支票在A(yíng)TM上的應用問(wèn)題研究

新的《人民幣銀行結算賬戶(hù)管理辦法》將于2003年9月1日起在全國施行。該辦法提出的“存款人可以憑個(gè)人身份證件以人名義開(kāi)立個(gè)人銀行結算賬戶(hù)”的規定引起關(guān)注。這一規定實(shí)質(zhì)上是方便并鼓勵個(gè)人因購房、買(mǎi)車(chē)、支付水電費等投資、消費需要而使用個(gè)人支票、信用卡等信用支付工具辦理轉賬結算�！　∽鳛橐环N方便靈活的支付結算工具，支票廣泛于企事業(yè)單位甚至個(gè)人的商品購買(mǎi)和勞務(wù)消費。其支付結算功能的實(shí)現，是通過(guò)同城票據交換和資金清算來(lái)完成的�，F有支票結算流程一般包括出票人簽發(fā)支票、持票人（或出票人）送交支票、開(kāi)戶(hù)銀行審核并提出交換、人民銀行票據清分中心進(jìn)行支票清分、對方開(kāi)戶(hù)銀行提入支票并審核，最后實(shí)現款項的收妥入賬。這種結算流程大大促進(jìn)了商品的流通和貿易的活躍。支票作為一種信用工具，如何更好地發(fā)揮其方便支付的作用？能否使銀行的機器柜員（ATM）替代人工完成支票傳統結算流程的業(yè)務(wù)處理？這些思考引發(fā)出本文的設想，希望同大家共同和探討。　　一、現有ATM功能的局限性　　從1986年我國銀行業(yè)引進(jìn)第一臺ATM起，ATM家族逐步壯大。據統計，如今已有5萬(wàn)多臺ATM遍布全國各地�？蛻�(hù)越來(lái)越習慣于接受ATM所提供的方便快捷、全天候的服務(wù)，銀行業(yè)也日漸受益于A(yíng)TM所帶來(lái)的人力成本的節約以及服務(wù)時(shí)間和空間的擴展�！　〉�是我們也應該看到，ATM在我國銀行業(yè)中的應用還存在許多，其中比較突出的一個(gè)問(wèn)題就是ATM的功能太過(guò)單一、利用率太低。，我國商業(yè)銀行推出的ATM主要為客戶(hù)提供取款、轉賬、余額查詢(xún)和密碼修改等幾項功能，遠遠不及國外銀行ATM功能的多樣化和個(gè)性化。一臺ATM動(dòng)輒幾十萬(wàn)元，卻只能為客戶(hù)提供幾項服務(wù)，銀行的投資不能得到最大限度的回報，這本身就是一種巨大的資源浪費�！　∶鎸︺y行同業(yè)競爭的日益加劇，ATM不但是銀行展示其高新形象的工具，而應成為銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)；不但是一個(gè)服務(wù)終端，也應該成為銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。也就是說(shuō)，ATM應該實(shí)現從成本中心向利潤中心的轉變。這就需要進(jìn)一步拓展ATM的服務(wù)功能。一個(gè)可行思路是把銀行的一些低技術(shù)含量、低附加值的傳統業(yè)務(wù)嫁接到ATM上。這樣既能改進(jìn)原有的業(yè)務(wù)流程，又可以節約銀行的人力成本，還可以拓展ATM的服務(wù)功能，促進(jìn)ATM從成本中心向利潤中心的轉變�！　≌�是基于這種思路，本文提出了將支票結算流程運用到ATM上的設想。　　二、支票在A(yíng)TM上應用的可行性　　將一項原來(lái)主要由人工完成的業(yè)務(wù)嫁接到ATM上，就不像在A(yíng)TM原有功能的基礎上增設一些附加功能那么簡(jiǎn)單，而是對ATM服務(wù)功能的全新變革，是一項復雜的系統工程。此時(shí)，ATM作為銀行的機器柜員，要完成支票的出票、背書(shū)、審核等環(huán)節。因此，銀行不僅需要對ATM的軟件和硬件進(jìn)行擴充，還需要相應增加一些新的管理功能�！　。ㄒ唬� 銀行管理功能的擴展　　在A(yíng)TM上實(shí)現傳統支票結算流程的關(guān)鍵是使用智能卡作為支持工具，并且使用支付密碼作為審核支票付款的依據。在這里，先對智能卡和支付密碼作一簡(jiǎn)要介紹�！　≈悄芸ㄊ侵赣霉杵�代替磁條作為媒介來(lái)存儲信息并與終端相互聯(lián)系、認知的銀行卡。與磁條卡相比，其更具安全性，因為存儲在上面的信息很難被復制。即使信息被復制了，但該信息是經(jīng)過(guò)特別加密后存儲在硅片上的，偽造者難以認讀。智能卡的另一優(yōu)勢在于，硅片比磁條能夠存儲更多信息。正因為如此，本文設想將智能卡作為在A(yíng)TM上實(shí)現支票的出票、背書(shū)、審核的支持工具。智能卡上存儲出票人名稱(chēng)、開(kāi)戶(hù)銀行、賬號等信息，這部分功能等同于目前銀行留存的預留印鑒卡。此外智能卡上還存儲賬號密鑰，以生成支付密碼�！　】蛻�(hù)在支票上的簽章是銀行審核支付的重要依據。由于簽章容易偽造，銀行難以識別，犯罪分子偽造簽章詐騙資金的案件時(shí)有發(fā)生，造成了銀行和客戶(hù)的資金損失。為保障銀行和客戶(hù)的資金安全，目前已有少數人民銀行分支行和商業(yè)銀行在一些地方試點(diǎn)，由開(kāi)戶(hù)銀行與客戶(hù)約定在支票上使用支付密碼。支付密碼與人工核對印章相比，具有安全性較高、保密性較強、偽造困難等特點(diǎn)，對于便利銀行審核支付，防范支付風(fēng)險發(fā)揮了積極作用�！　≈Ц睹艽a是票據上應記載事項的單向函數，用以對票據要素的完整性和簽發(fā)人身份的真實(shí)性進(jìn)行再認證。支付密碼識別的過(guò)程是：客戶(hù)簽發(fā)支票時(shí)，首先通過(guò)對稱(chēng)密碼算法及非對稱(chēng)密碼算法對票據要素進(jìn)行運算，然后用賬號密鑰加密，產(chǎn)生一組支付密碼，記錄在支票上，相當于蓋章；銀行收票時(shí)，對票據要素以同樣的算法進(jìn)行運算，得出一個(gè)結果；同時(shí)用預留的驗證密鑰對支票上的支付密碼進(jìn)行解密，也得出一個(gè)結果；然后比較這兩個(gè)結果是否相符，相當于識別圖章印鑒。由此可以看出，支付密碼與支票是一一對應的，具有惟一性，與一成不變的圖章相比，其難以被偽造，更加安全可靠，而且機容易傳輸和處理。所以本文設想使用支付密碼作為ATM機器柜員審核支票付款的依據�！　∪缜八�述，生成支付密碼需要兩個(gè)工具，一個(gè)是賬號密鑰，一個(gè)是支付密碼算法。因此，應該在A(yíng)TM上加載算法芯片，而在智能卡上存儲賬號密鑰�！　�1.智能卡的管理　　出票人到銀行開(kāi)立支票存款賬戶(hù)，同時(shí)申領(lǐng)智能卡并申請使用支付密碼。銀行將支付密碼核驗服務(wù)器生成的賬號密鑰存儲在智能卡上，卡內同時(shí)存儲出票人名稱(chēng)、開(kāi)戶(hù)銀行、賬號等信息，同時(shí)銀行預留驗證密鑰�！　�2.密鑰的管理　　客戶(hù)端的賬號密鑰保存在智能卡的專(zhuān)用芯片上，而銀行端的驗證密鑰保存在核驗服務(wù)器的加密卡上，同時(shí)銀行設立密鑰數據庫對賬號密鑰和驗證密鑰進(jìn)行管理�！　�3.支票的管理　　無(wú)論是出票人在A(yíng)TM上審核的支票還是持票人在A(yíng)TM上審核的支票，最終都要在一定時(shí)限內歸集到出票人的開(kāi)戶(hù)銀行，作為扣款的依據留存備查。這是對已兌付支票的管理�！　〈送�，為加強支票的日常管理，防范支票風(fēng)險，銀行可以建立支票管理數據庫，對本行轄內各ATM網(wǎng)點(diǎn)簽發(fā)的支票、留存的支票、回籠的支票以及審核的支票進(jìn)行實(shí)時(shí)管理和監控。在此基礎上，可以實(shí)現高效率的事后監督、查詢(xún)、檢索等一系列后續功能�！　。ǘ�） ATM服務(wù)功能的擴充　　1.對ATM軟件和硬件的擴充為了實(shí)現支票在A(yíng)TM上的出票、背書(shū)、審核，需要對ATM的軟件和硬件加載以下：　�。�1）算法芯片　　算法芯片上裝載有對支票的票據要素進(jìn)行運算的對稱(chēng)密碼算法和非對稱(chēng)密碼算法，以生成支付密碼和背書(shū)密碼�！　。�2）支票打印功能模塊　　該模塊的功能是在支票簽發(fā)時(shí)，將出票人在A(yíng)TM上輸入的票據要素打印在空白支票上；在支票背書(shū)時(shí)，將生成的背書(shū)人和被背書(shū)人的背書(shū)密碼打印在支票上；在支票審核完畢后，將“轉訖”字樣打印在支票上�！　。�3）支票掃描功能模塊　　該模塊的功能是在支票審核時(shí)，對支票的票據要素以及支付密碼、背書(shū)密碼等信息進(jìn)行掃描讀取。由于票據要素以及支付密碼是在支票的正面，而背書(shū)密碼是在支票背面，所以該模塊應該能夠對支票進(jìn)行雙面掃描�！　。�4）漢字輸入功能模塊　　該模塊的功能是在A(yíng)TM上實(shí)現漢字信息的輸入�！　。�5）支票口　　如同出鈔口一樣，該出口可以吐出打印好的支票，而且也是支票的背書(shū)入口和審核入口�！　。�6）支票箱　　如同現鈔箱一樣，支票箱內裝有空白支票，以供出票之用�！　�2.ATM的布局　　為了方便客戶(hù)在A(yíng)TM上實(shí)現支票的簽發(fā)、背書(shū)以及審核，對于票據日結算量比較大的客戶(hù)，應該在客戶(hù)處安裝ATM，同時(shí)也可以滿(mǎn)足客戶(hù)內部員工存取現金、轉賬、查詢(xún)余額等私人業(yè)務(wù)需要�！　。ㄈ�）支票結算流程各環(huán)節在A(yíng)TM上的實(shí)現　　下面就以借記支票流轉程序（持票人向其開(kāi)戶(hù)銀行提示支票）為例來(lái)具體支票結算流程的各個(gè)環(huán)節在A(yíng)TM上實(shí)現的可行性�！　�1.支票在A(yíng)TM上的出票　　出票人在A(yíng)TM上出票時(shí)，將智能卡插入ATM的相應入口，進(jìn)入交易畫(huà)面，選擇“支票出票”功能，一張支票的格式就會(huì )出現在A(yíng)TM的顯示屏上，出票人根據提示逐項填寫(xiě)支票的各項要素�！　。�1）出票日期：ATM自動(dòng)將出票當日的日期以大寫(xiě)形式顯示為出票日期。這樣就可以避免出票人簽發(fā)遠期支票�！　。�2）出票人賬號和付款行名稱(chēng)：ATM讀取智能卡上的信息，自動(dòng)輸入此兩項�！　。�3）收款人名稱(chēng)：由出票人直接輸入�！　。�4）金額：ATM提示輸入兩次小寫(xiě)金額，以免錯輸，同時(shí)自動(dòng)帶出大寫(xiě)金額。在輸入金額時(shí)，ATM會(huì )讀取智能卡上出票人的賬戶(hù)信息。如果輸入金額大于賬戶(hù)余額，ATM會(huì )給出相應提示，輸入金額不被接受，這樣就可以避免出票人簽發(fā)空頭支票�！　。�5）支付密碼： ATM啟動(dòng)算法芯片以及智能卡上的賬號密鑰，對輸入的上述票據要素加以運算，生成支付密碼�！　。�6）支票存根：ATM將相關(guān)信息自動(dòng)輸入支票存根的相應欄目�！　〕銎比藢σ陨陷斎雰热荽_認無(wú)誤后，ATM就會(huì )自動(dòng)打印出一張支票，這樣就實(shí)現了支票在A(yíng)TM上的出票�！　�2.支票在A(yíng)TM上的背書(shū)轉讓　　在現實(shí)的活動(dòng)中，支票是一種流通十分廣泛的支付工具，出票人將支票簽發(fā)給收款人后，有可能會(huì )經(jīng)過(guò)一系列的轉讓背書(shū)，最后的持票人往往已不再是最初的收款人。在人工方式下，背書(shū)是由背書(shū)人在支票背面簽章并記載被背書(shū)人名稱(chēng)，并且要求背書(shū)連續。那么在A(yíng)TM方式下，支票的背書(shū)又如何實(shí)現呢？　　本文的初步設想是背書(shū)人在A(yíng)TM上背書(shū)時(shí)，運用智能卡上的賬號密碼，對背書(shū)人名稱(chēng)以及被背書(shū)人名稱(chēng)等信息加以運算，形成背書(shū)密碼，相當于背書(shū)簽章，記載在支票背面上。此外，因為背書(shū)密碼是供ATM鑒別背書(shū)連續性之用的，為了便于被背書(shū)人辨認，應該保留由背書(shū)人在支票背面簽章并記載被背書(shū)人名稱(chēng)的傳統背書(shū)方式�！　≡贏(yíng)TM上背書(shū)的具體操作如下：背書(shū)人將智能卡及支票插入ATM的相應入口，進(jìn)入交易畫(huà)面，選擇“支票背書(shū)”功能，輸入被背書(shū)人名稱(chēng)，ATM讀取智能卡上的背書(shū)人名稱(chēng)并啟動(dòng)賬號密鑰，生成背書(shū)人的背書(shū)密碼，將此密碼按固定格式在支票上打印出來(lái)，這樣，背書(shū)就在A(yíng)TM上完成了�！　�3.支票在A(yíng)TM上的審核　　在傳統方式下，銀行對持票人送交的支票需要進(jìn)行兩方面的審核，一方面要審核支票的款式是否符合票據法規定，另一方面要審核支票上各項背書(shū)是否連續。而在A(yíng)TM上進(jìn)行傳統的取現、轉賬等交易必須以客戶(hù)密碼作為驗證客戶(hù)身份的依據。相應地，在A(yíng)TM上進(jìn)行支票上述兩方面的審核時(shí)，也必須借助支付密碼，具體審核程序如下：　�。�1）審核支票背書(shū)的連續性持票人將智能卡和支票插入ATM的相應入口，進(jìn)入交易畫(huà)面，選擇“支票審核”功能。ATM對支票進(jìn)行掃描，解讀支票上的背書(shū)密碼，審核其是否連續。因為最后一個(gè)被背書(shū)人應該是持票人，所以在解讀最后一個(gè)被背書(shū)人的背書(shū)密碼時(shí)，應該將解密得出的被背書(shū)人名稱(chēng)、開(kāi)戶(hù)銀行名稱(chēng)、賬號等信息與被背書(shū)人智能卡上的相應信息進(jìn)行比較。如果核對相符并且背書(shū)連續，則進(jìn)入下一個(gè)審核程序，即審核支票的真實(shí)有效性，否則退票�！　。�2）審核支票的真實(shí)有效性在傳統方式下，先由持票人開(kāi)戶(hù)銀行審核票據的有效性和持票人身份無(wú)誤后，提出交換，再由出票人開(kāi)戶(hù)銀行審核票據的有效性。如果無(wú)誤，則從出票人賬戶(hù)扣款。在A(yíng)TM方式下，由于采用了支付密碼，這兩個(gè)審核環(huán)節可以同時(shí)完成，也就是說(shuō)，在A(yíng)TM上可以實(shí)現支票有效性的實(shí)時(shí)審核。具體操作程序如下：在對支票背書(shū)連續性審核無(wú)誤后，ATM掃描支票上的票面要素和支付密碼，將這些信息通過(guò)通信線(xiàn)路傳送到本行主機。如果所有銀行的對公系統可以實(shí)現聯(lián)網(wǎng)，則本行主機直接將這些信息傳送到出票人開(kāi)戶(hù)銀行的支付密碼驗證系統；如果沒(méi)有實(shí)現對公系統聯(lián)網(wǎng)，則可以先傳送到人民銀行清算中心，再由清算中心傳送到出票人開(kāi)戶(hù)銀行的驗證系統�！　∪绻�允許進(jìn)行跨行票據結算，出票人開(kāi)戶(hù)行驗證系統驗證支付密碼正確并且確認出票人賬戶(hù)有足夠余額時(shí)，則借記出票人賬戶(hù)，將回執通過(guò)人行清算中心發(fā)往持票人開(kāi)戶(hù)銀行，持票人開(kāi)戶(hù)銀行貸記持票人賬戶(hù)，同時(shí)將回執發(fā)往相應的ATM網(wǎng)點(diǎn)。ATM收到回執時(shí)，在支票上打印“轉訖”字樣，同時(shí)打印出回執，表明持票人的款項已經(jīng)收妥入賬。如此，就實(shí)現了支票在A(yíng)TM上的實(shí)時(shí)審核和資金的實(shí)時(shí)清算，也就是說(shuō)，ATM作為機器柜員，代替人工履行了銀行“見(jiàn)票即付”的付款義務(wù)�！　∫陨鲜浅制比颂崾局�票的借記支票結算流程在A(yíng)TM上實(shí)現的過(guò)程。如果是出票人提示支票的貸記支票結算流程，支票在A(yíng)TM上的審核以及資金清算的原理是相同的。　　三、 支票在A(yíng)TM上的重要意義　　在A(yíng)TM上實(shí)現支票結算流程，是運用技術(shù)對傳統同城票據人工傳遞方式的革新。其意義主要表現在以下幾個(gè)方面：　�。ㄒ唬┯欣�于保障銀行和客戶(hù)的資金安全　　在傳統方式下，支票上的票面要素容易被涂改，簽章容易被偽造，因此支票欺詐層出不窮。而在A(yíng)TM方式下，由于采用支付密碼代替簽章，而且使用智能卡作為在A(yíng)TM上簽發(fā)支票的支持工具，不法分子偽造、變造支票的可能性大大減小，從而保障了銀行和客戶(hù)資金的安全�！　。ǘ�）有利于擴大支票的使用范圍　　在傳統方式下，支票的真實(shí)有效性不能得到實(shí)時(shí)驗證，虛假支票、空頭支票所導致的支票信用危機使得許多寧愿接受現金，也不愿意接受支票，致使經(jīng)濟活動(dòng)中大量使用現金支付，既加大了結算成本，又不利于現金管理。而在A(yíng)TM方式下，由于可以實(shí)時(shí)驗證支票的有效性，保障了支票接收者的權益，提高了支票結算的安全性，相當于提高了支票的信用度，從而有利于擴大支票的使用范圍，也有利于促進(jìn)個(gè)人支票的使用，豐富個(gè)人資金結算手段�！　。ㄈ�）有利于節約銀行的人力成本　　在傳統方式下，去客戶(hù)處取支票、對支票進(jìn)行提出、提入審核、參加票據交換都要花費銀行大量的人力物力。而在A(yíng)TM方式下，由于客戶(hù)可以在其附近的ATM網(wǎng)點(diǎn)自行完成支票的審核和資金的清算，銀行所需做的就是對其轄內ATM網(wǎng)點(diǎn)的支票進(jìn)行日常管理，從而使銀行工作人員從這種技術(shù)含量較低的簡(jiǎn)單重復勞動(dòng)中解放出來(lái)�！　。ㄋ模┯欣�于拓展ATM的服務(wù)功能　　將傳統的支票結算流程嫁接到ATM上，是對其服務(wù)功能的創(chuàng )新和拓展。ATM將不再是一部?jì)H僅為私人客戶(hù)提供服務(wù)的機器，同時(shí)也向對公客戶(hù)提供日常轉賬結算服務(wù)，相當于銀行的半個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其服務(wù)的廣度和深度都大為延伸，有利于促進(jìn)ATM從成本中心向利潤中心的轉變�！　】傊�，將支票結算流程運用到ATM上，采用現代電子技術(shù)取代傳統的同城票據人工傳遞，從而實(shí)現同城各銀行之間借記、貸記結算業(yè)務(wù)的電子信息傳遞，是推進(jìn)電子化的一個(gè)有益探索。

【支票在A(yíng)TM上的應用問(wèn)題研究】相關(guān)文章：

傳統知識保護的法律問(wèn)題研究(上)03-18

大學(xué)課程表問(wèn)題中的算法研究與應用03-01

研究高校大學(xué)英語(yǔ)應用寫(xiě)作教學(xué)問(wèn)題03-18

OSD技術(shù)在A(yíng)TM數字視頻監控系統中的應用03-18

研究通訊衛星上的開(kāi)關(guān)設置問(wèn)題(一)03-07

網(wǎng)絡(luò )財務(wù)應用前景及問(wèn)題研究03-23

關(guān)于目前中國商法研究的幾個(gè)問(wèn)題（上）03-20

研究解決管理會(huì )計應用問(wèn)題的對策03-20

解決管理會(huì )計應用問(wèn)題的對策研究03-19