- 相關(guān)推薦
談我國網(wǎng)上銀行發(fā)展之法律問(wèn)題
摘要: 全球銀行業(yè)正經(jīng)歷著(zhù)一個(gè)激動(dòng)人心的時(shí)代，網(wǎng)上銀行順理成章的成為這一時(shí)代的見(jiàn)證和表征。WTO體制下金融業(yè)的全面開(kāi)放將令網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為中外金融業(yè)競爭的焦點(diǎn)所在�，F行監管模式和法律規制對于網(wǎng)上銀行顯得力不從心，已不能適應其蓬勃發(fā)展的客觀(guān)需要。本文試圖就有關(guān)網(wǎng)上銀行及其業(yè)務(wù)的的監管模式、歸責原則、民事責任等相關(guān)法律問(wèn)題加以探討，并提出一些淺見(jiàn)。
關(guān)鍵詞: 網(wǎng)上銀行/監管模式/歸責原則/民事責任
因特網(wǎng)（Internet）仿佛是一軸徐徐展開(kāi)、一望無(wú)垠、美不勝收的巨幅畫(huà)卷，每一寸延展都孕育著(zhù)無(wú)限的良機。信息技術(shù)與金融全球化的高度結合，使金融服務(wù)業(yè)進(jìn)入極富挑戰的時(shí)代——網(wǎng)絡(luò )金融時(shí)代。傳統意義上的銀行業(yè)將漸行漸遠，以網(wǎng)點(diǎn)密布稱(chēng)雄的傳統商業(yè)銀行被戲稱(chēng)為行將滅絕的恐龍，嶄新的銀行模式——網(wǎng)上銀行，正在網(wǎng)絡(luò )金融時(shí)代茁壯成長(cháng)�！�
一、網(wǎng)上銀行及其立法定位
1995年，世界上誕生了第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行（Security First Network Bank, SFNB），自此網(wǎng)上銀行進(jìn)入了爆發(fā)式的“量子躍遷”時(shí)代。美聯(lián)儲對網(wǎng)上銀行（Online Banking，Internet Banking或 Network Bank）的定義是：利用互聯(lián)網(wǎng)為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售和公司客戶(hù)提供服務(wù)的銀行。[1]與傳統的銀行相比，其特點(diǎn)在于：通過(guò)因特網(wǎng)這一媒介為客戶(hù)提供服務(wù)。由此，其優(yōu)勢便表現在：1、設立和經(jīng)營(yíng)成本較低，包括物質(zhì)成本和時(shí)間成本。網(wǎng)上銀行以因特網(wǎng)為媒介，只要建立為客戶(hù)服務(wù)的終端即可，從而節省了傳統銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的物質(zhì)投入和建設周期。同時(shí)，其傳統上由人工完成的業(yè)務(wù)可由計算機程序自動(dòng)完成，大大節省了運營(yíng)成本。2、方便客戶(hù)。網(wǎng)上銀行的任何客戶(hù)（Anyone）可以隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理各項銀行業(yè)務(wù)，享受在任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式（Anyhow）提供的全天候銀行服務(wù)，[2]無(wú)須遠行，無(wú)須久等�！�
按照入世承諾，2006年底我國金融業(yè)全面對外開(kāi)放，并且我國的金融服務(wù)承諾中，對外資銀行商業(yè)存在的市場(chǎng)準入沒(méi)有法律形式和外資股權比例的限制，相對于保險、證券等金融服務(wù)行業(yè)是最為寬松的。[3]因此，中外資銀行業(yè)競爭必將日趨激烈，而且其競爭根本上就是網(wǎng)上銀行的競爭。原因是國內銀行抵御境外同行的最大優(yōu)勢在于網(wǎng)點(diǎn)，而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將其化之于無(wú)形。已經(jīng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò )革命洗禮的外資銀行，進(jìn)入中國市場(chǎng)后，不會(huì )在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上與中國同行正面競爭，而會(huì )注重電子化、網(wǎng)絡(luò )化經(jīng)營(yíng)，以相對較低的成本，吸引到企事業(yè)單位、知識階層等主要的客戶(hù)群。2002年，香港東亞銀行成為首家獲準在內地經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行。此后，匯豐銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等也紛紛“搶灘登陸”。[4]如何面對外資銀行在Internet平臺上的競爭，將是內資銀行所無(wú)法回避的問(wèn)題。目前中國仍實(shí)行嚴格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理政策，而德國等很多發(fā)達國家卻都實(shí)行了混業(yè)經(jīng)營(yíng)，即使原先實(shí)行分業(yè)主義的代表國家日本，也于1998年通過(guò)《金融體系改革一攬子法》徹底廢除了銀行不能直接經(jīng)營(yíng)證券、保險業(yè)務(wù)的禁令。[5]外資銀行憑借該優(yōu)勢可以向客戶(hù)提供諸如抵押融資、信托、融資租賃、保險、證券承銷(xiāo)等全方位一條龍服務(wù)，對我國傳統商業(yè)銀行構成極大的挑戰�！�
法律作為適應一定的社會(huì )需要而出現的制度產(chǎn)品，對生產(chǎn)力的發(fā)展具有并應當發(fā)揮保障和促進(jìn)作用。網(wǎng)上銀行作為一種蓬勃發(fā)展的新生事物，也對法律的調整提出新的要求。在WTO體制下，國內法即使可以對內資網(wǎng)上銀行提供保護，其力度也是十分有限的，并且從長(cháng)遠來(lái)看難言利弊。當前在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，法律的作為應當體現在三個(gè)方面：1、清除網(wǎng)上銀行發(fā)展中不適當的法律、政策上的障礙，為中外資網(wǎng)上銀行的平等競爭創(chuàng )造公平的秩序和公開(kāi)的平臺。2、完善經(jīng)濟法對于網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中若干問(wèn)題的平衡作用，規制網(wǎng)上銀行的不當行為，維護消費者的權益和社會(huì )公共利益。3、加強法律層面的國際合作，協(xié)力進(jìn)行風(fēng)險防范，共同打擊通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行的犯罪行為�！�
二、網(wǎng)上銀行的監管
�。ㄒ唬┚W(wǎng)上銀行之于傳統銀行業(yè)監管模式
網(wǎng)上銀行仍然是銀行，需要經(jīng)濟法發(fā)揮平衡經(jīng)濟運行的功能，要求公權力介入加以監管，以降低運行風(fēng)險，并保障社會(huì )和公共利益。然而，網(wǎng)上銀行又具有一些不同于傳統銀行的特點(diǎn)，從而對傳統的銀行業(yè)監管模式提出了新的挑戰：
1、網(wǎng)上銀行的發(fā)展打破了傳統的區域和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢不斷加強。即使在我國尚未放開(kāi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制之前，國內的銀行、證券、保險、典當等金融部門(mén)仍然可以利用網(wǎng)上銀行建立起直接的聯(lián)系，加強彼此間的合作，提高各方的綜合服務(wù)能力。根據央行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第十條的規定，銀行經(jīng)過(guò)央行審批，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)辦與證券業(yè)、保險業(yè)直接相關(guān)的新的業(yè)務(wù)品種。金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò )化的發(fā)展，令網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上信托、網(wǎng)上典當實(shí)現對接指日可待。故以往按業(yè)務(wù)標準將金融業(yè)劃分為銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和典當業(yè)的做法日益失去現實(shí)意義，由銀監會(huì )、證監會(huì )、保監會(huì )和商務(wù)部（主管典當行）形成的金融監管模式也難免力不從心。傳統的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監管”的模式將必被“全能經(jīng)營(yíng)、統一監管”模式替代，打破行業(yè)藩籬，建立綜合性金融監管機構勢在必行，相應的金融監管體制也應由“機構監管”過(guò)渡到“功能監管”。
2、網(wǎng)絡(luò )的無(wú)界性使一項金融業(yè)務(wù)的開(kāi)通將迅速普及到一家銀行的各個(gè)分支機構(網(wǎng)絡(luò )終端)，鼠標一點(diǎn)，傳統監管便鞭長(cháng)莫及。金融業(yè)市場(chǎng)準入實(shí)行分區域逐一嚴格審批的傳統監管方式將成為歷史。面臨金融業(yè)務(wù)“一通百通”的變局，金融監管思維和監管方式也要與時(shí)俱進(jìn)，調整到位，將網(wǎng)上銀行監管納入網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟、電子商務(wù)的整體管理框架中考察和運作�！�
3、網(wǎng)上銀行的無(wú)國界化與金融監管的國家主權之間的矛盾，將使各國央行單一監管的有效性大大減低，網(wǎng)上銀行監管的國際性標準、國際化合作日益重要。過(guò)分強調一國金融業(yè)的特殊性，將自閉成金融全球化體系外的“孤島”，實(shí)乃作繭自縛。所謂“中國特色”，不應成為中國金融業(yè)與國際接軌的藩籬，要對之進(jìn)行權衡利弊，去偽存真。加強與他國金融監管當局的合作并建立全球化的金融監管協(xié)調機制是網(wǎng)絡(luò )金融時(shí)代各國央行共同面臨的新課題，中國應當積極參與其中，并推動(dòng)制定一部國際法規則，作為協(xié)調各國金融監管的普遍性規范�！�
4、網(wǎng)上銀行不但具有傳統銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險和利率風(fēng)險，由于其特殊性還產(chǎn)生了基于信息技術(shù)導致的系統風(fēng)險和基于虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。因此，監管當局不僅需要參照傳統銀行的監管標準，進(jìn)行一般的風(fēng)險監管，而且還要根據網(wǎng)上銀行的特殊性進(jìn)行技術(shù)性安全與管理安全的監管，即保證網(wǎng)絡(luò )交易雙方的身份、交易資料和交易過(guò)程是安全的；支付系統提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò )主機系統和數據庫是安全的；并且要對跨界金融數據流和網(wǎng)上銀行主頁(yè)上提供的各種網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)廣告進(jìn)行監管。[6]
【談我國網(wǎng)上銀行發(fā)展之法律問(wèn)題】相關(guān)文章：
論我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現狀及風(fēng)險防范03-21
發(fā)展我國現代圖書(shū)物流之管見(jiàn)03-22
發(fā)展網(wǎng)上銀行加快金融創(chuàng )新03-25
談我國企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)戰略轉型及未來(lái)發(fā)展趨勢03-23
談我國第三方物流發(fā)展現狀及對策03-21