運用保險最大誠信原則的思考

運用保險最大誠信原則的思考 「摘　　　要」最大誠信原則是保險的基本原則，保險最大誠信原則運用的目的是為了解決信息不對稱(chēng)、道德風(fēng)險、顧客心理安全需求等問(wèn)題。為完善保險業(yè)誠信體系應加強社會(huì )信用體系建設、加強保險誠信法制建設、建立保險誠信管理制度、加大誠信宣傳教育、改革保險公司營(yíng)銷(xiāo)體制、加強對保險公司的誠信考評工作。

　　「關(guān)　鍵　詞」保險；最大誠信原則；社會(huì )信用

　　最大誠信原則是保險的基本原則，也是《保險法》規定保險活動(dòng)當事人必須遵守的法律準則。但這一原則的理論闡述和現實(shí)的實(shí)踐活動(dòng)存在差異。分析保險最大誠信原則存在的問(wèn)題，提出完善建議，有重大的理論意義和實(shí)踐意義。

　　一、保險最大誠信原則運用的背景

　　1、最大誠信原則的落實(shí)已成為時(shí)代難題

　　隨著(zhù)中國改革的不斷深入和改革力度的加大，社會(huì )不和諧問(wèn)題也日益顯現。不和諧的原因是風(fēng)險的存在，風(fēng)險存在的原因是市場(chǎng)經(jīng)濟，市場(chǎng)經(jīng)濟導致風(fēng)險是因為競爭。競爭有良性競爭和惡性競爭，良性競爭本身不是把對手擊敗，而是比對手領(lǐng)先。但當前保險競爭主體越來(lái)越多，卻沒(méi)有一家是又快又好穩健經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)跑者，幾乎全都成為惡性競爭的追隨者。惡性競爭就好像一個(gè)險惡的漩渦，大家都往里跳，誰(shuí)都迷失了方向。這是因為產(chǎn)品同質(zhì)化和費率市場(chǎng)化，導致可供競爭主體選擇的空間非常有限。惡性競爭的結果是行業(yè)內相互抵毀，違背價(jià)值規律高抬手續費、降低費率。

　　保監會(huì )從今年四月開(kāi)始在廣東、湖南試點(diǎn)打擊三高：高回扣、高返還、高手續費，以維護市場(chǎng)有序和行業(yè)形象。同此，“誠信危機”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀(guān)，“失信”已經(jīng)是中國社會(huì )中很普遍的現象、很危險的事實(shí)、很可怕的后果。人們驚呼保險不保險。

　　2、失信懲戒已成為熱門(mén)話(huà)題

　　對于誠信危機的出現，盡管已到了一個(gè)相當嚴重的程度，但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設的角度、從風(fēng)險機制建設和行政方面的態(tài)度也非常重視這個(gè)問(wèn)題，中國保監會(huì )吳定富主席在今年的全國保險工作會(huì )議上強調要加大失信懲戒力度。為了促進(jìn)保險業(yè)又快又好地發(fā)展，為實(shí)現保險業(yè)做大做強，保險監管已發(fā)生深刻變化，形成了以?xún)敻赌芰ΡO管、市場(chǎng)行為監管和公司治理結構監管為三大支柱的監管體系框架.其中之一就是市場(chǎng)行為監管，其核心內容就是誠信有為、失信懲戒。

　　3、誠信建設已成為共同主題

　　商品經(jīng)濟是契約經(jīng)濟，契約品質(zhì)問(wèn)題要求當事人能否按照最大誠信原則在法制建設機框架下自控、在倫理價(jià)值下自主、在風(fēng)險機制下自省，否則導致契約品質(zhì)問(wèn)題出現。尤其是保險業(yè)，由于契約的附合性和射幸性，更容易誘發(fā)這問(wèn)題的出現。誠信體系建設已成當務(wù)之急，誠信建設評價(jià)標準已納入監管的常規檢查內容。人們普遍認識到：今天的誠信、明天的市場(chǎng)、后天的品牌。

　　二、保險最大誠信原則運用的目的

　　1、解決保險經(jīng)營(yíng)中信息不對稱(chēng)問(wèn)題

　　所謂信息不對稱(chēng)是指當事一方對自己的認知遠遠高于另一方對他的了解。保險經(jīng)營(yíng)尤其如此，對于保險人而言，投保人轉嫁的風(fēng)險性質(zhì)和大小直接決定著(zhù)其能否承保與如何承保。然而保險標的是廣泛且復雜的，作為風(fēng)險承擔者的保險人卻遠離保險標的，而且有些標的難以實(shí)地勘查，而投保人對其保險標的的風(fēng)險及有關(guān)情況卻最為清楚；因此，保險人主要也只能根據投保人的告知與陳述是否屬實(shí)來(lái)決定是否承保、如何承保以及確定費率。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)。對投保人而言，由于保險合同條款的專(zhuān)業(yè)性與復雜性，一般難以理解與掌控，對保險人使用的保險費率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此，投保人主要根據保險人為其提供的條款說(shuō)明來(lái)決定是否投保，于是也要求保險人基于最大誠信履行其應盡的此項義務(wù).

　　2、解決保險合同的附合性與射幸性可能帶來(lái)的道德風(fēng)險

　　由于保險合同是附合合同，保險人應履行其對保險條款的告知與說(shuō)明義務(wù)。另外保險合同又是典型的射幸合同。由于保險人所承保的保險標的的風(fēng)險事故是不確定的，而投保人購買(mǎi)保險僅支付較少的保費，保險標的一旦發(fā)生保險事故，被保人所能獲得的賠償或給付標準是保費支出的數十倍甚至數百倍。因此就單個(gè)保險合同而言，保險人承擔的保險責任已遠遠高于其所收的保費，倘若投保人不誠實(shí)、不守信，將引發(fā)保險事故陡然增加保險賠款，使保險人無(wú)法承擔而無(wú)法永續經(jīng)營(yíng)，最后將嚴重損害廣大投保人或被保人利益.

　　3、基于保險產(chǎn)品特殊性的需要

　　尤其是壽險產(chǎn)品它是無(wú)形產(chǎn)品，是將無(wú)生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續經(jīng)營(yíng)永續服務(wù)是其特有的職能，誠信便是其生命意義的組成部份。

　　4、滿(mǎn)足客戶(hù)購買(mǎi)的心理安全需求

　　保險是客戶(hù)不需要時(shí)購買(mǎi)為需要時(shí)使用，壽險購買(mǎi)的還是一份期望、一份尊嚴、一份生活品質(zhì)。特別需要保險人用誠信滿(mǎn)足客戶(hù)的心理安全需要，以減少客戶(hù)的心理成本。

　　三、最大誠信原則運用中存在的問(wèn)題與原因分析

　　最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護投保人的利益，現代立法已予修訂，即最大誠信原則同時(shí)適用投保人和保險人。新修改的《中華人民共和國保險法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險法》）增加第五條規定：保險活動(dòng)當事人行使權利、履行義務(wù)應當遵循誠實(shí)信用原則.所以，保險誠信原則運用的主體應當同時(shí)是保險活動(dòng)當事人即保險公司和投保人，同時(shí)涉及保險合同的關(guān)系人（保險代理人、被保險人、受益人）。目前，雖然《保險法》對當事人雙方的誠信行為提出了法律要求，但保險理論的闡述對投保人的誠信要求較為全面，對保險公司和保險關(guān)系人的要求則不夠，而在現實(shí)中保險公司存在的誠信問(wèn)題較多，它產(chǎn)生的負面影響輻射較廣。

　　一般理論認為，最大誠信原則由三條重要的法理組成，一是告知，二是保證，三是棄權與禁止反言.最大誠信原則主要針對投保人或被保人而言，為了保持合同的公平原則，后來(lái)才產(chǎn)生了對保險人具有約束力的自動(dòng)棄權和禁止反言原則.這一內容明顯與社會(huì )現狀相違背。誠信原則對投保人的投保行為規范是保險活動(dòng)的開(kāi)始。新《保險法》對投保人這一主體在該環(huán)節的誠信要求具體表現在如下三個(gè)方面：首先，投保人在保險合同訂立之前，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險合同是典型的誠信合同，最大誠信就是告知。實(shí)踐證明，保險人危險負擔的有無(wú)或大小，很大程度上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此，為避免保險人的合法權益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實(shí)、準確、無(wú)保留地向保險人告知其投保標的的一切重要情況。其次，投保人必須履行通知的義務(wù)�！侗ｋU法》第22條規定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時(shí)通知保險人�！绷硗狻侗ｋU法》有關(guān)投保人應按合同的約定交付保險費、遵守法律、法規和社會(huì )公德的規定也體現出法律對投保人的誠信要求。

　　誠信原則對保險人也有明確規范要求�！侗ｋU法》第106條、第131條規定：“保險公司及工作人員、保險代理人、保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務(wù)活動(dòng)中應自覺(jué)遵守誠信原則，不得欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人”；不得“對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導其不履行本法規定的如實(shí)告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險人或者受益人承諾“給予保險合同規定以外的其他利益”。歸納起來(lái)，《保險法》對保險人的誠信要求主要包括如下兩個(gè)方面：一是對客戶(hù)如實(shí)告知義務(wù)，二是對保險合同內容如實(shí)說(shuō)明、解釋的義務(wù)。

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