試論民法上的信用

如何建立起適應市場(chǎng)要求的信用制度，界特別是民商法學(xué)界在其中能否有所作為，是時(shí)下法學(xué)界非常關(guān)心的，已成為討論的熱門(mén)話(huà)題。我以為，弄清楚信用的正確含義，是思考上述兩個(gè)題目的條件。本文的任務(wù)便是給信用賦予一個(gè)確定明確的民商法上的定義。為在民法制度層面上建立信用保障提供基礎。

　　一、從道德上的信用觀(guān)說(shuō)起

　　所謂信用，按照漢語(yǔ)的通常理解，有兩種含義，其一指的是以誠信任用人，信任使用。如《左傳。宣公十二年》就有“其君能下人，必能信用其民矣”的句子。其二，信用還可以作遵守諾言、實(shí)踐成約，從而取得別人對他的信任的意思。其中又以第二種理解為最常見(jiàn)。人們日常生活上多作此解。我們可以仔細其中所包含的意思：首先，它是一種對人的道德操守的評價(jià)，它的目標是主觀(guān)的。當人們評價(jià)某人有信用，指的是該人的道德操守、思想品質(zhì)良好，并不說(shuō)明其人的經(jīng)濟狀況、地位等非道德?tīng)顩r。另外，這一評價(jià)也許從長(cháng)遠看可以改善和優(yōu)化當事人的生存條件，但卻不能即時(shí)給當事人帶來(lái)直接的經(jīng)濟利益，；其次，它指的是一種對社會(huì )關(guān)系主體的社會(huì )整體評價(jià)，人作為社會(huì )關(guān)系的主體，對他的信用評價(jià)，就一般而言總是放在一定范圍內的社會(huì )整體或謂宏觀(guān)上進(jìn)行評價(jià)的，固然這一評價(jià)必然需要由各個(gè)具體的社會(huì )成員作出，但是必須社會(huì )成員的評價(jià)集合在一起，才構成對一個(gè)主體作出是否有信用的一般性結論，即謂取信用者；再次，日常生活中所說(shuō)的信用，其評價(jià)的依據帶有很強的主觀(guān)性。也就是說(shuō)，用來(lái)衡量和判定信用的標準是主觀(guān)的。盡管這一評價(jià)是社會(huì )成員的整體性評價(jià)，但人們在作出一個(gè)人是否有信用的評價(jià)時(shí)，勢必要有一定的依據。那么這一依據是什么呢？我們發(fā)現，一般來(lái)說(shuō)，日常生活中評價(jià)一個(gè)人是否有信用，往往依據的是當事人在社會(huì )生活交往中的種種具體表現，人們的行為誠然是客觀(guān)的，但人們作出信用評價(jià)卻是從其在與被評價(jià)對象的交往經(jīng)驗中得出結論。因此我們說(shuō)，日常生活中的信用評價(jià)標準是經(jīng)驗式的，帶有相當濃厚的主觀(guān)色彩。

　　從以上的分析，我們可以得出下面的初步結論：人們日常生活中理解的信用，實(shí)際上是一種道德層面上的東西。它以深躲在人們內心的道德感作為運作的動(dòng)力，它的維持也由人們的道德***來(lái)保障。同時(shí)，這一信用觀(guān)念固然不給當事人帶來(lái)短期內的即時(shí)收益，但是從長(cháng)遠來(lái)看，取信的人能夠得到人們的尊重，更輕易為人們所接受，交往更輕易，更能得到他人的經(jīng)濟幫助和交易機會(huì )，因而其生存環(huán)境更加優(yōu)越，所以說(shuō)獲得較高的信用評價(jià)可以給當事人帶來(lái)長(cháng)遠的經(jīng)濟利益。因此，人們也就有了老實(shí)取信的經(jīng)濟內驅力。

　　然而必須指出的是，道德范疇內的信用機制只能在相對固定的或者封閉的社會(huì )環(huán)境下才能有效運作。換句話(huà)說(shuō)，只有在熟人的社會(huì )里，道德信用方可發(fā)揮作用。由于一方面，在一個(gè)相對封閉的固定社會(huì )里，人們的交易對象和交易范圍相對固定，交易的機會(huì )也很有限，捉住一個(gè)交易是不輕易的，假如由于自己的不當行為引起社會(huì )比較低的信用評價(jià)，將導致其交易機會(huì )進(jìn)一步降低從而惡化自己的生存條件卻又無(wú)法從其它更廣闊的交易中獲得彌補，因此是不劃算的。另一方面，在封閉的熟人社會(huì )里，取信與否的道德評價(jià)極易傳播形成強大的***壓力，而且這一壓力將是長(cháng)遠的而非短期的，這樣甚至可以將被評價(jià)為不取信用的人逐漸排斥于社會(huì )生活之外，同時(shí)由于獲得生活資源的途徑本就未幾，經(jīng)過(guò)此一排斥將更為不堪，這也是社會(huì )對于不取信之人給予處罰的主要方式。

　　在一個(gè)開(kāi)放活躍的社會(huì )，特別是在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，人們生活的圈子越來(lái)越大，借助先進(jìn)通訊工具，交易交往能夠在全球范圍展開(kāi)，交易的機會(huì )和范圍、對象大大增加。失往社會(huì )對自己的信用的不利后果不再像從前那樣嚴重，所謂失之東隅，收之桑榆，他可以在更廣大的范圍里獲得在某個(gè)范圍里不能獲得的利益，所以，人們已不再十分擔心失往信用對自己的生存環(huán)境的，甚至于連強大的***壓力，也可以在遷徙的自由之下被消彌得無(wú)影無(wú)蹤。這也許是當前我國面臨著(zhù)嚴重的***的原因之一吧。

　　二、經(jīng)濟學(xué)上的信用觀(guān)念

　　經(jīng)濟學(xué)界比較系統的信用，并將其作為一種制度來(lái)看待，然而經(jīng)濟學(xué)上所講的信用，與我們日常生活中所說(shuō)的信用的含義卻是頗為不同。在經(jīng)濟學(xué)家看來(lái)，信用是指在商品生產(chǎn)和貨幣流通條件下，通過(guò)商品賒銷(xiāo)或貨幣借貸體現的一種經(jīng)濟關(guān)系。它是以協(xié)議或契約

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