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論我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現狀及風(fēng)險防范
【摘 要】網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò )銀行,是依托信息技術(shù)、因特網(wǎng)提供各種金融服務(wù)的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務(wù)手段。網(wǎng)上銀行是我國銀行業(yè)金融創(chuàng )新的業(yè)務(wù)品種,它具有更為快捷、便利、低成本、高效益等優(yōu)勢,但同時(shí)也給商業(yè)銀行帶來(lái)了新型的法律風(fēng)險,對銀行業(yè)的風(fēng)險防范提出了新的挑戰。商業(yè)銀行應針對網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險采取相應的對策,以維護金融穩定。【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行 電子銀行 法律風(fēng)險
一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現狀
互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續高速發(fā)展,為我國網(wǎng)絡(luò )銀行的快速發(fā)展提供了堅實(shí)的基礎。2001年,我國網(wǎng)上銀行用戶(hù)只有200多萬(wàn)戶(hù),2005年已發(fā)展到3460萬(wàn)戶(hù)。2006年上半年已獲準開(kāi)放的外國銀行開(kāi)設網(wǎng)上銀行的有48家,農村信用社約有5家也開(kāi)設了網(wǎng)上銀行,2007年上半年的網(wǎng)上銀行客戶(hù)數達6900萬(wàn)左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬(wàn)億。1996年2月,中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和發(fā)布了自己的主頁(yè),成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業(yè)銀行等也陸續推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國,根據CNNIC歷年調查數據顯示,截至2007年底,超過(guò)85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式,網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。雖然目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測,在未來(lái)幾年,中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達20%左右�？梢�(jiàn),我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期,市場(chǎng)發(fā)展潛力巨大。
二、防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險的對策
1.加強內部管理,完善規章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應當采用先進(jìn)的技術(shù)水平,強化內部管理,提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展,不斷完善有關(guān)內部規章制度。在實(shí)際操作中,對于銀行和客戶(hù)之間的權利義務(wù)關(guān)系通過(guò)業(yè)務(wù)協(xié)議規范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網(wǎng)絡(luò )服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定;對于銀行與軟件供應商之間的協(xié)議要明確約定。同時(shí)擬訂的協(xié)議必須兼顧當事人各方的利益,體現公平、合理、合法。
2.加強對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度
目前,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復雜,網(wǎng)上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網(wǎng)絡(luò )犯罪分子的重點(diǎn)攻擊目標。隨著(zhù)社會(huì )信息化程度的不斷提高,計算機犯罪日益滲透,危害的程度也越來(lái)越高,而刑法對計算機犯罪的規定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展,針對新的網(wǎng)上銀行犯罪問(wèn)題進(jìn)一步制定出更加具體細化、操作強的法律規定,加大對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度,以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩健發(fā)展。 3.促進(jìn)行業(yè)聯(lián)合,共同發(fā)展
對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其發(fā)展的當務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò )低成本高速度和跨越時(shí)空的優(yōu)勢,強強聯(lián)合,從而實(shí)現共贏(yíng)。網(wǎng)上銀行的創(chuàng )立和發(fā)展,僅僅依靠一個(gè)銀行或者一個(gè)組織的力量是完全不夠的,其發(fā)展需要的是一個(gè)龐大的社會(huì )基礎硬件設施和軟件設施,這包括了金融網(wǎng)絡(luò )設施建設、網(wǎng)絡(luò )安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規的健全、社會(huì )消費理念的轉變等等。因此,強強聯(lián)合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費,增加合并后組織和競爭力和抗風(fēng)險力。同時(shí),現在網(wǎng)絡(luò )技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時(shí)空性和即時(shí)性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此,這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下,依靠自身優(yōu)勢,制定簡(jiǎn)潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營(yíng)策略,聯(lián)合其他機構,全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開(kāi)拓未來(lái)市場(chǎng),以求共贏(yíng)。
4.加強內控,完善管理機制
網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)層級少、管理鏈條短、運營(yíng)效率高、客戶(hù)交易自主性強等特點(diǎn),勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運營(yíng)模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過(guò)網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率,必須對傳統的組織結構和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造,實(shí)現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是:通過(guò)集中化管理實(shí)現全行管理資源的整合,優(yōu)化資源配置,降低經(jīng)營(yíng)成本;通過(guò)扁平化的組織結構減少管理層次,使銀行更加貼近市場(chǎng),快速應對市場(chǎng)變化,增強差異化服務(wù)能力;通過(guò)部門(mén)之間的橫向溝通實(shí)現銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調配合。
5.切實(shí)解決電子銀行的安全技術(shù)問(wèn)題
技術(shù)問(wèn)題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術(shù),我國信息應用技術(shù)與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進(jìn)一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門(mén)的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設施,把網(wǎng)絡(luò )通信技術(shù)和現代密碼技術(shù)結合起來(lái)盡快建立客戶(hù)終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò )脆弱性的基礎上,通過(guò)采取物理安全策略、訪(fǎng)問(wèn)控制策略,構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的拓展來(lái)實(shí)現網(wǎng)絡(luò )系統的事前防護。加快網(wǎng)絡(luò )加密技術(shù)的創(chuàng )新、開(kāi)發(fā)和應用,包括亂碼加密處理、系統自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實(shí)現統一授信的監控。同時(shí),建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法,加強電子銀行業(yè)務(wù)的規范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內容,處理程序,著(zhù)力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí),要時(shí)刻注意風(fēng)險防范,努力為銀行的客戶(hù)創(chuàng )造一個(gè)安全的服務(wù)平臺。
6.對網(wǎng)上銀行目標市場(chǎng)和目標客戶(hù)進(jìn)行準確定位
網(wǎng)上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶(hù)帶來(lái)80%的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和利潤。因此,網(wǎng)上銀行目標市場(chǎng)定位應有針對性。從目前網(wǎng)上銀行發(fā)展情況來(lái)看,對目標市場(chǎng)缺乏了解,對各類(lèi)客戶(hù)提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現象嚴重,難以有效擴大市場(chǎng)份額和利潤空間,也分散了營(yíng)銷(xiāo)力量,難以形成網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重心和增長(cháng)點(diǎn)。因此,建議對國內網(wǎng)上銀行市場(chǎng)進(jìn)行細分和目標市場(chǎng)定位,對高創(chuàng )利的客戶(hù)加強宣傳和營(yíng)銷(xiāo),并進(jìn)行特別照顧,努力建立和維護他們的忠誠度。通過(guò)準確的市場(chǎng)定位來(lái)有效預防荷化解風(fēng)險。
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