chǎng)頻頻亮相，圖書(shū)、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿(mǎn)目，然而實(shí)際采取行動(dòng)的購買(mǎi)者微乎其微，究其原因，固然有人們對網(wǎng)絡(luò )交易的疑慮及購買(mǎi)習慣等因素的，但付款手續的復雜及其電子支付的安全性難以體現網(wǎng)上購物便利上風(fēng)，致使用戶(hù)的熱情大打折扣。
因此，解決電子支付題目成為國內網(wǎng)上銀行所面臨的嚴重挑戰。這其中包括網(wǎng)絡(luò )銀行本身業(yè)務(wù)系統的題目以及如作甚及個(gè)人提供完善服務(wù)的題目，還有一個(gè)重要的方面就是電子支付的安全性題目。電子支付的安全性直接影響電子商務(wù)的發(fā)展，解決不好，將成為制約電子商務(wù)發(fā)展最嚴重的瓶頸。
2.1 信用障礙
良好的信用機制是網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機制基礎牢固，持卡人可以通過(guò)信用卡消費，風(fēng)險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買(mǎi)賣(mài)雙方建立起一種三角形的穩定關(guān)系，以相互制約和相互監視的形式，把交易建立在以信用、擔保為基礎的平臺之上。
由于基于Internet的電子商務(wù)，買(mǎi)賣(mài)雙方可以互不見(jiàn)面，其信用題目就顯得格外重要了。市場(chǎng)發(fā)展的兩大支柱是保障體系和社會(huì )信用體系。就目前而言，我國無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，還未普遍建立完善的信用體系，現金交易還占主導地位。買(mǎi)方擔心付款后能否收到貨物或能否收到滿(mǎn)足的貨物，賣(mài)方擔心發(fā)貨后能否定期如數收到貨款。由此可見(jiàn)，信用題目對于電子商務(wù)的健康發(fā)展是多么重要。
2.2 電子商務(wù)活動(dòng)中電子支付與認證標準有待同一
目前安全協(xié)議有兩種：SET與SSL。SET(Secure E1ectronic Transaction，簡(jiǎn)稱(chēng)SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家機構共同制訂的進(jìn)行在線(xiàn)交易的安全標準。SSL(Secure Socket Layer，安全套接層)協(xié)議，是由網(wǎng)景(Netscape)公司推出的一種安全通訊協(xié)議，它能夠對信用卡和個(gè)人信息提供較強的保護。SSL是對機之間整個(gè)會(huì )話(huà)過(guò)程進(jìn)行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公然密匙和私有密匙兩種。
SET協(xié)議比SSL協(xié)議復雜，在上安全性也更高，由于前者不僅加密兩個(gè)端點(diǎn)間的單人會(huì )話(huà)，還可以加密和認定三方面的多個(gè)信息，而這是SSL協(xié)議所不能解決的題目。但是SET也有自己的缺陷，由于過(guò)于復雜，所以對消費者、商戶(hù)和銀行方面的要求都非常高，推行起來(lái)碰到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿(mǎn)足現實(shí)要求的安全性得到了不少人的認可。目前國際上對這兩種網(wǎng)絡(luò )安全協(xié)議到底哪種是未來(lái)的發(fā)展方向還沒(méi)有完全形成共叫。
2.3 相關(guān)法規有待完善
我國商務(wù)立法明顯滯后，在一定程度上了網(wǎng)上銀行的。尚有如下需解決：
（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過(guò)實(shí)施的一種行為，與傳統的支付方式類(lèi)似，它要引起涉及資金轉移方面的關(guān)系發(fā)生、變更和消滅。
（2）電子支付權利。電子支付確當事人包括付款人、收款人和銀行，有時(shí)還存在中介機構。各當事人在支付活動(dòng)中的地位題目必須明確，進(jìn)而確定各當事人的權利的取得和消滅。
（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷(xiāo)題目。在電子支付活動(dòng)中，由于網(wǎng)絡(luò )黑客的破壞，支付數據的偽造、更改與涂銷(xiāo)題目越來(lái)越突出，對的影響越來(lái)越大。
2.4 銀行業(yè)水平與國際先進(jìn)技術(shù)相比滯后
到目前為止，在我國的系統中還沒(méi)有出現提供信用支付手段的信用卡公司�！笆謾C銀行”與“網(wǎng)絡(luò )銀行”實(shí)際上都不過(guò)是利用電子終端設備的金融工具，這兩種利用高技術(shù)手段的工具并未在金融服務(wù)的功能方面提供實(shí)質(zhì)意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無(wú)疑問(wèn)，我國應當加快新型金融工具的發(fā)展步伐。
2.5 支付的安全無(wú)法保證
網(wǎng)絡(luò )的安全即便在電子商務(wù)發(fā)達的美國也是消費者十分擔心的題目。世界各國發(fā)展電子商務(wù)也都存在著(zhù)這樣或那樣的題目.
3 促進(jìn)我國電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
3.1 加強網(wǎng)絡(luò )基礎設施和化系統的建設，進(jìn)步信息化普及率
政府應堅持建設“三金”工程和國家現代化支付系統。持續加大對金融網(wǎng)絡(luò )基礎設施的投進(jìn)，成立專(zhuān)業(yè)的金融數據網(wǎng)絡(luò )公司來(lái)經(jīng)營(yíng)治理數據通訊網(wǎng)，為金融系統提供安全、快捷、高效、的通訊服務(wù)；全面推進(jìn)我國的金融電子化，進(jìn)步各國有貿易銀行的服務(wù)水平和國際競爭力。在銀行硬件方面，銀行應該投進(jìn)足夠的資金購買(mǎi)先進(jìn)的電子設備，從儲蓄所里的柜員機到大型機、從局域網(wǎng)到廣域網(wǎng)，電子設備應深進(jìn)到銀行內部的各個(gè)領(lǐng)域，將電子化網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子化覆蓋率逐步進(jìn)步。同時(shí)，銀行應加大軟件開(kāi)發(fā)力度，推出系列系統軟件，主要包括全國性和全行性的網(wǎng)絡(luò )系統。
3.2 健全社會(huì )整體信用制度，提升電子商務(wù)主體對在線(xiàn)支付安全的認知度
在線(xiàn)支付只有在廣大客戶(hù)的熱情參與下，才有可能得到進(jìn)一步發(fā)展。為增強客戶(hù)的信任，可通過(guò)提升網(wǎng)絡(luò )安全技術(shù)、及時(shí)收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來(lái)實(shí)現。
首先，應提升網(wǎng)絡(luò )安全技術(shù)，普及CA認證，以增大支付網(wǎng)絡(luò )安全系數。網(wǎng)絡(luò )安全技術(shù)題目的重要性是顯而易見(jiàn)的，假如在線(xiàn)支付存在明顯的漏洞，很輕易受到外部的攻擊，經(jīng)常出現客戶(hù)支付信息丟失或出錯等情況，怎么能期看客戶(hù)建立起對它的信任？網(wǎng)絡(luò )信息的安全技術(shù)有很多，如防火墻技術(shù)、數據加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。然而，盡大多數客戶(hù)對于具體的技術(shù)是不可能完全了解的。應使客戶(hù)真正了解所受到的安全保護，從而打消對在線(xiàn)支付技術(shù)方面的顧慮。
其次，在線(xiàn)支付服務(wù)機構應發(fā)揮網(wǎng)絡(luò )的低本錢(qián)、高效率的特點(diǎn)，及時(shí)收集和反饋信息，了解客戶(hù)的要求、抱怨和建議，并及時(shí)做出相應的解決方案。為爭取客戶(hù)，保持市場(chǎng)份額，在線(xiàn)服務(wù)機構必須調整經(jīng)營(yíng)治理構架，實(shí)施自身業(yè)務(wù)再造，為客戶(hù)提供包括銀行、保險、證券經(jīng)紀和基金等多樣化服務(wù)，體現“客戶(hù)中心主義”理念。
最后，支付系統應借助于與第三方的合作，促進(jìn)客戶(hù)建立網(wǎng)絡(luò )信任。據調查顯示，在主頁(yè)上標明與著(zhù)名的第三方安全認證機構進(jìn)行合作的在線(xiàn)支付系統更輕易贏(yíng)得客戶(hù)的信任。這種有利于建立并維持客戶(hù)網(wǎng)絡(luò )信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網(wǎng)站建立同盟等，這樣可以使在線(xiàn)支付獲得更大發(fā)展。
3.3 實(shí)現在線(xiàn)支付經(jīng)營(yíng)主體銀行的自身制度創(chuàng )新
在國民經(jīng)濟體系中，在線(xiàn)支付的經(jīng)營(yíng)主體仍將是占據金融中樞地位的貿易銀行。貿易銀行應以其傳統的人才、資金、技術(shù)和信息上風(fēng)參與到在線(xiàn)支付業(yè)務(wù)，對自身治理和業(yè)務(wù)體系重新構造。
首先應實(shí)行經(jīng)營(yíng)方式的轉軌。在線(xiàn)支付業(yè)務(wù)的需求為傳統銀行提供了新的發(fā)展方向，在線(xiàn)支付經(jīng)營(yíng)主體應將傳統營(yíng)銷(xiāo)渠道和網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)渠道相結合，走“多渠道并存”的道路，在開(kāi)展傳統業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷開(kāi)發(fā)出新的金融服務(wù)項目。銀行應通過(guò)在線(xiàn)經(jīng)營(yíng)方向的調整，維持和增加客戶(hù)資源，謀求自身更大的發(fā)展空間。
第二，應重構金融業(yè)務(wù)體系。電子商務(wù)對在線(xiàn)支付經(jīng)營(yíng)主體提出了整合和協(xié)同的要求，各參與銀行應加強合作，通過(guò)建立金融門(mén)戶(hù)的形式共享資源，把網(wǎng)絡(luò )作為銀行與證券、保險、基金等金融合作的平臺，走綜合化、全能化業(yè)務(wù)發(fā)展道路，銀行對結算業(yè)務(wù)的支持應從單純的在網(wǎng)上為企業(yè)用戶(hù)提供轉帳結算服務(wù)，發(fā)展為參與企業(yè)的采購和分銷(xiāo)系統，以進(jìn)步經(jīng)營(yíng)效率，為客戶(hù)提供“一體式”的全方位服務(wù)，推進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展。
3.4 加強系統的風(fēng)險防范，加快標準、法律等的制定
沒(méi)有一個(gè)與之相適應的標準和法律環(huán)境，電子商務(wù)中在線(xiàn)支付的應用就會(huì )受到制約，我國應盡快著(zhù)手建立相應的法律法規體系。由予在線(xiàn)支付往往跨越國界，因而需要各國政府及金融業(yè)進(jìn)行必要的合作與談判，根據銀行電子商務(wù)的發(fā)展持點(diǎn)，以戰略的眼光從整體上把握電子商務(wù)的發(fā)展方向，達成對電子商務(wù)的共叫，共同制定和完善相關(guān)的法律法規。國際商會(huì )制訂的《電子貿易和結算規則》對電子支付的安全性、數字簽名、加密及數字時(shí)間簽章作了規定，是對在線(xiàn)支付具有指導性的交易規則，可作為我國在線(xiàn)支付立法的鑒戒。另外，還應加強對電子商務(wù)活動(dòng)的監管，發(fā)現題目及時(shí)查處，必要時(shí)追究有關(guān)職員的刑事責任，以保證電子商務(wù)及在線(xiàn)支付健康、有序的發(fā)展。
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